Nyugdíjmegtakarítás pár évvel nyugdíj előtt

Több értékesítő ajánlja a nyugdíj előtt állóknak, hogy kössenek önkéntes nyugdíjpénztárt akkor is, ha nincs már hátra 10 év a nyugdíjig.

Mert hiába mondja a törvény, hogy legalább 10 évig kell tagnak lenni egy önkéntes nyugdíjpénztárban, mert azt is mondja a törvény, hogy ez alól egy kivétel van: ha valaki eléri a nyugdíj-korhatárt, megszüntetheti a tagságot, így rá az nem vonatkozik.

Ez így igaz, csak sajnos még valamit mond a törvény: hogy ha így tesz, akkor bizony adót kell fizetni a felvett tőke után. Az meg nem egy nagy bóni, hogy kapok 20% adójóváírást mínusz a pénztári költségek, aztán pedig ennél lényegesen többet kifizetek adóba, ha felveszem a pénzt.

Csak akkor van értelme a dolognak, ha a nyitástól számított 10 évig nem akarod felvenni a tőkédet. Ebben is van ráció, hiszen jól fog az jönni később is. De ne számíts rá 10 évnél korábban.

Share

52 hozzászólás

  • tudatosbiztositas

    Pontosan mennyi adót ésEHO-t kell fizetni ilyen esetben?

  • szocske

    @tudatosbiztositas szerintem ezt nem tudod most megmondani, mert a kifizetéskor érvényes szabályok vonatkoznak rá, bár tippelni lehet a mai SZJA és EHO-ból, de 3-5 év múlva azért nagyot is változhat…

  • com

    Édesanyám 2 éven belül megy nyugdíjba, neki is ajánlották. Mondtam is neki, hogy tudtommal 10 évig benne kell tartani a pénzt, de a cégnél csak erősködtek, hogy nem kell, kössön. Épp azon voltam, hogy utánanézek, de ez a cikk megelőzött. Köszi a helyzet tisztázását, szerencsére még időben jött az információ!

  • Tamás

    a NYESZ kifizetés is (min) 10 év lett, ha valaki hasonlóban gondolkodik (korábban 3 volt, csak sokan rákaptak).
    Azt viszont nem tudom, hogy adózás szempontjából uaz-e, mint az ÖNYP.

  • Leo

    Mivel egyösszegű “nyugdíjszolgáltatásnak” minősül nem kell utána adót fizetni. Erre direkt rákérdeztünk, mikor kb. két éve felvette egyik ismerősöm a 8. év után (nyugdíjkorhatár elérése után) a teljes összeget..

  • Leo

    VÁLTOZÁS: a 2012. december 31. után belépő pénztártagok esetén a nyugdíjszolgáltatás a 10. adóévet megelőző kifizetése esetén adóköteles. (SZJA törvény 1. sz. melléklet 6.5. pont)

    Minden bizonnyal az ismerősünk még 2012 .dec. 31 előtt lépett be.. szerencsére 🙂

  • Kiszamolo

    Leo,

    Akkor ezt meg is válaszoltad magadnak. 🙂

    Sokat szigorítottak 3 éve.

  • Bence

    Nem baj, legalább az értékesítő jól jár.

    20 éves unit-linkedet nem ajánlanak mellé 8%-os TKM-mel?

  • Azügynök

    Egyszeri díjas életbizti!
    Jár a 20%, nyugdíjbavonulástól felvehető, (10 évnél rövidebb tartam esetén a kötéstől számított 10 évig tartó járadék formájában, kivéve, ha a számított havi járadék nem éri el a 10 000 ft/hó-t.) Ha 2 év van hátra, és fontos, hogy egy összegben felvehető legyen, akkor nem lehet a maximumot kivenni, de 700 Eft-ra 20% két év alatt nem olyan rossz!

  • Db

    @tamas A NYESZ-nél van egy olyan lehetőség, hogy át lehet alakítani TBSZ-é. Ekkor nincs adózás, csak az utolsó két év adójóváírását kell visszafizetni, természetesen egy kis (20%) büntetőkamattal.

  • Feri78

    @kiszamolo

    Nekem van egy ötletem, ami első körben nem tudom, működik-e, de szerintem idén kipróbálom.

