Eddig mázlim volt az Aegon klímaváltozás portfólióval, remélem marad a tendencia.

Hát ez elég halovány... még egy diszkont kincstárjegyhez képest is...

10 és 15 év 🙂

Na ebből látszik hogy összeségében nem éri meg az önyup inkább az önsegélyező, ott nem kell várni a kivétellel 20 évet. Ráadásul az önyup-ban ha nem tudsz befizetni mert úgy alakul hogy mondjuk katás vállalkozó leszel és nem lesz szja akkor elvonják az azévi hozamodat a működésre, nevetséges.....

Olyan "jó" ez a pdfes táblázat, "kiválóan" össze lehet hasonlítani az adatokat...

Ha valaki esetleg átalakítaná excelbe az linkelje be legyen szíves, én nem fogok ezzel szórakozni :/

A 10 éves átlag oszlopok is "jók", de még jobb lenne a detail adat minden évre, hogy abból neadjisten valami trendet tudjon képezni a pógár, esetleg a szezonalitást meg outliereket kivegye, meg hasonló alapműveletek.

Itt egy nagyon jó és érdekes előadás erről a problémáról: ted.com/talks/ben_wellington_how_we_found_the_worst_place_to_park_in_new_york_city_using_big_data

Excelben:

docs.google.com/spreadsheets/d/1w5_c7LLiOvFzUVeXVJzM3s2P0m79Z_drX1z0eRet_AA/edit?usp=sharing

Itt lehet lementeni: File menü->Letöltés másként

Remélem használható...

Miért számol ez a pdf kétszer az inflációval a reálhozamnál??

"Amennyiben a pénztár átlagos 10 éves nettó hozamrátája például 8,2%, akkor a reálhozam ráta 1,082/1,0369=1,0435, azaz kerekítve 4,35% ((1,0435*100)-100=4,35). Ez a példában azt jelenti, hogy átlagosan az elmúlt tízéves időszak minden évében a pénztár nettó hozamrátája több mint 0,66 százalékponttal nagyobb volt az inflációnál..."

ugyanez a 2013-s pdf-ben:

"Az átlagos 10-éves (december/december) infláció értéke 5%. Amennyiben a pénztár az
átlagos 10-éves nettó hozamrátája például 8%, akkor a reálhozam ráta 1,08/1,05=1,02857,
azaz kerekítve 2,86% ((1,02857*100)-100=2,86). Ez a példában azt jelenti, hogy átlagosan az
elmúlt tízéves időszak minden évében a pénztár nettó hozamrátája közel három
százalékponttal nagyobb volt az inflációnál..."

Sziasztok!

Próbálom értelmezni a táblázatot. Jól gondolom a következőket? Vegyük példának a legelső, 3M nyugdíjpénztárt.

- 2015 bruttó és nettó hozamráta különbsége: 3,52 - 2,86 = 0,66% -- tehát a nyugdíjpénztár éves költsége a megtakarításom 0,66%-a? Ez nem tűnik olyan hűde soknak, alapkezelői díjak is vannak 0,1-0,5%.

- A 2,04% nettó hozamráta összehasonlítható pl. egy bankbetét EBKM-jével vagy kincstárjegy hozamával? Úgy értem a nyugdíjalapba havonta fizetek be, a bankbetétet meg egyben az év elején kötném le.

- 15 éves nettó hozamráta: 7,84% -- ez a "lényeg"? ez összehasonlítható EBKM-ekkel illetve más befektetésekkel? ez amúgy kamatos kamat?

Fentebb L70 kiszámolt egy átlag reál 2,8% hozamot és a PMAK 3,5%-ához hasonlítja. Hogy jött ki a 2,8% és ezek így összehasonlíthatók?

@zsolt
"2016-03-18 at 22:22
Miért számol ez a pdf kétszer az inflációval a reálhozamnál??"

Szerintem elszúrták.
A nettó hozamráta átlagosan 4,35% százalékponttal volt nagyobb az inflációnál.

@zsolt

A saját ÖNYP portfóliómat néztem, annál volt a 2,8% többlet az infláció felett.

A PMÁK pedig 3,5% többlet az infláció felett. Az SZJA kedvezmény, ha átlagosan 15 évvel vagyunk a nyugdíj előtt (vagyis 35 évesen kezdtük az ÖNYP-t), akkor átlagosan olyan +1%-ot jelent legfeljebb.

Na ezért írtam, hogy nem olyan fényes, mert 2,8+1=3,8% az ÖNYP nyeresége, szemben a PMÁK 3,5%-ával. Az ÖNYP-hez 20 évig nem nyúlhatok, a PMÁK-hoz csak 5 évig.

