Hitelt és megtakarítást?

Most, hogy már 10 évig fix törlesztőrészletű lakáshitelt is lehet felvenni kellően magas fizetés mellett akár 3,02%-os éves kamatra, illetve rövidebb kamatperiódus mellett ennél kisebb kamatra is kaphatsz lakáshitelt, gyakori az a kérdés, hogy nem érné meg-e jobban nem kifizetni a hátralévő hitelt akkor se, ha megvan a szükséges összeg, vagy készpénz helyett hitelből vásárolni ingatlant.

A kérdezők azt látják, hogy milyen hozamokat lehet elérni a tőkepiacon, de akár még egy biztonságos prémium államkötvényben is.

Vajon megéri-e eladósodni annak ellenére, hogy a hitel összege már most is rendelkezésünkre áll? Nyerünk-e valamit a hitel alacsonyabb kamata és a megtakarítás hozama között? Nagy a kísértés, hogy 3% kamat mellett más pénzét fektessük be a saját hasznunkra.

Mielőtt ennek utánajárnánk, néhány alapvetést azért tegyünk meg.

A legelső, amivel sokan nem számolnak, az a kockázat.

Egyik ilyen kockázat a hitel kamatláb változásának kockázata. Ha a most 2,5%-os kamatozású hitelem csak 4-5%-os kamatozásúvá válik a körülmények változása miatt, gyorsan ráfizetéses lehet a mutatványom. Csak emlékeztetőül: 2012-ben 14% volt a lakáshitelek átlagos kamata. Semmi nem indokolja, hogy miért ne lehetne ugyanennyi az átlagos kamatláb 5 év múlva újra. Nem is olyan régen kétszer történt meg öt év alatt, hogy egy éjszaka alatt 3 százalékpontot ugrott a forint alapkamata. (Cikk itt)

Ezért ilyen mutatványt kizárólag futamidő végéig fix kamatozású hitelből szabad elkezdeni. Van már 20 évig fix hitel is a bankok kínálatában, bár annak már messze nem olyan vonzó a kamata.

A másik dolog, hogy nem hasonlíthatom össze az amerikai tőzsde elmúlt hároméves teljesítményét a hitelem elmúlt hároméves kamatával.

Az amerikai és bármelyik másik tőzsde is bármikor összeomolhat. A 2000-ben elért árfolyamot 2007-ben érte el újra az amerikai tőzsde egy rövid időre, majd hála a következő válságnak, 2013 áprilisában került vissza újra oda, ahonnan indult 13 évvel ezelőtt.

Gondolj bele, ha hitelből szerzett pénzzel, amire kamatot kell fizetned, fektettél volna 2000-ben az amerikai tőzsdére pénzt. 13 év alatt csak annyit nyertél volna, hogy visszakerülsz nullára a tőkéd szempontjából, miközben évente rengeteg kamatot kifizetsz a hiteledre. Rengeteget vesztettél volna a kifizetett kamat és a kapott osztalék különbsége miatt.

S még nem is beszéltünk a devizakockázatról. A dollár 310 forint felett volt 2000-ben, 2008-ra 158 forint alá is beesett az ára. Duplán pórul jártál volna egy amerikai dollárban számon tartott tőzsdei befektetéssel.

Tehát nagy felelőtlenség lenne hitelből szerzett pénzből tőzsdézni, de akárcsak bármilyen kicsit is kockázatos befektetési alapot venni.

Ezért csak forint alapú, kockázatmentes befektetés jöhet szóba. Jelenleg két megfelelő termék van, a prémium és a bónusz magyar államkötvény, infláció plusz 1,4%-os, illetve egyéves államkötvény plusz 2-3% kamaton. Ha a hivatalos infláció 2% feletti, akkor nyersz egy keveset a különbségen, a 10 éves  bónusz állampapírnál pedig az egyéves állampapír hozama a nyereséged. De az is csak bruttóban, hiszen 15% kamatadót is kell fizetned, ha nem TBSZ számlára vásároltad az állampapírjaidat.

További költség az állampapír esetleges idő előtti visszaváltása (1%), a hitel idő előtti visszafizetése miatti díj (másik 1-1,5%), illetve a hitel kezdeti költségei.

Gyorsan belátható, hogy 10 millió forintnál 1% nettó kamatnyereség százezer forint éves előnyt jelent. (Arra vigyázzunk számolásnál, hogy a hitelnél a folyamatos törlesztés miatt csökken a tőke nagysága is, így az elérhető tőkére vetített kamatkülönbség haszna is.)

A képletet tovább árnyalja az államilag támogatott hiteltörlesztés is.

