Ma jelent meg a hír az MNB oldalán, hogy az FHB, az Erste és egy rakás takarékszövetkezet után a K&H Bank is elnyerte a lehetőséget, hogy fogyasztóbarát lakáshitelt (is) kínáljon az ügyfeleinek.
Mi is ez a "fogyasztóbarát lakáshitel"?
Az MNB találta ki, hogy a fogyasztók ránézésre láthassák egy-egy ilyen mínősítésű lakáshitelről, hogy az az alábbi feltételeknek megfelel, vagy akár annál jobb is:
- A kamatperiódus minimum 3 év. (Magyarul három évente igazítják hozzá a kamatozását a referenciakamat változásához. Ha ez például a bankközi kamatláb, akkor 3-5-10 vagy akár 20 évig a kamatod akkor is változatlan, ha közben változik a bankközi kamatláb. Csak 3-5-10-20 évente fog a te hiteled kamata megváltozni.)
- A kamatfelár nem lehet nagyobb 3,5%-nál. Ma egy hitel kamata úgy néz ki, hogy például BUBOR (ez a magyar bankok közötti kamat) vagy alapkamat vagy 5 éves állampapír kamata plusz X% felár. Az X% nagysága függ attól, hogy mennyire jó adós vagy, meddig fix a kamat (minél rövidebb ideig, annál kisebb a felár. Bővebben) és egyéb ilyen tényezőktől. Nos, ez az X% nem lehet nagyobb 3,5%-nál. Vagyis ha mondjuk az alapkamat 0,9% és ahhoz van kötve a hitel (ami ritka, de példának jó lesz), akkor nem lehet több a kamat jelenleg 4,4%-nál. Ha öt év múlva 4,5% lesz az alapkamat, a te hiteled maximum 8%-os kamattal fog futni.
- A lakástakarékot ingyen lehet betörleszteni a hitelbe.
- A hitelkiváltás díja nem lehet több, mint 1%.
- A hitel felvételekor fizetendő folyósítási díj (ami egy elég magas költség) nem lehet több 0,75% de maximum 150 ezer forintnál.
- Hitelbírálat maximum 15 munkanap, folyósítás maximum 2 munkanap lehet.
(Egyéb apróbb részletekért olvasd el a tájékoztatót.)
Amit fontos tudni, hogy nem minden lakáshitel lesz automatikusan fogyasztóbarát az említett bankoknál sem, illetve egyáltalán nem biztos, hogy neked a legjobb választás a fogyasztóbarát lakáshitel. (Mert mondjuk olyan hosszú kamatperiódust szeretnél. Persze ott lehet cifrázni azzal, hogy rövidebb kamatperiódus mellé kötsz lakástakarékot, de erről majd máskor.)
Mindenesetre érdemes figyelni ezeket a hiteleket, de arra is, hogy neked ezek-e a legjobb lehetőségek. Főleg akkor lehet nyerő, ha elő akarod törleszteni a hitelt, vagy több lakástakarékod fut a hitellel együtt.
A blog hitelszakértője továbbra is szívesen segít megtalálni a legjobb megoldást.
A blog hitelszakértőjének kétszer írtam, egyszer sem válaszolt. Biztos jobban megéri azokkal foglalkozni, akik után jön a jutalék, de a jövőbeni üzletét cseszte el ezzel.
Hívd fel, ha fontos. Ha pedig csak olyat akartál kérdezni, amit a bankod is megmondott volna, miért nem hívtad fel őket? (Gondolom erre gondoltál azzal, hogy a te kérdésed után nincs jutalék.)
Tervezek hitelt felvenni de max 5év mulva végtörlesztenék. Kérdés h fixáljam le a kamatot 5évre(kamat 25k huf) vagy csak 1évre(15k huf) és utána fordulonapon döntsek majd esetleg fixáláson?
Én is tervezek felvenni hitelt. Eddig is a K&H ajánlatai voltak a legkedvezőbbek, legalábbis így elsőre. Most kíváncsi leszek hogy milyen ajánlattal jönnek elő. Én egy 26 millás lakást tervezek venni, melyre kb. 12 millió hitelt vennék fel 20 évre. De nyilván nem tervezem 20 évig fizetni, hanem 5-10 éven belül kifizetni. Nyitnék hamarosan 2-3 LTP-t is 20 ezreseket 4 évre.
Mit gondoltok ilyenkor hogyan érdemes a hitelt felvenni?Minél rövidebb kamatperiódussal vagy fixálva? Ha jól sejtem ilyenkor ha gyorsan ki akarnám fizetni, akkor érdemesebb minél kevesebb törlesztőt és kamatot fizetni.
Várom az ötleteket, ki hogyan csinálná.
@Optipista, A kérdés az, mennyi felárat vagy hajlandó fizetni a biztonságodért cserébe és a jövedelmed mekkora részét teszi ki a törlesztés.
