Hová tegyem a havi megtakarításomat? Kalkulátor
Rendszeresen kapok levelet, amiben az általában fiatalabb olvasóim arról érdeklődnek, hogy a hová lenne érdemes befektetnie a havonta félrerakott 10-20 ezer forintját, hogy az a lehető legtöbbet hozza.
Egyrészt örülök neki, hogy már sokan akkor megtakarítanak, amikor még alig van miből félretenni. Ez nagyon fontos, hogy már akkor kialakuljon benned a takarékossági hajlandóság, amikor még csak keveset keresel. Ha nem szoksz le később sem a takarékos életről és a fizetésed, vagy jövedelmed az életed előrehaladtával növekszik, de az életszínvonaladat nem növeled a jövedelmeddel együtt, semmi nem ment meg attól, hogy gazdag ember legyél. Nagyon gazdag ember.
Másrészt viszont mindig ki kell ábrándítanom a tanácsot kérőket: ilyen kicsi összegnél teljesen mindegy, hogy mit csinálsz a pénzzel.
Szerinted mennyit kamatozik összesen a pénzed egy év alatt, ha havi 10 ezer forintot teszel el, 3%-os kamatra, havi kamatozás mellett?
Ha semmi költsége nincs a számládnak(!!!), akkor a teljes kamatod egy igen szerény 1.532 Ft egy évre. Ha ebből csak a tranzakciós adót vonod le pénzfelvételkor, már mindjárt csak 803 forintról beszélünk. Ha csak 67 forint lenne havonta a számlavezetés költsége, már nulla forint kamatod lenne.
Öt év távlatában a fenti költségmentes számlán is csak 33.271 Ft-nyi kamatod lenne, ez megfelel havi 555 Ft-nak. Vagyis ha a számlavezetési díjad havi 555 Ft, máris minden kamatod elúszott még öt év után is.
Vagy ha egy befőttesüvegben gyűjtöd a pénzt kamat nélkül és havonta 555 Ft-tal többet elteszel, ugyanott vagy, mint a megtakarítási számlával, még öt év távlatában is.
(Az inflációval már nem is akarom borzolni az idegedet, de azért olvasd el ezt az írást is a közelmúltból: Az az infláció)
Ha találnál egy alternatívát, ami 5%-ot fizet (most nagyvonalúan tekintsünk el a nagyobb kockázattól), de 250 forint a számlavezetés díja, akkor három és fél évig rosszabbul jársz ezzel a lehetőséggel, de öt év után is még csak 10 ezer forint a teljes plusz nyereséged, vagyis havi 167 forintról beszélünk. Öt év után!
Vajon megéri a plusz kockázat, esetleges kötöttség ezt a “hatalmas” hasznot?
Ugye, mennyire felesleges túl nagy feneket keríteni a dolognak? Egy költségmentes megtakarítási számla, vagy az Államkincstárnál nyitott számla, amire havonta veszel prémium állampapírt, tökéletesen megteszi a megtakarításaidnak.
Amit nem akarok mondani, az az, hogy ne tegyél félre akárcsak havi ötezret is, ha csak annyit tudsz. Mert az összegnél sokkal fontosabb a hozzáállás, mint fentebb is írtam.
De most szeretném, ha a másik oldalról is megvizsgálnánk a kérdést. Ha te 30 éves vagy és havonta csak 150 ezret tennél el, ahelyett, hogy elköltenéd butaságokra, mennyi pénzed lenne 65 évesen mai értéken, ha infláció felett 3% kamatot/hozamot kapnál?
Közel 98 millió forintod!
Azt hiszed, olyan nagy dolog, ha valakinek van 100 milliója? Bárki megteheti, aki az átlagosnál kicsit is jobban keres, hogy összegyűjt ennyit. Emlékszel még a milliomosokról szóló cikkben a magyar mérnök házaspárra, akinek 229 milliójuk volt 57 évesen? Ha már nem, olvasd el itt: A szomszéd milliomos
Azért, hogy a még keveset keresők kiszámolhassák, megéri-e technikázni a megtakarításukkal, illetve hogy a jobban keresők rádöbbenhessenek, mennyit jelent, hogy nem tesznek el havonta 50-100-200 ezret, miközben megtehetnék, csináltam nektek egy kamatos kamat kalkulátort.
