Tegnap a Facebookon feljött egy kérdés, amire érdemes válaszolni egy cikkben is.
A kérdés, egész pontosan az állítás az volt, hogy mennyire megéri felvenni a 0%-os ingyenhitelt laptop vagy telefon vásárlására. Hiszen ingyen van, hülyeség lenne kihagyni, sokat lehet vele keresni. Sőt, van hogy éppen van pénzed laptopra, de akkor nem marad másra, ezért likviditási okokból veszed meg hitelre, nem azért, mert ne lenne annyi pénzed.
Kicsit szálazzuk szét ezt a dolgot.
Az első, hogy 0% kamat nem egyenlő 0% THM-mel. A kamat csak az egyik költsége a hitelnek, lehet még kezelési költsége és sok egyéb költsége is a hitelnek. Adhatok neked úgy egy 7%-os hitelt "ingyen", hogy csak 4.200 forintot kérek előre kétszázezer forintra kezelési költségként és te boldog vagy., mert fogalmad sincs, hogy 7% kamattal adtam kölcsön a pénzt fél évre.
De mondhatom azt is, hogy ingyen van a hitel, de kötelező biztosítást kötni a termékre aranyáron.
Ha a hitelnek nem csak a kamata, de a THM-e is 0% (vagyis tényleg nincs semmi költsége), akkor sincs ingyen. Ahogy olyan sincs, hogy ingyenes csomagküldés. Bele van építve az árba. Mert a hitel sincs ingyen a kereskedőnek és a futárszolgálat sem.
Valószínűleg máshol olcsóbban megkapnád a terméket ingyenhitel nélkül. (Új autónál van az, hogy vagy ingyenhitel, vagy lealkudhatsz az árából egymilliót a szalonban. Vagy egyik vagy a másik.)
De tételezzük fel, hogy tényleg ingyen van a hitel és máshol sem olcsóbb mondjuk a laptop, hogy maradjunk a hozzászóló példájánál.
Mennyit nyersz azzal, hogy egy 250 ezer forintos laptopot vagy mobiltelefont 50 ezer forint önerő plusz 200 ezer forint ingyenhitelre hozol el hathavi futamidő mellett?
A rengeteg felszabadult tőkédet (200 ezer forint) be tudod fektetni. Elméletben, mert sehol nem találsz olyan terméket, amiből havonta kiveheted a havi törlesztőt. De legyünk nagyvonalúak.
A legjobb kamat ma, ami ráadásul kamatadómentes (mert bizony azzal is számolnod kellene, 28% kamatadóval), a Fix magyar állampapír, 7%-os kamatra.
Mennyit nyersz azon, ha beraknád ide a kétszázezer forintot, hogy kamatozzon addig is, amíg fut a hitel? (Még egyszer, az 1%-os visszaváltási díjaktól tekintsünk el nagyvonalúan.)
Ugye az fontos, hogy csak az első hónapban tartozol 200 ezer forinttal, utána hónapról-hónapra kevesebb a tőketartozásod, így az azon megspórolt haszon is egyre kisebb.
Na, találd ki, mennyit nyersz azon, ha 0% kamatra veszel fel 200 ezer forintot és befekteted ezt a sok pénzt nettó 7%-on addig, amíg nem kell beletörleszteni a hitelbe?
Másképp fogalmazva mennyivel olcsóbb kétszázezer forint esetén hat hónapos futamidő mellett a 0%-os hitel, mint a 7%-os kamatozású hitel lenne?
A nyereséged combos 4.103 forint. 680 forint havonta. Ennyi kamatot nyersz azon, ha 7%-ra befekteted a pénzed. (Még egyszer: eltekintve attól, hogy csak elméletben működne.)
Bruttóban.
Ebből vond le a járulékos költségeket, mint utalási díj meg egyebek. Meg az óradíjadat, amíg ezt a hitelt elintézted, amiből meg akartál gazdagodni.
Spórolni akarsz? Vegyél négyezer forinttal olcsóbb laptopot vagy vedd meg máshol olcsóbban, ahol nincs hozzá "ingyenhitel", esetleg most van a szezonja, kösd újra a lakásbiztosításodat és így tovább.
Ennyi pénzért kár bohóckodni egy ilyen hitellel, főleg úgy, hogy ha egyszer késel a fizetéssel egy napot, máris egy csomó költséget rád vernek.
Likviditás: ha úgymond van rá pénzed, de akkor nem marad másra, ha megveszed, akkor nincs rá pénzed, ne csapd be magad. Ha nem marad pénzed rezsire, ételre vagy vésztartalékra, ha veszel valamit, akkor túl drága dolgot veszel, akkor is, ha éppen az az összeg a rendelkezésedre áll.