    Az önkéntes nyugdíjpénztáramban már van több, mint 1.200.000,- forint hozam, amit, mivel letelt a 10 év, elvileg már adómentesen felvehetek.

    Az az elképzelésem, hogy idén november körül kiveszem az egészet. Utána újra befizetek decemberben és januárban is 600.000,- forintot.

    Ha jól okoskodom, kapok erre majd kétszer 100.000,- forint adójóváírást, és ezzel anélkül generálok 200.000,- forint többlethozamot a pénzemen, hogy újabb pénzt csoportosítanék át az ÖMNYP-ba. Azon az áron, hogy a megforgatott hozamot most újabb 10 évig csak adózva tudom majd felvenni.

    Szerintetek működni fog? Vagy először tegyek be 1,2 milliót és csak utána vegyem ki a hozamot? Hogyan kellene ezt csinálni?

  • headset

    @feri78
    Többletpénz nélkül, kivesz+visszarak módon is működik, ahogy először írtad.
    Én is megtettem még 2013-ban.
    Csak időben el kell kezdeni, mert ha bármi gond van a papírokkal, kifizetéssel, stb. kiszaladhatsz a decemberből.
    Egyes pénztárak kihasználják a maximális elszámolási időt és ráadásul minden problémára lassan reagálnak.

  • Tünde

    Feri78
    Nagyon jó ötlet!:-) Én azt csináltam, hogy 10 után kivettem a teljes hozamot és azt forgatom vissza, de évente, csak max.750eFt fizetek be visszaforgatásnak. Azt is meg lehet játszani, hogy 10 év után, minden 3 évben kiveheted a hozamot és azt szintén beforgathatód.Szinte önfinanszírozóvá lehet tenni az egészet, plusz meg kapod az adójóváírást.

  • szocske

    @feri78 miért ne működne, teljesen független a hozam felvétele és a befizetés adókedvezménye.
    Esetleg a működési költséget bukhatod, ha vonnak le ilyet, bár az inkább az egészség- és önsegélyező pénztáraknál szokott jelentős tétel lenni.
    De akár 750ezret is befizethetsz decemberben, akkor 150 ezer adójóváírást kapsz erre az évre, így 50 ezer 1 évvel korábban kerül a számládra és kezd hozamot termelni, igaz manapság az sem jelentős összeg.
    De én mindenképp így csinálnám, hogy nem 600-600, hanem 750-450 arányban osztanám meg a pénzt, mert akkor a következő évben akár még fizethetsz is be hozzá, ha akarsz/van miből.

    Azzal azért számolj, hogy legközelebb 3 év múlva veheted fel a hozamot, de az már nemigen lesz ekkora összeg, mert most már ott is csak néhány százalékos hozamokkal lehet számolni, nem tizenszázalékkal, mint 5-10 éve.

  • Bakteriológus

    Feri78: működik.

  • szocske

    ha már önfinanszírozó adóvisszatérítés, nekem szimpatikusabb önsegélyező vagy egészségpénztári számlát feltölteni apránként annyira, hogy évente le tudjak kötni 1,5M Ftot, így befizetés nélkül jár a 150ezer adóvisszatérítés.
    Mivel 2 évre kell lekötni, összesen 3M Ft tőke kell hozzá.

    A lekötött pénzre persze jár a hozam is, ami a legtöbb pénztárnál általában valamivel magasabb, mint az elérhető banki kamatok.

    Amiért szimpatikus: befizetésre ugyan 20% az adóvisszatérítés, de 4-5%-ot a legtöbb helyen elvonnak költségként, így ez valójában csak 15%, akkor már jobb befizetés nélkül megkapni a 10%-ot…

  • Feri78

    @headset @tunde @szocske @bakteriologus

    Köszönöm a megerősítést, akkor szerintem még az idén meglépem.

    A 750 ezer forintos befizetés után járó 150 ezer jóváírás nem csak egy bizonyos életkor felett jár? Én úgy tudtam, hogy kb 50 éves korig max 100 ezer lehet az adókedvezmény – és csak a nyugdíj előtti utolsó években emelkedik. Ezek szerint rosszul tudom?

