Hitelfelvétel? Legyél körültekintő!

Tanácsadások alkalmával gyakran előkerülnek a lakáshitel-szerződések is. Azt már tudjátok, hogy két-három évente érdemes átnézetni a lakáshiteleket, mert sok minden történhet két-három év alatt, ami miatt már jobb hitelre is kiválthatod a meglévő hiteledet. Nő a fizetésed, vagy az ingatlanod értéke, így csökken a saját tőke-felvett hitel aránya, a konkurens bank kijön egy jobb termékkel, hasonló kamat mellett nem egy évig, hanem tíz évig fix kamatot kapsz és a többi lehetőség.

Erről már beszéltem az Akadémián is, most nem erről szeretnék írni. (Ez a teljes rész a hitelekről szól, ha hitelfelvételben gondolkodsz és még nem nézted meg, érdemes az elejétől megnézned ezt a részt.)


Amiről szeretnék írni: ha hitelt veszel fel, legyél nagyon körültekintő. Nem csak abban a tekintetben, hogy mennyit veszel fel és hány évre, milyen kamatperiódussal, de abban is, hogy hol, milyen kamat mellett.

Sőt, arra is nagyon figyelj, kire hallgatsz.

Az emberek nagy műgonddal választják ki a következő mobiltelefonjukat vagy bluetooth headsetjüket, de a hitelfelvételt szeretnék gyorsan letudni. Bemennek a saját bankjukba, megkérdezik az ügyintézőt, mit tud ajánlani.

Az élelmesebbek tanácsadó segítségét kérik, abban a reményben, hogy jó tanácsot fognak kapni tőle. Sajnos ebben sem lehetsz mindig biztos.

Most volt nálam valaki, aki pár hónapja vette fel a hitelt, 25 millió forintot. A szerződés szerint egy hitel-tanácsadó intézte a hitelüket.

Miközben felvehettek volna 10 évig fix hitelt is, kaptak egy 5 évig fixet, így komoly kockázatuk van, ha öt éven belül elszállnak a kamatok. Márpedig szinte biztos, hogy emelkedni fognak öt éven belül a kamatok, akár radikálisan is. Így majd öt év múlva akár két-háromszorosára is nőhet a fizetendő kamatuk.

A legszomorúbb, hogy a 10 évig fix hitel máshol 0,8%-kal olcsóbb lett volna, mint az 5 évig fix ebben a bankban. Ez 10 év alatt akkor is 1,3 millió forint plusz kamat, ha az ötéves kamatfordulókor nem szállnak el a kamatok a második öt évre. Ha ez megtörténik, akkor akár még néhány millió forinttal drágább lesz ez a hitel, mint a másik lett volna.

Noha ki akarják fizetni a hitelt 10 éven belül, rájuk gyógyítottak egy 30 éves futamidőt, így fizetniük kell majd a végtörlesztésért, ami ilyen összegnél igen komoly összeg, több százezer forint felesleges kiadás lesz.

Jelezték, hogy fel akarják használni majd a négy lakástakarékot, ami hamarosan lejár és utána kötnek másik négyet, amit szintén betörlesztenek majd. Kaphattak volna fogyasztóbarát lakáshitelt, amibe ingyen lehet betörleszteni a lakástakarékokat. Hát nem ilyet kaptak, a kétszer négy lakástakarék előtörlesztése így 156 ezer forintba fog feleslegesen kerülni.

A közjegyző kevés híján 100 ezer forintba került, máshol ez is sokkal olcsóbb. Ha tudták volna, hogy van lehetőségük saját közjegyzőt igénybe venni, itt is spórolhattak volna úgy 50 ezer forintot.

Fokozzam? Még nem is annyira rossz hitelt vettek, már ahhoz képest, amibe belefuthattak volna. Mégis néhány millió forintjuk bánná, ha nem váltják ki a hitelüket. Ha kiváltják, azon is bukni fognak kétszáz-kétszáz ötven ezer forintot a hitelkiváltás költségei miatt, de ez még a kisebb veszteség.

Amit mondani szeretnék: szánj rá időt, hogy körüljárd a hiteled feltételeit. Ez nem annyira fontos, mint a legújabb bluetooth headseted, amiről azután döntöttél, hogy 15 tesztet elolvastál és két napig kerested, hol tudod a legolcsóbban beszerezni a tízezer forintos készüléket.

