A legszegényebbek pénzügyei
Írtam néhány hónapja, hogy a házfelújítás során milyen volt közelről látni a szabolcsi romák pénzügyeit. Hiába kerestek viszonylag jól, a pénz egyszerűen kifolyt a kezük közül. Napi egy-két doboz cigi, olyan reggelik és ebédek, amiket én nem veszek meg magamnak, mert túl drágának tartok, ha véletlenül hozzájutnak nagyobb összeghez, abból egyből autót kell venni, de valami villantósat, mindegy, hogy húszéves, de Audi legyen vagy BMW, extrákkal teletömve, amit lehet mindenkinek mutogatni. Aztán az autót eladják néhány hónap múlva töredékáron, amikor se tankolni, se szervizelni nem tudják.
Erre jön még rá a “kamatos pénz”, kevésbé körülményes megnevezéssel az uzsora, ahol egy kis tartozásból gyorsan százezres, majd milliós adósságok lesznek az évi több száz százalékos kamat miatt.
Nagyon könnyű ítélkezni ezek az emberek felett, de a probléma az, hogy ők a legjobb tudásuk szerint csinálják a dolgukat, ahogy azt látták a szüleiktől és az őket körülvevő közegtől.
Ezért is nagyon jó lenne elérni őket, hogy valami változás legyen a pénzügyi kultúrájukban. Mivel milliók élnek így, nem kicsi kihívás a probléma megoldása.
Nemrég beszéltem a Bagázzsal, ők ilyen telepeken próbálnak segíteni az embereknek, többek között a pénzügyeik kezelésében is.
Arra gondoltunk, tanulságos lehet írni arról, milyen problémákkal találkoznak és hogyan tudják megoldani azt, vagy éppen miért vallanak kudarcot.
Következzen az első írásuk a témában.
Adósságkezelés egy romatelepen – a Bagázs megoldása
Adósságspirálba került embereknek nincs reménye arra, hogy akár az unokáik is törleszteni tudják hiteleiket. Ilyen helyzetben a racionális döntés nem kifizetni a hiteleket; a nehezen értelmezhető, jogszabályi hivatkozásokat tartalmazó felszólításokat lehetőleg még csak ki sem bontani; és nem vállalni legális munkát, hiszen annak 30, rosszabb esetben 50%-át levonják az fizetésből.
Beszélhetünk-e ilyen helyzetben pénzügyi tudatosságról és adósságok rendezéséről? A Bagázs Közhasznú Egyesületben abban hiszünk, hogy fontos mindenkinek tudatosabbá válni, azonban mindeközben az adósságok törlesztése és rendezése is elengedhetetlen ahhoz, hogy egy reményteljesebb jövőre tekinthessünk.
A Bagázs Közhasznú Egyesület munkatársai és önkéntesei 2011 óta két Pest megyei település cigánytelepén dolgoznak azon, hogy az ott élő emberek kikerüljenek a lehetőségeiket korlátozó kényszerpályákból.
A bagi és a dányi telepen élőket a többi szegregátumhoz hasonlóan a társadalmi problémák egymást átszövő hálózata akadályozza az előrelépésben: az alacsony iskolai végzettség, a rendszerváltás óta fennálló alacsony foglalkoztatottság, a rendszertelen, alkalmi munkavégzés, közfoglalkoztatás, és az ezekből fakadó kiszámíthatatlan jövedelmi helyzet, az adósságok és tartozások, a korai gyermekvállalás, a rossz egészségi állapot, a súlyos lakhatási problémák és a területi egyenlőtlenség.
A fenti problémák egymással szorosan összefüggenek, egymást erősítik, és mélyebb válságra utalnak, melyek végső soron az ott élők teljes kirekesztődését eredményezik – az adósságspirál a problémahalmaznak csak egy eleme.
Jogosan merül fel a kérdés: van-e értelme pénzügyi tudatosságról és adósságrendezésről beszélni ilyen helyzetben, és ha igen, vajon mi lehet a hatékony és hatásos beavatkozás módja? Szerintünk az, hogy nem önmagában csak egy felnőtt ember adósságával foglalkozunk, hanem mindenre egyszerre próbálunk hatni: az egyéni segítségnyújtás sokrétű támogatásához elsősorban a családot kell bevonni, majd körkörösen felépítve, a családot körbevevő rendszerekben a változást elősegíteni.