  • Bauer Péter

    Off:
    Az archiv cikkeket hogy lehet elerni? Engem a “Banki penzteremtes” erdekel, kigugliztam de amikor ide iranyit az oldal, azt irja archiv cikk es nem tudok tovabbmenni.

    Koszi!

  • VAG

    Én 3 évente kiveszem a hozamot adómentesen, oszt jól elteszem magamnak. ))

  • szocske

    @feri78
    részben igazad van, de kevered a dolgokat kicsit 🙂

    1. NYESZ-R számla: max 100ezer Ft, nyugdíj előtti x évben 130ezer
    2. EP, ÖP és MANYUP: max. 150 ezer Ft, összesen és bárhová kérheted az egészet, szóval a 750-et befizetheted megosztva, a 150-et pedig kérheted egyre. (Néhány éve ez 100ezer volt)
    3. Nyugdíjbiztosítás, azthiszem 130ezer, de ebben nem vagyok biztos, mert ezt a pillért nem kedvelem.

    A fenti 3-ra vonatkozik, hogy összesen max. 280ezer/év lehet, tehát a 3-ból kettővel ki lehet maxolni.

  • kridli

    @szocske én azért nem mernék 3 millát egészség/önsegélyező pénztárban tartani. Nehéz kivenni ha kell, ráadásul ki tudja mikor szigorítják meg a felhasználási feltételeket.
    OBA garancia sincs mögötte. Ha megvalósítják ezt a cash alapú cafeteriát amit rebesgetnek, és megszűnnek a cafeteriás pénztári befizetések, akkor egy-két pénztár elég nehéz helyzetbe fog kerülni szerintem.

  • Tamás

    @feri78

    Mielőtt kiveszed a pénzt, azt esetleg nézd meg, hogy idénre fizettek-e már hozamot!
    Ha pl május 1-el tudod kivenni a pénzt, de csak júniusban lesz jóváírás, akkor esetleg a tavalyi hozam még belejátszik a kivehető pénz mennyiségbe.
    Akkor tenném csak vissza ÖNYP-be, ha nincs más céges kafeteria, olyanra, ami szintén visszaigénylős.
    Elnézve a folyamatokat, nekem személy szerint nem biztos, hogy megérné jelen környezetben egy újabb 10 éves elköteleződés:
    – hozamot bármikor kikérheted adómentesen, és egy csak évről évre nő
    – magasabb a kamata általában mint a bankbetét
    – bármikor előfordulhat egy mareggelrádöbbentemhogymegkellvédenemazönyp-ket is típusú ébredés így túl sok lekötött pénzt nem ölnék önyp-be sem..

  • Tamás

    @szocske

    “szutykok” lettek az EP-k is, pl a korábban favorizált két, sötétkék EP is már simán lehúz 6%-kal.
    A visszatérítést ugye csökkentették 20%-ra, így 14%-kért gyűjtögeted a számlákat, befizetéseket.

    Ott van bent a lekötött pénzed az EP-ben (1-2m Ft), és ki akarod venni… hogy teszed meg?

  • szocske

    @kridli @tamas
    egy helyen én sem mernék tartani 3M-t, de 2 helyen 1-1M már igen.
    Erre jár évi 100ezer adóvisszatérítés + hozzá egy harmadik ÖNYP, így a 3 helyre összesen évi 250 ezer befizetéssel már megvan a max. 150/év adókedvezmény.

    Hirtelen felhasználni nem tudom, de rövid távon nem is tervezem, hiszen amíg lehet, fel szeretném venni az adókedvezményt a lekötés miatt.
    Ha változik a rendszer, és nem lesz adókedvezmény, akkor persze igyekszem mielőbb felvenni, ez nyilván nem fog egyik napról a másikra menni, mást nem tehetek, mint reménykedem abban, hogy nem vesznek el az adóvisszatérítéssel együtt a felhasználási lehetőségek is egyik napról a másikra.

    Garancia kétségtelenül nincs, sajnos ennyi rizikót vállalni kell.

  • Azügynök

    Az utóbbi ötletek nem sokat segítenek azokon, akiknek két évük van a nyugdíjig, és nincs 10+ éves önyp-uk és ep-uk 3+ Mft-al!

