Mennyivel fog nőni a hiteltörlesztőd?

Végre-valahára, néhány év késéssel, de elkezdték emelni a forint alapkamatát és úgy néz ki, nem is fognak/tudnak vele egyhamar leállni. (Két éve kellett volna emelni, amikor mindenki más is emelt a környező országokban és akkor nem 360 forint lenne egy euró és nem itt lenne toronymagasan a legnagyobb az infláció évek óta. De ahogy az angol mondja, a kiömlött tej felett már felesleges sopánkodni.)

Ami jó hír közgazdasági szempontból, nem annyira örömteli azoknak, akik hitelt vettek fel és vagy rövid kamatperiódust választottak vagy mostanában fog fordulni a hitelük ötéves kamatperiódusa, most már a magasabb kamatokkal.

Mennyivel fog nőni a törlesztőrészleted, ha tovább emelkednek a kamatok?

Szerencsére erre is van kalkulátorunk, jól kattints ide és válaszd ki az első kalkulátort, a hitelkiváltási kalkulátort.

Írd be az első táblázatba az eredeti hiteledet: összeg, kamat, futamidő.

A következő táblázatba pedig a kamatfordulókor hátralévő évek számát és a fennálló tőketartozást illetve az új kamatot. A hitelkiváltás költségét vedd nullának.

S egyből meglátod, mennyivel nő a hiteltörlesztőd.

Ha 20 millió forintot vettél fel öt éve húsz évre 4,2% kamat mellett, akkor a hiteled havi törlesztője 123,3 ezer forint.

A hiteled kamata két részből áll össze: valami fix, banktól független változó plusz az alapesetben nem változó kamatfelár.

A fix jó eséllyel a BUBOR lesz, vagyis a bankok közötti kamat. Mondjuk a hathavi bubor. (Lehet még ötéves állampapír hozama és hasonló, a banktól független érték is. Most példának jó lesz a bubor) Ebben a táblázatban kikeresve láthatod, hogy a példa kedvéért 2016 decemberében 0,45% volt a hathónapos bubor, tehát a te hiteled kamata, amit öt éve decemberben vették fel, hathavi bubor plusz 3,75%. (Egyébként ez benne van a hitelszerződésedben is, keresd meg.)

Ha decemberre mondjuk 2,2% lesz a hathavi bubor, akkor a te új kamatod a következő öt évre 5.95% lesz.

Ezt beírva a fenti kalkulátor második felébe, látni fogod, hogy az új havi törlesztőd kb. 138,2 ezer forint lesz.

(A fennálló tőketartozásod 16,644 millió forint a fenti esetben, ezt leggyorsabban a legutolsó banki adatközlő levélből tudod kideríteni. A hátralévő futamidő pedig logikusan 20 mínusz 5 év, vagyis 15 év.)

Tehát egy 1,75 százalékpontos emelkedés egy öt éve futó, eredetileg 20 éves hitelnél 12%-kal emelte meg a hiteltörlesztés összegét. Csak jelzem, inflációval korrigáltan még így is kevesebbet fizetsz, mint fizettél 2016-ban.

Ha 4% lesz a bubor, akkor az új kamat a példabeli hitelnél 7.75% lesz, a havi törlesztő pedig 154,8 ezer forint. Ez már egy 25,5%-os emelkedés a havi törlesztőben.

Egy 6%-os bubornál (ami lehetséges a következő években, de most év végére elég durva lenne, ha ilyen rövid idő alatt ekkorát kellene emelni) a havi törlesztő 174,2 ezer forintra nő, ez 41,2%-os törlesztőrészlet-emelkedést jelentene.

Ha rövid kamatperiódust választottál (5 év alattit), akkor érdemes lehet még kiváltani a hiteledet egy hosszabb kamatperiódusra. Ennek van/lehet költsége (jellemzően 2-3-400 ezer forint), de lehet, hogy így is megéri. (Igazából ennek kiszámolására készült a kalkulátor.)

Ha a kalkulátor adatai alapján érdemes lehet lépned, bátran hívd fel hitelügyintézős Gáborunkat és kérdezd meg, neki mi a véleménye. Ha szerinte is érdemes kiváltani, segíteni is fog.