Egyrészt cafeteriában adómentesen kérhető lakáshitel törlesztésre pénz. Ekkor az egyéb cafeteria elemek adóját spóroljuk meg. Ha mondjuk az egészségpénztárra kapott cafeteria adója 41,3%, a lakáshitel törlesztés adókulcsa pedig nulla, 83 ezer forintos havi törlesztésnél már szemmel látható összeget kapunk évente különbségnek. (Már ha a munkáltató bruttóban állapítja meg a cafeteria keretünket, így többet kapunk nullás kulccsal kivett cafeteria elemek esetén.)

Ezen túl adósonként mintegy 20 ezer forintot önsegélyező pénztárból is törleszthetünk, ekkor a nyereségünk a pénztárba befizetett összeg 20%-a adójóváírás formájában, mínusz a pénztár költsége. Két adós és átlagos pénztári költségek mellett hozzávetőleg havi 6.400 forint, azaz évi mintegy 77 ezer forint.

Harmadik lehetőség a lakáshitel-előtörlesztésre is felhasználható lakástakarék-pénztár, ahol az állam 30% támogatást ad évente (mínusz a hitelem kamata, hiszen a legtöbb lakástakarékra gyakorlatilag nem kapok kamatot mostanában.). Négy évente lakástakarékonként közel 300 ezer forintnyi támogatást kapok. Ha a családban 4-5 szerződést is sikerül nyitni, az négy évente 1,2-1,5 millió forint állami támogatás.

Azonban ne csapjuk be magunkat: a fent felsorolt dolgok csak akkor valódi anyagi előnyök, ha egyébként nem tudjuk jobb dolgokra felhasználni a cafeteriát, ha nem tudjuk másra kihasználni az önkéntes pénztárakat vagy felhasználni a lakástakarékok nyújtotta állami támogatást. 

A fentiekből is látszik, hogy előfordulhat a jelenlegi hitelkamatok mellett, hogy jobban járunk hosszú távon a hitelből vásárolt ingatlannal, de azért milliomosok nem ebből leszünk. Elő kell venni a számológépet, mennyi a teljes nyereségünk és annyiért megéri-e foglalkozni vele. (Prémium állampapírnál akkor jársz jól, ha az infláció megszalad a következő években, miközben a hiteled kamata nem változik.)

De ha bele is vágsz egy ilyen próbálkozásba, legyél nagyon körültekintő, mert csúnyán megégetheted magad, ha nem törődsz a kockázatokkal, amik akkor is léteznek, ha te nem tudsz róla. Tudnék mesélni emberekről, akik meglévő házukra vettek fel hiteleket 2007-2008-ban, hogy jól megforgassák a tőzsdén a pénzt. A legnagyobbat azok bukták, akik japán jenes hitelt vettek fel 2008-ben, hogy a kínai tőzsdébe fektessék unit linked biztosításon keresztül. Sajnos már sokukkal találkoztam a tanácsadások alkalmával. Te ne csinálj ilyen butaságot.

Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Share

124 hozzászólás

  • Daniel
    Kedves Kiszámoló és mindenki!
    Az előző válság óta realizált profitot és tőkét szeretném magyar 5 éves állampapírba tenni, már van ott egy lakás árának megfelelő összeg és most megközelítőleg annyit tennék be, a későbbi folyamatos profit realizálás mellett is ezt tervezem. Nem időzítve a piacot, de megelégedve az eddigi profittal szeretném a következő válság kezdetéig vagy végéig valamennyire likvid de biztonságos befektetésben tartani a pénzt, értem én hogy diverzifikáció, de jól gondolkodom, hogy elég biztonságos a magyar állampapír, hogy az egész tőkém egy helyen legyen, vagy biztos ami biztos osszam meg a pénzt akár külföldre is? Megbízhatok ennyire a fideszben, ha jól tudom csak 300000 magánszemély tart az államkincstárnál állampapírt, azokért úgy sem lenne kár. . .
  • Janos82
    Penge: az ehez kello onero kb 2 ev nemetorszagban.
    Amugy az auchanes autopalyamatricahoz kb 100e ft kell, es akkor 2900ery van eves orszagos matricad. Ja , +az, hogy auchanban vasarolj es legyen autod:)
  • Robi

