Gyakran azt tapasztalom még tanácsadás alkalmával is, hogy sok ember nincs tisztában a hitelek legalapvetőbb tulajdonságaival sem.

Igen gyakoriak az olyan mondatok, hogy "már kifizettem a 12 milliós forinthitelemre több mint 7 milliót öt év alatt és a szemét bank szerint még mindig 11.487.384 Ft-tal tartozom. Hová lett az a rengeteg pénz?!"

Szeretném ebben a cikkben megmagyarázni az egyenletes tőketörlesztés, az annuitás és a kamat fogalmát, remélem, a cikk végére mindenkinek világos lesz, miért nem csökken a hiteltartozása az általa gondolt mértékben. (A cikkben az egyszerűség kedvéért forinthitelről van szó, a devizahiteleknél még számításba kell venni az árfolyamváltozásokat is, de az alapelv ugyanaz.)

Amikor hitelt veszünk fel, a törlesztést háromféleképpen állapíthatják meg: a tőkét havonta egyenlő részletben visszafizető, úgynevezett egyenletes tőketörlesztéses konstrukcióban, illetve annuitásban.

A harmadik esetben tőkét 5-10 évig egyáltalán nem törlesztünk a banknak, csak kamatot fizetünk, a tőkét pedig lakástakarékban, vagy unit linked biztosításban gyűjtjük és csak 5-10 után törlesztjük be a tőketartozásba. Erről már írtam itt (lakástakarék) és itt (életbiztosítás) is sokat, ebben a cikkben csak a két alapesetet nézzük meg.

Nézzük először az első lehetőséget, az egyenletes tőketörlesztést. Ebben az esetben a tőkét egyenlő részletekben törlesztjük hónapról-hónapra és ehhez adódik hozzá a még nálunk lévő kölcsönpénz után felszámolt kamat adott hónapra eső része.

Ahogy fizetjük vissza a tőkét, a kamat is ennek megfelelően egyre kevesebb minden hónapban, hiszen egyre kevesebb tőkére kell azt fizetnünk.

Nézzünk meg egy 20 éves, 12 milliós piaci forint lakáshitel havi törlesztőjének az alakulását, ha a kamat évi 12%.

Azt látjuk, hogy a kezdeti havi törlesztőrészletünk 170 ezer forint, ami 50 ezer forint tőketörlesztésből és 120 ezer forint kamatból áll össze. (Bizony, egy 12 milliós hitel havi kamata 120 ezer forint a jelenlegi 12%-os forintos kamatok mellett.)

Ez egyenletesen csökken a 20 év alatt. A futamidő alatt visszafizetjük a teljes tőkét és további 14,3 millió forintnyi kamatot. Az ötödik év végén a tőketartozásunk 9 millió forint, 10 év után 6 millió forint és így tovább.

Ezzel a fizetési móddal az a gond, hogy az első pár évben kifejezetten magas a havi törlesztőrészlet és sokan nem szeretik a havonta változó részleteket. (Meg a bank is jobban jár, ha minél tovább van nálunk a tőkéje.)

Ezen segít az annuitás. Ebben az esetben úgy számolják ki a hitelünket, hogy minden hónapban ugyanannyit kelljen fizetni a futamidő végéig. Mivel a futamidő elején a nagy tőketartozás miatt még nagyon sok kamatot fizetünk, ezért a havi törlesztőrészlet elenyésző része megy csak tőketörlesztésre.

Ez viszont azzal is jár, hogy az első pár évben alig-alig csökken a tőketartozásunk, így a hitelünk kamatterhe sem változik érdemben.

Ebben az esetben a havi törlesztőrészletünk csak 132.130 Ft, viszont a tőketörlesztésünk mindössze 12.130 Ft, ami igen lassan növekszik csak az első 5-6 évben. (Ha ez a hitel 25 éves lenne, mindössze csak 6.387 Ft lenne a havi tőketörlesztésünk.)

Egy táblázatban összefoglaltam, mennyi megy el kamatra a különböző futamidők mellett, illetve hogy alakul a tőketartozás a futamidő alatt.

Igen tanulságos információkkal leszünk gazdagabbak, ha a fenti két táblázatot megnézzük. A 25 éves hitel havi törlesztőrészlete 126.387 Ft, míg a kifizetett kamat a futamidő alatt mellbevágó 25.916.100 Ft. Ha bevállaltunk volna 144 ezer forint havi törlesztést 15 év futamidő mellett, a kamatokon 12 millió forintot tudtunk volna spórolni, vagyis közel a felét.

Természetesen az inflációval is kell számolni, ami mostanában 4-5%, de ezzel most ne komplikáljuk az életünket. Ami látszik, hogy minél rövidebb a futamidő, alig magasabb havi törlesztés mellett a kamatok harmadát-felét meg tudnánk spórolni.

Amennyiben van valamennyi megtakarításod, a legjobb befektetés a számodra, ha befizeted a hiteledbe, mert ilyen kamatokat sehol nem kapsz, mint amit kifizetsz a hitelre. Erről itt írtam bővebben, olvasd el.

Remélem, most már értitek, hogyan lehet, hogy öt év fizetés után is alig csökken a tőketartozásod és hogy mi is az az annuitásos hitel.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en