Hogy néz ki ez a gyakorlatban?
4 éves kortól kezdve kerülnek be a programjainkba a telepen élő gyerekek, akiknek nem a családtól függetlenül fejlesztjük a kompetenciáit, hanem a szülővel együtt, sőt a szülői kompetenciákat is beleértve. És ugyanez igaz megfordítva is: nemcsak gyerekek képességfejlesztésével foglalkozunk, hanem felnőttekkel is – többek között azzal, hogy a felhalmozott tartozását törleszteni tudja. Ebben az esetben ugyan közvetlenül a felnőtt adósságaival foglalkozik egy önkéntes, azonban a gyerekek programjainak is része a pénzügyi tudatosság.
Ezek az adósságok legtöbbször vagy szerződéses telefon nemfizetése miatt halmozódtak, vagy olyan hitelek, amiről nem kapott megfelelő tájékoztatást az adós másfél évtizede – így egy százezres tartozásból mára milliós tétel is lehet. Hiába azonban a pénzügyi tudatosság, ha nincs bevétele egy felnőttnek – így a a munkához segítés és a fizetési hajlandóság erősítése mind-mind része a munkának.
Talán nem is kell magyarázni, miért fontos ez: adófizető állampolgár lesz, akinek sikerül megszabadulnia az adósságától, sőt a gyerekei lehetőségei is kinyílnak azáltal, hogy nem rejtőzködve élnek, legális jövedelme van a szülőknek. Ezzel az egész társadalom jól jár: egy nemrég megjelent tanulmány szerint a Bagázs társadalmi hátásának összértéke húszéves távon hárommilliárd forint – a következő 10 évben minden, a munkánkba fektetett 1 forint 3,27 forint társadalmi hasznot eredményez.
A gyakorlatban persze mindez nem egy-két hónap eredménye. Egy telepen élő asszony családjának 3,9 millió Ft tartozása volt, ami miatt évek óta nem vállalt legális munkát, hiszen a tartozást azonnal vonni kezdték a fizetéséből, így nem érte meg dolgoznia. A kislánya nevére íratták a saját házukat, mert féltek tőle, hogy a bank azt is elveszi tőlük. Éveken keresztül nem is akart a problémáról tudomást venni, bár nyomasztotta a helyzet, de úgy gondolta, soha nem fog megszabadulni az adósságtól.
Végül csatlakozott az adósságkezelő programba, ahol egy banki behajtási osztályon járatos önkéntessel kezdett el dolgozni. Először ügyfélkaput csináltattak, majd szépen minden tartozást kiderítettek, hogy rá lehessen nézni, mennyi a tőketartozás és mennyi a kamat. Átnézték a bevételeiket is, a személyes kapcsolati hálójukat, honnan tudnának segítséget kérni az adósságrendezéséhez. Végül 4 különböző követelővel sikerült megállapodásokat kötni: a kisebb összegeket egy összegben rendezte, a nagyobb esetében egyéni megállapodást kötöttek. 3 millió forint összegben engedtek el tartozásokat, cserébe 900.000 forintot kifizettek.
A folyamat 6 hónapig tartott, amiben spórolás, pénz kuporgatás, magánkölcsön és a gyerekük tudatosítása is szerepet kapott annak érdekében, hogy később ne halmozzanak fel újabb adósságokat. Emellett fontos szerepe volt a behajtási osztályon dolgozó önkéntesnek, hiszen szakmai támogatás hiányában egy laikus, pénzügyi területtől távolabb lévő ember is elakad a levelek értelmezésében, törlesztések menetében.
A 6 hónap azonban csak ahhoz kellett, hogy végül megoldjanak egy problémát, előtte különböző programokon keresztül éveken keresztül dolgoztunk együtt, ahhoz, hogy kellő bizalma legyen a családnak arra, hogy bele merjenek vágni az adósságuk csökkentésébe.