Ez sokkal, de sokkal fontosabb. Amint látod, csak egy kicsivel rosszabb hitel milyen sokba kerül. Mi az a plusz 0,8% kamat, meg hogy csak öt éves a kamatperiódus tíz helyett? Hát ennyi. Akár több millió forint plusz.

S arra is figyelj oda, kire hallgatsz. Amint látod, az még kevés, ha egy tanácsadót keresel, akiről semmit nem tudsz. Járhatsz úgy egy nem hozzáértő, vagy valamiért az egyik bankot preferáló hitel-tanácsadóval, mint a magukat pénzügyi tanácsadónak hívó biztosítási ügynökökkel.

Egy 10-20 éves hitelfelvétel, főleg ha nagy összegről van szó, az életed egyik legkomolyabb döntése. Kezeld is ennek megfelelően. Nem sajnáltad az időt, hogy megtaláld azt a lakást, amit meg akarsz venni? Jól tetted. De a rá felvett hitelt is ugyanilyen gondossággal válaszd ki.

Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Share

96 hozzászólás

  • Jani

    arról volt már írásod, hogy mit csinaljon az ember, ha katás EV? ugy ki és hogy ad hitelt, mert arrol, amit eddig latok, nem tul fenyes. Mig ha van bejelentett munkahelyed, siman kapsz hitelt (pedig lehet, hogy kovetkezo honapban kirugnak), igy pedig a számlázott jovedelem alig X %-át szamoljak bele a felveheto hitel alapjába, noha tudod jol, h tudnad fizetni siman. Erre lehet valami jo tipp, otlet, megoldas?

  • antenna

    Én is néztem, ugyanolyan feltételekkel most közel 20%-kal alacsonyabb a törlesztő, mint másfél éve volt. Gondolkodtam is egy hitelkiváltáson, de most megerősítettél ebben.

  • Kiszamolo

    Jani, gond nélkül kapsz hitelt. A jovedelmed 60%-át veszik figyelembe, ha bt., akkor osztják kettővel, függetlenül attól, hogy mi a tulajdoni arány.

    Az csúnya dolog lenne, ha csak azért írnál több jövedelmet az adóbevallásodba a kereteket figyelembe véve, hogy kapj hitelt.

    Hívd fel a Gábort, ő majd segít ebben. Ott van oldalt a reklámja.

  • jami

    Ebben vagyok nyakig. Mit 2-3 évente van változás, most fél éven belül nagyon drasztikus. A beadandó cuccok mennyisége, elbírálás, kamat, költségek, hitelkiváltás, bankszámla költségei, én ide raknam azt is, mennyi ATM érhető el, milyen a netbankja. Én is hitelszakerton keresztül megyek (rajta keresztül az első 5ev végén ingyenes a betorlesztes pl.), de így is baromi sok mindennél enjartam után és jól tettem. ki csokot akar felhasznalni, de volt szocpolja,, menjen be a lakastamogatashoz, nekünk több szazezet jelent ez..
    És mindent atnezni, atolvasni, ellenorzni – az adós van a lánc végén, senki más nem képviseli jobban, mint ő magát.

  • CsabaSz

    Egy cikket tervezel írni a “pénzügyi tanácsadókról” mint OVB?

    Mi a tapasztalatod velük, mennyire jó/rossz nekik hinni?

  • házastárs

    @CsabaSz

    Szerintem az utóbbi 6-7 évben volt sok cikk róluk, szerintem az oldal születésének egyik fő oka ez a csoport (és a többi sales-es).

    Szerintem kiszámolón szeretik az emberek a nevükön nevezni őket, biztosítási ügynök/termékértékesítő, így nem nagyon használjuk rájuk a “tanácsadó” kifejezést…

  • Feri78

    @kiszamolo Megnéztem a bankráció-n a lakáshitelünket, amit 1 éve vettünk fel 15 éves kamatperiódussal. Azonos feltételek mellett most magasabb lenne a törlesztő, mint amire egy évvel ezelőtt szerződtünk. Ilyenkor örülök nagyon, hogy egy évvel ezelőtt megfogadtam a tanácsodat, és Solymosi Gáborhoz fordultam hitelért, jó döntést hoztam, köszönöm! 🙂

    Amúgy 5 éves kamatperiódusnál 10%-kal lenne alacsonyabb a havi törlesztő, de az már nyilván egy más kockázati szint.

