Körkép a Minősített Fogyasztóbarát lakáshitelek piacán
A világban elindult a kamatemelés korszaka, idehaza is egyértelműen nőttek a bankközi kamatok és az állampapír hozamok is az elmúlt hetekben. Márpedig mindkettő egyértelműen befolyásolja az elérhető lakáshitelek árazását is.
Ezért megkértem a blog hitelügyintézőjét, írjon egy rövid összefoglalást, hogyan változtak ennek hatására az elérhető lakáshitel-kamatok.
Következzen az ő összefoglalója.
2017 októbere óta nem jelentkeztem a blogon lakáshitelekkel kapcsolatos piaci körképpel.
Jelen írásom célja, hogy összefoglalja az azóta történt legfontosabb változásokat és adjon egy pillanatképet a jelenleg elérhető legkedvezőbb minősített fogyasztóbarát lakáshitel (MFL) kondíciókról.
Legfontosabb tendenciák, változások:
– A pénzintézeteknél egyre több kamatperiódusban elérhetőek a fogyasztóbarát hitelek.
– Jelentősen nőtt a 10 éves kamatperiódusú ajánlatok száma. Egyre több banknál elérhető a futamidő végéig fix, 15 éves termék. Már van 20 éves fix kamat mellett is MFL ajánlat.
– Nőtt a potenciális hitelcélok száma is. Nem csak lakásvásárlásra, de építésre és lakáshitel
kiváltásra is lehet fogyasztóbarát hitelt igényelni.
– Az utóbbi fél évben az 5 és 10 éves kamatperiódusú hitelek esetében egyértelmű növekvő tendencia mutatkozik a kamatok terén. (Májusról júniusra négy bankot leszámítva mindenhol emelkedtek a kamatok.)
Ahogy a tavalyi írásomban is említettem több pénzintézet hónapról- hónapra leköveti az Államadósság Kezelő Központ által publikált referenciahozamokat. Vannak olyan pénzintézetek is, amelyek üzletpolitikai megfontolásból egyenlőre nem emeltek kamatot. És vannak azok a bankok is akik 6 havonta értékelik újra a termékek költségeit.
A volatilis állampapír hozamoknak és pénzintézetek eltérő árazási politikája miatt gyakran nem csak az adott ügyfél számára elérhető legkedvezőbb hitelajánlat kondíciói változnak, hanem az is, hogy ezt melyik banknál találja azt meg.
Néhány példa a fentiek alátámasztására:
– 5 éves kamatperiódusú hitelénél az Erste bank amely előtte szinte minden ügyfélnek top 2-es ajánlatot tudott adni– hitelösszegtől és vállalt jóváírás függően- 20-30 bázispontot emelt júniusban a kamatain.(Akik emeltek átlagosan ennyit emeltek. ) Így megelőzte őket az a K&H bank amely azután, hogy 4 hónapja kamatot csökkentett azóta a forrásköltségek növekedésének ellenállva tartja a korábbi ajánlatait és ezáltal több lépésben a középmezőny aljáról az élre állt.
– Az UniCredit bank nem emelte a 10 éves kamatperiódusú hiteleinek kamatát- ellentétben az 5 évessel. Utoljára 4 hónapja tették ezt meg. Május eleje óta pedig náluk is van 10 évnél hosszabb futamidőre 10 éves kamatperiódusú MFL ajánlat.
Az árazási versenyt – amennyiben a hiteligénylők legalább 300.000 Ft havi jóváírást vállalnak és teljesítenek a náluk vezetett bankszámlára- 10 éves kamatperiódus és 10 éves fix kategóriában is magasan vezetik. A másik véglet a Takarékbank -korábban FHB- amely még az UniCredit előtt volt egyeduralkodó ebben a „műfajban” júniusban pedig már a legnagyobb kamatemeléssel tűnt ki a mezőnyből. 4,98%-ról 5,62%. (9 millió Ft hitelösszeg alatt havi 150.000 Ft jóváírást vállalva)
Az emelkedő forrásköltségek mellett akár több százezer forintos tétje lehet annak, hogy a hitelkérelmünket az adott hónapban vagy a következőben fogadja be a hitelező.
Akinek a 10 millió Ft-os 5 éves kamatperiódusú (10 éves futamidejű) hitelét májusban fogadta be az Erste bank az majdnem 170.000 Ft-al fizet kevesebbet a teljes futamidő alatt mint akiét már júniusban fogadták be. a Takarékbanknál inkább nem számolom ki ugyanezt.