Ha gond nélkül ki tudod fizetni akkor is, ha pl. 2 év múlva jön egy újabb válság, és esetleg duplázódik a törlesztőrészlet, akkor válaszd a kockázatosabb, de olcsóbbat, aztán vagy szerencséd lesz, vagy nem 🙂
Ha egy komoly kamatemelkedésnél vinnék árverezni a lakást, mert nem bírnád fizetni, akkor válaszd a biztonságos, de drágább opciót.
A CHF hiteleknél 10 évvel ezelőtt mindenki az olcsóbbat választotta, látjuk mi lett az eredménye, sokan albérletben laknak, a szerencsésebbek fizetnek, de akár még ma is több a tartozásuk, mint a lakásuk értéke.
Viszont aki 2-3 éve már 5-10 évre fixált hitelt vett fel az egyelőre bukóban van azokhoz képest, akik akkor a kockázatosabbat választották.
A lakástakarék betörlesztése minden alkalommal ingyenes ezeknél?
Van több LTP -m, 1-2-4 év múlva járnak le. Érdemes lenne egy ilyenben gondolkodnom?
A fogyasztóbarát hitel az amelyet fel sem veszünk 🙂 Eladósodni nem jó és bölcs dolog!
Ha 5 évre tervezed a hitelt felvenni, akkor nem érdemes fixálni. 1-2 évig nagyon kicsi az esély, hogy nöjjenek a kamatok és utána se valószínű, hogy nagy ugrásokkal fogják növelni.
Én a rövid periódust választanám és a megspórolt pénzből további lakástakarékot indítanék.
@raszputyin: ne szidd a hitelszakertot, nekem epp most sokat segit 🙂 pedig nincs egyszeru esetem kulfoldi jovedelemmel, harmadik orszagbeli hazastarssal, de ugy nez ki minden problemat sikerul megoldani 🙂
@Topfly
Nem így van. 🙂
Jelen helyzetben simán kamatmentessé tehető bármelyik hitel, sőt ... Egyszerűen csak az vegye fel, akinek van annyi puffere, hogy tud nagyon rugalmas lenni. A hitel sem a kispályások játéka, a nagypályások viszont sokat nyerhetnek vele.
Idén kötöttem év elején 15 évre 15 milliós lakáshitelt, 2,9 %-os THM, egyébként elég kedvező feltételekkel, 1,5 % az előtörlesztési díj, havi 101e körül van a törlesztő. Szemezgetek a Gránit Banknál ajánlgattott 2,1 %-os kiváltó hitellel, összesen kb. 1 millióval kevesebbet kéne visszafizetni. Bonyolult a procedúra? Érdemes belevágni?
Gránit bank mellett szól továbbá a kedvezőbb számlavezetési költségek is, meg a modernebb infrastruktúra.
érdeklődve: mennyi a kamatperiódus itt és ott? Kiváltási költség, akciósan elengedett nyitási díjak, amit vissza kell adnod?
Meddig akarod fizetni, ki akarod-e majd váltani?
Az a vicc, hogy amikor megkötöttem a bankracio.hu szerinti legolcsóbb hitelt vettem igénybe.
"mennyi a kamatperiódus itt és ott?" - 3 hónap - 3 hónap.
„Előtörlesztés esetén a Bank jogosult az előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó, esetlegesen felmerült, méltányos költségeinek megtérítésére. Az előtörlesztés esetén érvényesített költségek mértéke nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1,5 százalékát.” - ez áll a szerződésemben.
Elengedett díjak nálam pont nem voltak, magam fizettem az értékbecslőt, közjegyzőt, jelzálogjog-bejegyzést. Talán a kiváltó hitelhez jó lesz a szinte friss és ropogós értékbecslés.
"Meddig akarod fizetni, ki akarod-e majd váltani?" - Igen, most keresek olyan jól, hogy maximum 4-5 éven belül vissza fogom tudni amúgy is fizetni, ezért gondolkodom, hogy megéri-e egyáltalán a procedúra.
Amit viszont nem tudok kibogozni a kiváltó hiteleknél, hogy a havi törlesztőrészletnél hogy alakul a tőketörlesztés a hiteltörlesztés aránya. A mostani hitelemnél összesen havi 100-102e forint a törlesztő, és ebből látom, hogy ebből olyan 68e a tőketörlesztés és 33e a kamat. Ha jobb lenne az arány, akkor még gyorsabban lehetne ugyebár szabadulni...
Érdeklődve, egyrészt Excel tábla, másrészt az annuitás miatt a tőke-kamat aránya máshol sem lesz más lényegesen, csak ha rövidebb a futamidő.
Miért nem 5 éves futamidőt választasz?