Beírhatod a most meglévő pénzedet (ha van) és a havonta félretenni szándékozott összeget. Ezután megadva a kamatlábat és az esetleges alternatív befektetési lehetőséget, ha van ilyen, kiszámolja neked, hogy a hónapok múlásával mennyi pénzed lesz.
Közel 50 évig számol a kalkulátor, de ha kevés, csak folytasd a sort.
Nézd meg, hogy érdemes-e nagyobb kockázatot vállalnod a magasabb hozam reményében (nagyobb összegnél, hosszabb távon én erősen elgondolkodnék rajta, de 5-10 év távlatában kisebb havi megtakarításnál szinte biztosan nem.)
Játssz a költségekkel, mennyit jelent a megtérülés szempontjából egy drágább, de jobban kamatozó számla? Költségmentes állami babakötvény helyett egy unit linked biztosítás vagy megtakarítási számla?
Ha az inflációt is figyelembe akarod venni (melegen ajánlott), akkor csak az infláció feletti hozammal számolj, illetve a havi megtakarításaidat folyamatosan emeld az inflációval megegyezően.
A kalkulátort itt találjátok: kamatos kamat kalkulátor. Használjátok egészséggel.
Csapjuk hozzá a kockázatot és már meg is van a végeredmény, nyertünk-e rajta valamit.
De ha ezzel akarok játszani, akkor inkább megbizható forexen csinálom ugyanezt, töredék költség mellett.
Amikor legközelebb az euró 302 lesz és boldogan megveszed akkor fog 290-ig esni, ott meg elkezdődik a lelkifurka és eladod, majd emelkedésbe csap át(ehhez kell hozzáértés és türelem ezzel kezdtem a mondandómat) 2 éve volt 275, 1 éve 285, szépen sávozik felfele, de mindig van egy “relatív” low és “relatív” high. Lehet, hogy a 300 lesz az új 280-an és 340-en lesz az új 310, de a lényeget szerintem megérti, akinek van egy kis sütnivalója 😀 Akinek meg nincs, az meg valószínűleg azt a 10-20E-t sem teszi félre, hanem inkább részletre vesz 1 új telefont/tabletet “mert megérdemli”. Még jó, hogy nem a certikereskedésemet írtam attól kiszaladtál volna a világból 🙂 😀
Hú, mit fogsz ezért kapni rövidesen! 🙂
Szerintem be kellett volna linkelned rögtön az egyik “Ha nem keresel eleget”, az “Elteszek havi százezret. Ügyes vagyok?” vagy a “Mennyit kell félretenni nyugdíjra” cikkek valamelyikét is, önvédelemből (és a hozzászólások-beli értelmes vita védelméből).
– Egyrészt ha valaki árfolyam változásokra kar spekulálni, akkor azt sokkal hatékonyabban megteheti. (Forex)
– Másrészt a többség ezen is bukni fog (ahogy a forexen). Egyszerűen nem tudhatod mi lesz, ha 290-nél, vagy épp 310-nél váltasz. Mit csinálsz ha hónapokig ott ragad a szint alatt/felett? Tartogatod KP-ban kamat nélkül? No és ha évekig? Volt ilyenre is példa. Kamatokon sokkal többet buksz egy ilyen esetben és még azzal is számolnod kell, hogy kényszerből vissza kell váltanod idő előtt, mert nem tudod kivárni a változást.
Hiába pénzváltónál KP-ben végzett manőver ez, de épp ugyanolyan spekuláció, mint bármi más. Ennek semmi köze a befektetéshez, sőt…
Pénzre volt szükségem, ezért egy biztosításomból felvettem egy bizonyos összeget. Egyösszegű pénzkivonás a biztosító szerint. Most kaptam egy értesítést, hogy levontak belőle kamatadót, meg egészségügyi hozzájárulást!!! Hát, hol élünk? A megkuporgatott pénzemből is elvesznek?