    Amúgy nem egyértelmű a 15 éves fix kamat előnye az 5 évessel szemben. Érdemes lenne kiszámolni, hogy 5 éves fix kamatperiódusnál milyen mértékű kamatemelésnél van break even. Mert ugye az első 5 évben, amíg igazán magas a tőketartozásod, biztonságban vagy, spórolsz egy csomó pénzt 15 éveshez képest, ami utána még kamatozik is. És ezt kellene a maradék 10 évben, kisebb tőketartozáson elveszíteni a megemelt magas kamat miatt.

  • Feri78

    @kiszamolo Kíváncsi lettem, ezért gyorsan kiszámoltam Excelben. 🙂

    A kérdés: 15 éves futamidőnél, ha 5 éves kamatperiódusú lakáshitelt veszel fel 15 éves helyett, akkor a 6. évtől mekkorára kell emelkednie a kamat mértékének ahhoz, hogy elveszítsd az első 5 évben megspórolt pénzt?

    A válasz: jelenleg a piacon a legalacsonyabb 5 éves kamatperiódusú lakáshitelek olyan 3.2% kamattal mennek, a 15 évesek pedig olyan 5.1% körül vannak. Végigszámoltam a dolgot, és nekem úgy jön ki, hogy a 6. évtől kb 7.1%-ra kellene emelkednie a kamatnak ahhoz, hogy anyagilag már ne érje meg felvenni az 5 éves kamatperiódusú hitelt, inkább a 15 éves fixet.

    Józan ész alapján nem tűnik teljesen tudományos-fantasztikus forgatókönyvnek, hogy egy mostanihoz hasonlóan túlpörgetett gazdaságnál a jegybankok 5 év alatt 3.8%-ot emeljenek a kamaton.

    Ugyanakkor: a biztos saving áll szemben egy jövőbeli előrejelzéssel.

  • Garbo

    @jami
    Az első öt év végén ingyenes hiteltörlesztést kb. minden bank dobja magától.

  • PöLö

    Tavaly novemberben Solymosi Gábor közreműködésével vettünk fel hitelt. Azonos feltételekkel azóta sincs jobb a 10 évig fix kategóriában.

    Nagyon meg kell gondolni, kinek a szavára adsz, mibe ugrassz bele.

  • Viharm

    Jami: hitelszakértô nélkül is tud ingyenes lenni az elsô 5 évben az elôtôrlesztés, mi is így szerzôdtünk, saját magam jártam utána, nálunk ez fontos szempont volt.

  • dmry

    annyival gondolom maszatosabban, hogy mostanság az éves periódus is szóba jöhet, mert évfordulóra többnyire díjmentesen és tetszőlegesen átkonvertálható.
    persze, beárazódik a jövőben várható állapot alapján, de a 15-20 év fixet mindenképpen , és nem feltétlen a (pillanatnyi) felár miatt sokallom.

  • jami

    Inge, én is találkoztam ilyennel összehasonlító (alkuszi?) oldalon. De nem mindenki akarja maga végigvinni, mert sok része nettó időkidobás.
    Amit érdemes még szem előtt tartani: az adott bankfiókban kezelik a hitelt. No most nekem van pár, ahová önként nem nagyon tudnának becipelni, pedig magával a bankkal nincs bajom.

  • kakukk

    Gondolom mindenkinek nagyjából úgy szól, hogy az “első ügyleti év kezdetétől számított 5 év utáni első részleges vagy teljes előtörlesztés (végtörlesztés) esetén nem kerül felszámításra elő- vagy végtörlesztési díj…”
    Ha 2017 májusban folyósítottak, ez alapján mikor jár le vajon az 5 év? 🙂
    Úgy kötném a lakástakarékokat, hogy mire lejárnak lehessen ingyen a hitelbe tolni őket.