@gyorgyi
Leegyszerűsítve van egy kosár amiben egy csomó termék valamilyen súllyal szerepel és ezt számolják ki minden hónapban/évben. Viszont ez is attól függ ki, mit, hogy néz. Például itthon nincs benne az inflációban az implikált ingatlan bérleti díj (azaz például ha van lakásod akkor mennyi lenne ugyanazt bérelni magadtól) vagy a lakásárak sincsenek szinte egyáltalán benne miközben egy átlag ember költéseinek egy jelentős része a lakhatás. Ilyen szempontból pedig teljesen mindegy, hogy bérled vagy veszed mert ahogy nőnek az ingatlanárak úgy nőnek a bérleti díjak is legtöbbször meg a hitel amit rá fizetsz.
Ez az egész pedig azt eredményezi, hogy míg itthon gyakorlatilag nulla infláció van kimutatva ha bérelnie kéne a lakosságnak az ingatlant amiben lakik akkor simán 3-5% is lenne az utóbbi két év inflációja egy sima 20%-os súllyal is a kosárban.

@zabalint

Igen, de a PMÁK még legalább 2020-ig fut majd, vagyis 4 évvel már beljebb leszünk a nyugdíjhoz.

Aztán pedig lesz valami más, mert egy ilyen országban, mint mi, egyszerűen kell megtakarítás ösztönzés is, mert alapból az emberek nem tesznek félre.

Gőzöm sincs, mi lesz a nyerő 2020. után, de majd akkor ráérünk ezzel foglalkozni. Legfeljebb újra az ÖNYP lesz igazán nyerő, mert az SZJA kedvezmény annál többet ér, minél közelebb vagyunk a nyugdíjkorhatárhoz.

@headset A minimális tagdíj évi 72 000 huf vagyis havi 6000 huf. Mondjuk van 1 millió forintom bent. A hozam lesz 6% vagyis 60 000 huf, az éves tagdíj 72 000, tehát addig az összegig vonhatják el a hozamot. Tehát ha nem fizetek be 10 évig akkor 10 év múlva ugyanúgy 1 millió forintom lesz. Ennyi.

@gyorgyi Ez a kérdés komoly ?? Ha katás vagy akkor nincs szja-d, ha nincs szja-d akkor nincs 20%-os adóvisszatérítés, ha nincs adóvisszatérítés akkor miért is érné meg befizetni ? Amikor a befizetésekből egyből levonnak 5%-ot ilyen olyan költségekre. Az önyup csak akkor éri meg ha van szja bár inkább akkor sem.

Tehát tök rossz a szabályozás, nem sarkall az öngondoskodásra....

A manyup volt jó, az ott lévő pénzem talán majd kivehetem mire nyugdíjba megyek, mivel a mostani szabályozás szerint ezt nem lehet....

"Attila
2016-03-20 at 20:12
@Tys Az nagy üzlet, pont annyit vonnak le tőled a befizetésnél mint amennyi az éves hozam, vagyis semmivel nem nő a pénzed, cserébe húsz évig nem nyúlhatsz hozzá adómentesen, ennél még az állampapír is jobb ……"

Félreértésben élsz. A havi befizetés 5000 Ft-ból vonnak le 5%-t, ami 250 Ft, viszont a bent lévő 2 millió hoz 5%-t, ami 100 ezer Ft.

Kicsit jobban gondold át mikor mit írsz.
Teljesen jó az önkéntes nyugdíjpénztár, két éve vettem ki 800 K hozamot adómentesen, mert megvolt a 10 évem.

@attila "A minimális tagdíj évi 72 000 huf vagyis havi 6000 huf. Mondjuk van 1 millió forintom bent. A hozam lesz 6% vagyis 60 000 huf, az éves tagdíj 72 000, tehát addig az összegig vonhatják el a hozamot. Tehát ha nem fizetek be 10 évig akkor 10 év múlva ugyanúgy 1 millió forintom lesz. Ennyi."

Nem ennyi, mert nem a minimális tagdíj összegéig, hanem a minimális tagdíj összegéhez tartozó költségek erejéig vonhatják le a hozamodból. Tehát, ha van benne egy milliód, de derogál a minimális havi tagdíjat befizetni, akkor nyersz évi 60 ezret és buksz (pl. az én pénztáramnál ennyi befizetésből levonva) évi 4500 forintot. Tehát megteszik neked azt a szívességet, hogy (bár nem teszel eleget a szerződésben vállalt kötelezettségednek), továbbra is kezelik a pénzedet és a hozamodat szépen jóváírják neked.

Sajnos, az ÖNYUP megszűnése eléggé reális lett a cafeteria megszűnésével....(és az egészségpénztárak is lehúzhatják a rólót....) Szerintem az ÖNYUP tagok 85-90%-nak a munkáltatójuk utalta cafeteria keretében a havi tagdíjat/jóváírást..és ezt most megszüntetik a cafeteria kézpénzesítésével, és azzal a felkiáltással,hogy "hát nem engedte az EU"..
Innentől kezdve csak egy fél mondatot kell beszúrni a jogszabályba, hogy csak az az ÖNYUP maradhat fennt, akinél a tagok tagdíjat fizetnek (mint a MANYUPnál).....
Ilyen közel még sosem volt a kormányaz ÖNYUP beszántásához.... node nem akarok nekik ötleteket adni....