  • Feri78

    @azugynok

    “Az utóbbi ötletek nem sokat segítenek azokon, akiknek két évük van a nyugdíjig, és nincs 10+ éves önyp-uk és ep-uk 3+ Mft-al!”

    Ebben teljesen igazad van. Hiánypótlásként, itt a segíség azoknak, akiknek két évük van nyugdíjig, és még nincs semmilyen megtakarításuk: profession.hu Jó böngészést. 🙂

    Viccet félretéve: nyilván valami jelzésértékű megtakarítást össze lehet kapirgálni az utolsó pár évben is, és persze minden forint segítség, de szerintem akinek 40 évesen még nincs egy jól strukturált befektetési portfoliója, és egy megtakarítási ütemterve a további évekre, az eléggé nagy bajban van.

    Biztosan vannak kivételek, és vagyonokat felhalmozó nagypapák, de szerintem alapvetően a 25-40 éves időszakban el kellene kezdeni a felhalmozást.

  • Kiszamolo

    Hát igen, két év alatt nem fog felkészülni 20 évre és azon a csekély állami támogatás semmit nem segít.

  • Azügynök

    Egyrészt néhányan lehetnek, akinek nincs 10 éves önyp -a de van egy-két milliója, (ami nyugdíjra persze nem elég) azok egyszeri díjas éb-ben még ki tudnak venni némi támogatást. (20 évre nyugdíjra persze így se lesz elég!)

  • lacabácsi

    @feri78
    Arra mindenképp kell figyelni, hogy legyen az évben annyi jövedelem/szja, hogy abból visszaigényelhető legyen a max 150.

    Egyébként sok ötletet ad egy 2013-as cikk:
    //kiszamolo.hu/17-os-kamat-kockazatmentesen-tessek/

  • L70

    @feri78

    Teljesen egyetértek, hogy békében kell készülni a háborúra. Legtöbb munkahely egyébként ad cafeteriát, de a legtöbb munkavállaló a rövidtávú elemeket választja ebben is, pedig már egy rendszeres cafeteriaban választott ÖNYP megtakarítás is csodákat tesz évtizedeken alatt. Feleségem a cafeteria egy részét idetette, és szépen gyarapodott neki, ráadásul 10 év után már adómentesen felvehette a hozamot, amit vissza is tett, és kapott rá 20%-ot az adójából. És ezt 3 évente eljátszhatja.

    Az ÖNYP-t sokan összemossák a MANYUP-pal, pedig ez jogilag sokkal nehezebben lenne “megvédhető”, mint a MANYUP volt. Ugyanolyan magántulajdon, mint a bankbetét vagy a nem saját célra használt kiadott lakás. Kb ugyanúgy lehetne jogilag “megvédeni”, és később hivatkozni rá, hogy kevesebb állami nyugdíjat kapsz, mert neked van még egyéb magántulajdonod.

  • sz.krisz

    @l70 A legtöbb munkavállalónak igaza van szerintem, amíg Erzsébetet és bérletet is lehet kérni, addig sokkal jobban megéri azokat kiszedni, és a fennmaradó pénzből adókedvezménnyel fizetni a pénztárakat. Az azonnali, szabad felhasználású pénz többet ér, mint a jövőbeli, kötött felhasználású.

  • szocske

    @sz-krisz ha mellette fizetik a pénztárakat, az oké, de szerintem inkább nem fizetik.
    Jövőre lehetnek kellemetlen helyzetek a kisebb pénztárak tagjainak, ha eltűnnek a cafetériás befizetések :S

  • Feri78

    @l70

    Én sem tartom valószínűnek, hogy “megvédenék” az ÖMNYP-t, de azért akarom visszaforgatni a hozamot új pénz befizetése helyett, hogy ha egy nap bekapcsolom a tévét, és azt látom, hogy mégis újra megmentettek, akkor limitálva legyen a kockázat.

    Amúgy én a MANYUP megvédést valamilyen szinten még meg is tudom érteni. Végső soron, annyi történt, hogy a korábbi nyugdíjreform által generált explicit államadósságból (törvény volt arra, hogy a MANYUP államkötvénybe fektessen) implicit államadósság lett a jövőbeli nyugdíj miatt, amit viszont bármikor módosíthatnak. Önmagában én sem láttam nagyon értelmét annak, hogy az állam folyamatosan eladósítsa magát, inkább fizessék ki adócsökkentésben a plusz járulékbevételt (ez történik).