Röviden összefoglalva: túlságosan aggódni egyelőre még felesleges, főleg, ha bölcsen hosszabb kamatperiódust választottál, de érdemes felkészülni arra, hogy vége van a szinte ingyen hiteleknek és könnyen lehet, hogy egy-két éven belül néhány százalékpontot nőni fognak a hitelek és újra az 5-6% lesz a normális kamat.

Hogy tudd, mire számíthatsz, játssz a kalkulátorral, hogy milyen kamat mellett mennyi lesz a havi törlesztőd.

Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint.

40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Share

138 hozzászólás

  • KF
    Az autovasarlas elotti kommentelonek uzennem, hogy Golf V vagy VI-ot is nezze meg, 1.6 benzin, 8 szelepes, 102LE valtozatban. Regi technika, de csak nagyon slendrian tulaj alatt lesz baja. Arsav: 1.4-2.2M
    De persze ha Opel a szerelem…
  • mezőgépész

    nagyjából én is így tudom. A sok csillag az utóbbi években inkább a gyalogosvédelem, és egyéb éberséget valamint odafigyelést segítő kényelmi extrák miatt jár.
    Amúgy már időszerű lenne megint egy “mennyit keresel, mennyit költesz havonta” témának. Az 500eFt havi nettó napi 8 órás munkával azért az aktív munkavállalók többségének álomfizetés. Diplomások között IS! Nem a három műszakos betanított munkásokra gondolok (nekik nyilván…). Tudom, ez egy pénzügyekkel foglalkozó oldal, értelemszerűen több lehet az olvasók között a magasabb jövedelmű. Nem gondolom, hogy lúzerség az, ha átképezem magamat olyan területre, ahol nem tudok többet keresni, de jobban érdekel a mostani diplomám+tudásom nyújtotta lehetőségeknél. Bocs Miklós az off téma miatt, de nincsen hitelem, tartozásom. És nem keresek 500eFt-ot sem.
  • Bér rabszolga
    Mi történik akkor ha durván elszáll az infláció? Úgy értem, pl. a rögzített, fix kamatozású hitelek. Nem tudom elképzelni, hogy ha pl. egy 20 évre felvett fix kamatozású hitelt még a régi összeggel lehetne törleszteni, hiába áraznak be valamit belőle T időpontban.

    Biztos van erre is valami apróbetűs rész, erről is olvasnék egy cikket szívesen.
    Szerintem egy mélyebb cikket is megérne a jelenlegi inflációs/gyenge forint probléma.

  • Zabalint

    Csak az őzekhez:
    Pár éve 30-40 km/h sebességgel ütköztünk őzzel. Kanyaros lejtőn sötétedéskor a bozótból jött elő, az egész egy pillanat volt, fékezés, de belerohant az autó bal elejébe. Ha ugyanez szarvas lett volna, ott maradunk. Nagyobb autóval is. Azóta ügyelünk arra, hogy sötétedéskor, hajnalban, különösen párzási időszakban ne menjünk vadveszélyes úton. Mert maúgy az említett ütközésen kívül volt jópár majdnem eset is. Igazából a legtöbb esetben nem rajtad múlik, hiába figyelsz, hiába mész lassan, kivédhetetlen. Van aki úgy ússza meg, hogy épp nem figyel, és fékezés hiányában épp nem megy neki a vad.
  • Anna
    Fizetéselőleg. 6 hónapra kamatmentes, szabad felhasználásra, a legtöbb helyen indokolni sem kell, a fizetés 30%-áig lehet terhelni a bért, ha nincs más specialitás. 500 nettónál 6 hónap alatt megvan a 900 e forint. Ennél olcsóbb szerintem nincs.
  • Slumbery

    Igaz, de vesd össze ezt a cikk szövegével, amire Zoli visszakérdezett.
    “Két éve kellett volna emelni, amikor mindenki más is emelt a környező országokban…”

    Egyedül Csehország emelt két éve, és senki más. (Közben megnéztem Horvátországot, Szerbiát, Bulgáriát, és Ukrajnát is.) Ez elég messze van a mindenkitől.