  • jami

    Kakukk, kösd 4 évre vagy 4+4-re és fizesd tovább. (Az új ltp-knél 2 hónap a kiutalás.)

  • Z Tamas

    @ Jani
    @ Kiszamolo
    KATA:
    Kozel sem igy van, hogy gond nelkul lesz hitel, engem tavaly ev elejen elhajtott negy bank is, es csak ketto allt velem egyaltalan szoba mint akkori foallasu katassal. Az akkori bankom kerek perec megmondta, hogy katas ugyfelnek nincs hitelezes belso utasitasra. Vittem is mind a ket szamlamat toluk azon nyomban.
    De persze lehet, ez mar azota valtozott.

  • Miklós

    Sziasztok, kb 6 hónapja lakashitellel foglalkozom egy banknál. Ebből a székből nagyon jo olvasni a cikkeket, mert engem is fejlesztenek. Ennyi idő alatt azt láttam hogy sokan az alacsonyabb törlesztőt rövid távon többre becsülik a kiszámíthatóságnál. (Persze egyre több a kivétel) De ez abból is eredhet szerintem hogy megtakarítása korábban nem volt sok embernek. Sosem tapasztalták meg milyen egy éven keresztül félre tenni bármibe és látni mi lett belőle.

    Sajnos olyan is van, hogy a jövedelem szint és alacsony önerő kombináció miatt a mostani albérlet díjához hasonló törlesztő részlet jön ki. Ebben az esetben hiába tudom hogy nem szabadna hitelt felvenni valahol felvesz.

    Szóval az élet nehéz döntés elé állít sok embert de ha a pénzügyekben nem számolunk elore sokat, akkor rosszul járhatunk. Éveken keresztül érezhetjük rosszul magunkat csak azért mert egyszer rosszul döntöttünk.

  • Lakert

    Elméleti síkú a kérdésem, ha mondjuk bevezetődne az euró valami csoda folytán, akkor hogy alakulnának át a feltételek? Az összeget átváltani az egyértelmű, de mondjuk egy fix 4% forintban vonzó, euróban már nem annyira 🙂 Mihez kötnék, mi alapján állapítanák meg a kamatokat?

  • graphite

    Majd valaki javítson ki, ha tévedek, de nem tökmindegy hogy mit ír alá az embernek fia, ha az állam és bankár barátaik gondolnak egyet, és átírják a szerződéseket? (Lásd “forintosítás’).

  • jozsi11

    Vagy ossze kell rakni a penzt, es kp-ben megvenni es kesz, vagy ha hitel akkor tenyleg ra kell szanni az idot + energiat, vagy egy valoban fuggetlen szakit megfizetni, akinek nem erdeke hogy atverjen. Jo latni hogy akit itt ajanlgatnak korrekt szakember, excelzsonglor 😀

  • Inevitable

    @CsabaSz

    OVB-t felejtsd el, csak egy beszélő reklámújság ami házhoz jön. Egyik cimborám vágott bele, hogy tanácsadó lesz és vállaltam a vizsgadarab szerepét. Elvileg ugye tanácsadók. Mondtam nekik (mert párban jöttek), hogy 3millió forintot tudnék lekötni most 3 évre úgy, hogy addig egyáltalán nem kell hozzáférhetőnek lennie (volt más tartalék), de 3 év múlva kell, javasoljanak valamit. Ez volt a lényeg a részemről, mellé löktek mindenféle nyálas sódert, ami a provident célközönségét lenyűgözi, engem nem hatott meg, de úgy 1 óra után elmentek, hogy majd “jelentkeznek miután a központi kollégák kiértékelték az igényeimet”.
    Egy hét múlva visszajöttek azzal, hogy egy 25 éves futamidejű Signal életbiztosítást ajánlanak nekem. Mondom és azzal mi van ha 3 év múlva akarom felvenni? “Hát akkor csak az addig befizetett pénz 80%-a jár vissza”. …Szervusztok.

  • kamatoskaresz

    Hihi. A hitelszakértő azt ajánlja ami neki a legjobb. Ő csak a bankok egyik értékesítési csatornája. Az összehasonlító oldalak pedig úgy működnek, hogy azokat dobja ki akik fizetnek banki oldalról. Van amelyikben csak 2-3 bank van jelen.