A legfontosabb eredmény az asszony számára az volt, hogy ezután anélkül lehetett bankkártyája, hogy pénzt vonnának le róla. Az adósságok rendezése után több jövedelem marad a családnál, elkezdhetnek tervezgetni, félretenni, tehát nyilvánvalóan nagyon megtérülő folyamat. Ez egy sikertörténet, de olyan családoknál, ahol több gyermek van, a szülőknek nincs megfelelő munkahelyük, még reménytelenebb helyzetben vannak. Ott azt gondoljuk, hogy állami segítség elengedhetetlen lenne, olyan formában, hogy minimális kamattal vehessenek fel támogatást, amiből törleszti tudják az adósságaikat, emellett azonban pénzügyi tudatosság és egyéni mentorálás mindenképpen szintén feladat, annak érdekében, hogy hosszútávon ne ismétlődjenek a folyamatok.
A szociális ellátórendszerben 2015-ben korlátozták az állami adósságrendezés lehetőségét, amelynek következtében az állam teljesen kivonult az adósok támogatása alól. Vannak lehetőségek, azonban nincs szakértő, aki például a magáncsőd intézményében segítene mérlegelni, hogy megéri, vagy sem, véggigondolni hogy milyen más lehetőségei vannak.
A hátrányos helyzetben élő emberek tömegével kerültek végletesen kilátástalan helyzetbe az egyre halmozódó, mára akár milliós tartozásaik miatt. A jelenlegi gazdasági helyzetben pedig egyre nagyobb aggodalommal tölt el minket a telepen élő, leghátrányosabb helyzetben élő emberek sorsa is, amelyért felelősséget vállaltunk 10 éve. Tudjuk, hogy a munkánkra még nagyobb szükség lesz, mint eddig bármikor. Állami támogatást eddig sem kértünk és fogadtunk, emiatt támogatókra is még nagyobb szükség lesz, mint eddig, hiszen a költségeink nekünk is folyamatosan nőnek. Ezért arra kérünk, hogy ha teheted, legyél te is rendszeres támogatónk, hogy az előttünk álló nehéz időszakban is folytathassuk esélyteremtő munkánkat! Akár már havi 5000 Ft támogatás segít minket abban, hogy kiszámítható módon, hosszú távra tervezhessünk.
A világ egyik legjobb klímájú országában, telis-tele zsíros földekkel, hatalmas legelőkkel és erdőkkel, hatalmas édesvíz-készletekkel, a magyarok nyomorognak. Eközben pedig más okolnak és gyűlölködnek. Komolyan, ezt biztosan tanítani fogják a hozzáértő generációknak, mint intő példát.
Szomorúan hallgattam egy történetet egy 78 éves embertől. A Keletiben osztogat újságot. Egy ismerőse kérdezte meg a késő esti vonaton:
– “Maga minek jár még be, hiszen van nyugdíja szép kertje háza?”
– “Hát még valamikor 2000-ben egy munkatársamnak kezeskedtem egy Suzuki vásárlásában. Majd eljöttem a munkahelyről. Nem tudtam, hogy ~1 év után meghalt. Néhány éve talált meg a bank. A ~1 milliós tartozás azóta 10+ millióra duzzadt. Így tudom törleszteni. Az adós neje nem vállalta a tartozást. A kocsi meg már nincs meg.”
ezért a különféle kultúrális intézmények támogatása mellett kizárólag akkor vagyok hajlandó bármilyen civil kezdeményezést a jövőben támogatni HA A CIVIL SZERVEZET A TÁMOGATOTTJAIVAL MEG TUDJA ÉRTETNI, HOGY EZ A TÁMOGATÁS NEM AZ ÁLLAMTÓL (FIDESZTŐL/ORBÁNTÓL) HANEM CIVILEKTŐL JÖN. AZ ÁLLAM (FIDESZ/ORBÁN) KIVONULT (ÉS EZEK UTÁN MÉG INKÁBB) KIVONUL MAJD A TÁMOGATÁSOKBÓL (AZ ÁLLAMI FELADATOK ALÓL IS) – így, ennek fényében válasszon mindenki a következő (önkormányzati) választásokon. Én abszolút elfogadom ha a mélyszegény/hátrányos helyzetű településeken élők a mostani kormányra/Orbánra szavaznak, de ez esetben várják a mannát tőlük és NE A KORMÁNY/ORBÁN által szídott és ellehetetlenített civilektől.