    Meg Románia 1,7-ről 2.5%-ra… Meg Ukrajna 12%-ról még felfelé. Bulgária már benn van az euró előszobájában, így ő az alapkamatot is ahhoz köti. Horvátország szintén már belépett az ERM II-be, vagyis az is már az euróhoz van kötven. Szerbia tényleg nem emelt, viszont tartotta a 3%-ot. Nem is omlott úgy össze a dinár, mint a forint.

  • GABOR8
    : Öreg te elég fárasztó csávó vagy. Láttál már 3 szintes kádár kockát? Nem is akarsz igazán házat venni, azt se tudod miről beszélsz egyből fikázod a másét vagy a másikat. Osszesporoltal 1-2MFtot X év alatt aztán egyszerűbb ha sajnáltatod magad.
    Egyébként nem életem üzletét szerettem volna megcsinálni, nem feltétlen akartam eladni a házat. Nem vagyok raszorulva, csak mondjuk amit írtál az alapján ezt is kerested.
    A kérdésekre nem válaszolok mert nincs értelme, lejon hogy te azaz okos mindent is tudok csavoka vagy.
    A szakikrol meg annyit, hogy akár en is befejezhettem volna neked, nyilván így még látni se szeretnélek. 😀
    Köszöntem a lehetőséget, keresd nyugodtan a nem létező házadat. 😀
  • highlander81
    Azért az a 30 % (Hyundai) kicsit túlzó. A testvérmárkánál 0%-ot, 0 forintot engednek.

    Ha tudsz konkrétumot oszd meg kérlek!

  • D

    A moratorium alatt is ketyeg a kamatperiodus.
    mnb.hu/letoltes/gyakran-ismetelt-kerdesek-a-torlesztesi-moratoriummal-valamint-a-pandemiaval-osszefuggo-felugyeleti-intezkedesekkel-kapcsolatosan.pdf


    Fix kamatozasu hitelnel nem tortenik semmi.

  • Zoli
    Sziasztok!

    Köszönöm a legutóbbi kérdésemre a választ. Gondolkodom, hogy Miklóst felkeressem tanácsadás ügyben…

    Kérdésem: lakáshitel kiváltásra készülünk. Közületek vette valaki igénybe az itt ajánlott olcsohitelek.hu csapatának segítségét? Ha pár szóban leírnátok a tapasztalataitokat, megköszönném.

    Köszi előre is!

  • Hobbit
    Vannak 3 szintes kádárnagykockák az országban több helyen (pincézettek + 1 emelet, pl itt ez: oc.hu/ingatlanok/H427843?c=bd58fad4). Én csak mindössze konkrét kérdéseket tettem fel konkrét válaszokat várva, 41 millióért jogom van tudni mit veszek, nem? Te meg maszatolsz, pont úgy mint egyesek a Pegasus botrányban. Amúgy tele van a magyar vidék olyan, két-háromszáz négyzetméteres családi házakkal, amelyek eredetileg több generáció kényelmes együttélésére épültek a 80-as években, de az átalakuló szokások és változó társadalmi normák miatt végül jórészt kihasználatlanul, szinte üresen maradtak. Gondolom ez is a szülőké volt.
  • Pufi Lufi
    képzeld el, hogy láttam ilyen autókat. Felénk, ahol élek, a 2000-es évek közepe táján egy vámos elütött egy őzet az új passatjával. Meghalt a csávó, mert az őz a szélvédőn keresztül becsapódott az utastérbe. Maradjunk annyiban, hogy zárt koporsós lett a temetése.
  • MK
    hatalmas ötlet, csak majd ha nem sikerül befejezni a képzést (márpedig a te példádban biztosan nem) akkor vissza kell fizetnie az első féléves tandíjat. Az állami finanszírozású képzéseknél is van tandíj, csak ugye az állam átvállalja ha sikerrel teljesíted…ki
  • Kepe
    A Kiszámoló Egyesült egészségbiztosításra lehet még jelentkezni? Ha igen az ár továbbra is ugyan az amit a válasz email dokumentumai közt olvasható?

