Körkép a Minősített Fogyasztóbarát lakáshitelek piacán
A világban elindult a kamatemelés korszaka, idehaza is egyértelműen nőttek a bankközi kamatok és az állampapír hozamok is az elmúlt hetekben. Márpedig mindkettő egyértelműen befolyásolja az elérhető lakáshitelek árazását is.
Ezért megkértem a blog hitelügyintézőjét, írjon egy rövid összefoglalást, hogyan változtak ennek hatására az elérhető lakáshitel-kamatok.
Következzen az ő összefoglalója.
2017 októbere óta nem jelentkeztem a blogon lakáshitelekkel kapcsolatos piaci körképpel.
Jelen írásom célja, hogy összefoglalja az azóta történt legfontosabb változásokat és adjon egy pillanatképet a jelenleg elérhető legkedvezőbb minősített fogyasztóbarát lakáshitel (MFL) kondíciókról.
Legfontosabb tendenciák, változások:
– A pénzintézeteknél egyre több kamatperiódusban elérhetőek a fogyasztóbarát hitelek.
– Jelentősen nőtt a 10 éves kamatperiódusú ajánlatok száma. Egyre több banknál elérhető a futamidő végéig fix, 15 éves termék. Már van 20 éves fix kamat mellett is MFL ajánlat.
– Nőtt a potenciális hitelcélok száma is. Nem csak lakásvásárlásra, de építésre és lakáshitel
kiváltásra is lehet fogyasztóbarát hitelt igényelni.
– Az utóbbi fél évben az 5 és 10 éves kamatperiódusú hitelek esetében egyértelmű növekvő tendencia mutatkozik a kamatok terén. (Májusról júniusra négy bankot leszámítva mindenhol emelkedtek a kamatok.)
Ahogy a tavalyi írásomban is említettem több pénzintézet hónapról- hónapra leköveti az Államadósság Kezelő Központ által publikált referenciahozamokat. Vannak olyan pénzintézetek is, amelyek üzletpolitikai megfontolásból egyenlőre nem emeltek kamatot. És vannak azok a bankok is akik 6 havonta értékelik újra a termékek költségeit.
A volatilis állampapír hozamoknak és pénzintézetek eltérő árazási politikája miatt gyakran nem csak az adott ügyfél számára elérhető legkedvezőbb hitelajánlat kondíciói változnak, hanem az is, hogy ezt melyik banknál találja azt meg.
Néhány példa a fentiek alátámasztására:
– 5 éves kamatperiódusú hitelénél az Erste bank amely előtte szinte minden ügyfélnek top 2-es ajánlatot tudott adni– hitelösszegtől és vállalt jóváírás függően- 20-30 bázispontot emelt júniusban a kamatain.(Akik emeltek átlagosan ennyit emeltek. ) Így megelőzte őket az a K&H bank amely azután, hogy 4 hónapja kamatot csökkentett azóta a forrásköltségek növekedésének ellenállva tartja a korábbi ajánlatait és ezáltal több lépésben a középmezőny aljáról az élre állt.
– Az UniCredit bank nem emelte a 10 éves kamatperiódusú hiteleinek kamatát- ellentétben az 5 évessel. Utoljára 4 hónapja tették ezt meg. Május eleje óta pedig náluk is van 10 évnél hosszabb futamidőre 10 éves kamatperiódusú MFL ajánlat.
Az árazási versenyt – amennyiben a hiteligénylők legalább 300.000 Ft havi jóváírást vállalnak és teljesítenek a náluk vezetett bankszámlára- 10 éves kamatperiódus és 10 éves fix kategóriában is magasan vezetik. A másik véglet a Takarékbank -korábban FHB- amely még az UniCredit előtt volt egyeduralkodó ebben a „műfajban” júniusban pedig már a legnagyobb kamatemeléssel tűnt ki a mezőnyből. 4,98%-ról 5,62%. (9 millió Ft hitelösszeg alatt havi 150.000 Ft jóváírást vállalva)
Az emelkedő forrásköltségek mellett akár több százezer forintos tétje lehet annak, hogy a hitelkérelmünket az adott hónapban vagy a következőben fogadja be a hitelező.