Az MFL és nem MFL hitelek összevetésében megnőtt annak a jelentősége, hogy csak a fogyasztóbarát hiteleknél nem változhatnak a hitel befogadását követően a szerződéskötésig hitelkondíciók negatív irányba.
Erre főleg építési hitel igényléskor érdemes odafigyelni. Az Erste, Otp banknál lehet MFL hitelt igényelni lakásépítésre. Mindkét bank ajánlatánál – jó eséllyel találunk kedvezőbbet, de a nem MFL hiteleknél a hitelszerződés aláírásakor érvényes kondíciók szerepelnek a
szerződésben nem a befogadáskoriak.
– Csökkent a legjobb 5 éves és 10 éves kamatperiódusú ajánlatok kamata közti különbség.
– Megjelent kettő olyan versenyképes MFL ajánlat ahol kedvező árazásnak nem feltétele, hogy a hiteligénylő havi jóváírást vállaljon a hitelezőnél vezetett bankszámlájára.
Az ezen hiteltermékek igénylésének feltétele, hogy havi 350.000 Ft jövedelem legyen meg a hitel igénylésekkor.
TOP „fogyibarát” kamatok (2018.06.):
3 éves kamatperiódus: 3,02 %**
5 éves kamatperiódus: 3,29 %*
10 évig fix (= a futamidő is csak 10 év lehet): 3,39%**
10 éves kamatperiódus (=a futamidő lehet hosszabb 10 évnél): 3,98%**
15 évig fix (= a futamidő is csak 15 év lehet): 4,69 % *
20 évig fix (= a futamidő is csak 20 év lehet): 5,39 % *
A fenti kamatok feltételei:
*havi 400.000 Ft jóváírás
**havi 100.000 Ft jövedelem jóváírás + kedvező kockázati besorolás/ vagy egyedi
kamatkedvezmény (kiemelt közvetítő partner közreműködésével ezt könnyebb elérni)
Ha nem teljesül a vállalt jóváírás
* 140 bázisponttal nő a kamat (vagyis például 3,29% helyett 4,69% lesz a kamat.)
** 50 bázisponttal nő a kamat
Solymosi Gábor hitelügyintéző, olcsohitelek.com
Tel: +36304925127
kb 30 milliós házon 8 millió hitel van. Úgy adódott, hogy ki tudnám, és ki is akarom egyben fizetni a tartozást. Azonban megszólallt a kisördög a fülemben: A rossz adósoknak a bank sokszor felajanlja hogy egy fix összeg (ami kevesebb mint a tőketartozás) megfizetése esetén elengedi a hitelét. Komolyan megfordult a fejemben, hogy elkezdem nem fizetni a hitelemet, majd ha a bank ajánl egy 8 millió forintál kedvezőbb ajánlatot, elfogadom.
Eltekintve attól hogy mi a korrekt és mi nem, szigorúan technikai szemmel nézve, működhet?
Ha amit írsz a NAV-val csinálod annak a tétele valószínűleg adócsalás. Mive a bank, nem a NAV ezért nem adócsaló, csak simán csaló leszel. Gratulálok!
Ezt mégis melyik bank adja ha meg lehet tudni?
https://kiszamolo.hu/fogyj-le/
Az emberek komolyan ennyire hülyék? Most 100.000-ért bérlek házat garázzsal, ráadásul tőlem 10 km-re Ausztriában új építésű 2 vagy 3 szobás lakás 120.000 Ft egy hónapra. Ennek ellenére minden lépésnél építkezéseket látok. Az emberek tudják, hogy most nagyon olcsó a hitel, és biztos, hogy 20 évre fix kamatozással vették fel a hitelt? Vagy hogy fogják fizetni a hitelt 2 év múlva, s mi lesz a bedőlt CSOK 5x-ös büntetőkamattal visszafizetendő támogatásáról?
aztan felhivtam a fenti teleszamot, csavo jott, par honappal kesobb mar a nevemen volt a keco.