    Szerintem a UniCredit Stabil Kamat Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel-e lesz az.
    Éves kamat: 3,03%, THM: 3,32%, 10 év fix.
    De ez csak akkor elérhető ha a futamidő is 10 év, illetve csak használt lakás/házra.
  • yimshagin
    Lehet, hogy en ertek felre vmit, de nem az a business case, hogy az ingatlant ki akarom adni es ezert akarom megvenni es ugyan megvan a penz, de nem-e eri meg jobban hitelbol? Ha errol van szo, akkor azzal miert nem szamolunk, hogy az ingatlan is termel penzt? Uis ha a berbeadas+egyeb mar emlitett rendszerszintu gap-k kiutik a hitelt, akkor olyan mintha a kiindulo allapothoz kepest semmi nem valtozott volna, viszont van megy egy ingatlanom. Magyarazzatok el lszi mit gondolok rosszul.
  • THM
    En most probalok felvenni hitelt, 10m Ft 10 evre 5 evig fixalt 3,4%-os kamattal. Elotorleszteni szeretnem, 5 even belul teljesen.

    Aztan kiderult, hogy ha ekhos adozasu vagyok, akkor nem jar a fogyasztobarat hitel, sem mas tamogatas, kamat is felment 4%-ra. Ha 3 even belul elotorlesztem a kezdeti elengedett dijakat vissza kell fizetni, plusz a dij is tobb, mint a “normal” 1%-os elotorlesztesi dij.

    Nem igazan tartom fair dolognak a bankik reszerol, hogy reklamozzak az olcsobbnal olcsobb kamatlabu hiteleket, aztan hirtelen felszalad, mint a ryanair repjegy foglalas…

  • tomzol
    Offtopic:

    Megtudná valaki mondani, hogy ha van egy ingatlan ami már folyamatban levő árverés alatt áll, licit még nem érkezett rá és a végrehajtást kérő az egyik bank, abban az esetben a végrehajtást követelő bankkal meg lehet egyezni árverést megkerülve?

  • star70

    en senkiben nem bíznék ennyire,hogy ket lakas arat tartsam egy helyen..

    mi pl.azert nem adjuk el többek között a lakasunkat mert nem tudom mit tudnek vele kezdeni(befektetni nem,ket lakast meg jo helyen nem tudunk erte venni) 50 millio azert nem kis penz hogy csak ugy elkótyavetyéljem(nekünk legalabb is) Kiadni sem akarjuk,most a lanyomek laknak benne,de nekik meg nagy(70 nm) bar a rezsi nagyon keves.

    Ötletem nincs mi lenne a jo megoldas.

  • jami
    THM
    a reklámok pont olyanok, mint a kampányígéretek, bár a reklámok közelebb állnak a valósághoz 😉
    Szóval van olyan eset, amikor igaz az a kamat. De az a legjobb lehetőség. Én pl. épp a csok-n szenvedtem, mert a MÁK és a banki döntnök nem ugyanazt mondják és a különbözetet nekünk kell fizetni. Végül is ajándék, nem kötegszem, csak hát elég vicces, hogy a bank a szigorúbb, azért, mert őket a MÁK ellenőrzi, ahol meg azt mondják, hogy a bank értelmez rosszul. Bürokrácia. Engem senki nem tud arról meggyőzni, hogy kb. 1 kg papír, oldalanként szignózva a garancia a hiteles adatközlésre, plusz ugyan a NAV igazolás megkérhető ügyfélkapun, de KINYOMTATJÁK :D, hogy aztán beszkenneljék az egészet és hát épp tudom, hogy a szkennelt anyagok mennyire hitelesek és stabilak (semennyire) :DDD Lemaradt 1 x? akkor javítsuk, dátumozzuk, írjuk alá (ketten), mert hát a szkennelten látszik, hogy hiányZOTT.
  • Géza
    – nem elég a bankkal megegyezni, mivel nem az övé az ingatlan, nem adhatja el, ő csak végrehajtást kérhet, amit kért is. Az adóssal ugyanakkor megegyezhetsz. Ha a vételárból kifizeti a tartozást, leállítják a végrehajtást. Nézd meg a lezárt árveréseket, legalább a fele “törölve” megjegyzéssel van lezárva. Ezeknél az adós valahogy mégis fizetett. Annak sincs jelentősége, hogy van-e már licit.

    Akkor kell a bankot IS belevonni az egyezkedésbe, ha kevesebbet fizetnél, mint a tartozás. Így a bank esetleg valamit elenged a tartozásból, azzal a feltétellel, hogy maradékot viszont te egyből neki utalod. Ehhez viszont valószínűleg késő van, ha már megy az árverés.

  • Géza
    Szöcske szempontjaival teljesen egyetértve még hozzátenném, hogy ha meg is van a zsebedben egy lakás ára, hitellel ötöt tudsz venni (20% önerővel). Szóval amit nem tettél be a lakásba, azt akár további lakások önerejére is fordíthatod.