Akinek a 10 millió Ft-os 5 éves kamatperiódusú (10 éves futamidejű) hitelét májusban fogadta be az Erste bank az majdnem 170.000 Ft-al fizet kevesebbet a teljes futamidő alatt mint akiét már júniusban fogadták be. a Takarékbanknál inkább nem számolom ki ugyanezt.
Az MFL és nem MFL hitelek összevetésében megnőtt annak a jelentősége, hogy csak a fogyasztóbarát hiteleknél nem változhatnak a hitel befogadását követően a szerződéskötésig hitelkondíciók negatív irányba.
Erre főleg építési hitel igényléskor érdemes odafigyelni. Az Erste, Otp banknál lehet MFL hitelt igényelni lakásépítésre. Mindkét bank ajánlatánál – jó eséllyel találunk kedvezőbbet, de a nem MFL hiteleknél a hitelszerződés aláírásakor érvényes kondíciók szerepelnek a
szerződésben nem a befogadáskoriak.
– Csökkent a legjobb 5 éves és 10 éves kamatperiódusú ajánlatok kamata közti különbség.
– Megjelent kettő olyan versenyképes MFL ajánlat ahol kedvező árazásnak nem feltétele, hogy a hiteligénylő havi jóváírást vállaljon a hitelezőnél vezetett bankszámlájára.
Az ezen hiteltermékek igénylésének feltétele, hogy havi 350.000 Ft jövedelem legyen meg a hitel igénylésekkor.
TOP „fogyibarát” kamatok (2018.06.):
3 éves kamatperiódus: 3,02 %**
5 éves kamatperiódus: 3,29 %*
10 évig fix (= a futamidő is csak 10 év lehet): 3,39%**
10 éves kamatperiódus (=a futamidő lehet hosszabb 10 évnél): 3,98%**
15 évig fix (= a futamidő is csak 15 év lehet): 4,69 % *
20 évig fix (= a futamidő is csak 20 év lehet): 5,39 % *
A fenti kamatok feltételei:
*havi 400.000 Ft jóváírás
**havi 100.000 Ft jövedelem jóváírás + kedvező kockázati besorolás/ vagy egyedi
kamatkedvezmény (kiemelt közvetítő partner közreműködésével ezt könnyebb elérni)
Ha nem teljesül a vállalt jóváírás
* 140 bázisponttal nő a kamat (vagyis például 3,29% helyett 4,69% lesz a kamat.)
** 50 bázisponttal nő a kamat
Solymosi Gábor hitelügyintéző, olcsohitelek.com
Tel: +36304925127
Így van. Az, hogy legfeljebb költözhetek és van rá mondjuk 30 napom – nem egy nyugis szituáció.
Az, hogy akkor nem fizet a bérlő, de marad, megint egy rossz helyzet, csak a bérlőnek.
Sajnos a gondolkodást kellene nagyon megváltoztatni, országosan, mert jelenleg mindenféle szerződéssel lutri, az emberismeretet kell magas fokra járatni.
Te láttál már olyan szerződést, amiben le van írva, milyen feltételekkel emelkedhet a bérleti díj (pl valamilyen indexet vagy az inflációt követve)? Nem mondom, hogy nincs ilyen, de elég ritka. Általában nincs benne semmi erről, így a bérbeadó bármikor mondhatja az addig 100 ezerért kiadott lakásra, hogy akkor jövő hónaptól 130 (miközben mondjuk a hasonló ingatlanok 115-ért mennek a környéken). Persze elköltözhet a bérlő, de neki ez hatalmas pénzbeli meg időbeli költség és ezt a bérbeadó is tudja, szóval csak a jóindulatán múlik, nem él-e vissza a helyzettel. Ezért írtam, hogy jobb helyeken nem bízzák ezt a szerződőkre, hanem törvény szabályozza.
“Wc-be mozgásérzékelős a világítás,”
Ne haragudj, de elég vicces, hogy az ember nyugodtan ül és csendben intézi a dolgát, aztán 3 perc után lekapcsol a lámpa, és akkor lehet integetni egyet a sötétben, közben leverni a wc-papírt, mire visszajön a fény. Persze az embered a standard multi irodaházakban megszokhatta, na de az otthonában?
Folyosón és bejárati ajtó külső oldalán (háznál) viszont tényleg praktikus megoldás.
