Sok minden változott az elmúlt fél évben a lakáshitelek piacán, a blog hitelszakértője, Gábor ezért újabb cikkel jelentkezett.
Amit megtudhatsz a cikkből dióhéjban:
- Akár 2,72%-os kamat mellett is vehetsz fel lakáshitelt, de még 5 évig fix hitel is van bőven 4% alatt, ha kellően jó adósnak minősülsz. (Legjobb elérhető kamatok a cikk végén.)
- Az értékesítési nyomás miatt többször sugallják a bankfiókban, hogy kötelező életbiztosítást vagy hiteltörlesztési biztosítást kötni a lakáshitelhez, mint ahányszor ez tényleg előírás lenne. Járj utána, tényleg muszáj-e biztosítást kötnöd.
- Ha termékvásárláshoz kötik az alacsonyabb kamatot, nem biztos, hogy a végén olcsóbb lesz a hitel, ha minden költséget beleszámolsz. Ezért nem elég csak a kamatokra koncentrálni, ha a legolcsóbb hitelt keresed.
- Lakásbiztosításon is sokat bukhatsz havonta, érdemes nem a bankban rábólintani arra az egy ajánlatra rábólintani, amit eléd raknak.
Következzen az ő írása:
Legutóbb június elején jelentkeztem egy olyan piaci körképpel, ami sorra vette az elérhető legkedvezőbb hitelkamatokat a lakáshitelek piacán. Egy ilyen aktuális pillanatképet tartalmaza jelenlegi írás is. Ezzel kapcsolatban annyit előzetesen, hogy az előző írás minden adata –kivéve a 10 M Ft-os CSOK mellé igényelhető kamattámogatott termékeket - elavult és több kamatperiódus esetében ismét jelentős kamatcsökkenést könyvelhetünk el.
A nyári írás az elérhető legjobb kamatok felsorolásánál sokkal időtállóbb része arra hívja fel a figyelmet, hogy nagy hibát követhetünk el akkor, ha csak a hitelajánlatok kamata, teljes hiteldíj mutatója vagy akár a hitel teljes összköltsége alapján választunk lakáshitelt, mert fontos figyelembe vennünk …
1. hogy kamatkedvezmények érdekében milyen vállalásokat teszünk a finanszírozó felé és mi történik, ha ezeket a vállalásokat nem teljesítjük;
2. az előtörlesztés költségeit;
3. a hitelhez kapcsolódó egyéb termékek, biztosítások, bankszámlák költségeit.
Míg az első két pontról hosszabban írtam legutóbb, a harmadikat épp csak megemlítettem. Ezúttal a hitelekhez kapcsolódó biztosításokkal kapcsolatban írok néhány gondolatot. Nem a biztosításokról magukról lesz szó - mert azokhoz nem értek - hanem a hitelek összköltségére gyakorolt nem csekély befolyásukról.
A téma aktualitását az adja, hogy megjelent a piacon egy olyan hiteltermék, ahol ha az ügyfél vállalja, hogy a bank által közvetített lakásbiztosítást és hitelfedezeti biztosítást köt (és havonta legalább 300.000 Ft jóváírást vállal a banknál vezetett bankaszámlájára), akkor a hitele kamatából olyan jelentős kamatkedvezményt kap, hogy a hitel teljes terhe akkor is alacsonyabb lehet, mintha a kedvezmény feltételét nem teljesíti, ha a biztosítások díját is figyelembe vesszük az összehasonlítás során.
Az adott pénzintézet (UniCredit) kínálatán belüli összehasonlításnál sokkal fontosabb, hogy az összes többi bank ajánlatát figyelembe véve is versenyképes ez az ajánlat, de messze nem annyira kiemelkedő, mint azt a hitelajánlatokat összehasonlítására készített online kalkulátorok sugallják.
Ugyanis a tíz évig fix 3,99% kamat első pillantásra a legjobbnak tűnik a piacon, de ha hozzáadjuk a kötelező hiteltörlesztési biztosítás havi összegét is, ami a törlesztőrészlet 3,5%-a, mindjárt lesz olyan ajánlat a piacon, ami ugyanezt tudja kamatban. Igaz, itt lesz egy ingyenes biztosításunk, ha úgy tetszik. (A hiteltörlesztési biztosításról itt írtam bővebben. A szerk. megjegyz.)
