Kiváltott lakáshitel és lakástakarék

Eszpee vetette fel a problémát, miszerint egy kiváltott lakáshitelbe nem engedték beletörleszteni a lejárt lakástakarékot, hogy ez hogyan lehetséges, amikor az eredeti hitel lakáscélú volt.

Mivel néhány év alatt is rengeteget változik a lakáshitel-piac, találhatunk olcsóbb árazású hitelt, vagy be akarjuk fixálni a kamatainkat hosszabb távra, esetleg az ingatlanár vagy a jövedelmünk emelkedése miatt ma már sokkal jobb adósoknak számítunk, mint amikor az eredeti hitelt felvettük, így olcsóbb hitelt kapunk, ezért érdemes két-három évente ránézni a lakáshiteleinkre és kiváltani, ha szükséges.

Azonban gyakran előfordul, hogy az új helyen a bank már nem lakáscélú hitelnek fogja hívni a kiváltott hitelt, így abba nem lehet betörleszteni a lejárt lakástakarékot. Lakástakarékot csak lakáscélú, építési vagy felújítási hitelbe lehet betörleszteni.

Viszont a legtöbbször fel van tüntetve, hogy a hitelkiváltás célja egy lakáscélú hitel kiváltása volt és ilyenkor szokták engedni a lakástakarék betörlesztését.

Két esetben nem engedik: ha az már az egyszer kiváltott hitelnek a kiváltása vagyis már egynél többször volt kiváltva a hitel, illetve ha az ügyfél az eredeti hitelnél több hitelt igényelt, vagyis nem sima egy az egyben kiváltás történt, hanem további, már teljesen szabad felhasználású hitelfelvétel is történt a kiváltás során.

Ha neked is kiváltott lakáshiteled van és szeretnél lakástakarékot beletörleszteni, érdeklődj a bankodnál, hogyan tudod ezt megtenni.

Share

33 hozzászólás

  • Kobe
    Engem inkabb az erdekelne, ha lejar a lakastakarek de lejaratkor nem akarom felhasznalni, akkor tovabb fizetes eseten jar e az allami tamogatas (nincs hosszabbitas, csak nem nyilatkozol a felhasznalasrol)
    Jogilag ugye megvan a kiskapu, erre nem terveztek a torvenyben csak nem tudom valaki tesztelte e mar rokasoknal a a torvenyvaltozas utan
  • Buborka
    Én a 3 hónapos kamatperiódusú beforintosított CHF alapú hitelemet szerettem volna fix kamatozásúvá alakítani (jelenleg 2.88% a kamat, a tőketartozás forintban hamarosan annyi lesz, mint amennyit 12 éve vettünk fel). Az ERSTE – ahol a hitel van immár 12 éve – azt mondta, ez teljesen új hitelfelvételnek számít, végig kell menni minden folyamaton, mintha új hitelfelvétel történne. Mivel időközben külföldre kültöztünk, nincs időm Budapesten bankba rohangálni hónapokig, lehet egy itteni hitellel váltjuk ki.

    Kérdés: ez miért éri meg a banknak?

  • Lorand
    Koba kerdese engem is erdekel. +1
  • jozenbazsen


    Majd kijavítanak, ha tévedek, de a lakástakarékos poszt alatt a rengeteg hozzászólásban ki lett ez vesézve.
    Nem fog járni az állami támogatás.
    Az NGM ha jól tudom adott állásfoglalást a bankoknak, és se a(z önként) hosszabbított futamidőre nem jár a támogatás, se a szerződés szerinti havi befizetés feletti befizetésre sem.
  • Tibi
    Kobe, már nincs lehetőség ilyenre. Nem jár rá támogatás. Én is így jártam sajnos.
  • antenna
    Buborka: szerintem próbálják elvenni a kedved az ugrálástól. Azért egy hitelkiváltás 20-30 órányi meló az adósnak és lehet, hogy költségekkel is jár. Én most zongoráztam végig, minden szempontból jól jártam. De az eddigi bankom sokkal rosszabb feltétellel adott volna pénzt az addigi, nála fennálló tartozásom kiváltására, mint új ügyfelek részére és végig kellett volna járni az utat ugyanúgy. Ezért átigazoltam másik bankhoz.

