Hová tegyem a havi megtakarításomat? Kalkulátor

Rendszeresen kapok levelet, amiben az általában fiatalabb olvasóim arról érdeklődnek, hogy a hová lenne érdemes befektetnie a havonta félrerakott 10-20 ezer forintját, hogy az a lehető legtöbbet hozza.

Egyrészt örülök neki, hogy már sokan akkor megtakarítanak, amikor még alig van miből félretenni. Ez nagyon fontos, hogy már akkor kialakuljon benned a takarékossági hajlandóság, amikor még csak keveset keresel. Ha nem szoksz le később sem a takarékos életről és a fizetésed, vagy jövedelmed az életed előrehaladtával növekszik, de az életszínvonaladat nem növeled a jövedelmeddel együtt, semmi nem ment meg attól, hogy gazdag ember legyél. Nagyon gazdag ember.

Másrészt viszont mindig ki kell ábrándítanom a tanácsot kérőket: ilyen kicsi összegnél teljesen mindegy, hogy mit csinálsz a pénzzel.

Szerinted mennyit kamatozik összesen a pénzed egy év alatt, ha havi 10 ezer forintot teszel el, 3%-os kamatra, havi kamatozás mellett?

Ha semmi költsége nincs a számládnak(!!!), akkor a teljes kamatod egy igen szerény 1.532 Ft egy évre. Ha ebből csak a tranzakciós adót vonod le pénzfelvételkor, már mindjárt csak 803 forintról beszélünk. Ha csak 67 forint lenne havonta a számlavezetés költsége, már nulla forint kamatod lenne.

Öt év távlatában a fenti költségmentes számlán is csak 33.271 Ft-nyi kamatod lenne, ez megfelel havi 555 Ft-nak. Vagyis ha a számlavezetési díjad havi 555 Ft, máris minden kamatod elúszott még öt év után is.

Vagy ha egy befőttesüvegben gyűjtöd a pénzt kamat nélkül és havonta 555 Ft-tal többet elteszel, ugyanott vagy, mint a megtakarítási számlával, még öt év távlatában is.

(Az inflációval már nem is akarom borzolni az idegedet, de azért olvasd el ezt az írást is a közelmúltból: Az az infláció)

Ha találnál egy alternatívát, ami 5%-ot fizet (most nagyvonalúan tekintsünk el a nagyobb kockázattól), de 250 forint a számlavezetés díja, akkor három és fél évig rosszabbul jársz ezzel a lehetőséggel, de öt év után is még csak 10 ezer forint a teljes plusz nyereséged, vagyis havi 167 forintról beszélünk. Öt év után!

Vajon megéri a plusz kockázat, esetleges kötöttség ezt a “hatalmas” hasznot?

Ugye, mennyire felesleges túl nagy feneket keríteni a dolognak? Egy költségmentes megtakarítási számla, vagy az Államkincstárnál nyitott számla, amire havonta veszel prémium állampapírt, tökéletesen megteszi a megtakarításaidnak.

Amit nem akarok mondani, az az, hogy ne tegyél félre akárcsak havi ötezret is, ha csak annyit tudsz. Mert az összegnél sokkal fontosabb a hozzáállás, mint fentebb is írtam.

De most szeretném, ha a másik oldalról is megvizsgálnánk a kérdést. Ha te 30 éves vagy és havonta csak 150 ezret tennél el, ahelyett, hogy elköltenéd butaságokra, mennyi pénzed lenne 65 évesen mai értéken, ha infláció felett 3% kamatot/hozamot kapnál?

Közel 98 millió forintod!

Azt hiszed, olyan nagy dolog, ha valakinek van 100 milliója? Bárki megteheti, aki az átlagosnál kicsit is jobban keres, hogy összegyűjt ennyit. Emlékszel még a milliomosokról szóló cikkben a magyar mérnök házaspárra, akinek 229 milliójuk volt 57 évesen? Ha már nem, olvasd el itt: A szomszéd milliomos

Azért, hogy a még keveset keresők kiszámolhassák, megéri-e technikázni a megtakarításukkal, illetve hogy a jobban keresők rádöbbenhessenek, mennyit jelent, hogy nem tesznek el havonta 50-100-200 ezret, miközben megtehetnék, csináltam nektek egy kamatos kamat kalkulátort.

Beírhatod a most meglévő pénzedet (ha van) és a havonta félretenni szándékozott összeget. Ezután megadva a kamatlábat és az esetleges alternatív befektetési lehetőséget, ha van ilyen, kiszámolja neked, hogy a hónapok múlásával mennyi pénzed lesz.

Közel 50 évig számol a kalkulátor, de ha kevés, csak folytasd a sort.

Nézd meg, hogy érdemes-e nagyobb kockázatot vállalnod a magasabb hozam reményében (nagyobb összegnél, hosszabb távon én erősen elgondolkodnék rajta, de 5-10 év távlatában kisebb havi megtakarításnál szinte biztosan nem.)