Mert attól, hogy jelenleg simán ki tudnám fizetni mondjuk a havi 150, de akár 200e törlesztőt is, nem merném tudatosan aláírni úgy, hogy biztosan 2 év múlva is annyi legyen, hiszen mi van ha a bevételem csökken? Ki tudja mi lesz, jók a kilátások, de csak a halál a biztos, így jobb ha marad a 100 körüli törlesztő, azt meg biztosan ki tudom nyögni. Ezért inkább tartom a 15 (illetve mondjuk 13-14 évet), aztán minden évben még betörlesztek pluszban 2-3 milliót, rész-előtörlesztés formájában, aztán elfogy előbb. Mindenesetre kérdés, hogy ez esetben megéri-e mozgolódnom.
@Garbo
Erre mondják az angolok, hogy "Congratulations, you played yourself!"
Nincs jó hitel. Pont. Ha tudnád a nem is olyan távoli múltban hány és hány embert hülyítettetek be ezzel a "kamatmentessé tehető a hitel, SŐT!" dumával eszedbe sem jutna bedőlni az ilyen marhaságoknak.
Hitelt akkor veszünk fel, ha nincs más lehetőség. Viszont ez az egész blog arról szól, hogy többnyire van más lehetőség, és hogyan legyünk pénzügyileg tudatosak.
Inevitable: Ha alacsonyak a kamatok, értelmes célra használod (otthont teremtesz belőle tipikusan igen), és megy is a törlesztés, akkor miért ne vennél fel hitelt? Ez tipikusan egy win-win szituáció, te is jól jársz, ugyanis egy szem tyúkszaros életed van, ne akarj már ötven éves korodig várni az álomotthonodra, meg a bank is jól jár persze, de valamit valamiért.
Csak persze ehhez az kell, hogy a kamatok tartósan alacsonyak maradnak. Az alacsony kamat vs. magas kamat vitában tipikusan arról szól, hogy a magas kamatokban azok érdekeltek, akiknek már sok van, mert akkor jól megélnek a kamatokból. Az alacsony kamat pedig a feltörekvő életképeseknek jók. Tehát ez egy tipikusan "have" vs "have-not" vita.
Inevitable, nem értek egyet. Ha nekiállsz kiszámolni, láthatod, hogy az utóbbi néhány évben bizony ki lehet hozni szinte ingyen egy lakáshitelt a kamatkörnyezet, LTP stb miatt. Nem tudhatjuk persze, meddig nem fordul valami komoly tényező. Most, aki okosan csinálja, jól jár.
@Tomzol
Ez nagyon jó kérdés, amire majd az idő fog válaszolni. Szocske jól összefoglalta a tényeket. Ha a rövid kamatperiódus mellett döntesz mindenképp hosszú futamidőt válasz és mellette pedig célszerű takarékoskodni és betörleszteni! Ez egyrészt véd egy drasztikus kamatemelés esetén - pl.: nem mindegy, hogy az 50.000,- Ft emelkedik 30%-kal vagy a 100.000,- Ft. Másrészt ha alacsony a törlesztőd akkor többet tudsz lakástakarékba tenni, így tudod csökkenteni a teljes visszafizetendőt. (míg a hitelkamat 2,5%-6%, addig a lakástakarék ebkm-je 10%). Ennél fogva lehet kamatmentes hitelt csinálni:
Plusz az adókedvezményről nem is beszéltünk még.
Az hogy jó a hitel vagy nem, már a Miklós is többször foglalkozott. Ha valaki albérlet kontra lakáshitel között kell választani, szerintem jobban megéri a hitel. (még akkor is ha az elején magasabb a kamatfizetés, mint az albérlet lenne, bár ez egy extrém eset lenne).
Illetve ha valaki termelő eszközt vesz belőle - pl.: kiadásra szánt ingatlant - akkor is első osztályú dolog, hisz olyan pénz dolgozik nekünk, amit még meg sem kerestünk...
@ Érdeklődve olvasok
Az 1 millió forinttal akkor jársz jobban, ha 15 évig fizeted, ha 5 év múlva végtörlesztesz, akkor kb. 300.000,- Ft-tal jársz jobban. Itt fontos tényező, hogy a Gránit Banknál az induló költségeket vissza kell-e fizetni egy esetleges betörlesztésnél, illetve hogy mekkora költséggel járna. Azt gyanítom sok nem maradna a 300.000,- Ft-ból. Inkább rakj 4 éves ltp-ket (jobban megéri mint évente betörleszteni, a fentebb írtak miatt), illetve használd ki az adókedvezményt, amennyiben fizetsz szja-t.
Lakáshitel, hitelkiváltás
kamatmentesen?
Megoldható!