Ahol a KSH adataiban csak az a biztos, hogy nem valódi. Egy kicsit sem csodálkozom, hogy mennyien nem tudnak/akarnak tervezni, beosztani.
A legnehezebb azt megtanulni, hogy minden hülyeségtől függetlenül – mindig takarékoskodjunk. Ne azért vegyünk meg valamit, mert miért ne?
Nem mélyszegényként nőttem fel, de egyetlen jó példát nem láttam. Mert az is a példa része, hogy váltani kell, “karriertervet” csinálni. Elképzelni, mit akarunk x év után. Nemcsak annyit, hogy 5 év múlva majd tetőt cserélünk…
Nálunk gyakran és erősen fúj a szél.
ATLASX Szélturbina (Európában gyártott) például.
Az lenne a kérdésem, hogy nem tudod-e esetleg ezeknek a felszerelését ki végzi, lehet-e ilyet szereltetni? Megoldás lenne sok ember számára. Azt tudom egyedül, hogy nem olyan régen módosítottak a szélerőművekkel kapcsolatban egy törvényt.
Szívesen olvasnék erről külön cikket.
Ha az ilyen emberek magáncsődbe menekülhetnének, egyből megszűnne az ilyen felelőtlen gyakorlat. Utána már csak a féllegális/illegális uzsorát kellene felszámolni…
Nekem is egyszerűbb lenne az életem, ha a felelőtlen hitelfelvevők nem hajtanák fel az árakat.
A hivatkozott alapítvány pont az ellen küzd, ami téged kiakaszt.
Innentől tőlem ne várjanak se megértést, se támogatást. Kinek mit intézett a kormánya.
Ez nem a bagázs “felbujtása” hanem a kiindulási állapot. Ha az idézett bekezdés utánit is figyelembe vesszük.
L Ritók Nóráék az Igazgyöngy alapítványban is generációs szegénységben élő emberekkel dolgoznak, nyomor széle blogot, fb oldalunkat érdemes olvasni akit erdekel a téma
“A pénzügyileg felelős hozzáállás az lenne, hogy az emberek nem fizetnének ilyen magas összegeket az építőiparban dolgozóknak, nem építenének házat 100 millióért, és nem vennének meg egy húgyos panelt 40 millióért. De mivel az emberek 99%-a pénzügyileg ostoba, ezért kifizetik, és pörgetik a végtelenségbe az árakat. ”
Ezt nagyon jól megfogalmaztad, én már régóta úgy érzem, hogy itt ez a legfőbb probléma. Elég csak megnézni, hogy mi folyik a használtautóknál…Mondjuk a kapzsiság ellen nehéz bármit tenni.
Azért azt hozza kell tenni, ma már nem teljesen igaz ez az állítás a UK-ra.Legalább részmunkaidőben dolgoznia kell egy egyedülálló anyának, és bár vannak akik kihasználják a helyzetet, azért szépen lassan kezdik visszaszorítani a potyautasokat.Persze az is igaz, én nem laknék Council házban, de kinek mi az igénye.(egyébként pont mellettem van egy, újépítésű, de a környék elég szar, így hiába egy jó minőségű helyen lakok, így én költözni fogok hamarosan).
Más kérdés, de az iskola jó, a baleseti fel órán belül ellát ha baj van.Plusz ha valami különlegeset adsz a munkádhoz, akkor tényleg jól lehet élni.(én tanulok meg létfenntartok, szóval messze vagyok tőle, de így sem szar)
A behajtással foglalkozó cégek gombokért veszik meg ezeket a tartozásokat a bankoktól, akármiktől. Minél kisebb az esély a behajtásra, annál olcsóbban.
Aztán mérlegelnek, hogy vagy semmit nem kapnak, vagy elengednek belőle és a maradékot megkapják.