@zsolt Szerintem felesleges írnom, mert egyszerűen nem érted 🙂

@vag Jogos, kösz a felvilágosítást ! 😉

@makkmarci
Nekem az biztosan utolsó csepp lenne a pohárban (nem kevés megy nekem jelenleg az önyupba).

@mrs-columbo Ha ezt (t.i a saját pénzedet) elveszik, akkor elvehetik a bankbetéted, az autódat és a házadat is. Ezt (még) ők sem merik megcsinálni, mert akkor kb. egy hét alatt vágná tönkre a magyar bankokat a bankpánik.

Én OTP-s önkéntes nyugdíjpénztári tag vagyok.
A klasszikus (0 részvény) és a növekedési portfólió (több részvény) mindegyike 2008.01.01-én indult 1.00 árfolyammal.
2008/2009-es válságban a klasszikus leesett 0,827-re miközben a növekedési 0,587-re. Azaz a klasszikus jobban működött a válságban.
Ami csípi a szememet az az, hogy mindig azt mantrázzák a portfólió választásnál, hogy hosszútávon a részvény túlsúlyos portfólió a jobb.
Ezt a kijelentést biztos hogy nem a számokra alapozzák, hiszen a klasszikus árfolyama folyamatosan veri a növekedésit (március 16-i árfolyam: 1,589 vs. 1,342).
Ha nem a számokra alapozzák akkor mire? A magasabb rizikójú növekedési portfolió nem ad extrahozamot! Ki kell rúgni a portfólió managert?

@zsolt ezt írtad:

"Félreértésben élsz. A havi befizetés 5000 Ft-ból vonnak le 5%-t, ami 250 Ft, viszont a bent lévő 2 millió hoz 5%-t, ami 100 ezer Ft."

A vita abból indult ki hogy szerintem nem éri meg akkor befizetni pénzt az önyupba ha nem kapsz adóvisszatérítést, szerinted megéri. Nos ha évi 500 000 - t fizetek be abból levonnak 5%-ot tehát marad 475 000, erre csinálnak mondjuk legyünk optimisták 6%-os hozamot, manapság ez sem könnyű. így lesz 503 500 forintom egy év múlva. A tőkét felveheted majd 20 év múlva adómentesen, a hozamot 10 év múlva. Mondd már meg hogy ez miért olyan nagy üzlet szerinted ? Veszek PMÁK-ot 5 évest. Infláció plusz 3,5%-ra, első év végén van egyből 517 500 forintom ha 0 % az infláció. Mondd már meg hogy miért olyan nagy üzlet az önyup akkor ha nincs adóvisszatérítésed ? Gondolom most majd azzal jössz hogy nézzük meg akkor ha 2 millót fizetsz be évente 😀

Belépési díj nincs,
sávos elvonás nincs,
a tagdíjból levesz 160 forintot (amit betudhatsz egy olcsó számlavezetési díjnak is) ,
ha pedig a minimumnál többet fizetnél be akkor külön eseti befizetés címszóval teszed és abból már nem von le semmit. Akár havonta esetizhetsz ha többet akarsz fizetni folytonosan.
így tehát nagyobb összegű befizetésnél nincs arányosított elvonás.

postas-onkentesnyugdij.hu/maganszemelynek/tagoknak/dijak__koltsegek/?main_menu[main_menu][item]=22

Na meg is van. Az elméleted az első évben igaz, utána már nem. Akkor valóban kevesebb volt az egyenlegem mint amit befizettem.

2003 és 2013 között befizettem 1819296 Ft-t és az egyenlegem volt 2013 elején 2645192 Ft. Így a hozam volt 825896 Ft.

Sosem írattam jóvá adót, mert én mindig az egészségpénztárba utaltattam vissza, szóval ez "tiszta" összeg.
Nem tudom kiszámolni évre lebontva a hozamot, mert ugye minden évben egyre több és több pénz volt bent, és nem egyenletesen.
Nekem úgy tűnik működik a dolog s jobb mint az átverős unit linked alapú nyugdíjbiztosítás, ami 10 év után hozza vissza az ember pénzét jóformán.

@zsolt Az elméletem végig igaz ! Ha ugyanúgy minden évben 500 000 hufot teszel be, majd az kamatozik azzal ami már bent van akkor jobban jársz jelen pillantban a PMÁK-kal. Akkor "van esélyed" plusz hozamra ha növeled a befizetést mivel 500 000 huf befizetés felett már csak 1% az elvonás ! Persze nincsen sehol sem leírva hogy mivel az elmúlt 15 évben csináltak a pénztárak 4-5% reálhozamot akkor ezt tudják majd a köv. 15 évben is. Infláció nélkül valszeg nekik is nehezebb lesz hozamot kreálni.

@i tehát gyakorlatilag 12x3200=38400 ebből vonnak le 5%-ot vagyis 1920 hufot évente, amit ezen felül fizetek be abból nincsen semmi levonás ?
Ha átmegyek és viszem a pénzt egy másik pénztárból akkor hogyan működik ? Abból is csak az éves tagdíj összegéig vonnak el ??