Amit a hitelekről mindenkinek tudni kellene

2013-01-19
Oszd meg ismerőseiddel a cikket: 

A magyar lakosság pénzügyi ismerete tragikusan hiányos. (Hogy mennyire, arról például itt írtam.) Mindent megtanulunk az ostoros moszatokról, de semmit nem tudunk a legalapvetőbb pénzügyi kérdésekről.

Nincs ez másként a hitelek területén sem. Ezen szeretnék egy kicsit változtatni ezzel az írással.

(Először akartam egy összefoglalót írni mindenről, amit a hitelekkel kapcsolatban tudni érdemes, aztán rájöttem, hogy ez túl nagy téma egy bejegyzésnek. Ezért ez a bejegyzés egy bevezető lett a hitelről és a kamatokról, a következő részben pedig arról fogok írni, mi is az annuitás és érdemes-e visszafizetni idő előtt a hitelt, tényleg devizás-e a devizahitel és ehhez hasonló témák.)

A pénznek is van ára

Nagyon sokan azért akarnak-akartak saját lakásba költözni, hogy ne kelljen valakinek albérleti díjat fizetni a lakása használatáért. Inkább vesznek egy sajátot hitelből, csak éppen egy dolgot felejtenek el: ahogy fizetnek a lakástulajdonosnak, hogy a lakását használhassák, fizetnek a banknak is bérleti díjat, hogy a pénzét használhassák. Ezt hívják kamatnak.

Vajon mennyit is fizetsz a pénz használatáért? Ezt a kérdést minden hitelt felvenni szándékozónak feltettem banki pályafutásom alatt és senki még csak nagyjából sem találta el.

Kedves Olvasóm, szerinted a jelenlegi 12%-os lakáshitel kamatok mellett 10 milliós hitelre mennyi kamatot fizetsz havonta a banknak, hogy a pénzét használod? (A havi törlesztőd a tőketörlesztésből és a tőkére fizetendő kamatból áll. Most csak a kamat részét kérdezem.)

Ha te is 20-25 ezer forintra tippeltél, akkor hoztad az átlagot. Az igazság ezzel szemben az, hogy 10 millió forint 12%-a 1,2 millió forint. Ezt fizeted évente kamatként. Ezt elosztva 12 hónappal, kiderül, hogy havonta 100 ezer forintot fizetsz a banknak a pénze használatáért. (Még egyszer: ez csak a kamat, ettől még soha nem lesz tiéd a lakás. Ahhoz még kell a tőketörlesztés is.)

Ezt minden harmadikos általános iskolás ki tudja számolni és egyetlen felnőtt sem. Pedig egy egyszerű szorzás és utána egy osztás.

Ezek után drágának tűnik a havi 60 ezer forint albérleti díj egy tízmilliós lakás használatáért? Ugye? (A kérdés kicsit összetettebb, hiszen az ingatlan áremelkedése és az infláció is befolyásolja a végeredményt. Erről itt írtam, kalkulátorral. De olvasd el ezt is.)

Természetesen ahogy csökken a tőketartozásod lassanként, az arra fizetendő kamat is kevesebb lesz. Azonban egy 25 éves, 10 milliós hitelnél öt év után még mindig 9.565.320 forint a tőketartozásod, azaz havonta még mindig 95.653 Ft kamatot fizetsz a nálad lévő pénz után.

Öt év alatt kifizettél 6.319.320 Ft-ot a banknak, ebből mindössze 434.680 Ft a tartozásodat csökkentette, 5.884.640 Ft pedig a pénz használatának az ára volt. Azaz az első öt évben a banknak fizetett pénzhasználatért kifizettél minden hónapban átlag 98.077 Ft-ot. Még egyszer: drága egy 10 milliós albérletért 60 ezer forint?

Bónuszkérdés: Vajon mennyi pénzt fizetsz vissza 25 év alatt a fenti hitelre? A 10 milliós tőketörlesztésen kívül további csekély 21,6 millió forint megy el a kamatokra.

Most jön a "dögöljenek meg a szemét bankok, akik kirabolják az embereket". Ugyanezek a bankok mindjárt nem szemetek, amikor a megtakarításodra adnak kamatot, de egyből dögöljenek meg, ha a hitelért mernek kamatot kérni.

A bank nem csinál mást, mint a betétesek pénzét kiadja olyanoknak, akiknek hitelre van szükségük. A betéti kamatokat megfejeli 2-4%-kal és úgy adja tovább a pénzt. A különbség az ő haszna, ezért dolgozik. Ha nem akarsz kamatot fizetni másnak a pénzéért, akkor ne hitelt vegyél fel, hanem havonta takaríts meg pénzt helyette. Erről itt írtam egy cikket: Így szabadulj meg a hitelektől

Egy másik kérdés, ami bevezetőként fontos lehet:

Ki a felelős a kialakult hitelválságért?

Véleményem szerint mindhárom szereplőt egyformán terheli a felelősség. Az államot, aki agyament állami támogatásokkal, kezességvállalásokkal és kedvezményes hitelekkel nincstelen és hitelképtelen tömegeket tett hitelfelvevővé. Olyanokat, akiknek még egymillió forint megtakarításuk sem volt, így vettek 20-30 milliós új lakásokat.

A bankokat, akik a profitéhség miatt boldog-boldogtalannak adtak hitelt, jóformán válogatás nélkül.

És igen, a hitelfelvevők éppen olyan felelősek, nagyon sokan közülük üres zsebre, magukat túlvállalva ugrottak bele a saját lakás illúziójába és adósodtak el 20-30 évre úgy, hogy még egy havi megtakarított pénzük sem volt. Ezek a hitelek akkor is bedőltek volna, ha nem jön egy világválság.

Akkoriban lakáshitelekkel foglalkoztam, amikor azt mertem mondani a hitelfelvevőknek, hogy rendelkezzenek legalább hathavi megélhetéssel tartalékban, ha hitelt akarnak felvenni, az összes úgy nézett rám, mint akinek elment az esze. Nagy részük még nem is látott annyi pénzt egyben, az önerő helyett is csak a szocpol volt, meg az állami kezességvállalás.

(Ha kíváncsi vagy rá, hogy kellene hitelt felvenni, olvasd el itt a személyes pénzügyekről szóló írásokat.)

Az állami felelősség kérdéséről itt írtam bővebben.

Na, ennyi éppen elég lesz gondolatébresztőnek. A következő rész tartalmából: mi az az annuitás, miért szívás az életbiztosítással kombinált hitel, megéri-e visszafizetni a meglévő hitelünket, mindig megéri-e a lakástakarékkal kombinált hitel, érdemes-e belépni az árfolyamgátba kombinált hitellel.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

 

Cikkgyűjtemény
Új vagy az oldalon? A gombra kattintva találod az eddigi fontosabb cikkek gyűjteményét téma szerint.
Megnézem!
Keresés
Kövess minket
facebook
youtube
Hirdetés
Támogatás
Ha szeretnéd, van lehetőséged anyagilag is támogatni a munkánkat.

Átutalással a Raiffeisen Bank 12020407-01558219-00100002 számlaszámra a Kiszámoló Egyesület részére. A közlemény "Támogatás" (fontos!)
Bankkártyás támogatási lehetőség hamarosan. Köszönjük, ha érdemesnek tartasz bennünket a támogatásra.
Archívum

Archívum

crossmenu linkedin facebook pinterest youtube rss twitter instagram facebook-blank rss-blank linkedin-blank pinterest youtube twitter instagram