Sokan vagyunk akik, nem akarunk hitelt felvenni, mert nem akarjuk a bankot gazdagítani a kamatokkal, illetve sokan elégedetlenek vagyunk a már meglévő lakáshitelünkkel, a magas törlesztő miatt, azonban van egy jó módszer, amivel tudjuk ezt a problémát orvosolni!
Minap beszélgettem egy gyerekkori barátommal, szeretnének egy új építésű lakást vásárolni, melyhez némi hitelre is szükségük lenne és engem tiszteltek meg a bizalmukkal, hogy segítsek megtalálni a legjobb ajánlatot.
Tudom, hogy ügyfeleim számára a hitelfelvétel egy hosszú távú elköteleződés, így fontosnak tartom, hogy ha engem bíznak meg a legmegfelelőbb megoldás kidolgozásában, akkor ne „csak” egy hitelt vigyek, hanem egy olyan konstrukciót dolgozzak ki, amivel váratlan pénzügyi helyzeteket is könnyedén megoldanak, és természetesen anyagilag is előnyös helyzetbe kerülnek!
Az ingatlan csak jövőre lesz kész, azonban érdemes minél előbb körbejárni a lehetőségeket, hogy mire elérkezik az idő, addigra minden gördülékenyen tudjon működni!
8 millió forint hitelre lenne szükségük és maximum 80.000,- Ft törlesztőt szeretnének fizetni!
Megnéztem a lehetőségeket és elkezdtem számolni! Lévén 3 gyerkőc van, így kézenfekvő, hogy a 3%-os kamatozású hitelt ajánlom, azonban itt kezdődik a munka izgalmasabbik része!
Úgy egyeztünk meg, hogy 80.000,- Ft-nál ne legyen több a törlesztő részlet, így 10 éves futamidő lehetne optimális megoldás, amely esetben a törlesztő részlet 77.249,- Ft lenne!
Viszont, ha nem 10 évre nézem a hitelt, hanem 25 évre, és 5 év türelmi időt építek be – tehát 5 évig csak kamatokat fizetnének a banknak – akkor a törlesztő részlet 20.677,- Ft. Ez esetben 55.000,- Ft-ért tudnak lakástakarékot kötni, melyet 5 év múltán be lehet törleszteni a hitelbe.
A türelmi idő lejárta és betörlesztés után, a törlesztő 20.576,- Ft lesz, így most 50.000,- Ft lakástakarékot lehet kényelmesen fizetni! Ha ezt 48 hónapon keresztül megteszik, akkor tudnak végtörleszteni!
Nézzük a számokat: az első esetben – 10 éves futamidő esetén - 9.269.831,- Ft- fizetnének vissza. A második esetben ugyan 25 évre vennék fel a hitelt, azonban 106 hónap (kevesebb, mint 9 év!) múlva lehetne végtörleszteni, és az összes visszafizetendő összeg 7.990.675,- Ft! (8 millió hitelre!!!) Ezen felül természetesen lennének plusz költségek (lakástakarék indítási költség, betörlesztési költség), azonban a lakáshitel törlesztés utáni járó adókedvezmény kihasználásával, bőven tudják fedezni ezeket a költségeket!
Milyen hitelt érdemesebb felvenni, ahol a "bázis" kamat a BUBOR vagy az 5 éves állampapír kamata?
Nyílván amelyik alacsonyabb most.
De egy esetleges kamatemelés után, hogy változna a helyzet? Ugyanúgy emelkedne mind a kettő vagy nem egyenlő mértékbem?
skylaner, válaszolj a kérdésedre 100% pontossággal és mindketten milliárdosok leszünk hamarosan. 🙂
Ezekre a kérdésekre nem tudja senki a választ.
Nézd meg az állampapírokat, a bónuszt és a prémiumot. Most leesett 0%-ra az egyéves kincstárjegy hozama (a bázisa az egyiknek) és megindult az infláció (a másik bázisa). Hogy melyik lesz a nyerő három év múlva? Ki tudja?
Azért ez, hogy ltp-vél ingyenes a hitel, kicsit ferdítés, mert ltp-t hitel nélkül is költhetünk, így az ingyenességért lemondunk az ltp hozamarol.
Aki hiteltörlesztésre kívül nem tudna másra felhasználni ltpt, annak igaz csak az ingyenesseg. Akinek vagy közeli hozzátartozójának van már ingatlana, annak korszerűsítéséről pl. Lemond az ingyen hitelért cserébe.
@Családfő
@Érdeklődve
Én meg azt mondom, hogy semmi szükséged 30éves korodban az álomotthonra, mert egy sereg más dologtól sokkal boldogabb leszel, ráadásul pénzügyileg stabil is.
