Kijött tegnap az MKB Bank új hirdetménye a lakáshitelekről, melyben a szokásos BUBOR+kamatfelár alapú lakáshitelek kamata hatalmasat zuhant, egészen konkrétan a felár 2,60-6,60%-ról 1,50-2,90%-ra csökkent, így a THM érték is 3,37-4,84% közé esett. (A tól-ig határ az ügyfélminősítés és a kamatperiódus különbözősége miatt van.)
Bár ha jól olvastam, a legnagyobb kamatperiódus egy éves, ami nagyon nem szerencsés a jelenlegi helyzetben. (Hogy miért nem, arról már sokat írtam, utoljára itt)
Ezért hosszú távra még így sem javasolnám (inkább a 10 évig fix 4,99%-os kamatot), de ha rövid távra kell hitel, már versenyképes lett az ajánlat. (Igaz, jó ügyfélnek más is ad olcsón hitelt, pl. a K&H. Lakáshiteles Gáborunkat megkértem, hogy járjon utána, ki kap kedvező kamatot az MKB-nál. Mennyit kell keresni hozzá, stb. Ha megírja, közzéteszem.)
Szóval, ha rövid távra kell hitel, most már az MKB-t is érdemes megnézned, az új hirdetményt itt találod.
Apropó, 10 évig fix kamatozású hitel: az OTP is kijött egy ilyen termékkel, aminél szintén csökkent a kamatláb. 7 milliós hitelösszeg felett a kamatláb 5,85%, de nincs jövedelemérkeztetésre elvárás. (Az Unicreditnél csak akkor 4,99% a kamat, ha legalább havi 300 ezer forint érkezik a számlára, egyébként 5,99%.) Másik két előny benne, hogy nem fix 10 év a futamidő, lehet akármennyi, illetve OTP Lakástakarékkal ingyen lehet előtörleszteni.
Úgyhogy ha 10 évig fix kamatot keresel, de nem tudsz biztosítani 300 ezres jövedelemérkeztetést a számládra, vagy nem jó a fix 10 éves futamidő, nézd meg az OTP kínálatát is.
5-6%-os fix kamat már US szinten van. Teljesen egyetértek veled abban, hogy a mostani kamatszint hosszútávon növekedni fog. Per pillanat alig van infláció, de egyre több jel mutat afelé, hogy emelkedni fog az infláció. Akkor pedig még unothodoxiában is emelkedni fog az alapkamat és a bubor.
Külföldi jövedelmet melyik bank fogad el? Unicredit azt mondta, ők csak magyarországi jövedelmet fogadnak el.
Szia Kiszámoló,
Az OTP linket is be tudnád tenni a leírásba? 🙂 csak hogy ne kelljen keresgélni.. 🙂
Kösz T
Salude,
sok paraméter módosítja az adott hitel szerzödést. Manapság van 20éves kamat támogatás is, megfejelve CSOK-kal.
Módosító tényezök:
* Havi rendszeres beérkezö jövedelem ( lehet családos is -> 2 keresö )
* Banknál tartott tökeszámlán min. 5M HUF
* A megszerezni kíván vagyon legalább 40%-os önrésze
* Életbiztosítás vagy egyéb hosszú távú befeketetés mint fedezet
Ezek az alap adatok mind módosíthatják a szerzödést, azaz ahány kuncsaft, annyi féle verzió 😉
Szerintem matematikailag az UC-s 10 éves fix jobban megéri, ha valaki tudja vállalni a 10 éves futamidőt. Az előtörlesztés/végtörlesztés díja UC-nál, ha jól tudom, az előtörlesztett összeg 1,5%-a, ami tehát pl. max 150.000 Ft 10M Ft esetén. Ha tehát van annyi pénzem, hogy tudok csinálni mellette LTP-t és azt előtörlesztem az UC-nél (még ha nem is díjmentesen), de az évi 0,86% (=5,85-4,99) kamatgap-n kifizetek többet a 4 év lakástakarék alatt. Vagy ez így nem állja meg a helyét?
Egy szóval ezt hívjuk ügyfél -minősítésnek vagy scoringnak. Ezer más módosító tényező van még a pozitív adóslistától az ingatlan elhelyezkedése, típusának át addig, hogy mióta van a jelenlegi munkahelyén, hány eltartott van a családban, stb.
Így van Señor Kiszámoló, a feltérpépezés hosszú lista.
Csak úgy mint egy betegnél. Aki kap vmi gyógymódot,
de egy másik beteg már másfélét kap.
Azaz a hitel fö iránya hasonló, viszont egyénenként különbözö utat járhat be.
A jelenlegi kamatszint ( illetve a 3éves trend ) kedvez a hitelezésnek, ez is a célja az NGM-nek. A devizahitelek leépítésével és a HUF felnyomásával új hitelállomány felépítése.
A leendö adósok sok bank sok termékéböl válogathatnak.
De az ököl szabály, hogy a vagyonnal hitel nélkül is rendelkezzek 10-15év múlva, azaz csupán elöre hozom a biztos értékemet hogy elöbb évezhessem a tulajdonlását.