    Az Izyssel közösen csináltuk, csak amikor az Aegon megtudta, hogy én vagyok a háttérben, kiakadt. Ugyanis az NN helyett először az Aegon lett volna a második életbiztosító, de túl lassúak voltak és az NN jobb árat is adott. Viszont ezért én nem hirdetem, az Izys weboldalán megtalálod.

  • Slumbery
    Miklós: amit én találtam a neten adatokat, az más mond. Mi a forrás?

    Írd be a keresőbe ország vagy deviza interest rate

  • Laci bácsi
    A kommenteket végig olvasva nekem két dolog jutott az eszembe (bár nincs hitelem)…
    1. Ha bevezetik az eurót nálunk, mennyivel nő a hiteltartozásod összege reál értéken…portfolio.hu/gazdasag/20210722/virag-barnabas-az-mnb-elkotelezett-az-euro-sikeres-es-biztonsagos-bevezetese-mellett-493526
    2. Mire gondolhatott Orbán Viktor, amikor arany mustrán járt Matolcsinál a jegybankban…origo.hu/gazdasag/20210706-orban-viktor-matolcsy-gyorgy-sajtotajekoztato.html
    Persze lehet, hogy csak én reagálom túl az egészet, ám előbb utóbb úgy is fény derül mindenre. Addig is éljünk úgy, mint eddig; mintha nem lenne holnap.
  • Buy & Hold

    Minden hiteles cikk alatt előkerül ,,Gábor”, övé az olcsohitelek. Pozitív vélemények szoktak lenni, én is csak csupa jót tudok róla elmondani, ajánlom. Hogy hogy keres rajta, ő tudja, az én hitelem nem került attól többe (nekem), hogy őt igénybe vettem.
  • Sanyika
    “Ha bevezetik az eurót nálunk”

    Az evtized vicce. En szeretnek meg 2030 elott euroval fizetni, de az csak akkor fog menni, ha Romaniaba koltozok.

  • Családfő
    Zoli,
    Mi már kétszer is dolgoztunk Gáborral, maximális elégedettséggel. Minden gyorsan és flottul ment, rögtön válaszolt a folyamat közben felmerült kérdésekre, illetve mindig képben volt a lehetőségeket tekintve. Egyébként találsz a témáról korábbi poszto(ka)t is
  • Pistu
    A kommentek alapján több őz és szarvas jár az utakon, mint autó. Ha tényleg ekkora veszély a vad (szerintem a többi autós nagyobb veszélyt jelent bárhol), akkor nem autót kell cserélni, hanem költözni vagy vonatozni kell.
  • Pistu
    látom még gagyibb lett a komment rész, eddig legalább kiírta, hogy dupla hozzászólás, volt valami visszajelzés, hogy elment, most már az sincs.
  • pkrt
    Öntsünk kicsit tiszta vizet a pohárba. Egy autó valós helyzetben mutatott biztonságát nem lehet egzaktul megmondani. Minden szituáció más a tényezők változása miatt (modell, biztonsági felszereltség, műszaki állapot, gumik, súly, sebesség, mozgás iránya stb. stb.). Az EuroNcap (vagy az IIHS) szintetikus teszteket végez amelyekből csak az autók egymáshoz viszonyított biztonságára lehet következtetni (vagy épp arra sem mert ugyanazon modell képes teljesen más értékelést kapni a két tesztrendszerben). Tökéletesen biztonságos autó pedig nem létezik. Mindenben meg lehet sérülni vagy halni. Természetesen nem kell Velorexet használni úgyis mindegy alapon, de anyagi erőn felül költekezni is blődség ezért. Adott keretből érdemes az elérhető tudás és szimpátia alapján a szubjektíven legjobbnak tartottat választani.
  • pkrt
    A biztonság érdekében érdemes először az alapokat megtenni. Normális állapotú és korú, évszaknak megfelelő gumiabroncsok helyes légnyomással (érdemes néha körbenézni egy nagyobb parkolót hány 10+ éves vagy lefutott abroncs van viszonylag fiatal autókon); működő és jól beállított világítás (százból vajon hányan állíttattak világítást valaha is?); rendszeres karbantartás (fékolajcsere kétévente hány embernek volt meg vajon?); tmk (az út szélén tolt autótól egy mozgásképes Trabant is biztonságosabb). Egy – egy vezetési tréning sem ördögtől való. Ne legyünk álszentek; azért a balesetek jelentős része nem úgy történik, hogy mi tökéletesek vagyunk és minden hibát a másik követett el. De még ez esetben is van amikor lehetőségünk nyílik elkerülni az adott helyzetet vagy csökkenteni a kárt.
  • András
    OFF!