Nekem most jár majd le az első 5 éves megtakarításom. Forintosítva nem sokat nyerek vele, de rögtön megy a pénz egy újabb TBSZ számlára. Kiegészítve a kamatokkal, plusz egy év megtakarítással.
Ha netán tényleg nyugdíjas korunkig rakosgatnánk, akkor igen jelentős különbség tud kijönni. Kalkulátorban érdemes a kamatadót 0 és 22% között váltogatni.
Egy másik szempontból is fontos, hogy a fiatalok így tegyenek! A múlt héten, kb. életemben először, felrajzoltattam a teljes vagyonom összetételét diagramon. Elég sokfelé tartom már a pénzem, különböző időtávokra és terméktípusokban. Ez elképzelhetetlen lenne, ha nem lett volna 15 évesen folyószámlám, hamarosan bankbetéteim, hallgatóként megtakarítási számlám, pályakezdőként nem nyitok lakás- meg önkéntes nyugdíjkasszát. Fokozatosan jutottam el idáig.
Egyszerűen muszáj gyakorlatot szerezni ezekben a műveletekben – s milyen jó ezt kisebb tétekkel megtenni! (5 ezret még nyugodtan félreutalhatsz, félreköthetsz…)
Ki mondta, hogy tőkeáttételezzél, vagy swapoljál? Mindkettő nem csak veszélyes, de marha drága is.
De ha már váltogatáson akarok keresni (nem nagyon lehet), akkor már sokkal olcsóbb így, mint kivenni a bankból a pénzt (költség), elvinni a pénzváltóba (átváltási díj és újabb tranzakciós adó), otthon őrizgetni, elesni a kamatoktól, aztán visszasétálni a pénzváltóba és újabb tranzakciós adóért és átváltási költségért visszaváltani.
Mielőtt elkezdesz fikázni, talán olvass. Bő 600 cikk van itt fenn, többek között a forexről, annak veszélyeiről, a tőkeáttételről, a certifikátokról és a többiről.
Értem én, hogy elolvastál egy unit linkről szóló cikket, ami téged a megélhetésben érint, de hidd el, ez még kevés, ha ilyen sommásan akarsz hozzászólni.
Ettől még devizaspekuláció (semmi több) és sokkal veszélyesebb, mint amennyit hoz, de így legalább sokkal olcsóbb.
nem mondtam, hogy ne kösd le a pénzed forintban vagy devizában néhány hónapra. A kp-s váltásnak azaz előnye, hogy nem a bank váltja át neked iszonyatos árfolyamokon. Az átváltási költségek (tranzakciós költség és adó) visszajönnek forint/deviza lekötésekben. Abban igazad van, hogy valószínűleg az átlagember ezen is tudna bukni, de a forexen meg mindent elbukna pár hónap alatt.
Swapolni: annyit jelent, hogy elcseréled a kamatot, és/vagy az árfolyamot valakivel. Ez bizony nem történik meg minden nap, ha te nem akarod. Amiről te akarsz szólani, az az, hogy a kamatkülönbséget (pl. euró/forint) minden nap felszámolják, ha pozíciód van. De az nem kamatcsere vagy árfolyamcsere ügylet a “swapolni” értelemben, hanem egyszerű elszámolási kérdés, vagy költség, ha úgy tetszik.
Brutális árfolyamon váltja a bank: ha már nem százezer forintról beszélünk, több bank 0,5 forintos eltéréssel vált a középárfolyamtól online, pillanatnyi árfolyamon, ezt kevés váltó tudja.
De mivel a téma itt teljesen offtopik, ezennel le is zártam. Köszönöm.