És ezért marha magas árat fizess a kamatok és a kockázatok miatt.
Valamint a hitelből vásárlók 80-90%-a nem rendelkezne az adott vagyontárggyal soha hitel nélkül.
Ágyazunk meg az újabb hitellufinak.
"És ezért marha magas árat fizess a kamatok és a kockázatok miatt."
Ez természetes, hisz a hitel egy termék, amin kell legyen árrés. A kérdés az, hogy kell-e ez a termék vagy sem. Cserébe az elörehozott "élvezetért".
"Valamint a hitelből vásárlók 80-90%-a nem rendelkezne az adott vagyontárggyal soha hitel nélkül."
Ezért kell a sok paraméter, hogy ne legyen nyakra före hitelezés.
"Ágyazunk meg az újabb hitellufinak."
Ha nem ész nélkül ömlik a virtuális vagyon, hanem a termelékenységgel összhangban ( viszacsatolás a lufi elkerülésére) akkor kordában tartható. De hitel nélkül nincs modern gazdaság. Fontos hogy a hitellel az egyén ne élje fel teljesen a jövöben képzödö tartalékait. Ez olyan mint a poker, van egy leosztás és becsüld meg milyen lehetöségeid vannak. Van aki u.a. az osztásra emel/passzol/eldob.
Az a baj az OTP FIX 10 hitellel, hogy csak forintosított kiváltásra használható.
@dornyei-jozsef, ezt már régóta tudjuk. Elég ha valamelyik jóképességű mikrofon elé áll, csinos kis szlogennel a pódium tetején, vagy valami olyan titulussal, amihez nem is ért az illető, a forint már megindul felfelé...
Várunk várunk, no meg olvasunk, és várjuk mit ír Kiszámoló 😀 nem kell ahhoz Gábor, szerintem mindenki tudja; minél többet keresel, annál könnyebb... ,,ingatlan elhelyezkedése''. Nos, erről tudnék mesélni... családi ház 11misi, egy akkora - régebbi - lakás, mint a családi ház melléképülete 13misi... gyár mellett, lakótelepen, de közelebb a központhoz...
Ne nagyon induljon, de a görögök pont jók lesznek egy kis emeléshez...
@yimshagin: UC-nél valóban 1,5% az előtörlesztés, de egy alkalommal, 2 év eltelte után maximum a fennmaradó tőke 50%-a ingyenesen előtörleszthető.
T. Blogtulaj,
megkérhetlek arra, hogy utánajárj és leírd itt, mi a közgazdaságilag racionális alapja a 10 évre fixált THM-mel kínált konstrukcióknak ?
A kérdés háttere:
1, ha nem jelzáloglevél kibocsátással refinanszírozza a bank, akkor honnan szerez erre a távra fix ref. költségű forrást ? Tudtommal a piacon nem létezik ilyen távra elérhető forrás.
2, a költségeknek csak egyik összetevője a refinanszírozás a sok közül. Az NPL jövőbeni arányának megbecsülése ezen a távon lehetetlen, pedig az a költségelem is keményen bejátszik a fogyasztói ár, a kamat kialakításába. Ha alulbecsüli a bank, akkor nem tudja elkerülni a veszteséget, ha felülbecsüli, akkor az adósok utólag azzal fogják vádolni, hogy "extra profitot" ért el rajtuk, amiért nem szolgáltatott cserébe semmit.
@uff Maganvelemenyem: az Unicredit kaphatott az anyabanktol is penzt. Nyugat-Europaban a 10 eves fix kamatozasu ingatlanhitel 1,03%-os THM-mel van kiadva. Ezzel szemben a magyar kap 4,99-et. A kozel 1%-os kamaton is mar keres a bank valamennyit, akkor ha azt mondtak a kozpontban, hogy kapnak a magyarok pl. 1 mrd EUR-ot, hogy azt jo hitelesekre koltsek el, atlagban kihelyeznek 15 m HUF-ot, akkor szereztek rogton 20000 jo ugyfelet, akik visznek nekik havonta min. 300 e Ft-ot. A hitelkihelyezesnel szemezgethetnek, csak a legjobbakat valasztjak ki. Es akinek van havi 300 e HUF-ja, az fog majd felretenni is, es azt a sajat bankjanal. Es mindennek magas dija van Mo-n. Havi 1000 euros jovairassal a nemeteknel olyan szamlat kapsz, amiben szinte minden ingyen van, utalas is ami Mo-n 5-6 euro. Ez is bevetel, es kell nekik a piaci reszesedes...
@stanlee : kösz a választ.
1, piaci részesedésből még senki nem él meg, az csak akkor ér valamit, ha ezáltal a nyereségesség javul
2, az anyabanknak épp úgy nincs hosszú, fix árú forrása, ahogy a leányának sem, így kizárt tartom, hogy olyat adjon át, amire neki sincs komparatív előnye
3, az anci nem vállal több refin. kockázatot a leányka javára, mint a saját javára tenné
Ha jól dekódollak, azt valószínűsíted, hogy az 1,03% és a 4,99 % THM közötti különbözettel kísérlik meg fedezni minden magyar kockázatot, belértve a nem-teljesítés, delinkvencia arányból következő kockázati felárat is. Ezzel pedig egy olyan üzleti kockázatot vállalnak, amit a magyar HPT tilt, azaz üzletszerűen vállalnának fel előre ismert nyitott pozíciót. Ha ugyanis a delinkvencia előre nem ismert okból mégis megugrik a futamidő során, akkor a következő kamatperiódustól nincs lehetőségük hozzáigazítani ...