    Sziasztok, bocs az offért, csak nem tudom hova írjam, a régi cikk alatt már nem lehet kommentálni, viszont fontos lehet – anno volt itt a fórumon szó a Four Generations Propertyról mint csalókról, Ingatlan.com-on ismét hirdetnek és van saját oldaluk is ismét a régi néven : fourgenprop.com/befektetes/

  • untermensch4
    Az adózási kommentek lezárása kapcsán eszembe jutott (vala) az OPNI… forgokinpad.blog.hu/2021/08/10/az_ellopott_tebolyda
  • Anita
    Az eladó ingatlan nem az OPNI/ Lipótmező egykori ún. törzsterülete, hanem lentebb (völgyben) a Völgy utca 9-ben található Sándor-villa. Ez már 2008 környékén a Baliten Ingatlanhasznosítási Kft /Baliten Invest Kft. kezébe került. 2013 környékén jártam ott utoljára, sokszor, sokáig próbálták eladni, a mostani ár töredékéért. Viszont akkor iszonyúan le volt pusztulva. Omladozó falak, rossz ablakok,födém és tető, a víz még az alsó szinten is csöpögött a mennyezetről (szerencsére az a gyönyörű lépcső nem ment tönkre). A műemléki védettsége nem tette túl piacképessé (egyébként romjaiban is gyönyörű épület volt) , a vevőjelöltek többsége szerette volna ledózerolni. A hirdetésben lévő képek alapján erre már elképesztő nagyságú össszeget elköltöttek.
  • Pista
    Életbiztosítás kötésekor miket szoktak kérdezni: korábbi/jelenlegi betegségek, alkohol, dohányzás, életkor, sport, BMI….Olyat hallott már valaki, hogy az autód töréstesztjére rákérdeztek volna? mert valószínűleg statisztikailag irreleváns
  • hyperinflation
    Sziasztok!

    Valahol (talán itt?) olvastam korábban arról, hogy a PMÁP trükkösen csak 2 év lemaradással követi az inflációt.

    Tudtok ebben segíteni, ez miért lenne így?

    Az ismertetőjében ez szerepel:
    “A kamatbázis megegyezik a kamat megállapítás évét megelőző naptári évre vonatkozóan a
    Központi Statisztikai Hivatal által hivatalosan közzétett éves átlagos fogyasztói árindex-változás
    százalékos mértékével,… ”

    Nekem ez azt jelenti, hogy ha a 2020-as infláció 3,3% volt, akkor a PMÁP 2021-es kamatbázisa 3,3%.
    Azaz nincs benne semmi csavar, egyszerűen a tavalyi infláció az alap.

    Köszi!

  • Gergő
    adózós cikk témáját a hvg is fejtegette, azért azok a számok durvák: hvg.hu/gazdasag/20210811_szemelyi_jovedelemado_ado_szja
  • Tamás
    “Nekem ez azt jelenti, hogy ha a 2020-as infláció 3,3% volt, akkor a PMÁP 2021-es kamatbázisa 3,3%.”

    Azt nézd meg, hogy mikor van a fordulónap!
    Nekem van olyan 2022-s lejáratú infla + 2%-s papírom, ami november 20 körül.. így az idei 5%-s infla arra a papírra már nem fog számítani :(..

