Lakástakarék kérdések

Beáta küldött egy levelet, amiben olyan kérdéseket tett fel a lakástakarékokkal kapcsolatban, ami másokat is érdekelhet.

“Megnéztem az oldalán található lakástakarék kalkulátort, több szempont alapján kerestem, EBKM, THM..

Nem nagyon értem, hogy ha az OTP-nél kevesebb a kamat, mint a Fundamentánál, és szintén van számlanyitási díj, akkor hogy lehet jobb, mint a Fundamenta konstrukciója.

A válasz igen egyszerű: a lakástakarékoknál a kamat alig-alig befolyásolja a hozamot. Ami számít, az az állami támogatás. Állami támogatás nélkül a termékek általában negatív kamatot hoznak a költségek miatt.

Azonban minél hosszabb futamidőt választunk, az elérhető hozam meredeken esni kezd. Példa kedvéért az Aegon elérhető hozamai a különböző futamidők mellett:

aegonltpEnnek okát leírtam a Nagy Lakástakarékpénztári Összefoglalóban.

Na itt jön az eltérés oka: az OTP négy éves terméke 45 hónapos, a Fundamenta négy éves terméke 52 hónapos futamidejű. Ennyit számít a hét hónap eltérés.

Erstét is csak azért sorolja jobb helyre, mert 0 Ft-os a számlanyitás, így az itt “spórolt” összeg annyit dob az EBKM-en?

Hajaj. Rengeteget számít a nyitási díj, vagy annak elengedése. Nézzük meg, mennyi a hozama a már említett Aegon terméknek 50%-os és 100%-os elengedett nyitási díj mellett. (Akció nélkül az ötéves EBKM 8,06%)

aegonltp

aeeg

De mondjak még durvábbat? Még a havi 150 forint számlavezetési díj is rengeteget számít, hogy havi 5.000 forintból, vagy 20.000 forintból vonják le.

Havi ötezer forintnál ugyanaz a termék 9,62% EBKM, húszezer forintnál 10,56%. (Lásd a következő ábrát.)

THM szempont alapján sem értem a sorrendet.
Én úgy tudom a Fundamenta hitele a legjobb, nem tudok rejtett költségekről.

Pedig van. A 3,9%-nak hirdetett fundamentás hitelkamat csak mókusvakítás, ugyanis még kezelési költséget is kell fizetni. Ez régi átverés, a kamat egy részét átkereszteljük kezelési költségnek és máris lehet hirdetni 3,9%-os kamatot, ami egyrészt ha akarom igaz, de valójában 6% feletti a valódi költség, amit a THM mutató árul el.

De még az sem teljesen, mert a Fundamenta 5,25% THM-et ad meg, amiről kiderül, hogy csak 15 ezres befizetésnél igaz, mert 20 ezres befizetéshez felvett hitel esetén már 6,21% a THM. Az alábbi ábra a Fundamenta oldaláról van:

tablazat_0320_2

(Egyébként a mi kalkulátorunk is ezért ír 6,22%-ot, az eltérés a kerekítés miatt van.)

A Fundamenta hitelről itt írtam bővebben: A Fundamenta hitelekről.

A felkapott Fundamenta akcióról pedig itt: Fundamenta Kamatbónusz.

Gondolkodom újabb LTP nyitásán a Fundamenta LTP-m mellé, most éppen az Aegon keresett meg, látszólag nekem rosszabbnak tűnik azonban a kalkulátor alapján nem feltétlenül ezt láttam.

Erre már elvileg tudja a választ, ha figyelmesen megnézi a végeredményt: az Aegon is 45 hónapos, pont mint az OTP, ezért lesz jobb a hozama, mint a négy év négy hónapos Fundamentának.

Rövid távon EBKM alapján melyik a legjobb Ön szerint, ha nem kell hitel?