A környezetemben azt látom, hogy ész nélkül szinte önerő nélkül veszik fel a 30 év körüli ismerősök 15-20 évre a 20milliós hiteleket, hogy olyan házban lakjanak ami bőven túlhaladja a reális igényeiket. (halványan talán még dereng az ittenieknek, hogy mi lett ebből 2008-ban)
Most persze mindenki nagyon bátor 0.9% jegybanki alapkamat mellett, de nézzétek meg 2000 óta az alapkamat alakulását:
mnb.hu/Jegybanki_alapkamat_alakulasa?datefrom=2000.07.27.&datetill=2017.07.27.&order=0
Nagy zakó akkor lesz, ha 3 vagy 5 év múlva hozzáigazítják a kamataidat az alapkamathoz.
Aztán majd megint mindenki addig sír, amíg a többiek adójából ki nem rántják őket a kakiból. Aztán kezdődik minden elölről.
@Érdeklődve olvasok: Nem ertem a taktikad. Ha rovid futamidovel veszed fel a hitelt, ugyanugy tudsz bele elotorleszteni, kevesebb a kamat amit fizetsz havonta, nincs az elotorlszetesekbol jovo koltseg sem. Ha meg nem tudod fizetni, akkor fogod magad, bemesz a bankba es kered a hitel futamidejenek a megvaltoztatasat. Pont a hitel elejen van az, hogy nagyobb a kamat es ez idovel csokken. A bank meg gyorsabban hosszabitja meg a hiteled.
De ez csak az en meglatasom.
Stanlee, ja, ha szépen, lassan fog emelkedni a kamat 2-3 éven át és nem 3%-os ugrásokkal, ahogy gyakran. https://kiszamolo.hu/mikor-lesz-kamatemeles-es-milyen-utemben/
Olcsóbb hitelből lakást venni jelenleg, mint készpénzért: https://kiszamolo.hu/lakasvasarlas-hitelbol-vagy-keszpenzert/
No meg az ep-nél is elszámolhatod a hiteltörlesztődet, amire kapsz 20% adókedvezményt.
Inevitable, nincs futó lakáshitelem. 😉
Szóval nem azért "védem" most a lakáshitelt, mert benne ülök és elfogultan szépnek akarom látni, hanem mert most - kívülállóként, objektíven kiszámolva - jobban járhatsz hitellel, mint készpénzzel. Különösen, ha egyébként az ingatlan nagy részére egyébként ott a tőke a kezedben, mert az rugalmasságot és biztonságot ad a körülmények változása esetén, és a hitelt azért veszed fel, hogy pénzügyileg jobban járj.
Valójában sajnálom, hogy olyan időszakban volt lakáshitelünk, amikor bizony sokba került - és nem mostanában. Viszont most épp azért nincs, mert mindig is figyeltünk a pénzügyeinkre, tudatosan terveztünk és bőven a takaró alatt tartottuk/tartjuk a lábainkat.
Amúgy egyetértek, az ész nélküli hitelfelvételből az erőn felüli és/vagy feleslegesen nagy és/vagy flancos otthonokra lehet még probléma, aki ezt teszi, az majd ne csodálkozzon.
@Kiszamolo: "lassan fog emelkedni a kamat 2-3 éven át és nem 3%-os ugrásokkal". A tobbseg pont arra szamit, hogy marad a mar lassan 3-5 eve a beka feneke alatti BUBOR es hitelkamat is. Ugye mindenki ugyes es majd amikor latja, hogy a kamat no, akkor atvalt 5-10 eves fix kamatu hitelre.
En ebben nem hiszek. Ha valaki megnezi, akkor a 2 evvel ezelotti 5-10 evre fix kamatu hitelekhez hasonlo termekek most mar dragabbak, nehezen lehet atvaltani a meglevo hitelt. Tehat aki abban hisz, hogy gyorsan atugrik a biztos hitelbe, az hiu abrandokat kerget. A bankok sem lesznek hulyek, hogy kevesebbet kerjenek el a hitelert, mint amit megtehetnek. Es akkor beragadnak az emberek a rossz hiteleikbe.
@Inevitable: majd a sok nemet is rinyalni fog, mert most olcson 5-10 evre fixalt hitelt vettek fel, es amikor ujrafinanszirozzak magasabb kamattal a hitelt, kiderul, hogy nincs penz az ingatlanra.
Szerintem a lakáshitel nem ördögtől való, ugyanúgy, mint a hitelkártya, de egyik sem való mindenkinek. Aki nem tervez előre, aki nem fegyelmezett és tudatos, annak - és családjának, honfitársainak is - könnyebb lesz az élete ezek nélkül.
A lakáshitelnél is fel kell mérni a korlátainkat és a számunkra reális ingatlant kell megvenni, nem az álomotthont. A mostani alacsony kamatkörnyezetben felvett lakáshitel + LTP-k + ÖP lakáshitel támogatását szerintem vétek kihagyni.
