Péter kérdezte, hogy ajánlották neki a postán a Szemünkfénye életbiztosítást, érdemes-e megkötni.

Hogy egy befektetési célú pénzügyi termék mennyire jó, leginkább egy dolog dönti el: mennyi a költsége más hasonló termékekhez képest?

Gyakorlatilag bármilyen pénzügyi terméket meg tudsz venni magadnak, akár havi néhány tízezer forintért is, akár TBSZ számlára is (cikk). Két amerikai, általános részvényekbe fektető pénzügyi termék kockázata és hozama is nagyjából ugyanannyi, egyetlen kérdés, hogy a költségek levonása után mennyi marad meg neked.

Ha a hozam évi 10%, az egyik esetben az éves költséged mondjuk 0,7% (ETF-ek vásárlása), a másik esetben 4,7%, akkor logikusan a második termék esetén évi 4%-kal több a veszteséged, nagyjából a semmire fizeted ki ezt a pénzt, ha elérhető számodra a másik pénzügyi termék is. (S elérhető.)

Életbiztosításoknál a TKM mutatót kell keresni, ami a Posta Biztosító honlapján nem olyan egyszerű, mint amilyennek lennie kellene, de nagy nehezen ezt lehet megtalálni:

12 éves tartási idő után is még 4,72% az éves költségem, ennyit bukok minden évben a terméken. (De érdemes megnézni az egyéves és a hatéves költségeket is, amik szintén évente vannak feltüntetve.)

Maradva az évi 10%-os hozamnál, ETF-be rakva maradjon belőle mondjuk 9,2%. Futamidőnek fogadjuk el az itt említett 12 évet. 12 év után ennyi pénzem lesz belőle, ha havi ötvenezer forintot teszek el:

Azaz 12,83 millió forintom, de 12 év múlva, ennek értékét még csökkenteni kell majd az inflációval. De mivel ez a második esetben is így lesz, ezért ezzel most ne törődjünk, mert az összehasonlítást nem befolyásolja.

A Posta Szemünk fénye biztosításának éves költsége 4,72%, vagyis nekem nem marad a 10% hozamból több, mint 5,28%. Ebben az esetben ennyi pénzem lesz:

A különbség kicsit kevesebb, mint 3 millió forint, 144 hónap alatt úgy, hogy csak havi 50 ezer forintot teszek el. Ez a három millió forint megfelel 60 hónap, azaz öt év teljes befizetésének 12 év alatt.

Akinek van kedve, más éves hozamokkal is számolhat. Ami biztos, hogy évi 4,72% plusz az inflációt még hozzáadva, az a hozam csak annyira elég, hogy reálértéken nullára gyere ki 12 év távlatában. Ha 5,5%-os, kamatadómentes állampapírba tennéd a pénzed, amihez aztán túl nagy pénzügyi tudás nem kell, akkor 10,22%-os Szemünk fénye hozam esetén még csak nullán vagy az állampapírhoz képest és hol van még a kockázati felár és  a 12 éves kötöttség.

Ezek után mindenki döntse el, megéri-e neki ez a termék.