Akkor minden ingyenes vagy olcsó hitel hülyeség? Nem.
Én 2021 nyarán felvettem a házvásárlásunkra közel 80 millió forint hitelt, miközben megvolt a pénz, elrakva állampapírba, direkt ingatlanvásárlásra. De akkor már lehetett látni, hogy nem sokáig marad ilyen alacsony a hitelkamat. Úgyhogy felvettem a 2,8%-os hitelt és hagytam állampapírban a pénzt. A legjobb évben nyertem rajta 12 millió forintot, de most is van rajta évi 3,5 millió forint haszon.
Ennyi pénzért megéri szórakozni vele. De havi 680 forintért nem. S ha a hitel kamata felugrik 6,4%-ra és az állampapír 7%-ot fog fizetni, akkor is azonnal elő fogom törleszteni a hitelt, mert 0,6%-ért sem fogok egy banktól hitelt felvenni és kölcsönadni az államnak. Mert ami évi 3,5 millióért megéri a kockázatot, néhány százezer forintért már nem.
S ha fel tudod venni a 3%-os otthonteremtési hitelt, CSOK-ot vagy a 0,5%-os babavárót, akkor is inkább hagyd a saját pénzed állampapírban.
De ez már egy másik liga, nem havi 680 forintért való szórakozás.
Az aranyidőkben nagyban űztem a hitelkártya-visszatérítéses játékot. A kiskapuk sorra záródtak, ma már nem lehet havi 100ezer Ft feletti visszatérítést legombolni a bankokról, havi 10-20 ezer közötti tétel érhető el több hitelkártyával ügyeskedve.
Pár éve eszembe jutott, hogy felmondom mindet, de akkoriban épp az égbe szöktek a kamatok, így elkezdtem azt játszani, hogy a hitelkeretből közeli lejáratú DKJ-t vásárolok, ez további 20ezer körüli haszon.
Ajánlanám-e bárkinek ezt a játékot ma? Nem.
Igényelnék-e új hitelkártyákat ehhez ma? Nem.
De mivel a régi aranykorból van több hitelkártyám viszonylag magas hitelkerettel, egyelőre nem mondom fel ezeket, mindenkinek kell egy hobbi.
Sosem leszek ebből gazdag, és igényel némi odafigyelést, ami nekem már rutinná vált, így nem fájdalmas, de ha most kellene kialakítani a rutint már nemigen szánnám rá az időt és energiát.
"S ha a hitel kamata felugrik 6,4%-ra és az állampapír 7%-ot fog fizetni, akkor is azonnal elő fogom törleszteni a hitelt, mert 0,6%-ért sem fogok egy banktól hitelt felvenni és kölcsönadni az államnak. Mert ami évi 3,5 millióért megéri a kockázatot, néhány százezer forintért már nem."
Itt milyen "kockázat"ról van szó? Amíg a pénz a rendelkezésemre áll, addig bármikor - nem csak most - előtörleszthetem, nincs olyan, hogy "most X ok miatt nincs jövedelmem, miből fizetem a hitelt?"
Én kértem kölcsön a banktól és az állam tartozik nekem. Ha az állam nem tud fizetni, akkor ki szívja meg? Én. Hát ez a kockázat benne.
Szeretném vitatni a fenti cikket. Bár a Facebook posztot nem láttam, a cím azt sejteti, hogy valaki meggazdagodási szempontból élne egy ilyen hitellel. Szerintem érdemes több szemszögből megvizsgálni a kérdéskört. Valószínűleg nem a legolcsóbb a termék abból a forrásból, ahol a nulla százalékos részletfizetés van. Nem biztos, hogy 250 ezer forintos termékről beszélünk, hanem például egy 1 vagy másfél milliós laptopról. Ehhez hozzájön még az értéknövelt szolgáltatások listája, ilyen például, hogy megbízható forrásból van termék, másnapra ki van szállítva, a számlázás és a pénzügyi teljesítés a megszokott módon beilleszkedik a már létező szolgáltatások listájába.
Nem hiszem, hogy cél, hogy keressen valaki azon az összegen, amit nem egy összegben költ el ezáltal. Viszont nyer, ha ezzel előre hoz egy jövőbeli, értékteremtő beruházást. A teljes képet nézném, nem magában a tranzakciót.
Mindennek mi köze van ahhoz, hogy csak azért kérte az ingyenhitelt, hogy keressen rajta?