Pont ezt mondja meg a kalkulátor. 🙂

Share

92 hozzászólás

  • Dénes
    köszi!
  • Ariadne
    Ha 5000 Ft-osat nyitok, azt is meg lehet osztani? A minimális összeg alá ugyanis úgy tudom, nem lehet menni. Emiatt én most 10.000 Ft-osat nyitottam, hitelkártyás túlfizetéses Fundát, mert tartottam tőle, hogy mivel az 5000 Ft a minimum összeg, ezért nem hagynák megosztani, hiszen nem “klónozásról” hanem megosztásról van szó. Van valakinek erről tapasztalata?
  • szocske
    így van, ha 5000-est akarsz megosztani, azt előbb módosítani kell 10ezresre.
  • Melyik az olcsóbb? 5000-est nyitni és fizetni a módosításért vagy egyből 10000-est nyitni?
  • szocske
    a módosításnak van 2000 Ft díja, tehát ha előre tudod, hogy meg fogod osztani 3x, akkor 20ezrest nyiss.
  • BTM
    : Köszönöm a választ! Én is a hozamleső módozat felé hajlottam.
  • köszönöm
  • j3an_p13rr3
    Korábbi hozzászólásokban olvastam, hogy célszerű előre befizetni a teljes éves megtakarítást a nagyobb betéti kamatért, viszont a fundinal megosztják az évet az állami támogatás vizsgálatánál(50-25-25). Van esetleg erre tapasztalat, hogy az év elejei teljes befizetés után is jár az állami támogatás teljes mértékben, vagy csak az első féléves? Egyébként az hozamleső számláról lenne szó.
  • szocske
    az 50-25-25 megosztás csak az utólag fizetést szankcionálja, előre fizetni lehet.
  • jOy
    Segítséget szeretnék kérni a megosztáshoz.
    Januárban lejár az LTP-m, ha idén megosztom és befizetem egyben a 240ezret akkor megkapom érte az éves állami támogatást?
    Opció II. az első havi utalással befizetek mindent januárig visszamenőleg, majd a havi 20150-et havonta.
    Köszönöm szépen.
  • mzsombor

    Sajnos ez így nem lesz jó, mert a megtakarítási éved felén már túl vagy, és a megosztott szerződésekre nem tudsz befizetni már az első félévre visszamenőleg, így csak töredék állami támogatást kapsz. Megosztani csak az első félévben (megtakarítási, nem naptári!) éri meg.

  • szocske
    , , attól is függ, hogy hány hónapos a szerződés, ha januárban nem a 4 év jár le, hanem pl. 54 hónap, ami fundamentánál jellemző, akkor a 49. hónapban már érdemes lehet megosztani, hiszen az már az 5. megtakarítási év kezdete.
  • szocske
    de ha a 48. hó jár le januárban, akkor megteheted, hogy nem kéred a januári kifizetést, hanem februárban megosztod, és ezután kéred a kiutalást. Igaz így január helyett csak áprilisban kapod meg az eredeti szerződést, viszont februártól lesz egy másik, tetszőlegesen rövid futamidejű szerződésed.
  • Kis B
    Segítséget szeretnék kérni a következőkben:
    “Lakás-takarékpénztári szerződésedet a teljes megtakarítási időszak alatt nem szünteted meg, nem osztod meg, nem ruházod át másik lakás-előtakarékoskodóra és a szerződéses összeget nem csökkented”
    Ha kötnék két szerződést és a szüleim lennének a kedvezményezettjei de a negyedik év végén én használnám fel a pénzt akkor emiatt a feltétel miatt ez nem megoldható?
    A kiutalás időszakban vagy korábban kell ezt elintézni?
    Erste -vel van -e valakinek tapasztalata OTP és Fundamentásat már többet is olvastam.
    Köszönöm
    Üdv.
  • szocske
    az OTP-Erste kedvezményes nyitás feltételeit nem követem, mert nekem a Fundamenta jobb, ott meg úgysincs kedvezmény, de szerintem ez neked belefér, itt annyi a lényeg, hogy ne módosítsd a szerződőt és a kedvezményezettet, felhasználáskor a szüleid nyilatkozhatnak, hogy a javadra lemondanak az állami támogatásról.
    Ha felújításra használod fel, akkor meg mindegy, ha van ingatlan a szüleid nevén is, akkor nem nézik oda épül-e be a tégla, a lényeg, hogy az ő nevükre szóljon a számla.
  • nemo99

    Látom eléggé képben vagy ebben a témában ezért bátorkodom hozzád fordulni 🙂

    Az eddigieket végigolvasva azt jól szűrtem le, hogy ha pl. nyitok egy hozamlesőt min. dijjal és oda lakástakarékoskodom és nemcsak hogy havi 20-at, hanem pl 50-et utalok, akkor a teljes beutalt és számlán lévő összegre jár a 3% kamat illetve az állami támogatás (nyilván utóbbi csak max évi 72e Ft-ig)? Ezt jól értem?