    Azt sosem értettem, ebben a témában mi szükség tanácsadóra. Annyira bonyolult bemenni a fiókba vagy pár weboldalt elolvasni? A “szakértő” jutalékát is kedves ügyfele fizeti.

  • realestate

    Miklós, az embered egy madár volt akit szépen meg is kopasztottak. A hitelközvetítő azóta már megjárta a Maldív-szigeteket abból az EGY jutalékból amit leakasztott utána, illetve szerintem Ő lett az év dolgozója a karácsonyi évzáró partin! Ő csak tette a dolgát amiért a bank fizeti! Senki mást nem okolhat mindezért az embered mint saját magát!

    Ilyen a földön nincs, hogy 10 évre akarta felvenni és 30-ra rábeszélte az ügyintéző… leitatta vagy mi? Internetet nem ismerik? Negyed óra alatt lehet találni normális hitelt elfogadható kondíciókkal (már amennyire egy hitel normális tud lenni).

    A józan paraszti ész teljes hiánya…

  • alone

    Jó cikk! A kétszázötvenezer pedig helyesen egybe írandó.

  • Én is akarok kommentelni

    ” Így majd öt év múlva akár két-háromszorosára is nőhet a fizetendő kamatuk.”
    Ebben mennyire vagy biztos? 2,5% körül van most az 5 éves kamatperiódusú hitelek alja.

    Szerinted mekkora az esélye annak, hogy a bubor felszalad 2,5-5%-kal, miközben a forintosított hitelek 99%-át automatikusan 3 havi kamatperiódusú hitelekbe rakták?

  • Zsuzsa

    Miklós, 15 éve hitelközvetítő vagyok és tapasztalatból mondom, az ügyfelek nagy része még most sem fél eléggé, a többség nem akar fizetni a biztonságért. Mutogathatom én vég nélkül a fix kamatú hiteleket, ha a 2-3%-os hitelkamat jobban tetszik még akkor is, ha változhat. Minden ügyfélnek megmutatom a BUBOR alakulását visszamenőleg legalább 10 évre, hogy érezze a törődést, de ez sem hat. Abban is biztos lehetsz, hogy a bankfiókokban is előszeretettel a legolcsóbb, éven belüli kamatperiódusú hiteleket nyomják, mert ők is értékesítésből élnek, nem merik a drágábbat mutogatni, nehogy elmenjen az ügyfél. Sokan kerülnek hozzám úgy, hogy előtte már körbejárták a bankokat. Meg szoktam kérdezni, milyen kamatperiódusú ajánlatot kaptak, ilyenkor visszakérdeznek, az mi? OK, a Kiszámoló tábora nem ilyen, de az átlag sajnos ez. Ok, vannak köztünk is kóklerek, de eléggé letisztult már ez a piac is.

  • attila

    @Jani kh nekem simán adott hitelt katára 2016-ban. Az már más kérdés h a kamatfelár amit kaptam az úgy minősít mintha minimálbéres lennék, de tökmindegy, kaptam az a lényeg. Gyorsan ment, nekem 3 hónapos a kamatperiódusom, most 0,09+2,5 a kamat, vagyis évi 2,59%, a tőke megvan pmákban ( 3,5%+infla + tbsz ), ha nagyon emelne az mnb akkor feltöröm, bár sztem jóval később fognak emelni minthogy az infla megindulna így meg kifutnak az ltp-k is, azokból végtörlesztek…

  • Zsuzsa

    A 30 éves futamidő választás nagy valószínűséggel úgy történt, hogy az LTP-ket is figyelembe vették. Manapság ilyen hitelkamatok mellett kifejezetten jó döntés a hosszú futamidő és sok LTP, amivel 4-5 évente elő, majd végtörleszteni lehet. Többen írták itt, hogy közvetítő nélkül is lehet az 5. évtől saját forrásból díjmentesen előtörleszteni. Korlátlanul biztosan nem lehet, én legalábbis nem ismerek ilyen konstrukciókat, közvetítővel viszont többet is. Azt, hogy lehet néha a kamatokból, a költségekből is alkudni egyes bankoknál, kevés ügyfél tudja, kevés meri megpróbálni, én viszont közvetítőként gyakran élek ezzel a lehetőséggel ott, ahol tudom, bele fognak menni, mert nagyon jó az ügyfél, vagy nagyon kell az ügylet. Nem állítom, hogy egy profi hitelközvetítő minden esetben jobbat tud kihozni, mint amit a bankban kapna az ügyfél, de ez is elég gyakori. Én úgy vélem, hasznos a munkám:).