nem titok, mert a cikkben is le van irva: 10 eves futamido 10 evre fix kamat az unicredit a jelenlegi nyero, es tenyleg annyi a kamat, amennyi. nyitottam gyorsan melle 7 db LTP-t is (tudom, keson…), de arra jovok ra h ha megindulnak a kaamatok, en ezt a hitelt elo nem torlesztem, mert olcsobb, mint az allamnal tartani a penzt:)
Ezt az ide vágó posztot érdemes lehet elolvasnod mielőtt döntesz: https://kiszamolo.hu/ne-jatssz-vele/
Nem kell szerintem ezektől az információktol távol tartanunk magunkat. Jo lenne ha a fokozatosság elve erősebb lenne mindannyiunkban (bennem is) hogy az ismereteinket ne legvarnak építsük, hanem tanuljunk fokozatosan. Így lesz nyelvvizsga belátható időn belül es így lesz olyan pénzügyi életünk is ami fenntartható a nehéz hónapokban is. Persze ez intelem magamnak is.
– Mert ugyanannyi lenne a bérleti díj, mint a havi törlesztő. Akkor legalább legyen már enyém a végén a lakás, amiért fizetek.
– Mert akkor szerelek és fúrok és azt, amit akarok. Nem kell engedélyt kérni.
– Mert itthon nincs kultúrája a bérlésnek. Eladják alólad a kecót, jön a tulaj a hülyeségével, stb. Külföldön több évtizedre kötik a szerződést, nálunk jó, ha 2 évre megkapod, utána meg remegsz hogy eladják-e vagy sem.
Nálunk is “majdnem” ugyanez a helyzet, a mostani családi házunkkal:
– a havi törlesztőt most készülök kicsit fixáltatni, úgy 68 ezer lesz a havonta. A bérleti díja a házunknak 170-200 ezer között lenne.
– a hitel törlesztésébe a 8db lakáskassza havi szinten (állampapírhoz képest a plusz hozammal számolva) besegít olyan 30 ezerrel, így már csak 38 ezer a törlesztő
– ezért a különbözetért megkapjuk, hogy azt csinálunk a házzal amit akarunk, mert a miénk, de ezt nem bírom forintosítani
És ha kifizettük 2,5 év múlva ezt a hitelt, akkor 8 lakáskassza újrakötése, és lejárata után belefogunk egy építkezésbe. Addigra úgyis kipukkan a lufi, és az építkezések árai szépen visszamennek a normális szintre. Addig spórolunk is, és a mostanit kiadva (passzív háznak megfelelő szigetelés+napelem a rezsit lenyomja, könnyen kiadható) még marad is az új törlesztőre a bérleti díjból.
Néhány hónapja költöztünk be, most jutottam el az utcafront gaztalanításáig, a kert már egészen ok és jövő nyárra eljutunk oda, hogy csak szinten kell tartani (főleg évelők kerülnek mindenhová, amiket max. metszeni kell, kártevőjük alig) és tudunk kint lenni sokat. 2x akkora, mint a lakásunk és a takarítása nem több, a rezsije sem (pedig a lakásé is kevés volt). Ellenben a gyerekek bármikor tudnak kint focizni, krétázni; van parcellájuk, ismerkednek a növényekkel, bogárvilággal 😉
Nagyon sokáig azt mondtam, hogy nem kell családi ház gyerekekkel, most is lakást akartam csak. Most azt mondom, hogy ha van hely, ahová gyakran mehetnek (pl. nagyszülő), akkor tényleg nem. De egyébként, főleg több gyerek esetében, nem árt.
Már télen érdekes volt, hogy megépítették a hóembert és az reggel is ott volt. És addig, míg el nem olvadt. Társasházban ez mikor hogy sikerült :/
Mivel sok a kiadó lakás, úgy látom elég ár érzékeny a piac. Komoly előnyökkel rendelkező, egyedi ingatlanok bírnak el jelentősebb ár különbséget.
Ha 2 évre fixálom a bérleti díjat és 1 év alatt 30%-ot emelkedik, biztos csalódott lennék és várnám a szerződés szerinti új ártárgyalást. Sajnos annyira nem értek az albérlet piac árazásához, hogy előre megjósoljam a mozgás irányát és mértékét.
Nem tudom, mi a jó megoldás 🙂
És azt sem, hogy a határozott 1-5 éves szerződés mennyire megnyugtató, számodra milyen szankcióval jár, ha az 5 év előtt bontod a szerződést?
Ha én 5 éven belül felmondom, a felmondási idő alatt nincs bérleti díj, ez a bérlő fájdalom díja.
Pl bérlők bizonygatják, hogy x az összeg a környéken, akkor mekkora bunkóságnak számít kihívni egy kerületi ingatlanirodát, hogy ő is nyilatkozzon f2f?
