Tanácsadások alkalmával gyakran előkerülnek a lakáshitel-szerződések is. Azt már tudjátok, hogy két-három évente érdemes átnézetni a lakáshiteleket, mert sok minden történhet két-három év alatt, ami miatt már jobb hitelre is kiválthatod a meglévő hiteledet. Nő a fizetésed, vagy az ingatlanod értéke, így csökken a saját tőke-felvett hitel aránya, a konkurens bank kijön egy jobb termékkel, hasonló kamat mellett nem egy évig, hanem tíz évig fix kamatot kapsz és a többi lehetőség.

Erről már beszéltem az Akadémián is, most nem erről szeretnék írni. (Ez a teljes rész a hitelekről szól, ha hitelfelvételben gondolkodsz és még nem nézted meg, érdemes az elejétől megnézned ezt a részt.)

Sőt, arra is nagyon figyelj, kire hallgatsz.

Az emberek nagy műgonddal választják ki a következő mobiltelefonjukat vagy bluetooth headsetjüket, de a hitelfelvételt szeretnék gyorsan letudni. Bemennek a saját bankjukba, megkérdezik az ügyintézőt, mit tud ajánlani.

Az élelmesebbek tanácsadó segítségét kérik, abban a reményben, hogy jó tanácsot fognak kapni tőle. Sajnos ebben sem lehetsz mindig biztos.

Most volt nálam valaki, aki pár hónapja vette fel a hitelt, 25 millió forintot. A szerződés szerint egy hitel-tanácsadó intézte a hitelüket.

Miközben felvehettek volna 10 évig fix hitelt is, kaptak egy 5 évig fixet, így komoly kockázatuk van, ha öt éven belül elszállnak a kamatok. Márpedig szinte biztos, hogy emelkedni fognak öt éven belül a kamatok, akár radikálisan is. Így majd öt év múlva akár két-háromszorosára is nőhet a fizetendő kamatuk.

A legszomorúbb, hogy a 10 évig fix hitel máshol 0,8%-kal olcsóbb lett volna, mint az 5 évig fix ebben a bankban. Ez 10 év alatt akkor is 1,3 millió forint plusz kamat, ha az ötéves kamatfordulókor nem szállnak el a kamatok a második öt évre. Ha ez megtörténik, akkor akár még néhány millió forinttal drágább lesz ez a hitel, mint a másik lett volna.

Noha ki akarják fizetni a hitelt 10 éven belül, rájuk gyógyítottak egy 30 éves futamidőt, így fizetniük kell majd a végtörlesztésért, ami ilyen összegnél igen komoly összeg, több százezer forint felesleges kiadás lesz.

Jelezték, hogy fel akarják használni majd a négy lakástakarékot, ami hamarosan lejár és utána kötnek másik négyet, amit szintén betörlesztenek majd. Kaphattak volna fogyasztóbarát lakáshitelt, amibe ingyen lehet betörleszteni a lakástakarékokat. Hát nem ilyet kaptak, a kétszer négy lakástakarék előtörlesztése így 156 ezer forintba fog feleslegesen kerülni.

A közjegyző kevés híján 100 ezer forintba került, máshol ez is sokkal olcsóbb. Ha tudták volna, hogy van lehetőségük saját közjegyzőt igénybe venni, itt is spórolhattak volna úgy 50 ezer forintot.

Fokozzam? Még nem is annyira rossz hitelt vettek, már ahhoz képest, amibe belefuthattak volna. Mégis néhány millió forintjuk bánná, ha nem váltják ki a hitelüket. Ha kiváltják, azon is bukni fognak kétszáz-kétszáz ötven ezer forintot a hitelkiváltás költségei miatt, de ez még a kisebb veszteség.

Amit mondani szeretnék: szánj rá időt, hogy körüljárd a hiteled feltételeit. Ez nem annyira fontos, mint a legújabb bluetooth headseted, amiről azután döntöttél, hogy 15 tesztet elolvastál és két napig kerested, hol tudod a legolcsóbban beszerezni a tízezer forintos készüléket.

Ez sokkal, de sokkal fontosabb. Amint látod, csak egy kicsivel rosszabb hitel milyen sokba kerül. Mi az a plusz 0,8% kamat, meg hogy csak öt éves a kamatperiódus tíz helyett? Hát ennyi. Akár több millió forint plusz.

S arra is figyelj oda, kire hallgatsz. Amint látod, az még kevés, ha egy tanácsadót keresel, akiről semmit nem tudsz. Járhatsz úgy egy nem hozzáértő, vagy valamiért az egyik bankot preferáló hitel-tanácsadóval, mint a magukat pénzügyi tanácsadónak hívó biztosítási ügynökökkel.

Egy 10-20 éves hitelfelvétel, főleg ha nagy összegről van szó, az életed egyik legkomolyabb döntése. Kezeld is ennek megfelelően. Nem sajnáltad az időt, hogy megtaláld azt a lakást, amit meg akarsz venni? Jól tetted. De a rá felvett hitelt is ugyanilyen gondossággal válaszd ki.

Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.