  • Andru

    A legtöbb ember arra nem veszi a fáradtságot, hogy elolvassa azt a papírt, amit a végén elétesznek. Amiben 10-20-30 évre elkötelezi magát. Akkor most tényleg azt hisszük, hogy majd kikeresi? Megnézi? Összehasonlítja? Nem fogja. Nem baj. Néhány generációval odébb majd talán megtanulja…

  • ügyvéd

    @Kiszámoló!
    Az előző topikot, a karácsonyi csomagost, miért nem lehet kommentelni???
    A következőt, oda próbáltam berakni vagy 10 szer(((((((((((((

  • Mswk

    Sziasztok!
    Mi pont most vettünk fel 10 évre, 5 millió forintot. 1 év kamatperiódussal, ezt javasolta az ügyintéző. 2,2 %, havi 46 ezer. Ez most jó így vagy sem? Meg azt mondta még, hogy nézzük a BUBOR-t, és ha úgy tűnik, hogy emelkedik, akkor menjünk be a bankba és változtassuk meg a periódust. Van amúgy Fundamentánk, az csak 3 év múlva jár le. Azt majd betörlesztjük. Van olyan, hogy a bank nem írja bele a szerződésbe, hogy egyszer lehet lakástakarékot felhasználva csökkenteni a tőkét? Mert nálunk ez nincs benne.

  • Feri78

    @Miklos Szerintem ezt félreértetted. 🙂 Nem akkor kell bérelni, ha a bérleti díj azonos a hiteltörlesztő részlettel.

    A törlesztő részletben a tőketörlesztés az ingatlan alapú megtakarításaidat növeli. A kamat a költséged. Azt kell összevetned a bérleti díjjal. Ha a havi törlesztő részletedből levonod a tőketörlesztés összegét, és a fennmaradó kamat több mint a bérleti díj, akkor érdemes elgondolkodni, hogy esetleg bérelj.

    És figyelembe kell venni, hogy a jövőben a kamatod reálértéken inflálódni fog, míg a bérleti díj emelkedik. A kamatba be van árazva az infláció. Ezáltal hosszabb távon magas infláció mellett a bérlet drágává válik amit csökkent hogy bérlakásra nem fizetsz karbantartást.

    Ma egy 20 milliós lakásra 15 milliós hitelt max havi 65 ezer forint fix kamatra kapsz. Ugyanennek a bérlete kb 130 ezer forint. 5-7 éve fordított volt az arány, akkor megérte bérelni, ma nem éri meg.

  • Kiszamolo

    Azért választották a 30 évest, mert arra valamiért jobb kamatot kaptak.

  • Egresteknos

    Sziasztok, ha jelzáloghitel felvétele közben megszűnik a munkahelyem akkor mi a teendő? ( pozitív bírálat már van)

  • jami

    Feri78, nagyon nem mindegy, hol van az ingatlan. Mert ugyan minden hónapban nagyobb része saját az ingatlannak – de az ingatlan valós értéke nem feltétlenül annyi, amennyiért megveszik. Az persze igaz, hogy valahol lakni kell, azaz nézendő, mennyiért lehetne bérelni – ugyanott. Viszont az, hogy ki hol szeretne lakni, dinamikusan változik. Nincsenek, kicsik a gyerekek, kamaszok, egyetemisták, kirepültek. Idővel a városszéli kertváros nagyn terhes, mert nem jár onnan tömeg az sztk-ba, a ház is valamikor még kicsi is volt 3 szobával, de egyedül már nagy. Hiába saját addigra, jobb lenne beljebb egy kisebb. A legritkább esetben van 70 éveseknek fűtőszálás járdája, korszerű, kényelmes háza. De eladni és köldözni ennyi idősen?
    Akik 30 évre vettek fel hitelt, hány évesek? Ok, hogy majd lesz 4-6 ltp, de mi van, ha nem lesz? Egy dolog biztos: a bank jól jár. 15 éves hitellel is.