Fel akartam hívni Gábort, de elbizonytalanított, hogy az olcsohitelek.com ingyenes ügyintézést kínál. Nekem ez büdös.
Miklós?
A banknak is mindegy, hogy Jucikának ad fizetést a bankfiókban, vagy egy külsősnek.
Te ugyanazt kapod ugyaannyiért.
Gábor meg nem fog leoltani valami hülyeséggel, csak hogy valahogy több jutaléka legyen.
Én magamból kiindulva nem szoktam a wc-n trónolni. Ha a bérlőnek nem felel meg a beállított idő, átállítja.
erre én is gondoltam, hogy aha, akik túlmozgásosan pisilnek, azoknak ok, de mindenki más végül kuksol majd a sötétben, ugrálni meg, ugye, nemigen fog :DD
Én a lépcsőnkhöz rakattam alulra/felülre mozgásérzékelőst, hááát, alul kicseréltettem még beköltözés előtt, miután pakolás/beszélgetés közben 3x kapcsolt le 😀 A gyerekszobák előtti folyosón viszont imádjuk; de már a hálószobánk előtt nem szeretném, mert éjjel én szeretek sötétben mászkálni.
Kicsi kivárás lesz a felvételi eredmények miatt őszig, szerintem télen már esnek az árak.
Csak a kivitelezési árakhoz: itt 2 éve 180e magas volt, most 250e és ebben nagyon alap műszaki tartalom van csak
Egy most épülő házban vásároltunk lakást, augusztus végén lesz a műszaki átadás. A végleges szerződés is kb. akkor lesz aláírva. Sajnos több mint 10 millió Ft hitelt kell majd felvennünk és mivel elindultak felfelé a lakáshitelek kamatai, most aggodalmaskodva várjuk, hogy őszig (kb. akkor indulhat majd a hitelügyintézés) meddig emelkednek.majd.
Minősitett Fogyasztóbarát Hitelt néztünk ki 10 évre fixálva. Ezzel kapcsolatban lenne pár kérdésem, hátha tudtok segíteni:
– A bankok milyen időközönként szokták emelni a lakáshitelek kamatait?
– A bank a lakáshitel kérelem beadásakor aktuális kamatot veszi alapul az elbírálás végeztéig, vagy ha az elbírálás ideje alatt emelkedik a kamat, akkor visszadobhatják és akkor már csak a drágább hitelt tudjuk felvenni?
Köszi előre is!
Visszafelé: a hitelkérelem befogadásától csak az ügyfélnek előnyös (csökkenés) változást veszik figyelembe.
Ha 10 éves fixet vesztek, nektek 10 évente 😉 De ami kedvezményt kaptok (pl. jövedelemsáv miatt), azt nézik 6 havonta, hogy megvan-e még és ha már nem “jár”, mégis csak emelnek.
Hát, emelkedni fog…
A múltkor az OTP-nél érdeklődtem, ott azt mondták, hogy az MFH hiteleknél nem nézik utólag a jövedelemsáv kedvezményt, csak a nem minősített FIX10-es hitelnél.
Bocsi, nem volt teljesen egyértelmű a kérdés (bankok milyen időközönként emelik a lakáshitel kamatokat). Az tiszta, hogy 10 éves fix hitelnél 10 évente változik a kamat. A kérdés inkább arra vonatkozott, hogy a banki hitelajánlatok milyen gyakran változnak?
Pl. őszig akár az is megtörténhet, hogy havonta, vagy félhavonta változnak a hitelajánlatok (követve a váratlanabb világpiaci eseményeket), vagy van valami defíniált periódus (pl. 3 hónap, fél év, stb) amikor a bankok csekkolják a világpiacot és csak akkor változtatnak?
Köszi!
“Lehet,hogy tényleg vége az ingatlan boomnak. ”
Úgy érted. hogy a lakásépítési boomnak.
Szerintem pont azért jelentették ezt most be, hogy 2019-végéig az utolsó cseppig kifacsarják a lakásépítésben meglevő gazdaságélénkítést.
Utána meg kitalálnak valami más hajtóerőt.. Vagy nem.
Én azt szeretném megtudni, hogy akik 20+ milliós ingatlant tudnak megvenni hitelből, azok ezt hogyan érik el?