    Ehhez persze az is kell, hogy ilyen mértékben hitelképes legyél, és a kockázatokat megfelelően mérlegeld. De szerintem sem ördögtől való hitelből venni befektetési célú ingatlant.

  • Barnabás.Jog

    Ha minden hitelező megkapja amit követel és a végrehajtót is kifizetitek, akkor meg lehet. De nem a bankkal, hanem az adóssal és utána kell menni ezzel a végrehajtóhoz.

  • szocske
    ,
    “Megkèrdezhetem, hogy körülbelül milyen számokkal kalkulálsz?”

    A kb. 2 éves tapasztalataink alapján egy mai áron 12-15M értékű lakással vidéken minden költséget (tényleg mindent) levonva kb. 100ezer Ft-al több bevétel érhető el, mintha hosszú távra (albérletbe) adnánk ki ugyanazt a lakást.
    Ezért havonta kb. 40 órát kell dolgozni, de a 10 óra mellé szinte folyamatos készenlétet is kell adni.
    A legrosszabb időtöltést az egyeztetett időponthoz képest sokat késő vendégekre várakozás jelenti, ennek minimalizálására persze vannak lehetőségek, annál könnyebb, minél közelebb laksz a kiadott ingatlanhoz.
    Mi nem lakunk elég közel, de szerencsére ma már remek akár interneten távvezérelhető zárak is kaphatók.

  • Daniel
    tomzol beszélj a bank workoutjával, nem hiszem amúgy hogy bármelyik bank belemenne abba, hogy az első licit időszak vége előtt levegyék a végrehajtást, kérdezz meg egy ügyintézőt hogy mi ilyenkor a protokoll, az én kérdésemre érdemben valaki?
  • sokfa
    @Robi: koszi, megyek besetalok hozzajuk:)
  • sokfa
    @Robi:
    a calculator elsőre 3.99 %, (THM 4.9%) -ot dob ki, barmilyen nagy havi nettoval is szamolok.
    hogyan lesz ebbol 3.02%?
  • Kiszamolo
    Sokfa, vannak módosító tényezők, mint fizetés, önerő stb.

    De ott van oldalt a Gábor reklámja, (www.olcsohitelek.com),hivd fel, tőle van az infó.

  • sokfa
    – jogos, hetfon felhivom, es megkerdezem, h nekem is ki lehet-e ezt preselni, vagy keves vagyok meg a 3.02-hoz…
  • Daniel
    star70 köszönöm a reakciót, hat ez az, megvan a középtávú tervem a pénzzel, itthon a forint felpörgő inflációja vagy egy esetleges forintgyengülés a dollárhoz vagy euróhoz képest egy dolog, az egyik ellen éppen jó megoldás is lenne az állampapír, de az ördög nem alszik. Hogy pereljem vissza a pénzt (milyen fórum előtt?), ha mégis bejön az amire gondolok, ha nem lett volna a magánnyugdíjas államosítás most nem lenne hezitálni valóm, szerintem a maradékot inkább teszem cetelem számlára habár ez nem egy túlzottan nagy diverzifikáció . . .
  • Attila9
    Tisztelt Miklós!

    Nem vagyok közgazdász, ezért tanácsodat kérem.
    Pl.: 2024 Tavaszán 300.000.- Huf a fizetésem és a havi törlesztőm is.
    2024 Decemberére jön az Euró átváltás mondjuk 400 Huf-on, de a fizüm továbbra is havi 300.000 Huf. Igy a törlesztőm 400.000.- Huf lesz, nem? Vagy a bérem ér 25 %-al kevesebbet?
    Bocs, ha buta a kérdés.

  • Kiszamolo
    Attila, ez nem így működik. Két évvel a bevezetés előtt befagyasztják az abban a pillanatban érvényes árfolyamot és két évig fix lesz az árfolyam, majd utána átváltanak minden hitelt, megtakarítást és igen, fizetést is euróra.

    Ha a hiteledet 400 forinton váltják euróra, a fizetésedet és a bankbetétjeidet is. Ha 200 forinton, akkor is. A számodra mindegy lesz az árfolyam. Akkor lennél gondban, ha most vennél fel eurós hitelt és a megtakarításaidat viszont rossz árfolyamon váltanák át. De forintos hitelt akarsz felvenni, így lényegtelen a kérdés.

  • Géza
    , nem. a fizetésed is 300.000/400= 750 EUR lesz, meg a fizetésed is. Mindkettőt átszámítják.