1,nem én kezdtem bele a forexezésbe
2,elolvastam a forexről szóló cikkeket (amiből 1 szól a kereskedésről, amit ha jól értettem, nem te írtál)
3,a swap az része a forexnek, lehet, hogy van olyan bróker, ami ettől mentes, de olyannal még nem találkoztam és ismétlem a swap nem opcionális, ebből is látszik, hogy nem láttál még forex számlát belülről, én sem vitatkozom veled az állampapírokról, mert nem értek hozzá ezért te se…
4,akkor töröd fel a betéted, ha a 3%-ék kamat helyett 7-8%ot realizálhatsz az árfolyamon (ergo, csak akkor töröd fel, ha megéri, azt hittem ezt azért ki tudod számolni)
5,ha ennyien vagytok ellenem, akkor az azt jelenti, hogy tudok valamit/úgy látok valamit, ahogy a nagy többség még nem
6,az elmúlt években 3szor váltogattam 1-szer szálltam ki nullával, 2-szer profittal..összesen 1,5 évet töltöttem a pozikban 15%-ért nem számolva a banki kamatokat
Olvass utána, mi az a swap, vagyis csereügylet és mire használják.
Az elején nagyon fontos, hogy költségmentes legyen a dolog, az államkincstár pedig az (a pár 10 ezret bevihetjük kp-ban is az ingyenes felvétel után). Szintén fontos, hogy ne bukjunk nagyot az elején, mert elmegy a kedvünk az egésztől. Diverzifikálni pedig néhány millió alatt felesleges energia befektetés. A kicsi de biztos reálkamat költségmentesen szépen fog hozni a konyhára egy idő után (a 3% az 10 év alatt 34% reálkamat).
A kocogást elkezdőnek se a Bécs-Budapest maratont kell javasolni, és nem kell csoda cuccokat venni ott sem az elején.
Most a Forextől eltekintve, ott van a GE Money Euró Rövid Kötvény alap (korábban Budapest Euró Pénzpiaci alap néven futott), ami Ft-ban vehető, de euró kitettségű, a 0,75%-os vételi jutaléka pedig sokkal olcsóbb a kétszeri pénzváltásnál (eladási jutaléka nincs), és emellett pozitív hozama van euróban nézve, szemben a készpénzzel, egyébként meg 1 évnél rövidebb lejáratú állampapírokat, PEMÁK-ot és bankbetéteket tart csak, szóval nem magas a volatilitása.
Most már van megtakaritásom, és kb havi 50-60ezer ft-ot tudok megtakaritani. Hogy meddig azt persze nem tudom.
Bankszámlán, lekötve gyüjtöm a pénzem, forintban és egy negyedrészt Angol fontban.
A megtakaritás mellet, persze céljaim is vannak, jó lenne egy saját lakás kb 4-5mió árban, de ugy hogy azért min fél millió maradjon a számlámon.
Sok kollégámnak az az álláspontja, hogy el kell költeni a fizetést, mert ma kell élni, amit ma megveszel az már a tied az árak meg csak emelkednek, de én remélem, hogy nagyobb ütemben tudok megtakaritani.
Nincs azzal semmi baj, ha kockázatkerülő vagy, főleg, ha nem nagy pénzről beszélünk.
Esetleg még nézd meg a prémium állampapírt infláció+3% éves kamattal. Az garantáltan több, mint amennyit most kapsz, a számlavezetés ingyenes.
Kedves Kiszámoló nyiss egy demó számlát aztán nyiss meg egy poziciót és holnap nézd meg, hogy mi szerepel a swap-nál? Vagy plusz vagy mínusz szám, ez a pozíció napon túli tartásával jár és nem fakultatív. Ismételten kérlek, ne vitatkozz olyasmiben, amihez nem értesz.
pl.
fxpro.hu/help/swap-sz%C3%A1m%C3%ADt%C3%A1sa
aztán egy másik, ne hogy azt hidd, hogy én csináltam csak, hogy téged átverjelek
thinkforex.com/markets/forex/forex-swap-rates/swap-calculations
Jó elfogadom a forgalommal megyek szembe én x%-ot kerestem valamivel, amíg a szembejövők örülnek a félixnek is ezzel egyet tudok élni.