Néhány alapvetés lakásbiztosítások és jelzáloghitelek kapcsolatáról:
- Aki jelzáloghitelt vesz fel, annak kötelező lakásbiztosítással rendelkeznie a fedezeti ingatlanra vonatkozóan.
- Az ügyfelek szabad biztosítóválasztását a bankok nem korlátozhatják. Mindenki ott köt biztosítást ahol akar. Ha van megfelelő biztosítás, nem kötelezhetnek senkit biztosító váltásra.
- Azt megtehetik a bankok, hogy ha az ügyfél az általuk közvetített biztosítást köti meg, akkor azt a hitel kamatából adott (vagy egyéb) kedvezménnyel honorálják.
- Az ingatlanbiztosítás biztosítási összegével és a biztosított kockázatok típusaival kapcsolatban vannak a bankoknak elvárásai, amiknek meg kell felelni.
- Társasházi lakások esetében gyakran van olyan a teljes épületet biztosító társasház-biztosítás, ami magát az egyes lakásokra is kellő fedezetet nyújt (az ingóságokra nem).
Tanácsok lakásbiztosításokkal kapcsolatban
1. Ha lakást vásárolunk győződjünk meg róla, hogy van-e olyan társasházi biztosítás,ami az adott lakásra is a bank és a saját elvárásainknak is megfelelő fedezetet nyújt. Ha igen, akkor elégséges ingóságokra és az abban nem fedezett kockázatok biztosítására megoldást keresni. Amennyiben a lakásra eső biztosítási összeg alacsony, akkor van lehetőség kiegészítő biztosítást kötni. Ha mégis teljes körű biztosítást kötünk, ugyanazért a szolgáltatásért duplán fizetünk.
2. Meglévő társasházi biztosítás esetén nézzük meg, hogy ingóságbiztosítás kötése is elég-e a lakáshitelünknél kamatkedvezményhez vagy csak a teljes körű biztosítás. (Ha más biztosítónál van az ingatlanra és az ingóságokra biztosításunk, akkor legyünk tisztában azzal, hogy egy-egy káresemény után lehet, hogy két külön társaságnál kell a kárrendezést intézni)
3. Ha csak hitelkedvezményekért kötünk meg egy biztosítást (van már egy meglévő
biztosítás), akkor a biztosítási díjat is számoljuk bele a hitelünk összköltségébe.
4. Érdemes az adott pénzintézet által kiajánlott lakásbiztosítást mellett legalább egy online kalkulátorral egyéb ajánlatokat is megnézni akkor is, ha a lakásbiztosítás után kamatkedvezmény jár és gyorsabb, egyszerűbb a hitelt és biztosítást egy helyen intézni. Nézzük meg, hogy van-e kedvezőbb, és ha igen mennyivel kedvezőbb, mint a bank által ajánlott.
5. Ha a bank által ajánlott szerződést kötjük meg, akkor is érdemes évforduló előtt újra megnézni konkurens ajánlatokat. Ilyenkor is számoljunk az esetleg elvesző kamatkedvezményekkel. (Ha jelentős kamatkedvezmény járt a lakásbiztosítás után, akkor valószínűleg nem érdemes lakásbiztosítást váltani amíg vissza nem fizettük a hitelt).
6. Ha egy biztosítás azért olcsóbb, mert alacsonyabbak a biztosítási összegek vagy kevesebb kockázatra nyújt fedezetet, akkor az valójában nem olcsóbb. Kevesebb pénzért kevesebbet szolgáltat.
7. Ne csak a bank elvárásaira koncentráljunk. Olyan biztosítást kössünk, ami a saját elvárásainkat is teljesíti.
Néhány alapvetés személybiztosítások (élet, baleset, keresésképtelenség stb)* és jelzáloghitelek kapcsolatáról:
- A hitelfedezeti biztosítások két fontos paraméterben térnek el a klasszikus életbiztosításoktól. A biztosítás kedvezményezettje a hitelező, nem a biztosított vagy hozzátartozói. A biztosítási összeg mindig annyi, amennyi a fennálló tartozás. Az első hónapban az igényelt hitelösszeg, a hitel futamidejének utolsó hónapjában néhány ezer Ft. (Vannak olyan hitelfedezeti biztosítások is ahol végig az eredetileg igényelt hitelösszeg a biztosítási összeg és hitel végtörlesztése után fennmaradó részt az örökösök kapják meg Keresőképtelenség esetén a havi törlesztőrészletet vállalják át x hónapig
- Aki jelzáloghitelt vesz fel annak nem kötelező a hitelfedezeti életbiztosítást kötnie. Ezt azért fontos hangsúlyozni, mert van olyan pénzintézetek ahol olyan komoly életbiztosítás keresztértékesítési elvárások vannak, hogy a fióki dolgozók ezt nem mindig hangsúlyozzák kellőképpen.