Nagyon jól megfogtad a lényeget! Én is nem 1 nem 2 embert ismerek, sokszor pénzügyi végzettséggel, aki analfabéták saját pénzügyikhez, illetve ha végtelen mennyiségű bevételük lenne, akkor végtelen+1-et költenének el.Eddig nincs is köztünk vita. A véleménykülönbség ott van, hogy mivel -mint a fenti példán is látszik – a diplomás értelmiségi se feltétlen okosabb ilyen téren, mint a romatelepen élő, pont ezért kell mindkettőt a saját szintjén és saját nyelvén edukálni. Tehát az egyiket nem könnyebb vagy nehezebb pénzügyi tudatosságra nevelni, hanem MÁSHOGY kell nekiállni.
Bagon tényeg 55-60% kormánypártra szavazott.
Vécsey László nyert a választókörzetben (OV), felsőfokú orosz nyelvtudással, moszkvai egyetemet (is) végzett és világ életében politikus volt.
Viszont a polgármester az független (keményen verte a kormánypárt jelöltjét 2019-ben)
Bár nem hiszem, hogy ennek bármi köze lenne a problémához.
Értelmes ember, ha tudom, hogy van hitele, akkor előbb beszélgetek el vele. Moratórium alatt pl. nem fizetett, mert azt hitte jól jár vele. Szabadfelhasználású hitel lakásfelújításra közvetlenül vásárlás után…
És miért nem tudta, hogy így kell? Mert azt hitte hülye hozzá és nem fogja megérteni.
Kb. egy 30-60 perces előadást kellene leadni érthetően és a bedőlt hitelek legalább fele megelőzhető lenne.
Csak van mód “lenulláznia” valakinek magát…
Tanultabb és ezerszer jobb családi közegből jövő emberek tömegei:
– pénzügyi analfabéták
– gondolkodni és összefüggéseket keresni bármiben teljesen alkalmatlanok és lusták hozzá
– előre tervezni, mérlegelni valamit szintén alkalmatlanok és lusták
– ugyanúgy mennek a csordaszellem után, mindegy a végzettség
– 2 perc alatt megvezethetőek minden kétszavas lózunggal, propagandával, ellenségképpel
Akkor a szegregációból mit várunk? Meg lehet próbálni a felkarolást, de nagy számú sikertörténetre nem számítok sajnos.
Hiába a kiszakítás a rossz mikrokörnyezetből, ha a nagy társadalmi képben ugyanúgy a debilség a csábító úr.
Adj egy bankszámlaszámot és összedobjuk neked a repülőjegy árát, hogy hazamenekülhess onnan nyugatról Borsodba.
Nem szeretnénk, hogy ott sínylődj.
Most épp az állampapír hirdetések kapcsán (tudjátok, az óriásplakátok) jutott ez eszembe. Teljesen félreérthetőek, és fogalmuk sincs az embereknek, hogy pontosan mit vesznek.
Az olyan oldalak szerzőinek kéne számukra információt átadni, mint a Kiszámoló (egyedülálllóan zseniális), Pénzügyi Fitnesz, Dörner Csenge (általános iskolákba is bevinném), Szendrei Ádám vagy a Magyar Állampapír Kalkulátor (ez utóbbin sokkal érthetőbb infók vannak, mint magán az állampapír hivatalos oldalán, és bármely banki ügyintézőt lecserélném a tulajra, ami valljuk be, szomorú).
Bár úgy gondolom, hogy alapvetően reménytelen vállalkozás _mindenkin_ segíteni, de ha ezzel akár csak egy család jövője is sokkal jobbra fordult, akkor már megérte. Gondolom a segítők is így gondolkodnak, különben nem tudnák nap mint nap ezt csinálni.
Tehát azt felfogom hogy a társadalom ezzel jól jár de ha 10-20 évig kell bele fektetni valamibe és akkor se biztos h megtérül, hanem lehet hogy egy pillanat alatt semmivé foszlik az egész, akkor azért kétszer meggondolja az ember.
A másik pedig nem politikai hanem az ott lévő emberek tudják-e, hogy itt Átlag Jóska meg Mari (nem a kormány)adja össze a pénzt 5000 Ft-ként havonta? És nem a szupergazdagok akiknek fel se tűnik ha 10 M-val kevesebb van a számlán hanem az aki egy étteremről moziról mondd le ezek az emberek kedvéért
“Szomorúan hallgattam egy történetet egy 78 éves embertől…”
Ez a történet nagyon nem kerek. Nincs olyan, hogy 15-20 év után talál meg a bank és csak úgy behajtja a tartozást, miközben annyi idő telt el, hogy akár 3-szor is elévült volna az ügy (nyilván csak egyszer tud elévülni).