    A cikk témájához: mindenképp érdemes előbb betörleszteni az LTP-t a meglévő hitelbe és utána kiváltani. Nálunk konkrétan az volt a majd’ 2 éves hitellel, hogy büntetésekkel meg mindenféle költségekkel több volt a tartozásunk, mint a hitelfelvételkor. Betörlesztettem az LTP-ket, utána mindjárt máshogy nézett ki a végtörlesztés összege.

  • LSV
    “Két esetben nem engedik: ha az már az egyszer kiváltott hitelnek a kiváltása vagyis már egynél többször volt kiváltva a hitel”

    Tehát egy unicreditnél felvett 11m ft-os hitelbe betörlesztett 5m Ft utáni Rafis hitellel kiváltott lakáscélú hitelbe (melybe az állam is betörlesztett 1m ft-ot), nem lehet a meglévő erste ltp-t betörleszteni? Mert akkor jó kérdés hogy mit fogok csinálni 6m ft-nyi ltpvel…

  • Zsolt
    Kobe: nem jár, de ezt le is írták a Fundások, ha jól emlékszem. Persze lehet jogászkodni.
    Nekem 2db lejártam van, most volt az évforduló februárban, eddig fizettem tovább, de okt 16-tól már nem kaptam rá állami támogatást, tehát nem kaptam meg az egész éveset. Ezért nem is fizetem tovább.
  • Lala
    Nekem több kisebb hitelem volt és egy ingatlan fedezetű szabad felhasználású hitellel kiváltottam a jobb kamat miatt az összeset. Egy hitelem volt csak lakáshitel, azt meg akartam tartani, de az már kisebb összegű volt az előtörlesztések miatt és a gond ugye ott kezdődött, hogy a bank döntési rendszere lefagyott attól, hogy ugyan a hitel maradvány összege volt x forint, de az eredetileg felvett összeg és a bejegyzett hitel a tulajdoni lapon meg 6x. Az ingatlan meg így nem bírta volna el a két hitelt párhuzamosan. Ugyanannál a banknál volt az ingatlan hitel meg az új hitel is, de hát a bankok nálunk hatóság szerűen működnek és gondolkodni azt nem szabad ilyenkor, hogy én nem 6x összeggel tartozok csak x-el 🙂 Na mindegy is, bár LTP-ket folyamatosan betörlesztgettem, szerintem arra a célra volta a legjobb az LTP. Így utólag meg, hogy megszűnt az LTP már nem is bánom annyira.
  • kridli
    ha jól értem egy hitelkiváltásod volt, abba még lehet.
  • xkp02
    Off: K&H ápr.01.-től inflációval arányosan díjemelést jelentett be (lsd.:Hírdetmény).
  • BrokkoliBp
    Ugyanígy jártam, a 2x kiváltott lakáshitelbe nem engedte volna az ErsteLTP felhasználni állami támogatással. Beküldtem a szerződéseket és írásban kértem véleményt. Ezután felmondtam az Ltp-t és előtörlesztettem az ott összegyűjtött tőkét (18x20e), nyilván az állami támogatást a 18 hónapra elvesztettem amig fizettem.
  • yimshagin
    Én is hasonló cipőben járok/jártam. Több hitelt (egy lakáscélú+egy személyi kölcsön+emeltem is a végső összegen) váltottam ki Rafi Egyetlen hitellel. Mivel nekem sem volt egyértelmű, hogy most akkor fel tudom-e ebbe használni OTP LTP-ket, megkérdeztem tőlük, hogy mi a helyzet és azt a tájékoztatást kaptam (telefonban azt mondták egyből, hogy nem lehet, én meg mondtam, hogy ÁSZF xy pontját én úgy értelmezem, hogy már pedig nem lehetetlen), hogy a lakáshitel mértékéig felhasználhatom az LTP-t. El is tettem jó mélyre az e-mailt, hogy majd 3 év múlva, amikor esedékes lesz, elő tudjam kapni, ha esetleg kekeckednének, hogy “ti mondtátok, tessék akkor eszerint cselekedni”.
  • peetki
    Egy érdekes kérdésre nem tudtam LTP-vel kapcsolatban még hiteles választ kapni!
    Lakáshitelbe Önkéntes EÜ pénztárból, az önsegélyező funkciót használva havonta törlesztek a maximális összeget 22eft körül (minden évben változik kb. most ennyi).
    A nagy kérdés: Ez az összeg a tőkéből a lakáshitel havi törlesztőjének megfelelő kamat/tőke aránnyal íródik jóvá vagy kizárólag a tőkéből vonódik le?
    Egy hosszú 10-20 éves lakáshitel első 5-10 évében iszonyat “kamatnehéz”, alig törlesztesz a tőkéből. Ezért nem mindegy, hogy az önsegélyező huszonxezer forint hogyan számolódik el!!!
    Valaki tud esetleg erre pontos választ?
  • jami
    , az ltp-s hitel esetében nem tudom hogy van, nekünk “sima” bankhitel van.
    Ott egyszerűen a bankszámlámra jön vissza a havi 20+e az önsegélyezőből. Ehhez egy űrlapot kellett kitöltenem és lemásolták a hitelszerződést.
    Ahhoz, hogy a törlesztésbe menjen, már a hitelszerződésben szerepelnie kellett volna, úgy emlékszem, de a bankok nem nagyon egyeznek ebbe bele.
  • headset

