Ezért nem lesz többé személyi kölcsön

2020-03-20
Oszd meg ismerőseiddel a cikket: 

 A kormány kitalálta, hogy legyen újra 3,60 egy kiló kenyér az emberek érdekében, illetve helyette most azt, hogy mostantól minden nem jelzálog típusú hitel teljes THM-e nem lehet több, mint az alapkamat plusz 5%. Ez jelenleg 5,9%-os THM-et (vagyis még csak nem is kamatot) jelent.

Nézzük, mennyit nyer a bank egy ilyen kihelyezett hitelen?

A példa kedvéért legyen 300 ezer forint az igényelt kölcsön és egy év a futamidő. (Mindegy, hogy ez személyi kölcsön, áruvásárlási hitel, vagy hitelkártya-hitel, mindre vonatkozik az 5.9%-os maximális THM.)

Ekkor a havi törlesztő 25,8 ezer forint lesz, a bank mindenféle jogcímen együtt 309, 673 Ft-ot fog visszakapni egy év alatt.

(Mivel a kamatot csak a nálunk lévő tőkére kell fizetni és havonta törlesztünk tőkét is, így egyre kevesebb lesz a nálunk lévő tőke és az utána fizetendő kamat is. Ezért nem háromszor ötezer-kilencszáz forint a helyes megoldás.)

A bank combos 9.673 Ft többletpénzt fog kapni egy ilyen hitel után, a 12 hónap alatt összesen.

Mit kell ebből fedeznie?

Mindjárt kifizet 900 Ft (0,3%) tranzakciós adót a bank csak azért, mert az ügyfél számlájára utalja az igényelt összeget.

A forrásköltséget, hiszen ő sem pusziért kapja a pénzt. A pénznek mindig van ára, egy bank számára is.

A fiókhálózat fenntartási költségeit. (Hiába létezik online hitel évek óta, a legtöbb ügyfél személyesen szereti intézni az ilyeneket.)

Az ügyintézők bérét. Ha a banki ügyintéző nettó 250 ezret keres és egy óra alatt végez a hitel ügyintézésével és rögzítésével, akkor 2.511 forintjába kerül a banknak csak az órabére. Éves rendes szabadságokkal, ünnepnapokkal és betegszabadságokkal inkább 3.500 Ft lesz az.

Az ügyintézés költségeit. A nyomtatást, nyilvántartást, iktatást, informatikai fejlesztéseket és minden mást is.

S még valamit: a nemfizető hitelek miatti veszteséget is!

Bizony, a nemfizető hitelek költségeit rá kell terhelni a többi, fizető hitelre, ha nem akarja, hogy ráfizetéses legyen az üzlet. Ha csak két hitelt nem fizetnek vissza a százból, az mindjárt 2% veszteség a banknak mind a száz hitelre vetítve.

Most, hogy százezrek fogják elveszíteni a munkájukat, vajon ilyen áron hány bank akar majd hitelt kihelyezni? Sehány. Szerintem a jelenlegi bizonytalan gazdasági helyzetben mostantól még 10-12%-on sem akarnának a bankok fedezetlen hitelt kiadni.

Amint írtam már, a kérvényeket be fogják fogadni, mert a beadáshoz joga van az állampolgárnak. S azzal a lendülettel mindet el is fogják utasítani, mert ahhoz meg a banknak van joga, hogy csak olyan embernek adjon hitelt, ami számára kifizetődő. Ahogy én nem vagyok köteles hitelt felvenni egy banktól sem, egy bank sem köteles nekem hitelt adni, csak ha az neki megéri.

Szóval ezt a törvényt kicsit finomhangolni kellene, mert a kenyér attól nem lesz megint 3 forint 60 fillér, hogy a kormány nagyon szeretné. Mert akkor inkább nem fognak soha többé kenyeret sütni a pékek.

Legalább valami részleges állami kezességvállalás kellene mögé: mondjuk a nemfizető hitelek felét kifizeti a kormány és adó módjára behajtja majd a nemfizető állampolgártól az összeget. Azért csak a felét, hogy a bankoknak is fájjon, hogy kinek adnak kölcsön. Vagy kellene valami titkos háttér alku, hogy cserébe mondjuk csökkentik a bankok adóit.

Vagy hagyjuk, hogy legyen kenyérbőség a szükség idején és majd a piac elintézi, hogy ki mennyiért adja a kenyeret. Mert a drágább kenyér még mindig jobb, mintha nem lenne kenyér egyáltalán. Pont akkor, amikor nagyon sok embernek lenne rá szüksége.

update: a cikk megírása után az MNB is érezhette, hogy sikerült fejen lőnie a hitelezést ezzel az előírással, ezért annyit finomítottak a dolgon néhány nap múlva, hogy csak december végéig kell garantálni az 5,9%-os THM-et, nem a futamidő végéig.

Previous Post
Mi lesz most?

Hozzászólások:

Cikkgyűjtemény
Új vagy az oldalon? A gombra kattintva találod az eddigi fontosabb cikkek gyűjteményét téma szerint.
Megnézem!
Keresés
Kövess minket
facebook
youtube
Hirdetés
Támogatás
Ha szeretnéd, van lehetőséged anyagilag is támogatni a munkánkat.

Átutalással a Raiffeisen Bank 12020407-01558219-00100002 számlaszámra a Kiszámoló Egyesület részére. A közlemény "Támogatás" (fontos!)
Bankkártyás támogatási lehetőség hamarosan. Köszönjük, ha érdemesnek tartasz bennünket a támogatásra.
Archívum

Archívum

crossmenu linkedin facebook pinterest youtube rss twitter instagram facebook-blank rss-blank linkedin-blank pinterest youtube twitter instagram