Készpénzért is tudsz "értéknövelt" helyről venni bármit.
Ha pedig nincs rá pénzed, akkor nincs rá pénzed. Ha vállalkozáshoz kell, az egy másik kérdés, de ott is gáz, ha már erre sincs pénz.
A mobiltelefont pedig végképp nehéz megmagyarázni, mert egy 15 ezer forintos mobil is pont úgy csörög, mint a 300 ezres.
Nyilván keresni nem lehet rajta, ebben egyetértünk. A többi része a cikknek viszont tartalmaz némi torzítást, ahogy ez a komment is. "ott is gáz, ha már erre sincs pénz" elég erős kijelentés egy tudatos pénzügyi oldalon. Nem minden cég/személy áll ugyan úgy, különböző szinten sikeres vagy tart a saját életciklusában. Ezen logika alapján, ha nem áll a bankszámládon annyi pénz ami a házadhoz, autódhoz, eszközeidhez kell, akkor neki se állj. A 15K VS 300K mobilok gap analízise, amit leírtál, nem méltó megközelítése az elvárt szinthez, így ezt nem tudom lereagálni.
Az a gáz, hogy másfélmilliós laptopot akarsz, de nincs rá pénzed.
Ha nincs másfélmilliós laptopra vagy ötszázezer forintos telefonra pénzed, akkor vegyél olcsóbbat. A kétmilliós autó is elvisz mindenhová, hiába kényelmesebb a 30 milliós. A hétszázezres laptopon is lehet dolgozni hatékonyan, hiába jobb a másfél milliós.
A vágy megvan, csak nem találkozik a lehetőségekkel.
S ez gáz, ez a hitelből való fogyasztás tökéletes leírása.
Ha nem érted, hogy ez miért probléma, akkor nem tudok segíteni.
Abban teljesen egyetértünk, hogy ha nincs rá pénzed (=nem engedheted meg magadnak) akkor nem jó megoldást. Én arra utalok, hogy általánosságban, mint megoldás, nem biztos, hogy rossz. A felhasználás lehet rossz.
A ceges beszerzest es a magan fogyasztast en szetvalasztanam. Adott esetben egy vallalkozasnal normalis lehet az olyan beszerzesek hitelbol finanszirozasa, mint a laptop, mivel az penzteremto eszkoz, es nyilvan nem egy darabrol van szo, hanem nagyobb tetelrol, meg nem csak laptoprol, hanem akar a teljes eszkozallomanyarol, es a cegnek jobb ha inkabb tart likvid tartalekot, mint ha azt koltene eszkozokre. Es lehet hogy kell a 1.5 millios laptop, pl. a mostani munkahelyemen combosabb ceges laptop van, mint az elozonel, de kell is, mert hardverigenyesbb a fejlesztokornyezet mint a korabbi munkahelyemen. Vagy ha pl. Apple okoszisztema kell, mert iPhone-ra vagy Mac-re fejlesztenek.
Telefon eseteben is jobban valogatnia kell egy cegnek, pl. support, ceges policy vagy biztonsagi szempontbol, nem biztos hogy egy noname kinai telefon megfelel nekik.
Maganszemelyek eseteben igazad van.
Senki nem beszélt céges hitelekről...
Egyetértek. Mikós mondta, hogy ad a KH számlanyitási bónuszt, ez 100.000Ft jóváírás volt. Gondoltam KH-s leszek és megszüntetem fél év múlva.
Na ebből az lett, hogy 2+1 óra volt átrágni a kondíciós feltételeket, újabb 2 óra megkötni, majd újabb 4 óra megszüntetni (levelzés, időpontfoglalás, sztornó, új foglalás, egyenleg nullázás, kétszeri személyes ügyintézés várakozással).
Végülis 80.000Ft-ot nyertem 9 órai idegölő ügyintézéssel. Kicsit kicsinyes.
így van, nemcsak a %-ot és az Ft-ot kell nézni, hanem azt is, hogy mennyi időt vesztegetsz el az ügyintézéssel. Egyszer bútorvásárlásnál jöttek nekem a 0 % THM-mel, bele is mentem volna, de itt jön a lényeg, kérték, hogy vigyek munkáltatómtól fizetés igazolást, az üzlet meg 35 km-re az otthonomtól, természetesen nem kértem az ingyen hitelt.
Az igazi feketeleves akkor jon, ha majd ott akarod hagyni oket, en hetek ota probalom kicsikarni toluk az adobevallashoz szukseges papirokat, amik a bontott TBSZ-ek adozasahoz kellenek.