    “A nagy kérdés: Ez az összeg a tőkéből a lakáshitel havi törlesztőjének megfelelő kamat/tőke aránnyal íródik jóvá vagy kizárólag a tőkéből vonódik le?”

    Teljesen mindegy.

    Nem különül el a kamat és a tőke. Ha az összeset a tőkéből vonnák le, akkor a tartozásod a teljes kamattal növekedne. És akkor több kamat után kellene kamatot fizetned.

    Másként nézve: év elején van egy tartozásod. Amit befizetsz, azt levonják belőle. Év végén a tartozás napi értékei alapján kiszámolják a kamatot és megnövelik vele a tartozást. Teljesen mindegy, hogy a tartozás tőke részét vagy kamat részét csökkentették. Mindkét rész után ugyanannyi százalék kamatot számolnak fel.

  • toody

    Ezt nem értem.
    Előtörlesztésnek pont az a lényege, hogy a tőkébe megy az összeg közvetlenül, ezért a továbbiakban kisebb összeg fog kamatozni.
    Utána két lehetőség van:
    – futamidő nem változik, kisebb lesz a törlesztő
    – marad a törlesztő, de akkor rövidebb lesz a futamidő
    Különben nincs értelme az előtörlesztésnek.
  • Titánka

    Ez igaz, de az önsegélyező az nem előtörlesztés, semmilyen formában.
    Ha 70K a törlesztőd, akkor azt a 22ezret, amit kapsz nem a 70K-n fölül fizeted be, hanem a 70K részeként.

    Illetve a pontos matek úgy néz ki, ahhoz, hogy folyamatosan kapd a 22K-t minden hónapban 20K-t be kell utalnod (a saját pénzedet kapod vissza).
    Havi 20K-t befizetsz, arra rájön a +20% adójóváírás-pénztár költség így folyamatosan tudsz kivenni 22K-t.
    Tehát nyersz rajta 2K/hónap.
    Ennek az ára, hogy az elején 200K-t be kellett raknod.
    És amikor a végén befejezed a befizetést,akkor a még bennlévő pénzedet kipörgetheted.


    Melyiknél elég a fénymásolat? Én az életútnál csinálom ezt oda hivatalos igazolás kellett.
    De gondolkodom, hogy még egyet nyitok máshol és onnan is kikérem a 22K-t.

  • headset

    Az egy értelmes kérdés, hogy ha valaki többet fizet, mint az előírt törlesztőrészlet, akkor a jövőbeli törlesztőrészlet vagy a futamidő fog majd csökkenni.

    De peetki nem ezt kérdezte. Azt kérdezte, hogy milyen arányban csökkentik a tőkét és a kamatot.

    Szerintem ezt nem így kell felfogni és akkor mindjárt érthetőbb lesz, hogy mi történik.

    A tartozás (ne nevezzük tőkének) után kamatot kell fizetni. Ha az adós befizet, akkor először az utolsó időszakra vonatkozó kamatot egyenlíti ki. Ami marad a befizetésből annyival csökkentik a tartozását. Ha az összes befizetésből rögtön a tartozását csökkentenék, akkor kifizetetlen maradna a kamat. Azt hozzácsapnák a tartozáshoz és ugyanott lennénk.

    Tehát nincsen valami rejtélyes “kamat/tőke” arány.
    Ki kell fizetni a kamatot. Ami marad, az levonódik a tartozásból. (Feltéve, hogy a bank befogadja a túlfizetést.)