    A végén (vagy akár közben felmondva) dönthetek bármikor úgy, hogy mégsem lakáscélra fordítom, ekkor nyilván állami támogatás nincs, de saját befizetésem + kamatait azt elkölthetem pl. új autóra? 🙂

    Köszi!

  • szocske

    igen, de ha van esély a lakáscélú felhasználásra, akkor sztem nem érdemes túlfizetni (éves 240 felett), mert ha túlfizeted, akkor is a teljes összegnél kell igazolni a lakáscélt.
    Ha többet akarsz befizetni, akkor nyiss 2 szerződést, az egyiknél mondj le az áll.támogatásról, a támogatottra fizess éves 240-et, a másikra az extrát. Így az elsőnél csak 1,3M-ról kell számla, a második pedig mindenképp szabad felhasználású lesz.

    Ennek hátránya, hogy duplán fizeted a 9000-es nyitási díjat és a havi 150 számlavezetést.
    Tehát kérdés, hogy mennyivel fizetnéd túl, pártízezerért nem érdemes két számlát vinni, de nagyobb összegnél én így csinálnám (így is csinálom).

  • Zsuzsa
    Csak annyit fűznék hozzá a legmagasabb hozam elérhetőséghez, hogy az OTP-ben is van 3%-os termék, nem csak a Fundamentánál, de az OTP-ben lehet kötni 4 évesre is, viszont a FIX módozatra keresztelt terméket csak egy új Amex hitelkártya igénylése után lehet megkötni. Az már csak hab a tortán, hogy hasonlóan Szöcske módszeréhez, lehet a hitelkártyáról fizetni az LTP-ket, amire szintén jár valamennyi plust jóváírás, ezzel tovább növelhető a hozam. A megosztás az OTP-ben is működik, tehát itt is el lehet érni 30% fölötti hozamot, ha a megosztott szerződés csak 1 évig él.
  • mzsombor

    Hogy lehet az OTP-t hitelkártyával fizetni? TErmészetesen nem OTP-s hitelkártyával, hanem tetszőlegessel.

  • Zsuzsa
    , ha nem OTP-s hitelkártyával szeretnéd az OTP LTP havidíját rendezni, annak feltételeit a hitelkártya kibocsátóval egyeztesd.
  • Handalamandala

    Mármint részvényt? Vagy hogy érted?
  • Géza
    ha olyan a hitelkártyád (bármely bank), aminek a terhére lehet csoportos beszedési megbízást adni, akkor működik, hogy hitelkártyával fizesd az OTP LTP-t. Csak akkor az nem működik, hogy többet fizess, mint a szerződéses összeg, mert az OTP a szerződéses összeget fogja beszedni.

    A hitelkártyás befizetéssel kb. visszanyered az évek alatt a számlanyitási díjat (ha jól választottál hitelkártyát).

  • mzsombor
    Fundánál lehet simán a weboldalukon fizetni bankkártyával, így akár hitelkártyával is. Azt hittem, van ilyen lehetőség az OTP-nél is, csak eddig nem vettem észre. Ezek szerint csak csop.besz-szel lehet, de az nekem nem játszik, mert túlfizetett LTP-im vannak.
  • FifiTheReal
    @Géza Ha jól válaszod a kártyát és 20.150,-Ft-os befizetésekkel számolunk, akkor a számlavezetési díj több, mint 2,5-szeresét kapod visszatérítésként. 😉

    Nekem is OTP-s LTP-im vannak jelenleg és én is hiányolom, hogy hitelkártyával tudjak közvetlenül fizetni egy webfelületen, így marad a csoportos beszedési megbízás a túlfizetés lehetőségét nélkülözve …

  • Géza
    melyik az a kártya? 2%-nál több visszatérítést nem ismerek, már ami nem spéci termékkategóriához kötött, hanem a csop. beszedésre is jár.

    És most jobban utánaszámolva kevesebb jön vissza, mint a számlanyitási díj, csak mintegy 72%.

  • Mikorka Kálmán okleveles duguláselhárító kisiparos
    Én is adtam CSBM-et (legalább a szerződéses összegre legyen visszatérítés), a túlfizetést pedig átutalom.
  • nemo99

    Aha, vilagos, koszi!
  • Geroj
    Üdv mindenkinek!
    Tehát, amennyiben biztos, hogy nem lesz hitelre szükségem, a lakáscélu felhasználás pedig bizonytalan, akkor az OTP Fix4 a jó megoldás? 5000-re kötni, 20150-et évente januárban befizetni?
    Én ezt igy jónak látom.
    Van valami buktató amit nem vettem észre?
    Köszönöm!
  • FifiTheReal
    @Géza Bocs elbeszéltünk egymás mellett. Én a számlavezetési díjról írtam, Te meg a számlanyitási díjról.