Játssz a költségekkel, mennyit jelent a megtérülés szempontjából egy drágább, de jobban kamatozó számla? Költségmentes állami babakötvény helyett egy unit linked biztosítás vagy megtakarítási számla?

Ha az inflációt is figyelembe akarod venni (melegen ajánlott), akkor csak az infláció feletti hozammal számolj, illetve a havi megtakarításaidat folyamatosan emeld az inflációval megegyezően.

A kalkulátort itt találjátok: kamatos kamat kalkulátor. Használjátok egészséggel.

Share

118 hozzászólás

  • headset

    Én úgy tudom, hogy több NYESZ számla is lehet, de egyet ki kell választani, amire visszatéritést kérsz.

    Mondjuk, az ember minden évben nyit egy NYESZ számlát. Erre átrakja a visszatérítési jogot és csak az új számlára fizet be abban az évben.
    Három év múlva átvezeti TBSZ-re és azt azonnal megszünteti.
    Ha ez működik, akkor kb. évi 6% plusz kamatot jelent a visszatérítés és csak 3 évre van zárolva a pénz. 🙂

  • almastaska
    Egyre inkább én is azt vallom, hogy nem éri meg megtakarítani, inkább éld fel, legalább jól érzed magad. A dolog nagyon egyszerű: az állam csak attól tud elvenni, akinek van. Már most a devizahitelnél is attól veszik el akinek van, és annak adják aki felelőtlen volt (tücsök jól jár, hangya szív). Ha 20-30 év múlva az emberek többségének nem lesz megtakarítása (nem lesz) akkor szépen az összes betétet, TBSZ-t, állampapírt minden vackot le fogják nyúlni mert “te gazdag vagy, hiszen van pénzed” és elosztják majd a “szegények között” hiszen ők többen vannak és mindenképpen meg kell majd őket segíteni.
    Hivatalosan nem, gyakorlatilag államcsőd van, és ez csak rosszabb lesz. Egy időn túl a számokat nem fogják tudni tovább kozmetikázni, mert nem lesz rá mozgástér, ki kell majd mondani a szomorú tényt: vége a dalnak….
    De akkor minek tegyek most félre egy csomót, ha utána úgyis ellopja az állam
  • almastaska
    És még mielőtt azt mondaná bárki is, hogy ez lehetetlen, ha jól emlékszem durván 60 éve ugyanazok (rokonaik) akik most is a mézes csupornál vannak (csak akkor még vörös kitűzővel) elvitték minden átlag ember összes magán vagyonát és “bedobták a közösbe”. 60 év a 20-30hoz képest amiről beszélgetünk nem volt oly rég. A kérdés tehát az, hogy hogyan tudnék úgy félretenni (a befőttes üvegen kívül), hogy a magánvagyonom X év múlva is magán maradjon, ne vándoroljon át államiba? Mert hiába van 60 milliód, ha mégsincs 🙂 Ebben az országban még nem igazán volt olyan, hogy a becsületes hangya jól járt volna (legalábbis én nem emlékszem ilyenre).
    És ha ez megvan, utána beszélgethetünk arról, hogy 60 millió gyűlt össze, vagy 40 vagy csak 30 a kamatok és egyéb elvonások miatt…
  • broma

    erre azt lehet mondani, hogy nem muszáj csak egy országban megtakarítani..
    persze nem tudom a külföldi számlákkal ilyenkor mi van.
    azt is könnyen elvehetik vajon?

  • Mugerin

    Én viccesnek szánom a válaszom, de ennél a kormánynál sose tudni:

    Külföldön tartott pénz még veszélyesebb. Akkor nem csak azért kell majd elvenni mindened, mert szemét gazdag vagy, hanem azért is, mert a kizsákmányoló nyugaton próbáltad elrejteni a nemzeti együttműködés rendszeréből kilopott pénzt!

  • Gábor
    Rejtsük el az állam elöl a tiszteséggel megszerzet vagyonunkat? Jó kérdés, hogy otthon, több helyen okosan elrakva, vagy külföldi bank, netán elektronikus (payza, paypal)pénztár..stb.
  • Fasianus
    Nem értelek Kiszámoló, mikor lehúzod a unit link biztosításokat, az ÖNYP-ra meg azt írod, hogy csak nyugdíjra jó. Kezdjük az ÖNYP-vel. 10 év után a hozam hozzáférhető adó és járulék mentesen. A tőke is, de ennek ára van, adó és járulék köteles, ami a 20. évre fut ki 0-ra. Hozamok: jó néhány pénztár 10 év átlag hozamában 3% feletti reál hozamot tud felmutatni. (netto hozam-inflácio). 2015.01.01-től már 150000Ft a maximális adó jóváírás (750000Ft éves befizetésnél érhető el, cafetériából való befizetés viszont nem számít bele a 750000-be). Simán tudnak a pénztárak évi 8-10% netto hozamot, kis utánajárással megtalálhatóak a pénztárak összehasonlítható adatai (10 év átlag netto hozama, vagyongyarapodási mutató stb.)
    Unit link: akkor még nem hallottál a NOVA-ról, de az Allianz Életprogram-jai is nagyon ottvannak.
  • Gergely
    Tudnátok ajánlani megtakarítási formát egy-két millió ft erejéig? középtávon kellene kb másfél év múlva kellene a pénz így a tőzsde nem játszik, esetlegesen befektetési alapok? Bankbetétek közül most mibe érdemes? a bankomnál megtalálható megtakarítási számla esetében az éves EBKM 0,76% amiből ugye még lejön aminek le kell..(kamatadó,egészségügyi hozzájárulási adó), na kb ezt szeretném azért túlszárnyalni…:D előre is köszi a tippet
  • sz.krisz
    Államkincstári számlán jegyzel féléves kincstárjegyet kétszer, utána havonta pörgeted DKJ-ben, amíg nincs rá szükséged.
  • Gergely