Pont, hogy állami mikrohitelezés és célzott segélyezés/támogatás, akár a kritizált természetbeni (napi kajaosztás) lehetne, de ez sem biztos, hogy megoldás, csak talán “korszerűbb”‘ lenne.
Feltétel nélküli alapjövedelem, bár szitokszó errefelé: ha nem a megélhetésért kéne lopnia/csalnia/hitelt felvennie a szegénynek, akkor teljes erkölcsi fölénnyel szidhatná az itteni fórumozó is aki a 80”-os plazmatévére vett fel hitelt. De most ezt nem tudom 100%-ban állítani. Nem csak a felelőtlenek vannak bajban.
De kérdés, hogy esetleg mennyire hangosak ezek, engedélyezésükkel mi a helyzet.
Ha pl. valaki feltesz napelemet is meg szélturbinát is szigetüzemben, akkor szerintem megoldotta a problémát, mert vagy a nap, vagy a szél szinte mindig termel naponta annyit, ami feltölti az energiatárolókat (okos eszközök, aksi, villanyautó, stb.)
Pont erről szól a cikk, hogy akiknek sosem mutatták meg, hogyan kell úgy élni, hogy ne nyomorogj és ne börtönben legyél, az nem fog változni. Tanulni csak az tud, akit tanítanak.
Igen és? A kényelmi szoc szolgáltatásnak mindenhol tudják mi a hátulütője. A szociális szférában is vannak szakértők, azt is kutatja a tudomány. Ezekből a javaslatokból szinte semmit nem fogadott meg a kormány. Lehetne ezt észszerűen is csinálni.
De igazából tök feleslegesen károgok, mikor közel 40% az infláció, a forint romokban, az oktatás, EÜ, katasztrófa. A szoc szféra probléma valahol hátul kullog. Kíváncsi lennék, hogy ez a kormány mit csinált 12 évig? Azon kívül, hogy a saját oligarchiának a zsebét tömködte.
Jah most látom, hogy a full expert Matolcsy jegybank elnök fizetését korrigálták Inflációkövetőre (6milla / hó). 😀 Nevetséges. Szinten mindenhonnan kidobták a szakértő elitet, és az ilyen macskajancsikra bízták az ország irányítását, mint Matolcsy meg a hülyébbnél hülyébb nyaloncok.
Egyébként, ha már itt tartunk, Én személy szerint sokkal jobban haragszom a nyugdíjasokra, akiknek az életük során 2x is el lehet adni a Kádár korszakot.
Ezt kifejtenéd, kérlek? Érdekelne, hogy mit hiányolsz, mik azok a dolgok, amik máshol nincsenek meg.
Április 4-én leállítottam az utalást, soha többet egy fityinget!
Nem az egyesület hibája, hanem a szegényeké, vállalják a felelőséget a döntéseikért!
Üdv: külföldről!
Akinek hitelt adok, az a lekötelezettem, az a szolgám, az alattam van. Ez már a római birodalomban is így ment. Nincs új a nap alatt.
Gondolod Magyarország szeretné visszafizetni az összes hitelét? Gondolod a hitelezők örülnének ennek? Dehogy! Az lenne a világvége. Ez így kerek.
Amúgy véradó vagyok és fidesz-szavazó. Kérem, hogy akinek adott esetben nem kell a vérem a pártpreferenciám miatt az jelezze a véradóban. Én szívesen adom bárkinek, akinek szüksége van erre a segítségre.
Most én sem hiszem, hogy kapnak hitelt, de a 3 évvel ezelőtti pénzbőségben sem kaptak pár százezres személyi kölcsönt?
Bár egy gyors gugli alapján találtam havi 20.000 alatti törlesztős hitelt 600.000Huf-ra 22% THM-mel. Szerintem itt nem a középosztály a célcsoport. (Vagy ennyire lent van a középosztály?)
Korábban én is támogattam pl a hortobágyi madárkórházat támogató jeggyel+adó 1%. Amióta megtudtam, hogy fideszesek, más kapja, sajnálom.