    Ettől függetlenül, persze megtartottam a MANYUP számlámat, és úgy látom, nagyon szépen kamatozik, a reálhozam lassan annyi, mint a tőke volt 2010-ben. 🙂

  • antenna

    A munkáltató által ÖNYP-re befizetett adományról van valakinek tapasztalata? Van, ahol ingyenes és nem vonnak utána költséget, ráadásul egyéni befizetésnek minősül, 20% visszatérítéssel. De tényleg működik?

  • Janos82

    @feri78 :

    mindentol fuggetlenul erdemes kivenni, es visszaforgatni a penzed, mert a levonas nem tul magas, es amugymeg nehany alapbol valaszthatsz az ONyP-ben, vagyis egy sima TBSz-nel csak az allami tamogatas miatt jobb. Ugyhogy jobban megeri kivenni, visszatenni, es a maradekot TBSz-en elhelyezni.

  • szocske

    @janos82 akkor már miért ne NYESZ-re TBSZ helyett, ha nyugdíjcélról beszélünk?

  • Családfő

    @antenna
    A munkáltató által fizetett összeg nem számít egyéni befizetésnek, szóval arra nincs visszatérítés.

  • antenna

    @csaladfo Ez nem befizetés, hanem adomány/támogatás. Más elbírálás alá esik. Azt én is tudom, hogy a szokásos munkáltatói befizetés nem számít egyéni befizetésnek, nem is arra kérdeztem rá.

  • Zabalint

    @sz-krisz
    Ha a piacot nem teljesíti alul az önyup hozama, akkor nem igaz, hogy az azonnal felhasználható pénz többet ér, mert ha amúgy nem tudnád jobban felhasználni, akkor ugyanannyit ér. Másrészt van aki saját befizetésből emellett maxolni tudja az adókedvezményt.

    A bérletet nem érdemes választani Pesten, mert drágább a nem természetes személyeknek. Akkor inkább más, ami azonos adózású lehetőség.

  • janos82

    @szocske :

    a NyESzes adokedvezmeny nem ugyanabbol a keretbol jon mint az Onsegelyezo, Egeszseg, Onkentes nyugdijpenztar? Ha nem, akkor tenyleg jobb otlet lehet az adokedvezmeny osszegeig.

    Mondjuk en nem vagyok hive a tul hosszu elkotelezodesnek, nekem az 5 ev boven eleg sok.

  • szocske

    @janos82 nem, a NYESZ külön keret, néhánnyal fentebb leírtam a 3 keretet.
    Jelenleg a NYESZ átalakítható TBSZ-é és csak az utolsó 2 év adókedvezményét kell visszafizetni.

    Szóval ha én idén nyitok egy NYESZT, befizetek 500ezret, akkor kapok hozzá +100-at.
    a köv. 2 évben nem fizetek be, utána átalakítom TBSZ-é.

    Ekkor felvehetem a 600ezret, de a hozamra ki kell fizetni az adókat. Ha innen várok még 3-5 évet akkor már a kamatadó-mentesség is jár.

    Az 500ezret persze fizethetem akár több éven át is, a lényeg, hogy az átalakítást megelőző utolsó 2 évben már nem érdemes.
    Nyugdíj előtti években 650ezer a befizethető összeg.

    A kockázat: ki tudja 2-3-5 év múlva is átalakítható lesz-e még TBSZ számlává…
    Vészmegoldás: megvárni a nyugdíjkorhatárt és a 10 éves NYESZ életkort.

  • Tamás

    @szocske

    “Jelenleg a NYESZ átalakítható TBSZ-é és csak az utolsó 2 év adókedvezményét kell visszafizetni.

    Ekkor felvehetem a 600ezret, de a hozamra ki kell fizetni az adókat. Ha innen várok még 3-5 évet akkor már a kamatadó-mentesség is jár.”

    ezt ha jól fordítom le, akkor 7 évre kapsz (alapból) 20%-t?

    idén (dec) nyitod, visszaigényled tavasszal, 18-ban átalakítod TBSZ-szé, ami a gyűjtőévnek számít és 2019-től indul az 5 év, tehát hozzányúlni leghamarabb 2022-ben, illetve véglegesen felvenni adómentesen 2024 jan-ban lehetne ? (2016 dec, 2024 jan)

  • headset

    @szocske , @tamas

    A NYESZ-ről a papírok a pillanatnyi értékükön kerülnek át a TBSZ-re.