  • jami

    A bérléshez: mi béreltünk is, majdnem annyi ideig, mint utána, mikor vissza is fizettük a hitelünk a lakásra. Teljesen más volt sajátban lakni, azon túl, hogy a törlesztő elég hamar kevesebb volt már, mint amennyiért béreltünk előtte – de egy teljesen új társasházban laktunk, garanciális javítás – összehasonlíthatatlan volt a korábbi 20 éves lakással. A bérlettel a tulajdonos járt jól, a végén nekünk abból semmi nem lett. A törlesztés végén ott egy tehermentes, azóta (ha az önerőt, teljes hitelt nézzük, azon túl) jelentősen többet érő saját lakás, még mindig jó állapotban.

  • CsillagV

    Sok “tanácsadónak” megvan a vajaskenyerre kenhető kapcsolata a bankoknál és így biztosan megkapod amit megálmodtál, keresztkérdések és akadályok nélkül. Magyar való…

  • Szaky

    Érdemes elolvasni:
    portfolio.hu/finanszirozas/hitel/mennyivel-no-a-torlesztoreszletem-ha-elszallnak-a-kamatok.2.272773.html

  • Gábor

    Saját szemszögemből és más oldalról közelítve:
    Ez nálam is visszatérő téma, hogy 50 százalék önrésszel plusz hitellel segitségével vegyek-e saját ingatlant.
    Pár éve ez még nem volt kérdés a részemről, de aztán rátaláltam erre a blogra ahol Miklós többször felhívta a figyelmet a nyugdíjjmegtakarítás fontosságára és azóta ockodom a hiteltől. Mert akkor a megtakarítás helyett hirtelen adósságom lenne, másrészt a megtakarítás biztonság érzetet ad. De, a hitel havi törlesztő jelenleg kevesebb, mint a havi albérleti díj.
    Tegyük hozzá még azt is hogy egyedül élek és az életkorom 47, tehát 57éves kormig ott lenne a hitel (fel annyi mint egy albérleti díj 10 éven át), de utána sajáttá válna és akkor se albérleti díj, se hitel.
    Vagy megtakarítok még 10éven át és ha nem csak futok az ingatlan árak után akkor akár hitel nélkül venni.
    Vannak variációk.

  • sandorber

    2,5 éve vettünk fel 10 m Ft-ot 5 éves kamatperiódussal 4,78 %-os kamattal 82000 Ft-os havi tölesztővel 14 évre. Miklós tanításai alapján jelenleg zajlik a hitelkiváltásunk egy 3 havi kamateriódusú 30 éves hitelre 2,03 %-os kamaton aminek 33000 Ft lesz a törlesztője. A felszabaduló tötlesztő hányadhoz még hozzáteszünk egy kicsit és így nyitunk plusz 3 LTP-t amiket 4 év múlva betörlesztünk. Ezzel a manőverrel jóval hamarabb szabadulunk a hiteltől és kevesebbet is fizetünk vissza. Utólag már látom, hogy ez a legrövidebb kamatperiódus/max futamidő konstrukció kellett volna nekünk az elejétől sok LTP-vel, mert ha elindul felfelé az alapkamat legfeljebb sorban felfüggesztjük az LTP-ket és fizetjük a magasabb tötlesztőt vagy akkor kiváltjuk egy hosszabb kamatperiódusú hitelre. Ki tudja, lehet még pár évig alacsony marad a kamatkörnyezet és akkor még nyerhetünk a rizikós kamatperióduson…

  • házastárs

    @Feri78:

    a kamat mellett a lakástartásnak más költsége is van azért.

    1 felújítási/karbantartási
    2 mobilitási
    3 kockázati

    Csak ami gyorsan az eszembe jutott…

  • Zsuzsa

    Miklós, nincs olyan hitel, ahol azért kedvezőbb a kamat, mert hosszú a futamidő, ott valami nem stimmel a történetben.

  • Legtornasz

    OFF:
    @Kiszamolo:
    A blog lezárta a 2017-es bejegyzéseknél a hozzászólási lehetőséget. Nekem a novemberi Transferwise-os topikhoz lett volna hozzáfűznivalóm.
    Szerintem még nem kéne lezárni a hozzászólásokat.