Nekünk is van lakáshitelünk. 2023-ban járna le, de már most tudom, hogy 2019. januárjában kifut. Akár most is visszafizethetném a fennálló tőkét, de akkor nem élvezhetném az LTP és ÖP nyújtotta lehetőségeket. Ha addig nem változik a helyzet (hitelkamat, befektetési hozamok), lehet még inkább kitolnám a futamidőt ...
Inevitable
Bár beszélek angolul, nyugodtan fejezd ki magad magyarul.
Igen, tudatosság. "Behülyítettek" sokakat? Annak mi köze a tudatossághoz?
Aki maga nem képes kiszámolnia jelen kamatkörnyezetben, hogy ahhoz képest mennyit hoznak a lakástakarékjai, mert a két kamat kiszámolása és összehasonlítása sem jön össze fejben, az valóban elretten a hitelektől.Az is, akinek nincs 1-2 évnyi tartalék a párnacihában. Vagy inkább ők lesznek a "behülyítettek". Önerő nélkül? Ész nélkül? Hát, aki nem fixál, nem csokozik vagy nem 3 havi k.periódusban van 4-5-6 3%-os lakáskassza és 1-2- év tartalék mellett ... az hülye. Hülyék meg mindig lesznek.
Van jó hitel. Nyugodtan számolj utána!
A legjobb nyilván az, amikor nem kell hitel 🙂
Nekem pl. a lakáshitel értelmes határok és feltételek között nem mumus, viszont kocsit, tv-t nem vennék hitelre. (Telefonom kamatmentes részletre van, mert miért fizessem ki egyben most, ha fizethetem havonta kicsinként és céges flottában vagyok, attól nem lenne olcsóbb feltöltős.)
Ami nincs benne a fogyasztóbarát feltételekben, hogy ugyan a bírálat 15 nap, a folyósítás 2 - de a szerződés elkészítése is idő, kb. 10 munkanap....
@Erdeklodve: azert csendben megjegyzem, a legtobb bank targyalokepes, sot kompromisszumkepes. Csak nem akkor kell eszbekapni mikor mar enni sincs mit, es jaj a hitelkeretet tullepve akartak levonni a torlesztot es mar a harmadik ajanlott level jon egyre hosszabb pirosbetus reszekkel.
Hanem ha - peldadnal maradva - pl elveszitened a munkadat: van ugye egy felmondasi ido, altalaban tobb honapos, plusz meg nehany honap tartalek. Ha amint kezhez kapod a felmondast mesz a bankhoz, hogy szeretned ujratargyalni a hitelt es meghosszabbitani a futamidot, teljesen mashogy fognak hozzad allni, mintha akkor mesz (vagy akkor se) mikor mar eg a haz.
Érdeklődve:
"Mert attól, hogy jelenleg simán ki tudnám fizetni mondjuk a havi 150, de akár 200e törlesztőt is, nem merném tudatosan aláírni úgy, hogy biztosan 2 év múlva is annyi legyen, hiszen mi van ha a bevételem csökken?"
De azt mondod, hogy nincs rögzítve fix kamat. Ezzel pedig ugyanott vagy, hogy ha két év múlva felmegyek 3-5%-kal az alapkamat, perkálhatod 10-15 évig a magasabb törlesztőt. Ha előtörlessztesz, az persze más.
Mi most vettünk fel CIB-nél 15 milliós hitelt 15 évre (THM 5,49%), s a cél, hogy 8-10 év alatt pörgessük ki. A 10 éves fix törtlesztőt is tudnánk pont fizetni, de a köztes pénzt LTP-be tesszük, s Gábor kiszámolta, hogy kb. 650.000 Ft-ot nyerünk 10 év alatt a 10 éves fix hitelhez képest. Így a THM 4,3% körül alakul. Nekem megéri fix +2% kamatfelár a kiszámíthatóságért. Az önsegélyező pénztár csak a ráadás.
Én csak azt nem értem, hogy a fogyasztóbarát miben tud többet a kötelezően gyors hitelbírálat, folyósítás mellett. LTP-ből ingyenes előtörlesztés van máshol is, nyitási díjakat jóváírja számos bank, hosszú távra egyik bank konstrukciója sem veri a nem fogyasztóbarát hiteleket.
Ersténél pl. tegnap nagy boldogon lebegtették a 10éves fix kamatú fogyasztóbarát konstrukciót, csak épp annak valami 5,5% felett volt a THM-je, szemben mondjuk az Unicredit és CIB-es 4,8%-kal.
Valószínűleg annyi fog történni, hogy akkor "upgradelik" fogyasztóbarát konstrukcióra az eddig is alacsony TM-mel bíró hiteleket, ha nő a verseny. De kamatcsökkentést ez már nem hoz valószínűleg azonos alapkamatnál.