    Az EUR átváltással az egyetlen kérdés, hogy az alacsonyabb EUR referencia-kamat mikortól érvényesül. Aki most 20 éves fix kamatra veszi fel a hitelt, ő rosszul járhat, ha mondjuk 10 év múlva bevezetjük az EUR-t, ő meg a most kedvezőnek tűnő kamatot fizeti továbbra is.

  • Géza
    bocs, az előbb elírtam, a fizetésed is 300.000/400= 750 EUR lesz, meg a TÖRLESZTŐD is.
  • Attila9
    Miklós, bocs, de nem értem.
    A befagyasztás előtt 1 évvel veszem fel a forinthitelt 100.000 Eurót, 300.- Huf-on (30 millió)
    A befagyasztáskor is 300.000 Huf a nettóm, mint előtte egy éve.
    Az egy év alatt 300-ról 400 Huf lesz az Euró.Tehát a 100.000 Eurós hitelem 40 millió lesz.
    A fizetésem nem 1000, hanem 750 Euró lesz.
    Bocs, ha buta a kérdés.
  • Attila9
    Géza, jól mondod.
    Pl.: 2020. Fizu.: 1000 Euró 300.000 Huf Hitel:100.000 Euró 30 Millió. (törlesztés 1000 Euró)
    Árfolyam fixálás: 2022-ben 400 Huf/ 1 Euró.
    2022. Fizu.: 750 Euró 300.000 Huf Hitel: 100.000 Euró (törlesztés 750 Euró)
    Tehát több Eurót kell visszafizetnem, mint 2020-ban lett volna.
  • tbrptr
    Ha € hitelt veszel fel az más tészta, de miért tennéd ezt?
  • Kalv
    A befagyasztás előtt 1 évvel forintban fogod felvenni a 30 milliót, ami a befagyasztáskor 75e eurót fog érni (nem 100e-et). Nem azon az árfolyamon kell átváltani euróra, amikor felveszed, hanem a befagyasztott árfolyamon. De ha ez ennyire nem világos inkább ne kezdj bele semmi hasonlóba.
  • star 70
    Daniel esetleg kerdezd meg Miklost:-D egyeni tanacsadas kereteben:-))
  • Attila9
    Ok mostmár értem, tehát a korábban felvett 30 milliós hitel nem 100000 euró lesz, hanem 75000 euró , 400-as árfolyam.
  • Sajtos makaróni
    Üdv! @szücske 10 órát kell vele havonta foglalkozni plusz még készenlétben kell lenned? Megéri ez egyáltalán?
  • Szocske
    , heti 10 óra, azaz havi 40, ha mindent beleszamitok, emailezest, telefonálást stb.
    Kb. 100 ezer Ft az előnye albérlethez képest 40 óra munkával, ebből mindenki eldöntheti, hogy megéri-e.
  • Bg
    De hol lehet 10evre fix 3.02%ra hitelt/lakashitelt kapni?

    1 hete cibben meg 5% korul volt a 10eves. Lakasra. Magnificaskent netto 350k+al.

  • szocske
    Mielőtt bárki félreérti, nem azt mondom, hogy havi 100ezret hoz egy airbnbs lakás.

    Azonban sok airbnb tulaj szerintem így számol:
    – a bevételem havi 320ezer
    – ezért heti 1-2 alkalommal 1,5 óra alatt kitakarítok, szóval hülyére keresem magam munka nélkül.

    Ezzel szemben egy kiszámolón szocializálódott airbnb tulaj:
    – a bevételem havi 320 ezer
    – ebből elmegy mindenféle költségekre 120, marad 200
    – ha albérletbe kiadnám ugyanazt a lakást, akkor is keresnék vele havi 100-at
    – tehát az airbnb kiadás FELÁRA 100 ezer/hó
    – a munka pedig nem abból áll, hogy heti 1-2 alkalommal ki kell takarítani, oda kell menni a lakáshoz, várni kell a vendégre ha késik, néha eztazt rendbe kell tenni a lakáson, intézni kell a hirdetéseket, válaszolni a vendégek kérdéseire stb.