    Én sem tudok jobbat a csoportos megbízás 2%-os visszatérítésű HK-val történő kiegyenlítésénél, meg a HK díjmentes átutalással történő feltöltéséről.

  • szocske
    január csak akkor jó, ha januárban nyitottad, amúgy nem naptári, hanem megtakarítási év számít. Azt nem tudom a fix4 milyen kamatot fizet, az otpt én nem ismerem, ha 3%-ot, akkor jó opció, ha kevesebbet, akkor a funda hozamleső többet hoz
  • stan
    Egy kis segítségre lenne szükségem? Lejáró LTP-nkkel a lakáshitelünket szeretnénk előtörleszteni. Az LTP-nk és a hitelünk is a nagy hazai banknál van, így elvileg az LTP “szerződésszerű megtakarításából” ingyenesen lehet a hitelt előtörleszteni.
    A kérdésem az lenne, hogy mi számít “szerződésszerű megtakarításnak”? Teszem azt van még valamennyi fölös pénzünk, és az LTP hitel részét nem kívánjuk igénybe venni, akkor a szerződéses összegen belül feljebb lehet tornázni az LTP megtakarítási részét? Elviekben ugye ez működik, csak az a kérdés, hogy az előtörlesztésnél is kihasználható-e?
    Akárhol is nézem (hirdetmény, jogszabály) nem láttam olyan kitételt, hogy a “szerződésszerű megtakarítás” a szerződéses összegen kívül maximálva lenne. Leginkább csak a minimális megtakarítási hányadra hivatkoznak, ami ugye a kiutalás feltétele.
  • szocske
    nem egyszerű kérdés, mert a “szerződésszerű megtakarítás” nekem logikusan azt jelenti, hogy havi 5-10-20 akárhány ezret fizetsz be, nem többet, nem kevesebbet.
    Ugyanakkor ezt a Fundamenta ÁSZF nem köti így ki tudtommal, egyedül azt, hogy max. 72ezer állami támogatás jár, akkor is, ha a rendkívüli befizetések miatt ettől többre lennél jogosult, tehát elvileg igazad lehet, hogy ha befizetsz extra pénzt max. a szerződéses összegig, akkor bár LTP az hitelből kizárod magad, de elméletileg a teljes szerződéses összeggel ingyenesen tudnál előtörleszteni. Azért nem vennék mérget erre, mindenképp utánajárnék alaposan mielőtt túlfizetem…
  • bobo
    Mikor lejárt a fundamentám, még javasolták is, hogy a kiutalási időszak alatt is fizessek, mert még arra is jár az állami támogatás. így a hitel sem az eredeti összeg lett volna, hanem a túlfizetéssel kevesebb (mivel a szerződéses összeg fix).
  • szocske
    ez nem is kérdés, a túlfizetésre jár áll. tám. és kamat is, persze a hitelrész csökken, sőt simán túl is lépheted a szerződéses összeget.
    A kérdés viszont az, hogy ha az LTPt egy másik hitel előtörlesztésére használjuk, és ott az ingyenes előtörlesztés feltétele, hogy a “szerződéses szerinti megtakarításig” jár az ingyenes előtörlesztési lehetőség, akkor mi a helyzet a túlfizetéssel?
  • molnarcsaba
    Kedves Mindenki!
    Kérdezni szeretnék a következő szituációról:
    Most szeptemberben, pontosabban ezen a héten lejár egy 5 éves (4+1) OTP-s lakástakarék.
    Két lehetőség közül választanánk: hosszabbítsuk meg ezt még 3 évre, vagy esetleg kössünk-e újat 4 évre.
    A dilemma oka az, hogy jelenleg még nincs lakásunk, és nem biztos, hogy 3 éven belül (de legalábbis 1-2 éven belül) tudunk lakást venni. Mennyit fog veszíteni az értékéből ez 3 év alatt, ha nem tudjuk esetleg felhasználni. Így a mostani (az 5 éves) nem kamatozik tovább.
    Előre is köszönjük!
    Csaba
  • szocske