Jó ötlet!
Tartós kiadás esetén az időtartam alatt terveztek bármi felújítást?
Ismerős lakott olyan lakásban, ahol a tulaj minden nyáron csinált valamit: festés/burkolás stb. Én világgá szaladtam volna ettől, ismi meg élvezte, hogy frissül szépen a lakás.
, pont ezt gondolom, igazából ritkán van 2 teljesen jól összehasonlítható bérleti díj, még ugyanazon lépcsőház ugyanolyan méretű lakása esetében sem. A felszereltség sem mindig mérvadó, mert az is kérdés, kinek mire van szüksége.
Megnéztem amúgy sok hirdetést és végül arra jutottam, amit tök magamtól is gondoltam, kiderül majd, hogy mennyire valós.
@Tamás: én az albérleti díjat úgy lőttem be, hogy a környéken, hasonló méretű, hasonló színvonalú lakásokat megnéztem. Miklós kalkulátorával utána számoltam, mennyiért éri meg nekem kiadni és a kalkulátor szerinti összeget hirdettem meg. Gondoltam, ha komoly érdeklődő lesz, úgy is alkudni fog, tévedtem.
Azért szerintem te is érzed, hogy ez nem ilyen egyszerű. A bérbeadónak csak egy szavába kerül akár a piaci ár fölé is emelni a díjat, míg egy költözés többszázezer forintba meg egy csomó szívásba kerül. Ezért civilizált országokban le van szabályozva, mennyit és milyen feltételekkel emelhet a bérbeadó.
Az enyém full új, a bérlő az első lakó benne, így kb 5 év múlva, mikor elmegy a bérlő, lesz egy tisztasági festés (ezt a mostani bérlő fizeti, de mivel külföldi, én intézem majd).
Előre gondolva üvegszálas tapéta van minden szobában és folyosón, az sok réteg festéket elbír és mosható is. Wc-be mozgásérzékelős a világítás, folyósokon szintén, így villany kapcsoló csak a szobákban, fürdőben és konyhába van. Mikor belép a lakásba, az ajtó nyitásra már világos a közlekedő. Szerződésben kikötés, hogy minden bútor alá csúszásgátlót köteles tenni. A parketta sérülése, karcossága esetén a teljes burkolat csere költséget állja. A vizes helységeken kívül egybefüggően, küszöb nélkül van lerakva, nem kevés pénz, ha cserélni kell. Lehet, szigorúnak hangzik, de vállalta a bérlő a feltételeket, úgy vigyáz rá, mintha saját lenne.
De igen, a bérlőnek is lehetnek kérései. Én a vadi új konyhabútorba a vadi új mosogatógépet a kedvéért kicseréltettem, mert neki nagyobb kellett. A szintén vadi új mosógépet pedig szárítósra cseréltem. Költségeket vállalta. A parkolás hogy ingyen legyen, határozott időre ideiglenesen bejelentkeztek a lakásba, bérleti szerződéssel. Az én bérlőm sok országban élt már, hozott magával bérlői kultúrát, sok korrekt ötletet tudtunk meríteni belőle, ami a kölcsönösségen alapszik. Azért mert én vagyok a tulaj, ettől még a bérlő igényeit is figyelembe kell venni.
Az nagyon hiányzik. Mondjuk az igények lehetnek reálisok is, meg totál elszálltak és ha évente más bérel, hamar elfogy az ember megfelelési hajlandósága.
Mm: hogyne lehetnének kérései! Mi is mindig, mindent egyeztettünk a bérlőkkel, megbeszéltünk mindent és haladtak a dolgok. Abszolút a párbeszéd híve vagyok, az egész sztori a nyugalmi állapotról szól nekem. De ha odaállna a bérlő zsarolni, én biztos azt mondanám neki, hogy nézzen nyugodtan körbe. Mert az X ár, amiről szólt a kérdés, a zsarolás eszköze.
Na de az nem zsarolás, hogy ha aránytalanul piaci ár fölé emeled, ő nem megy bele, te meg kiteszed? Pontosan emiatt szabályozzák, mert vissza lehet élni vele. Szvsz valamilyen piaci mutatóhoz lehetne igazítani hosszútávú szerződés esetén. Ha mindig egyezkedni kell róla, akkor az csak mindkét fél korrektségén múlik, akkor a szerződés maga nem sokat ér.