    (megjegyzem szerintem az albérlet sem 0 óra/hó munka, nyilván helytől és bérlőtől függ, de könnyen lehet az is havi 5-10 óra)

  • jami
    Szöcske, szerintem nagyon jó modellel mentek, a feleségednek, gyerek mellett, ha ő ráadásul még élvezi is, tök ok 2 airbnbs lakás, amivel lazán keres egy jó állás nettóját, csak sokkal szabadabban és nem kell aggódnotok mi van, ha beteg a gyerek. (Én pl. épp kezdek a kiborulás szélén lenni, mert 2. hete felváltva nyavalyás valamelyik, persze mi is elkaptuk mindketten, nyakig ülünk a határidős munkákban.)
  • Sajtos Makaróni
    @Szöcske

    15/2017. (VI. 7.) MvM rendelet szerint a minimális rezsióradíj 2017.-ben 2870Ft/ óra.
    Ami gyakorlatilag egy segédmunkás költsége.
    Mindenki eldöntheti, hogy ehhez képest megéri-e a 100ezer/40 óra+ rendelkezésre állás + nagyobb kockázat, hogy szétcsapják-e a lakást vagy sem.
    És egyetértek, a lakáskiadás sem 0 óra, reálisnak érzem az 5-öt, ha okosan csinálod.

  • Bela
    Az én dilemmám fordított. Még jó 4 év van hátra a lakáshitelből, jelenleg 100 ezer körüli a havi törlesztő. Az a terv, hogy a cafetéria keretében a munkáltató ~35 ezer / hó körüli összeggel beszáll a törlesztésbe.

    Viszont van 1 millióm, amivel kezdeni kéne valamit (meg egy kevés vésztartalék címszóval, hogy a váratlan nehézségek ne küldjenek padlóra). Azon gondolkodom, hogy van-e értelme ezt előtörlesztésre felhasználni (így a tőke 4,5 millió helyett 3,5 millió lenne)? Az Erste honlapján azt láttam, hogy 1% ennek a költsége, amit ha jól értek, azt jelenti, hogy 1 millió befizetése esetén 990 ezer Ft-tal csökken a tőketartozás. Még annyi info, hogy a hitel évfordulója november végén van.

    Szóval ennyi info alapján érdemes ezt az 1 milliót most betolni a banknak?

  • Bela
    Még annyi info, hogy 3 hónapos kamatperiódus van, a jelenlegi kamat 2,43% + évi 1,5% kezelési költség.
  • szocske
    Makaróni, lehet, hogy van ilyen szabály, de kétlem, hogy minden segédmunkás nettó 500ezer körül keresne Magyarországon, szerintem sokan keresnek ez alatt.

    Szerintem a mai viszonyok között nem olyan rossz, ha két lakás airbnb kiadásával adózás és minden költség után marad átlagosan heti 2-3 nap munkával 350-450ezer Ft, azt hiszem sokan örülnének, ha a fix 8 órás munkájuk + munkába járás ideje mellett kapnának ennyit, igaz ott nem áll benne a pénzük a lakásokban.
    A lakások amortizációjára egyébként egy havi 20ezres Fundamenta a megoldásom, remélem 2 db 40-50m2 lakásra elég 4 évente 1,3M Ft.

    Az állandó készenlét az egyik oldal, hiszen bármikor csőtörés lehet és ugrani kell, cserébe ha valamiért indokolt veheted lazábbra, és 2 vendég között lezárhatsz 1-2 napot, akkor nincs kapkodás, akkor takarítod ki, amikor épp ráérsz.

    Persze ha előbb-utóbb megunjuk, kiadhatjuk hosszú távra.

  • szocske
    , eddig egy lakás teljesen oké volt, belefért, lelkes volt. A kettő már lehet, hogy sok lesz gyerekek mellett, meglátjuk, ha soknak bizonyul, az egyik megy hosszú távú bérbeadásra.

    Anyagi és munkaterhelési szempontból a legjobb egy vegyes modell lenne: szeptembertől júniusig főiskolásoknak bérbe adni a lakást, júli-aug pedig airbnb. Ez a két nyári hónap adja az éves airbnb bevétel kb. 35%-át, és még a rezsi is kisebb nyáron, sőt nyárra nem jellemzőek az 1-2 napos foglalások sem, így elég 5-10 naponként takarítani.
    Természetesen nálunk sincs elvetve ez a kombináció sem, de azért az ősz-tél-tavasz is többet hoz, mint a hosszú távú bérbeadás, így amíg meg van a (kezdeti?) lelkesedés, egyelőre megy egész évben az airbnb.

  • szocske
    , szerintem egyszerű a válasz, ha az 1M hoz legalább 4%-ot, akkor ne tedd bele, amíg nem emelkedik a hitelkamat, de ne is kösd le úgy, hogy évekig ne tudj hozzáférni a pénzhez.
    Majd előtörlesztesz, amikor a hitelkamat magasabb mint az elérhető betéti kamat.