    tovább kamatozik a szerződés szerinti kamattal, ami lehet 0,1-3% között bárhol, a szerződésedtől függ.
    Ha tovább fizeted, akkor az aktuális befizetésekre az állami támogatás is jár.
    Ha szerződésmódosítás nélkül teszed ezt, akkor a hitelkereted csökkenni fog, ha azt is a befizetéssel arányosan akarod növelni, akkor kérj szerződésmódosítást, aminek persze van díja is. (ha esetleg ingyenes nyitási akcióban kötötted, akkor a módosításnál sem kell fizetned, max. egy fix 2000 Ft körüli módosítási díjat).
    Ha bármikor felveszed a pénzt, lakáscél igazolása nélkül, akkor az állami támogatásra és annak kamataira nem vagy jogosult, tehát anélkül nem az évszázad üzlete, az elmúlt 5 évben a max. 3% betéti kamat sem volt kiemelkedő, mondjuk most legalább az nem rossz. Ha 0,1-1% körüli kamatod van, akkor csak az állami támogatás ér valamit az egészből.
  • szocske
    a lehetőségeid tehát:
    – fizetheted tovább a havi 20ezreket, ezzel csökkentve a hitelkeretet, max 10 évig jár rá állami támogatás is.
    – módosíthatod a szerződést és úgy fizethetsz tovább, akkor nő a hitelkeret is, szintén max. 10 évig.
    – hagyhatod ott állni a bent lévő pénzt amíg lesz lakáscélod, új befizetés nélkül, kamat akkor is lesz rá
    – felveheted csak a tőkét és annak kamatait állami támogatás nélkül, akár most, akár később bármikor
  • énisénis

    van ilyen hogy fizeti tovább, ha lejárt a szerződése és küldik a hivatalos levelet, hogy vége, mit akarsz a pénzzel? nem szüntetik meg az ltp számlát?
    csak úgy simán tovább fizeti még a 10.évig, utána bemegy a bankba és szemrebbenés nélkül felmarkolja a 10 év x 20 ezret+ 10 x állami támogatást??
    akkor csak a hitel miatt éri meg egyáltalán bemenni a bankba és módosítani a szerződést?
  • Attila
    Szia Miklós!

    Szeretném én is elkérni az korábbi commentben említett OTP állásfoglalását.
    Most tervezek egy OTP-s Amex-et igényelni, hogy köthessek 3%-os OTP LTP-ket.

    Előre is köszönöm a segítséget.

  • szocske
    @énis ahogy mondod, csak akkor kell szerződést módosítani, ha hitel is kell. Ha csak megtakarítás, akkor elég a minimum összeg minimum futamidőre kötni és fizetheted amíg akarod és annyit amennyit akarsz.
    A fundamentánál 100%, hogy így működik. Az OTP-nél fentebb írták, hogy az ő ÁSZF-ük szerint nem fogadják el a túlfizetést, azt nem tudom hogy a gyakorlatban hogyan kezelik ezt, lehet, hogy csak riogatás és nem tesznek semmit.
    Olyan szerződésem volt az otpnél régesrég, amit 4 évesre kötöttem, majd módosítás nélkül tovább fizettem 8 évig, és mivel akkor még 8 évnél szabad felhasználású lett, simán megkaptam a pénzt a 8. év végén, támogatással együtt.
  • Gábor
    Sziasztok!
    Én az Erste Lakástakaréknál úgy jártam, hogy a szerződés (4 év illetve 48 hónap) szerinti 48. hónap végén nem ért véget a megtakarítási időszak. Az Erste-től azt a magyarázatot kaptam, hogy a csoportos beszedés miatt (minden hónap 13-a) a szerződésem még nem érte el a minimális értékszámot. Az éves kivonaton valóban látszik, hogy 98,9 volt csak az értékszám. (Minden hónapban fizetve volt a havi díj.) Azóta két hónap telt el és már az 50. hónapra is beszedték a 20150 Ft-ot. Sok lakástakarékkal kapcsolatos cikket olvastam már, de egyikben sem szerepelt, hogy a megtakarítási időn túl x ideig fizetni kell még a havi díjat. Valaki esetleg jár/járt hasonló cipőben? Mit lehet ilyenkor tenni?
  • kalap_kabát
    OTP-nél voltam bent. Az ügyintéző azt mondta, hogy a rendszer nem tud mit kezdeni a túlfizetéssel. (Pl.: havi 10.150 Ft van a szerződésben akkor ne utaljak se előre se utólag plusz pénzt mert azt nem tudják lekönyvelni). Érdekes…