    Köszi a segítséget! egy két kérdést ha még megengedsz:) Kincstárjegyes számlanyitás és fenntartás milyen ktg-vel jár?ingyenes esetleg? féléves kincstárjegynek most mik a hozamai? és az utolsó hogy mi a DKJ:) nagyon köszönöm a segítséget!
  • antenna
    Nyiss egy megtakarítási számlát a Cetelemnél. 2.4% nettó éves kamat, minden ingyenes, bármikor hozzáférsz.Naponta számolják a kamatot, nincs büntetés, ha kiveszel belőle. Szóval rugalmas és nem kell azért fizetned, hogy hozzáférj a saját pénzedhez.
    cetelem.hu/takarekszamla
  • mzsombor

    A opció: Kincstár
    Számlanyitás, számlavezetés ingyenes. Pénzt ingyen tudsz bejuttatni (tudsz kártyával fizetni). Nem kell EHO-t fizetni, csak kamatadót.
    Először beteheted a pénzed kamatozó kincstárjegybe, ez egy éves futamidejű, jelenleg 2,75% a kamat rá. Ha lejár, vehetsz Féléves Kincstárjegyet, amire 2,5% a kamat. DKJ (Diszkont Kincstárjegy) nagyon alacsony kamatot ad csak.
    Kiutalni pénzt csak tranzakciós adóval lehet.

    B opció: Cetelem takarékszámla.
    Számlanyitás, számlavezetés ingyenes. A számlanyitás kicsit macerás, csak ügynökön keresztül megy, fél éve egy hónap volt, míg végigfutott. Ügyet intézni ezután telefonon lehet. Pénzt beutalni tudsz csak, ha ingyen utalsz, akkor megoldható ingyen. Jelenleg 2,5% a kamat ekkora összegre, lekötés nélkül. Kifelé utalni ingyen tudsz, tranzakciós adót sem számolnak föl. Viszont van kockázata, hogy csökken a kamat.

  • Gergely
    Köszönöm a válaszokat

    kb 2 millió az összeg amit szétosztanék, szerintem megosztva lesz elhelyezve egy-egy millióba. Tetszik ez a cetelem takarékszámla, de már már túl szép hogy igaz legyen:) Nincs semmi egyéb buktatója?

  • Stoky

    Én is most nézem a cetelemes számlát.
    Én nem találtam(a nyitási macerán kívül, de remélem már gördülékenyebb),
    de Kiszámoló is írt róla több cikket.
  • Balázs
    Sziasztok!

    Először is köszi az írást, tanulságos, csak kár, hogy későn olvastam és nem mielőtt TBSZ-t nyitottam volna.

    Egy észrevétel az excelhez, nem tudom más is észrevette -e: A “B” egyenleg oszlopban a 3. hótól valamiért eltűnik a képletből a havi számlavezetés díja, ezt csak onnan vettem észre, hogy ugyanazon adatokat beírva nem egyezett az alternatív és a sima.

    Kérdés:
    Majdnem másfél hónapja olvasgatok mindenféle cikket, nézegetek kalkulátorokat és sajnos korán raktam be a pénzemet TBSZ számlára, utólag rájőve, hogy egyszerűen nekem nem éri meg.
    Jelenleg csücsül egy kisebb összeg TBSZ-en és mellette van egy normáls értékpapír számlám is amire havonta megtakarítok. Így a számlavezetési díj is duplázódik, ami havonta 300-400 Ft többlet, és ez 10-20 ezer forintos havi megtakarításnál azért már számít.
    Szerintetek át lehet “konvertálni” a TBSZ számlát normál számlára?

  • Balázs
    A TBSZ-en pedig prémium magyar állampapír, és 4 alapba osztottam szét a pénzt.
    (hozzáteszem egyelőre mínuszos az egész főleg a ESPA Biotech-nek köszönhetően)
    Érdemes lenne megszüntetni az egészet, vagy mostmár hagyjam így ahogy van?
  • kridli
    nem lehet “konvertálni”, csak azt tudod tenni, hogy eladsz a tbsz-en mindent, és felmondod a tbsz-t, akkor a rajta levő pénz átlkerül a normál számlára.
  • papa76
    A pofátlan OTP 10 ezer forintra 1 forint kamatot ad!