    Szokott lenni minimum és maximum az előtörlesztési díjra is, így megeshet, hogy nagyobb összeget kedvezőbb díj mellett tudsz előtörleszteni, ezért is érdemes lehet még gyűjtögetni az 1M mellé.

    Ha fut LTP, akkor mostanában arra szoktak adni ingyenes előtörlesztési lehetőséget. Amikor lejár, akkor akár nagyobb összeget is be lehet fizetni a fundamentára, így a teljes egyenleg onnan megy a hitelbe, és ezért ingyenes lehet az előtörlesztés.

  • jami
    A munkahely nemcsak vmilyen munka (és fizetés, meg munkakörülmények), hanem munkatársak/főnökök, több helyen ügyfelek is. No most lassan 20 éve dolgozom, a legtöbb fejtörést nem a fizetés okozta, nem is a munka, mégcsak nem is az ügyfelek. Hanem a munkatársak és a főnökök. Igaz, voltak és vannak olyanok is, akikkel meg álom jól együtt lehet működni, csak az arányok nem jók.
    No most, ha van arra esély, hogy ezeket kiküszöböljétek, már van egy olyan nyereség, ami nem számszerűsíthető, de nagyon látványos. (Amennyiben a szomszédság nem tesz keresztbe.)
    Én most kicsit módosítok, itt is lesz ugyan főnök is, munkatársak is, csak sokkal kevésbé intenzíven, kíváncsi vagyok, mennyire érzem majd…
  • Gábor
    @szöcske
    Én is kérdeznék.
    Az airbnb elkérhető összege arányos a hosszú távú elkérhető összeggel?
    Tehát ha egy lakás albérleti díja 2szeres (mert nagyobb, jobb helyen van, jobban felszerelt, stb.), akkor az airbnb bevétel is durván kétszeres ugyanolyan kihasználtság mellett?
    Köszi
  • szocske
    @Gábor, ahhoz, hogy erről megbízhatóan nyilatkozzak több lakással kellene, hogy tapasztalatom legyen, de szvsz nem pont ugyanaz az ügyfélkör, egy nagyobb lakást hosszú távra jellemzően inkább családok vesznek ki, nekik pedig a nyugodt környék fontosabb lehet, mint a belváros közelsége.

    Az árképzéssel persze airbnb-nél is be lehet lőni, hogy inkább családoknak vagy nagyobb társaságoknak érje meg kivenni a lakásod, ha a mérete ezt lehetővé teszi, mint 2 fős párok.

  • Penge
    @Balint: Nem meggazdagodni, mivel a százalékos hozamok annál többek, minél több tőkéd van. Csak egyenlő esélyeket.

    Normális, becsületes úton pedig ebben az országban alig lehet érvényesülni. Akinek sikerül az is 10x akkora erőfeszítéssel ér el sikereket, mint az ügyeskedő és még az ügyeskedő is 10x kevésbé hatékony, mint a politikai holdudvar.

    Innentől pedig maximum buddhista filozófia szintjén van értelme arról beszélni, hogy a becsület mennyit ér. A 21. században gyakorlatilag senki nem értékeli. Aki mégis, az is maximum megpaskolja a válladat és szomorúan néz rád, miközben te mész a híd alá.

    Valójában ez egy össztársadalmi kartell, hiszen a héja mentalitás akkor igazán hatékony, ha minél több a galamb, illetőleg a galambok is jobban érzik magukat a többi galamb között. De ez csak illúzió. Az emberek max 1%-a tényleg becsületes. A többieknél csak felvett szerep, túlélési stratégia.

  • jami
    Penge, azért ez nem ilyen egyszerű. A NER lovagok és az ő előző rendszerbeli változataiknak a többedik generációs leszármazottjai (ami nem ritkán ugyanaz) a tevékenységén túl az is ott van, hogy az egész a családok versenye. Ahol pl. a nagyszülőknek sem volt semmije, a szülők meg csak addig láttak, hogy végre (devizahitelből pl.) lehet vadiúj kocsi, ott a gyerek esélyesen nem áll jól. Ha a nagyszülők takarékosan éltek, a szülők segítették a gyereket legalább egy fél lakással/házzal, ők pedig a sajátjukat ugyanennyivel és szintén beosztással éltek, ott a “gyerek” min. egy saját kicsi lakással indul, plusz eleve van egy olyan életszemlélete, amiről sokan itt hallanak először.
    És ez annyi, hogy “addig nyújtózkodj”, meg legyél szorgos, de határokkal alapvetően jpe, de mégsem…
  • tash
    @Penge: több legális, államilag támogatott elég jó hozam pont, hogy kis pénzre van! Lakástakarék például vagy egészségpénztár is a maga évi 20% hozamával (költségek után is marad kb 15%).
  • szocske
    , teljesen egyetértek, rokonságban, régi ismerősöknél stb. jól meg lehet figyelni, hogy a gyerekek 95%-ban a szülőtől látott mintát követik.
    Ha a szülő takarékosan élt, a gyerekek is így élnek, és szépen, igaz lassan, haladnak.
    Ahol a szülő hitelt hitelre halmoz, de nyaralni azért elmegy mert az nekik jár, ott a gyerek is 0% kezdős hitelre vett autót amint elkezdett dolgozni, de a zsebe üres ma is, hiába telt el 10-20 év a munkába állása óta és keres jól.