  • Kiszamolo

    Zsuzsa, én is furcsáltam. De a jutaléka sem több, tehát nem értettem. Nem voltam ott, nem tudom, pontosan hogy volt, csak annyit tudok, amit mondtak.

  • attila

    @Legtornasz autómatán zárul a spamrobotok miatt ! Ide is írhatod nyugodtan szerintem ! 😉

  • Csavargó

    Vétel vs. bérlés: Mint azt Miklós már többször leírta, akkor érdemes venni, ha tudod, hogy jóideig ott fogsz lakni. Kiszámolni azt érdemes, hogy mennyi ez az idő a jelenlegi kamat/bérletidíj-környezetben. Barátomék vettek lakást Sopronban. Volt biztos, jól fizető munkahely, jött a baba, kellett a lakásvétel. Két évre rá jött egy sokkal jobb ajánlat Fehérvárról…
    Mi gyakran költözünk, így a vétel nem érné meg. Feleségem most 4 hónapot Burundiban fog dolgozni, addig én csak szobát bérelek, mert minek fizessek háromszor annyit egyedül.
    Bár mindenki mondja, hogy a bérleti díj elveszik, a törlesztés meg saját lesz, de én nem kívánom senkinek az érzést, amikor a törlesztőrészlet meghaladja a fizetésedet és minden reggel gyomorgörccsel ébredsz, hogy akkor most mi lesz…
    Pláne egy 30 éves hitel! Csak az elmúlt 30 évre gondolva…

  • Medve

    Lehet, (biztos) hogy hülye kérdés, de létezhet olyan hitel Magyarországon, aminek nincs kamatperiódusa? Szóval fix kamat a törlesztés végéig; meseszerűen hangzik számomra, de hátha…

    Illetve még egy: van-e olyan weboldal, ami tényleg kellő részletességgel leírja, h milyen lépései, költségei vannak egy hitelfelvételnek, hogy ténylegesen, milyen árakkal kell számolni, egyéb ktg-ekkel hitelfelvételkor? Szóval ilyen összefoglaló weboldal kellene, nem 20 különböző, amikből puzzle-ként nekem kell összerakni az infókat.

    Igen, tudom h létezik pl.: bankracio.hu/ de itt nem tudom meg, hogyan és miért kell közjegyző stb-stb. Persze ha ti azt mondjátok, hogy nincs ilyen oldal, akkor beletörődök és kirakózom/szakembernél érdeklődöm.

  • Kiszamolo

    Medve, van ilyen konstrukció, pofon egyszerű: a hitel futamideje megegyezik a kamatperiódussal. Létezik 20 évig fix hitel is, bár drága.

    Kalkulátor: mind csak mókusvakítás. Egy hitel pontos kamata száz dologtól függ: jövedelem, lakcim, eltartottak száma, hitel fizetés aránya, hitel saját tőke aránya és sok más.

    Az összes kalkulátor csak reklám, egyik sem pontos.

  • -nb-

    Még a saját lakás költségeihez: ne felejtsük ki a minimum évi 1% (de inkább 2%) amortizációt sem! kelleni fog, egészen biztosan vagy lepusztulás lesz a vége 🙁
    Bérlésnél ez a tulajdonos gondja majdnem teljesen.

  • tash

    Medve: mi pont olyan kamatra kaptunk hitelt mint amit a kalkulátor kidobott. Csak a kb. 12e Ft költségünk volt, jelzálog bejegyzés díja a Földhivatalban.
    Ezen kívül ki kellett fizetni az értékbecslőt (30e), közjegyzőt (40e) de ezeket hitel folyósításkor visszakaptuk. És mindezeken felül még 100e forintot is kaptunk ajándékba.

    Még az utalási díj volt amit mi fizettünk. Ez sajnos úgy működik, hogy a hitel összeget rárakták a számlámra és onnan utalták az eladónak, ráadásul papíros átutalás díjáért, szóval ez a számlád díjaitol függ, nézd meg mennyibe kerül az utalás. De mondjuk a 100 ezres ajándék azért bőven kompenzálta persze.