    Ha a TBSZ-t azonnal felbontják, azon alig lesz nyereség, ezért szinte semmi nyereségadót nem kell fizetni.

  • headset

    Akinek csak néhány éve van a nyugdíjig, az is használhatja a fenti NYESZ->TBSz módszert.
    Amíg dolgozik, megpróbál évi 650 ezret félretenni. NYESZ-be teszi, ahol nincs működési/likviditási alapra levonás, csak számlavezetési költség!
    Megkapja a 20%-ot.

    Az első két év nyugdíj alatt nem fizet be semmit, mert úgysincs visszatérítés, de úgy kezeli a befektetését, ahogy akarja.
    A nyereségre ebben a két évben is adómentességet kap.

    A nyugdíj kezdete után két évvel mehet a TBSZ és a pénz felvétele. Ha ezt a lehetőséget eltörlik, akkor sajnos marad további 6 év várokozás. Ez a kockázat.

    Viszont szinte semmi hátránya nincs egy egyszerű értékpapírszámlához képest, sőt adómentes a hozam. De csak forintban lehet befektetni.

    A számlavezetőt jól kell megválasztani, ahol alacsonyak a költségek és vannak olyan eszközök, amit az illető szeret. Állampapír, részvények vagy befektetési alapok.

  • szocske

    “A számlavezetőt jól kell megválasztani, ahol alacsonyak a költségek” – ez érdekelne, ki mit javasol?
    Ersténél volt pár éve üresen parkoló értékpapírszámlám, már épp terveztem tavaly év végén nyitok NYESZt és fizetek be rá néhány évig, aztán TBSZ-é alakítom, de pont bevezették az ersténél a viszonylag magas fix számlavezetési díjat, így megszüntettem. Év végén végül máshová tettem a pénzem, de idén nyitnék végre NYESZT, ajánljatok olcsó és biztonságos helyet.

  • Tamás

    “A nyugdíj kezdete után két évvel mehet a TBSZ és a pénz felvétele. Ha ezt a lehetőséget eltörlik, akkor sajnos marad további 6 év várokozás. Ez a kockázat.”

    abban bízom, hogy ha ezt bevezetik, akkor az csak az újonnan nyitott NYESZ-re vonatkozna, a meglévőekre meg nem.. egy jogállamban szerintem így működne, a NYESZ 3 >> 10-t is így vezették be, hogy innentől kezdve minden megnyitottra 10 év várakozás kell..

  • szocske

    @tamas ebben is lehet reménykedni, nameg abban is, hogy nem törlik el ezt a kiskaput. De azért jobb felkészülni elméletben a rosszabb forgatókönyvre is, hiszen nálunk bármi megtörténhet…
    Szóval én azért alapvetően olyan pénzzel játszanám ezt, aminél nem vágna földhöz, ha bent kéne hagynom nyugdíjas koromig.
    Ha meg minden kötél szakad, végülis fel lehet venni a nyeszről is némi buktával, ha nagyon kell a pénz, ez lesz a legkisebb gond….

  • headset

    @szocske
    Hol legyen a NYESZ alacsony költséggel?

    A kedvenc értékpapírok fajtájától függ:
    Prémium, vagy bónusz állampapírok -> Államkincstár
    Magyar részvények -> Random Capital vagy KBC Equitas
    Befektetési alapok -> KBC Equitas (elég sok alap elérhető), vagy az alapot működtető társaság, ha kedvezményeket ad saját alapjaira a számla költségekből.

    Én ezeket ismerem, és tartom jónak, de biztosan van több is.

    Általában a NYESZ éves költsége 2000 Ft + az érték utáni fix ezrelék vagy max 1% százalék + eladási/ vételi jutalék (az első vétel ingyenes.)

  • szocske

    @headset köszi, nem is tudtam, hogy az államkincstárnál van NYESZ számla!

  • kridli

    @headset biztos vagy benne, hogy van az államkincstárnál nyesz?