    Aki ilyen-olyan hátszéllel lesz vagyonos annak persze könnyű. Csak éppen ők a “sikeres” emberek 1-2%-át jelentik, bár szem előtt vannak ezért többnek hinnénk őket.

    Aki az egyszerű halandók közül nem viszi semmire, az persze mások hátszelére panaszkodik és becsukja a szemét, amikor azt látná, hogy egy gyerekkori barátja saját erőből is előre jutott, egyszerűen azért, mert első perctől kevesebbet költ mint amennyit keres

  • tip
    Azt szép látni, hogy LTP állami támogatást airbnb-s ingatlanra is lehet költeni.

    A “lakáscél” szerintem nem az, hogy lakóingatlant veszek belőle, amit aztán nem lakás céljára, hanem bizniszelésre használok, hanem hogy megoldom a lakhatásomat. De természetesen a jogalkotó lelke rajta. Én még nyaralni is mentem a fundamentából, mert akkor még azt is lehetett.

    A “lakástámogatás” így hátrafelé sül el: nemhogy segítené a lakáscélt, de még szűkíti is a kínálatot.

  • jami
    Volt, mikor én is keseregtem, mert annyira kilátástalan helyzet volt és annyira egyértelmű, hogy lehetett volna másképp – de a családjaink nem így gondolták. Akkor mondta nekem egy kedves ismerősöm, hogy nyugi, IDŐVEL lehet ez jobb. Nagyon nem könnyű és kb. soha tudjuk pl. mi is beérni azt, akiknél már a sokadik generáció szorgos.
    És ez, sajnos, országokra is igaz. Egy átlag angol, francia falu kevés utcáján végigmenve csak nézünk, hogy EZ falu? Mert nálunk egy kis lélekszámú falu teljesen más. Igaz, nálunk nem is nagyon van olyan kőház, amit már az üknagyapa épített… Generációnként kicsit hozzátenni más minőséget jelent. Érzelmileg is más, minthogy pl. üknagyapámnak a nevét sem tudom.
  • attila
    nagyon kisarkítod. Szerintem nem érdemes arról vitatkozni hogy a ner lovagok mennyit és milyen hatékonyan lopnak. Hisz ők olyan morális gátakat, határokat lépnek át amiket te vagy én sosem leszünk képesek átlépni. Annak hogy nekem mennyi pénzem illetve ezáltal hatalmam van, csak az szab határt hogy hol vannak az erkölcsi, morális határaim. Persze aggaszt ami történik, főleg a társadalmi ellentétek kiélezése, illetve a társadalom megosztása, butítása. De összeségében aki tanul, képezi magát az itt még mindig elég jó életszínvonalon tud élni a családjával, illetve az eu-n belül elég könnyű vándorolni is annak akinek ez bejön.
  • Penge
    @jami: És ez az, ami nem vigasztal. Mert mindenki azt nézi, hogy mid van, nem azt, hogyan szerezted, milyen mélyről indultál. Mindenkiben él egy sztereotípia, hogy milyen javaidnak kell lenni 20 évesen, 30 évesen, 40 évesen és így tovább.

    @tash: LTP is azoknak jó, akik halmozni tudják, megbízható családon belüli strómanokkal. Ez a csóróknál ritka, ugyanis ott a család is széthúz/alkesz/megbízhatatalan.

    @szocske: Nem mindegy, hogy mekkora jövedelemből költesz kevesebbet. A minimál megélhetési költségeket nem igazán tudod lejjebb faragni, ráadásul egy szint alatt a társadalom megvetését is kivívod.

    Spórolni könnyű, mert kicsi a konkurencia. Bevételt növelni viszont a világ egyik legnehezebb dolga. Plusz egyik sokszor üti a másikat. Pl. portásként nem ciki az otthon csomagolt zsömle és termoszos kávé. Öltönyös értékesítőként annál inkább. És így tovább…