  • peetki

    Ez nem így van. Havonta vonják a törlesztőt, fix összeg. Aránya hogy írtam a futamidő első éveiben valami rettenet kamatnehéz. Láttam, hiszen kaptam róla egy kalkulációt. 8millió ft konkrétan 5 év alatt megy le 7millióra úgy, hogy befizeted kb. a 3-szorosát. Ezt hívom kamatnehéznek.

    Az EÜ-ből az önsegélyezés külön megy, látom hiszen csökken az eü pénztári számlám. Műkdöése ugyebár, hogy a 180 nappal ezelőtt befizetett összeget, de maximum 22ezret (írtam minden évben változik, de kb. most ennyi) elutalódik a lakáshitelt kezelő jelzálóg banknak. Tehát semmilyen pénz nem jön a sima folyószámlámra, még a 20% adójóváírás is az EÜ pénztári számlára megy vissza.

  • peetki

    “Ha az adós befizet, akkor először az utolsó időszakra vonatkozó kamatot egyenlíti ki. Ami marad a befizetésből annyival csökkentik a tartozását” Ez evidens erről beszélünk, ez történik a havi törlesztővel ez tiszta. = kamatnehéz.

    na de a kérdésem: Az önsegélyező 22eft is először a kamatot egyenlíti ki, aztán csak a tartozást? Erre kéne nekem megdönthetetlen válasz amit a bankban sem tudnak. Most épp elirányítottak a háttértámogató igazgatósághoz…

  • BB-s fiú

    Az nem derült ki a te esetedben, hogy az önsesélyező 22e Ft-ja, az a havi hiteltörlesztésed része vagy azon felül van.
    Ha annak része, akkor részben kamat, részben tőke törlesztésre megy.
    Ha a havi törlesztőrészleten felül van még 22e Ft törlesztés, akkor viszont az csak a tőkét tudja törleszteni, hiszen a havi kamatot már kifizetted a törlesztőrészlet részeként, így abban a hónapban már nincs semmi fennálló kamattartozásod.
  • toody

    Lehet, hogy félreértelek, de amit mondasz, abból nekem ez jön ki: (erősen elnagyolt példa)
    100.000 Ft tartozás 10% kamat, akkor év végén 110.000 Ft.
    Most ha 10.000 Ft-ot vagy kevesebbet fizettem be, akkor a hitelező nyert egy pénzcsapot általam (= örökjáradék).

    Ha annuitásos törlesztésről beszélünk (gondolom igen), akkor ott van kamat/tőke arány (nekem is külön tételben vonja a bank, látszik is a bankszámlakivonaton).
    Ezen az oldalon is van hozzá kalkulátor.
    https://kiszamolo.hu/hiteltorleszto-kalkulator-deluxe-kamatvaltozassal-es-elotorlesztessel/

    Én kicsit másfajta problémába futottam bele. Előtörlesztettem egy kisebb összeget és bank mellette levont még pluszban előtörlesztés kamata megjegyzéssel (ami kb 75%-a jelen esetben az előtörlesztésre megadott összegnek).
    Ez szerintem nem normális. Az 1% költségről tudtam, amikor aláírtam az előtörlesztési kérelmet. -folyt…

  • toody
    … folyt.
    Szeretnék egy nagyobb összeget is előtörleszteni, de így nem tudom mi történik a háttérben.

    Viszont kaptam ma egy levelet a banktól, hogy 2011. évi CXXII évi törvény értelmében tájékoztatniuk kell a KHR-t az előtörlesztésről (előtörlesztés összege, dátum, fennáló tőketartozás).

    Ez lehet, hogy félig válasz -nek. Ha ilyet ő nem kap, akkor valószínűleg simán a havi törlesztőbe segít bele önsegélyező által küldött összeg.
    Várjuk a választ mi is kíváncsian 🙂

  • peetki

    Természetesen a havi törlesztőn felül, önszorgalomból használom az EÜ pénztár önsegélyező funkcióját.
    A válaszod tetszetős, remélem így van de utánajárok.
  • headset

    A példád nem valóságos. Az előírt törlesztőrészlet mindig magasabb, mint a tartozás után járó kamat. Ezért a tartozás a futamidő végére elfogy.