- Vannak olyan pénzintézetek ahol ezt kockázati okokból (egy keresős háztartás, magas hitelösszeg, mire a hitel lejár a kötelezett 65-70 évesnél idősebb lesz stb.) előírhatják életbiztosítást, de ez nem általános.
- Az ügyfelek szabad biztosítóválasztását a bankok nem korlátozhatják. Mindenki ott köt biztosítást, ahol akar.
- Azt megtehetik a bankok, hogy ha az ügyfél az általuk közvetített biztosítást köti meg, akkor azt a hitel kamatából adott (vagy egyéb) kedvezménnyel honorálják.
Tanácsok hitelfedezeti biztosításokkal kapcsolatban
1. Döntsük el, hogy akarunk-e biztosítást kötni vagy sem.
2. Ha csak hitelkedvezményekért kötünk meg egy biztosítást, akkor a biztosítási díjat is számoljuk bele a hitelünk összköltségébe.
3. Érdemes az adott pénzintézet által kiajánlott biztosítás mellett egyéb ajánlatokat is megnézni, akkor is, ha az adott biztosítás megkötése kamatkedvezmény jár és gyorsabb egyszerűbb a hitelt és biztosítást egy helyen intézni. Nézzük meg, hogy van-e kedvezőbb és ha igen mennyivel kedvezőbb, mint a bank által ajánlott. A különbségből vonjuk le a hitel kedvezményeket.
4. Ha egy biztosítás azért olcsóbb mert alacsonyabbak a biztosítási összegek vagy kevesebb kockázatra nyújt fedezetet, akkor az valójában nem olcsóbb. Kevesebb pénzért, kevesebbet szolgáltat.
5. Ne csak a bank elvárásaira koncentráljunk. Olyan biztosítást kössünk, ami a saját elvárásainkat is teljesíti.
Az utóbbi hónapokban a verseny a lakáshitelek piacán tovább fokozódott, a kamatok tovább csökkentek. A kamatkedvezmények feltételéül szabott vállalásokban, a hitelhez csak közvetve kapcsolódó termékek (biztosítások, bankszámlák) és az előtörlesztés költségeiben meglévő jelentős különbségek miatt a hitel alapkondíciónak (kamat, törlesztőrészlet, egyszeri költségek, THM) összehasonlítása messze nem elég az ideális finanszírozás megtalálásához. Az az elfogulatlan 🙂 véleményem, hogy mindenkinek, aki lakáshitel felvétele előtt áll, érdemes egy olyan szakértő segítségét igénybe venni, aki képes a számunkra elérhető ajánlatokat teljeskörűen összehasonlítani és minden az ideális finanszírozó kiválasztásához szükséges információt megosztani velünk.
Ahogy ígértem, íme a jelenleg elérhető legalacsonyabb kamatok kamatperiódusonként. Ahol lakás és életbiztosítások után járó kamatkedvezményt is figyelembe vettem, azt külön jelzem és ezekben az esetekben a biztosítások nélkül is elérhető legjobb kamatot is felsorolom.
1 (3,6 havi) éves kamatperiódus: BUBOR (12, 6, 3 havi) + 2 % - jelenleg 2,72%
- biztosítás nélkül is elérhető, biztosítással könnyebben, kevesebb feltétellel
3 éves kamatperiódus: - biztosításokkal: 3,33%
- biztosítások nélkül: 3,39%
5 éves kamatperiódus: - biztosításokkal: 3,59%
- biztosítások nélkül: 3,89%
5 éves kamatperiódus 10+10 államilag támogatott CSOK hitel: 3%
5 éves kamatperiódus otthonteremtési kedvezmény mellett: 3,55% - biztosítások nélkül (is)
10 évig fix (= a futamidő is csak 10 év lehet): - biztosításokkal: 3,99%
- biztosítások nélkül: 4,79%
10 éves kamatperiódus (=a futamidő lehet hosszabb 10 évnél): 5,19%
15 évig fix (= a futamidő is csak 15 év lehet): 5,22%- biztosítások nélkül (is)
20 éves kamatperiódus: - biztosításokkal: 5,74%
- biztosítások nélkül: 6,74%