Igaz ez nem hosszútáv, de a fenti célokra így tehetsz félre a legjobban (legkisebb kockázat)
Amit te belinkeltél, az az a kamatkülönbség-költség, amit ki kell fizetned, ha poziciód van egy devizapárban. Ilyenkor a két deviza kamatkülönbségét fizettetik ki veled. Lehet, hogy “swap”-nak hívják, de az nem az a swap ügylet, amit a swapolni jelent.
Kiszámoló ezt írta:
“Amiről te akarsz szólani, az az, hogy a kamatkülönbséget (pl. euró/forint) minden nap felszámolják, ha pozíciód van.”
Tehát pontosan érti, hogy miről beszélsz, de egyébként hiába hívják a forexben ezt swap-nek, valójában a swap nem ezt jelenti.
Amúgy meg nézd meg most mennyi az EURHUF-ra, 2% alatt van egy évre, 1 éves pozíciónál még mindig olcsóbban megvagy, mint ha pénzváltónál váltanál, ahol sokkal nagyobb a spread és még tranzakciós díja is van.
És nyílván van még kismillió dolog csak ezzel kapcsolatban, amit így hirtelen nem is tudok, ezért örülnék ha esetleg születhetne erről egy cikk.
A GE Money Euró Rövid Kötvény alapot mennyire mered jó szívvel ajánlani? Mivel tartok tőle, hogy jövőre jön az adósságinfláló intézkedés csomag, és ezzel együtt a szabadesésre váltó forint, erősen szemezek az euróval, még akkor is ha az EKB is lefelé nyomja a kamatszintet. 🙂
Jó ez az alap, vagy inkább keressek másikat eurós megtakarítás céljából?
Mivel az alapkezelési díja nem elhanyagolható, ezért én 1 hónap – 1 év közötti spekulációra merem ajánlani, hogy a beszámoló által emlegetett hullámokat meg lehessen lovagolni, mert egyébként hosszabb távon a váltás és a PEMÁK, amit ez az alap is tart, jobb, én a jelenlegi kamatkörnyezetben ettől az alaptól legfeljebb éves 1%-os hozamot várok euróban nézve, ami lehet negatív is, hiszen a rövid kötvények árfolyama is eshet. Rövidebbre meg azért nem jó, mert nem aznapi árfolyamon történik az elszámolás, hanem ha jól tudom másnapin, tehát ha délután veszed, akkor már csak holnaputáni árfolyamon számolják. Én jelenleg csak kis adag osztalékokat gyűjtök ebben (a nem fix jutaléka miatt), amivel csak akkor tudok csinálni valamit, ha elég összejön, régebben a régi nevén volt pár hónapig egy ennél jóval nagyobb pakkom.
Az államkincstári értékpapírszámlára többnyire ugyanannyiért vehetsz állampapírt, mint egy elsődleges forgalmazónál. Például az OTP-nél megvenni egy prémium magyar államkötvényt pont annyiba kerül, mint a kincstárnál. Ugyanez a helyzet a kamatozó kincstárjegynél is. Eltérés másodpiacon tud lenni, néha a bank jobb hozamot ad, mint a kincstár (jelenleg pl a diszkont kincstárjegyekre).
Hosszú távon a kincstár fogja megérni, mert ott ugye nincs számlavezetés. Néhány év után a kincstárból kivenni a pénzt olcsóbb lesz, mint ugyanennyi időre számlavezetési díjat fizetni a kereskedelmi banknál vezetett értékpapírszámlára.
A Supra egy jó alap, nekem is van, de az másra való, mint az általam említett eurós alap, ha úgy sejted, hogy a Ft gyengülni fog, akkor nem Supra-t kell venni, mert nem tudhatod, hogy Szalma Csaba is ezt gondolja-e éppen, hiszen ez egy abszolút hozamú alap, mindig olyan pozíciókat nyit, ami szerinte épp jó. Úgy gondolom AHA esetén nem érdemes gyakran ki-be szállni sem.
Tudtommal PMÁK (és BMÁK) csak az Államkincstárnál kapható, máshol nem, OTP-nél és más értékpapír számla vezetőnél PEMÁK-ot, kamatozó kincstárjegyet és féléves kincstárjegyet a nem nyílt piaci állampapírok közül.