    Ami az előtörlesztés + 75% kamatlevonást illeti: Ha jól értem, amit írtál a bank nyilvántartja a pillanatnyi tartozást és emellett előre kiszámolta a teljes futamidőre járó kamatot. Azért vonták le az előtörlesztést a tartozásból és még 75%-ot a kamatból, mert a hátralevő futamidőre az előtörlesztés értéke után ennyi (75%) kamatos kamatot kellett volna fizetned. És a bank nem kérhet olyan pénz után kamatot, amivel már nem tartozol.

    De szerintem, ha követni akarod a tartozásod alakulását, felesleges a bank bonyolult módszerét használni.
    Egyszerűen: az év elején tartozol valamennyivel. Megszorzod a százalékkal és kb annyi kamatot kell fizetned. Az éves befizetésedből levonod a kamatot és annyival kell csökkennie a tartozásnak.

  • Zsuzsa
    Minden önsegélyező pénztári befizetés, ami a havi részleten felüli összeg, a tőketartozásból kerül levonásra, ugyanez igaz a normál saját forrású előtörlesztésekre is, csak levonják az előtörlesztési díjat is (betörlesztett összeg 1-1,5%-a. Bank és hiteltípus függő)
  • Anna
    @zsuzsa Nekem nem úgy jött le, ahogy leírtátok. Pont most adtam le a papírokat az önsegélyezőnek. Nekem így jött át.
    Van egy hitelszámla adott banknál (BB) amin kell lenni fedzetnek havonta. Abból minden hónapban a bank levonja (beszedi) a havi tőke+kamat részletet (smst kapok róla és külön tételezi mennyi a kamat és mennyi a tőke). Most a pézntár erre a hitelszámlára utalja a havi összeget ami nem direktben a hitel törlesztésre megy azonnal, csak a szamlán lesz elérhető. Szóval szerintem nem tesz különbséget a bank, hogy mi az egyenleg forrása. Csak megjelink egyenlegben a szlán és abból vonja a havi szokásos penzumot. Ha jó hitelt akarsz nyissál BBnél egyenlítő hitelt. Ott ha parkoltatsz számlán pénzt az olyan mint ha adott napon annyival csökkenne a tőkéd, félévente visszaadják a rá eső levont hitelkamatot és jóváirják tőkéből. További jó h a futamidő csökken nem a törlesztő.
  • peetki

    Nekem a sima folyószámlámról vonja a bank a havi törlesztőt.
    Az önsegélyezőből meg az EÜ pénztár az aláírt felhatamazásom alapján utalja a pénzt az éterbe a havi törlesztőn felül.
  • attila
    jobban jársz ha veszel fel hitelt és azt berakod 4,2%-os államkötvénybe 😉
    Az én hitelem jelenleg 2,67%-os, de ennél most jobbat kapok, csak abba nem lehetne lpt-t törleszteni ezért nem váltom ki….
  • toody

    OK, így értem.

    A kamat levonásával az a bajom, ha az előtörlesztett összeg kamatát is kifizetem párhuzamosan, akkor az nem előtörlesztés.
    Az előtörlesztésnek pont az a lényege tudtommal, hogy arra az összegre már nem akarok kamatot fizetni.
    Ha a bank így is, úgy is megkapja a kamatot, akkor minek adjam neki oda hamarabb (plusz még 1%-ot fizessek is).
    Itt valami gubanc van.

  • Anna
    Értem. Így már jogos a kérdés, ki kell deríteni. Várom a fejleményeket. 😉
  • Anna
    Vettem fel már hitelt (ingatlan előre hozott vásárlás), de 10 évre fixálva (futamidő is ennyi). Nem bántam meg.

Vélemény, hozzászólás?

A megadott név fog megjelenni, ezért érdemes nem a valódi nevedet megadni a hozzászóláshoz.

A hozzászólás előzetes moderáció után fog megjelenni.

Figyelem: FIREFOX böngészővel gondod lehet a hozzászólás elküldésével. Használj másik böngészőt a hozzászóláshoz, amíg ki nem javítják a hibát.

 karakter még felhasználható

A hozzászólás elküldésével hozzájárulsz, hogy az IP címed technikai okokból tárolva legyen. Ha ezt nem szeretnéd, ne küldd el a hozzászólást. Kérésre a hozzászólást töröljük az IP címeddel együtt.