Tudtok olyan konkrét példát mondani kamatperiódust és futamidőt figyelembe véve, ahol a fogyasztóbarát hitel kedvezőbb THM-mel társul, mint a nem fogyasztóbarát társa?
Ha már felmerült a tárgyalóképesség: a legtöbb bank nem csak akkor tárgyalóképes, amikor gond van, hanem hitelfelvételkor is.
Igaz nem ma, hanem néhány éve volt, amikor épp kevésbé pörgött a hitelezés a válság közepén, akkoriban épp hitelt készültem felvenni, kértem több helyről ajánlatot, és megmondtam mindegyik bankban, hogy máshová megyek, mert ott jobb feltételeket ajánlottak. Hirtelen lett náluk is egyedi ajánlat. (Aztán végül úgy alakult szerencsére, hogy egyiktől sem vettem fel hitelt, de ez már egy másik történet.)
A bank mindenképp jól jár, nem véletlenül büntis 4-5 év előtt bármilyen előtörlesztés. A rövidebb futamidőnél hamarabb fizetem ki a banknak szükséges kamatot és egyebeket, a hosszabbnál, lassabban - de a bank minkét esetben a pénzénél van már az első időszakban.
@Szöcske, épp felível a hitelkerők száma, a fogyasztóbarát plecsni parasztvakítás. Igen, érdemes több banktól ajánlatot kérni, de igazn okos nem leszel, mert halom "belső" szabály van, amit nem kötnek az ügyfelek orrára.
Viszont mi ez az OP megoldás, amiről írtok?
Aha, megvan. Szóval viszem (nálunk) 4 havonta az igazolást a banktól a törlesztésről VAGY vmilyen formában elküldöm a hitelszerződést és max. havi 19.125.- visszakérhető ÖP-ből/adóstárs. (Amit befizetek előtte, hogy legyen miből kérni és amire jár a 20% ak évente).
Szuper 😀
Egyszerre több öp-böl is ki lehet venni a havi 19.125,- Ft-ot. Ajánlom figyelmetekbe - kedvez költség miatt - az Első Lakáshitel Pénztárat!
De mi értelme több pénztárból kivenni, ha az éves adókedvezményt csak egy helyre kérheted?
@Tsh, csak 19125 Ft-ot vehetsz ki havonta, ami évente pénztári levonásokkal is max 250ezer, viszont évente 750ezerre kaphatsz adókedvezményt.
Ha más jogcímen nem tudsz kivenni, csak lakáshitelre, akkor 3 pénztárba is befizethetsz, ezzel elérheted a maximumot. Az már csak technikai kérdés, hogy 1 vagy 3 pénztárba kapod vissza pénzt, a köv. évben majd abba kevesebbet fizetsz, ahová az adókedvezményt visszakérted.
Tsh, nekünk pl. mindkettőnknek van öp és mindketten fizetünk szja-t, azaz kb. 90e-t kapnánk vissza évente, 10-15 év alatt (amíg tuti fut a hitel) nem olyan rossz az...
Önsegélyező pénztárból csak havi 19.125 fordítható hitelbe?
@Tsh Mert hamarabb felhasználhatom a befizetett pénzemet, nem fekszik a pénztárnál, így meg tudom forgatni. Újra befizetem, lekötöm, LTP-be rakom stb.
Nálunk pl. a feleségem és én is két ÖP-nak vagyunk a tagjai, így 4x19.125,-Ft jön vissza havonta (míg a törlesztő rész csak ~55eFt). Az egyikbe csak annyi pénz van, ami a lakáshitel törlesztés kiutalásához kell (ez az Első Lakáshitel Pénztár) és ennek jóváírását is a másik ÖP-be kérjük vissza, ahol bővebb a szolgáltatások köre.
@Bálint Idézet az Izys honlapjáról:
"A lákáscélú forint alapú hitel törlesztésre fordítható havi összeg legfeljebb az év első napján érvényes havi minimálbér 15 százalékának megfelelő összeg lehet.
2017-ben a 127.500 forint minimálbér alapján 19.125 forint/hó."
Továbbá:
"Kizárólag az adós pénztártag és az adóstárs pénztártag veheti igénybe (tehát kedvezményezettként nem)"
Ez tagonként és ÖP-ként értendő!
Üdv! Én mostanság szeretném megvenni az első saját lakásom. (Ebből következik, hogy nem állnak rendelkezésemre milliók, amelyek egy korábbi ingatlan eladásából származnak. :/ )
Viszont két Fundamentám is van: egy 4 éves futamidejű (ez már le is járt, de meg lett hosszabbítva) és egy 8 éves (ezt 3 éve fizetem). A kettőben nagyjából 3,5 - 4 millió Ft lehet összesen (tőke+hozam+állami támogatás). Mióta nincs a Fundamentának webes felülete, ezt sem lehet már ellenőrizni...