Miután az Unicreditnek és az OTP-nek is van jelzálogbankja, amelyik bocsát is ki 10 éves jelzáloglevelet, szerintem teljesen megoldott a hitelek finanszírozása.
@Kiszamolo : akkor tudomásod szerint ezen egy-kamatperiódusos 10 éves hitelek jelzáloglevéllel refinanszírozott ügyletek ? Vagy te is logikai úton vontad le ezt a valószínűsített következtetést ?
@uff Ha megnezed az unicredit 4,99%-os hitelenel max 75%-ban finanszirozza meg a piaci ingatlanerteket. Ehhez elvar 300 e netto jovedelmet. Aki ennyit keres, azzal mai tapasztalaztok alapjan nem lesz akkora baj, mint egy minimalber tajekan keresovel. Mivel szelektalnak, tehat csak a jo hiteleket veszik at, igy a vesztesegeiket minimalisan tarthatjak.
Az Unicredit nem fogja az orrodra kotni, hogy mibol finanszirozza az olcso hiteleit, ha valaki tudja, akkor az nem fogja egy forumon a nagyvilagnak kikurtolni. De itt van az unicredit jelzaloglevelkibocsatasainak a hivatalos kozlemenye (jelzalogbank.hu/jelzaloglevelek/jelzaloglevel_kibocsatas/index.html?defaultLanguage=hungarian). Ezekbol szamolgathatsz, hogy mennyire eri meg nekik, vagy sem, vagy mibol van penzuk. Es hatha a kerdeseidre is megkapod a valaszt. Remelem segitettem.
Az unicredit jelzálogbankjának kibocsátási dokumentumait elnézve még furcsább nekem hogy hogy finanszírozzák. 10 éves jelzáloglevelet nem találtam (nem néztem azért végig az egészet), de pl. 2022 lejáratút 6,5%-os kamattal bocsátottak ki.
Vagy lehet, hogy névérték felett jegyezték le, és így a kamat nem mond semmit a tényleges finanszírozási költségekről?
Sziasztok!
Pici off kérdés 🙂 :
Egy előtörlesztési kérelemnek mennyi az átfutási ideje? Tegnap adtam le a papírt, létezhet hogy egy hétig is eltart? (Ezt mondák. A pénz a központi számlájukon van.)
Az árfolyam gátból történő kilépési kérelmemet is 2 hónapja leadtam és még semmi... 🙁
Köszönöm a válaszokat! 🙂
@papo ez bankfüggő. Két példa, Erstével és FHB-val van konkrét tapasztalatom, Ersténél csak a törlesztési napokon lehet előtörleszteni (végtörleszteni lehet máskor is), FHB-nál meg 15 napos határidő van, a kérelem leadásakor meg kell nevezni mikor akarsz előtörleszteni, de lekorábban 15 nappal későbbi dátum adható meg.
@Stanlee: mondjuk abban nincs üzleti titok, ha a 10 éves fix kamatú jelzáloghiteleit 10 éves jelzáloglevekkel refinanszírozza. Ez simán publikus info. Feltéve ha így van. Ha meg nem, akkor valóban kérdés, hogy fix kamatú hitelt változó kamatú forrásból hogy mer bevállani.
Továbbra is tartom, hogy egy ma relatív magas kockázati felár (pl. 4,99-1,03%) egy üzletszerű nyitott pozíció fenntartását jelentené, ami tudtommal tilos.
Gondoltam Kiszámoló esetleg rendelkezik erre vonatkozó szakmai infokkal, azért bátorkodtam....
@uff Szerintem nem kell a banknak vilagga kurtolnie, hogy a forrasai honnan vannak. Lehet, hogy Kiszamolonak vannak belso informacioi, de azokrol nem beszelhet.
@kridli Nevertek feletti volt a jegyzesi ar, tobb energiat nem forditok en se rajuk, mert nem az en kategoriam.
Szerintem sem kell neki, de attól még bennünket érdekelhet :o)
Nekem az is elég lenne, ha egyetértés mutatkozik abban, hogy egy kerbank tutti nem finanszíroz fix kamaton lakásvásárlást, amihez változó kamatú refint vesz igénybe 10-15 éven át.
Vagy ha ez nem feltétlenül így van, akkor annak szakmai hátterét fel lehet itt tárni.
@kridli Köszönöm szépen a választ. 13-án adtam le a kérelmet, azóta is a központi számlájukon ül a pénz, mondván túlterheltek. Ami azért bosszant, mert ki szeretném váltani a hitelemet, és jó lenne, ha addig betörlesztésre kerülne az összeg...
Az árfolyamgátas kilépési kérelmemet május elején adtam le, még most is a régi törlesztőt vonták... 🙁