    Van olyan papír, aminek május végén van a fordulója, de van olyan is (2024I talán), amikor febr a forduló..
    A korrekt szvsz a kibocsátás (vagy forduló) előtti hónap mínusz 1 év inflája lenne, de ennyire ők sem hülyék.

  • rozoga

    ismertető: “A kamat megállapítására évente egy alkalommal, a kamatfizetést megelőző negyedik munkanapon kerül sor….”

    Pl a 2024/K kamatfizetése december 20. -> kamatmegállapítás napja: dec 16.
    2021 dec 16-án megállapítják, hogy 2020-ban mennyi volt az infláció. Ez az inflációs érték+kamatprémium érvényes a következő kamatperiódusra (2021 dec 20-tól 2022 dec 20-ig).
    Tehát 2022-ben a 2020-as infláció után kapod a kamatot.
    Persze, ha jan elején lenne a kamatfizetés, akkor csak egy év csúszás lenne.

  • Sonic
    Sziasztok,

    kicsit off topic.

    Azt szeretném kérdezni, hogy a lakásvásárlásnál jelentkező illetékre is lehet kérni a 12 havi részletfizetést, amit a NAV 1 millió ft-os adótartozás alatt automatikusan megad, ha benyújtja a magánszemély?
    Illetve ezt mikor kell kérvényezni?

    Köszi előre is.

  • TurpiUrfi
    Nem teljesen hitel téma , hanem ingatlan árak. Mint pár éve, most még jobban elvagyok hűlve ettől a Budapest központúságtól. Ki és miért vesz ilyen árak mellett ebben a városban ingatlant és miért akar ott élni, mikor nyugati országrészben 40 max. 50 millióért csodás házakban lehet élni? Dugó nincs, nyugalom , emberközpontúbb világ van, osztrák határ egy köpésre. OK, a fizetések sem akkorák de a nagyváros járulékos terhei sem. Amúgy a klímaváltozással még sokkal rosszabb lesz ott az élet. 5 évet éltem Budapesten, Szombathelyről írok és ez a hozzászólás nem azoknak szólt akiket rokoni – családi kötelékek teljesen odakötnek…
  • Tamás
    “Persze, ha jan elején lenne a kamatfizetés, akkor csak egy év csúszás lenne.”

    Szvsz ebben az esetben (januári fordulónap) nincs csúszás, már ha a hirdetményben teljes éves infláról van szó,
    (kb ilyen a 2024I a febr 21-s fordulónappal)

    A legkorrektebb számítás: kamatfordulót megelőző hónap mínusz 12 hónap inflája. Persze ennyire ők sem hülyék.

    Kíváncsi leszek, hogy mi lesz a következő trükk, ha nem fogy elég PMÁK.
    (adnak ki ismét decemberi lejáratot 2 tizeddel magasabban, mint az aktuális)

  • dreamerboy
    Hogyan adozol cikkhez szerettem volna hozzaszolni, de valamiert nem lehet.

    A hozzaszolok tobbsege nem tudta ertelmezni az irast, a masik fele pedig nem akar adot fizetni. Rendben.

    Az iras lenyege szerintem: vedd eszre, hogy az adozas osszetett, folyamatosan valtozo terulet.

    Magyaroszagon magas a fogyasztas es fizetesek adovonzata.

    Valasztashoz kozeledve, ne az alapjan donts, ki milyen adot csokkent! Lasd elso gondolat, az adozas osszetett kerdes.

    Ne legyel elajulva egyes adonemek alacsony voltatol – lasd SZJA, tarsasagi ado, ingyenes egyenesagi orokosodes – mert ez mind csepp a tengerben.

    Legy kritikus! Tegyel fel kerdeseket! Ne add el magad ket forintert!
    Tanulj penzugyeket es vele parhuzamosan fejleszd az erzelmi intelligenciad!

  • hyperinflation
    Tamás, rozoga
    köszi a válaszokat, így már világos 🙂
  • Imola
    Sonic,

    Lehet, igen, azt követően, hogy kiszabta a NAV az illetéket (eztán lehet küldeni a kérelmet).

  • Visszajáró
    Régóta nincs új poszt, lehetne párat akár időzíteni is előre 🙁