De amilyen lakásárak vannak most Pesten, nem igazán tudom, ez mire lehetne elég. Egy normális lakáshoz 10-15M Ft-ra biztosan szükség lenne - és nem belvárosira gondoltam.
Tehát, tulajdonképpen nulla kápéval - ami van, az elmenne bútorokra / ingóságokra -, a fentebb részletezett ltp-akkal milyen lehetőségeim volnának?
Megköszönnék egy-két hasznos tippet 🙂
LAKÁSHITELEKBEN PROFIK SEGÍTSETEK!
Egy rokonunk története a következő. Férfi aktív BÁR-os, nő GYED-en egy gyermekkel a másodikat várják (élettársak). 7 millió Ft vételárú családi házat 2 millió Ft kp-ra foglalóztak jövő februári fizetési határidővel. Nő most kötött Fundamentát, itt azt mondták, jó hogy nem házastársak, mert ő vehet fel lakáshitelt (6,4 M-t szeretnének így a felújítás is meglenne a maradék kp-el, viszont ő lesz az egyedüli tulajdonos és kell egy adóstárs. 12 évre havi 51 e Ft a törlesztő. A hitelt kb. 3 hónap múlva folyósítják de már 83 e Ft számlanyitást befizetett és addig csak a 20 e megtakarítást kell fizetni. Semmilyen előzetes hitelbírálat nem volt adósnál és adóstársnál sem, még a jövedelem, egyéb hitelek összegére sem kérdeztek rá, csak sima adatfelvétel. Aggódnak, hogy biztos hogy megkapja a hitelt? Gyed-re ad a Fundamenta? A bankok nem számítják jövedelemnek.
folyt:
Először akartak CSOK-ot is 2 gyerekre használt lakásra az OTP-nél a nőnek ott van a számlája. Azt mondta, hogy annyira bonyodalmas, sok költséggel jár, és nem biztos, hogy megkapják, hogy inkább bele sem vágnak. Ráadásul hitelt ők ott nem kaphatnak és inkább ahhoz kötik. Meg a párja BÁR-os igy nem is kaphat - de most csak ő lesz a tulajdonos. Valóban nem érdemes megpróbálni? 1,5 M Ft elúszik? Tényleg nem kaphat ha BÁR-os van a családban? Vagy ha megveszik a házat felújításra még felvehetnék?
Még egy csattanó a történet végére. Most derült ki, hogy a ház hitellel terhelt. Folyamatban van a tulajdoni lap kikérése.
Aki járatos lakáshitelekben az kérem, hogy segítsen. Előre is köszönöm a válaszokat.
Kicsit szomorú vagyok, hogy az előző hozzászólásomban feltett kérdésekre senki nem válaszolt.
Most egy másik történetet szeretnék megosztani veletek. Inkább az "Ingatlanvásárlás: meglátni és megszeretni" c. 2017.04.28-i kiszámolós cikkhez kapcsolódna. Tipikus példája annak, mikor az ingatlanvásárlásról kizárólag érzelmi alapon döntenek, a racionális, pénzügyi körülményeket figyelmen kívül hagyják. Szintén egy rokon esete. Pedig beavattak a házvásárlási szándékukba és hiába próbáltam őket erről lebeszélni, átküldtem nekik a kapcsolódó kiszámolós cikkeket is, hogy olvassák el, hátha megváltozik egy kicsit a gondolkodásmódjuk. De sajnos nem.
Fiatal pár 2 kisgyermekkel (harmadikat is szeretnének). Mindketten diplomások. A nő 6 évig GYES-en volt, majd még kb. fél év eltelt mire el tudott helyezkedni. Első munkahelye, mivel az egyetemi évek alatt jött a baba.
folyt.
Szülői segítséggel+hitellel önálló lakást vettek a megyeszékhelyi városban, megfelelő élettérrel (amerikai konyhás nappali+3 hálószoba) és minőségben: 8 éves társasházi téglalakás, csendes környezetben, jó infrastruktúrával. Miután a nő is munkába állt - másfél éve - már kezdtek helyrejönni anyagilag. Családi házat akartak és most azonnal. Mert a gyerekeknek az szuper. (Mikor, a túlórák után este?). A környező faluban vettek is "akciósan" 24,8 M-ért. 2 szintes ház, lent nappali+2 szoba (kisebb a lakótér mint volt) a felső szintet be kell fejezni. Az övékére azt mondta ingatlanos, hogy 20 M-ért lehet eladni, de csak 16,3 M-ért tudták - határidő is szorította őket - amiből lejön 680 ezer jutalék a közvetítőnek és 8 M körüli hitel. Megtakarítás semmi, sőt a férjnek hitelei is vannak: diákhitel, hk, fsz-hitelkeret. Így kb. 100 ezer Ft törlesztőjük lesz 20 évig (még emelkedhet is).