Lakáshitel: így lesz kevesebb a kamatod

2014-09-17
Oszd meg ismerőseiddel a cikket: 

Az utóbbi pár évben a bankok bevezették az ügyfelenként eltérő árazást és gyakran igen komoly kedvezményt kapsz, ha beleesel a kedvezőbb elbírálásba.

Megkértem a volt kollégámat, aki még mindig hitelbróker (olcsohitelek.com), szedje össze, hogyan lehet jobb ügyfél-kategóriába kerülni az egyes bankoknál.

Kapva-kapott az alkalmon, mert akárhányszor írok a hitelekről, mindig megugrik a forgalma és azt mondja, innen jönnek a legjobb ügyfelei. 🙂

(Róla is csak jó visszajelzést kaptam eddig tőletek, úgyhogy mindenki boldog.)

Következzen az ő gyűjtése, hogyan tudod meghackelni a rendszert, hogy kevesebb kamatot kelljen fizetned a lakáshiteled után.

Milyen tényezőket vesznek figyelembe a bankok a hitelek árazásánál / kedvezmények megítélésénél, avagy hogyan csökkentsük leendő hitelünk kamatát?

1. Fedezeti arány (felvett hitel összege / ingatlanfedezet értéke)
Ideális arány: 45-55% alatti érték. Vagyis maximum az ingatlan árának a felét vedd fel hitelbe. (A szerk megjegyz: szerintem ne is vágj bele a lakásvásárlásba, amíg legalább a pénzed fele nincs meg.)

Mely pénzintézeteknél számít?
OTP, K&H, Raiffeisen, Sberbank

Hogyan befolyásolhatjuk: plusz ingatlanfedezet bevonásával letornázhatjuk a kívánt érték alá a fedezeti arányunkat. (A példa kedvéért alapból 80% hitel kellene, de rokoni ingatlan bevonása miatt 40%-ra esik a fedezeti arány.)

A mérlegelésnél mindenképpen vegyük figyelembe a kiegészítő fedezet bevonásával járó plusz költségeket (értékbecslés (kb. 30-40.000 Ft), földhivatali illetékek (12.600+6.600 Ft), tulajdoni lap/térképmásolat (1.260-6.000 Ft,) illetve a nagyobb kockázatot, ha valamiért mégsem tudnánk fizetni a hitelt, két ingatlan úszhat miatta.

2. A jövedelem terheltsége (törlesztő részletek / hitelfelvevők havi jövedelme)
Ideális arány: 30 % alatt. Vagyis az összes adóstárs hivatalos jövedelmének kevesebb, mint 30%-a menjen hitelek törlesztésére.

Az összes, már meglévő hitelt is figyelembe veszik. Folyószámlahitel és hitelkártya esetében a teljes hitelkerettel számolnak (!!) akkor is, ha egyáltalán nem használjuk a hitelkeretet (Különösen OTP-nél bankoló ügyfeleknek érdemes jelzáloghitel felvétele előtt figyelni. Náluk gyakoriak az akár többmilliós hitelkeretek is. Nyílt végű hiteleknél a teljes hitelkeret 4-5%-át jövedelmet terhelő hiteltörlesztésként veszik figyelembe).

Mely pénzintézeteknél számít?
K&H, OTP, Raiffeisen, (a többi pénzintézetnél a „Kap-e hitelt az ügyfél?” ill. „Mennyi hitelt kap?” kérdést befolyásolja, a felsorolt pénzintézeteknél az árazásra is kihat).

Hogyan befolyásolhatjuk?
- Hitelfelvétel előtt szüntessük meg a folyószámla-hitelkeretünket és a hitelkártyánkat, vagy legalább vigyük minimális összegre a keret mértékét. (a hitel folyósítása után nyugodtan visszaállíthatjuk).
- Meglévő hiteleinket, ha van rá lehetőség, még a jelzáloghitel felvétele előtt fizessük vissza, vagy a hitelfelvétellel párhuzamosan cseréljük kedvezőbb kölcsönre.
- Adóstárs bevonása.
- Lakáshitelnél a futamidő növelése és a hitellel párhuzamosan LTP fizetése is jó megoldás lehet bizonyos esetekben. (Vagyis hiába szándékozunk kifizetni a hitelt 7-8 év alatt, inkább vegyük fel 20 évre a kedvezőbb kamat miatt, aztán törlesszük elő az első adandó alkalommal. De ne feledkezzünk el arról, hogy ennek van egy egyszeri 1%-os költsége általában, bár ez jóval olcsóbb, mint évente 1%-kal többet fizetni kamatra.)

3. Bankszámlára érkező jóváírások mértéke

Mely pénzintézeteknél számít?
UniCredit, Sberbank, K&H, OTP (van, ahol plusz kamatkedvezmény jár, van ahol egy küszöbérték felett más az árazás)

Hogyan tudjuk befolyásolni?
Összes jövedelmünket, bevételünket, plusz házastársunk jövedelmét, az anyós nyugdíját és amit csak lehet, érkeztessük a törlesztési bankszámlára. Ha beüt a ménkű, ráérünk akkor másik számlákra irányítani a fizetéseket és nyugdíjakat.

4. Igényelt hitelösszeg nagysága

Bizonyos összegek felett egyre olcsóbb a hitel kamata. (Jobban kell egy banknak egy ötmilliós lakáshitel, mint egy annál kevesebb és még jobban egy tízmilliós.)

Ha nem vagyunk túl messze a határértéktől, érdemes végigszámolni, hogy mi történik akkor, ha annak érdekében, hogy egy küszöbértéket átugorjon a felvett hitelösszeg nagysága, egy kicsivel többet veszünk fel, majd az első adandó alkalommal a többletet előtörlesztjük. Egy jó annuitás-kalkulátor segít kiszámolni, mennyi a nyereségünk a teljes hitelre.

Mely pénzintézeteknél számít?
Sberbank, K&H, OTP, Budapest Bank, UniCredit

5. Adott pénzintézet termékei, vagy a pénzintézet által közvetített termékek közül minél többet vegyünk igénybe

Ha további termékeket veszünk az adott banknál, komoly kedvezmény kaphatunk a kamatból. Ilyen termék lehet a bankszámlák, megtakarítási termékek, lakástakarék, biztosítások, stb.

A következő szempontokat fontos mérlegelni:
Az adott termékre, szolgáltatásra szükségünk van-e, vagy csak a kamatkedvezmény miatt igényeljük? Ugyanazt a szolgáltatást máshol mennyiért kapnánk meg?

Megint csak ki kell számolni, mennyi a nyereségünk összesen és évente is az alacsonyabb kamat miatt és mennyibe kerül a választott plusz termékek éves díjai.

6. Egyedi kamatkedvezmények

Az adott termékek kondíciós listájában szereplő kedvezményeknél nagyobb mértékűt akkor van esélyünk elérni, ha az üzletpolitikailag az adott intézménynek is megéri. Például az ott igénybe vett banki szolgáltatások által legalább annyit nyernek rajtunk, mint ügyfélen, mint amennyit a kamatkedvezmény által veszítenek.

Ha egyedi kamatkedvezményt szeretnénk elérni, akkor érdemes egy másik pénzintézet konkrét, kedvezőbb ajánlatát bemutatni és jelezni, hogy amennyiben nem tudnak hasonlóan kedvező ajánlatot tenni, akkor a konkurenciát fogjuk választani. (A szerk. megjegyzése: a fiókvezetőknek általában van joguk kedvezményt adni bizonyos határok között, ha úgy érzik, egyébként elveszítik az ügyfelet. De központba felterjeszteni mindenképpen van lehetőségük. Ezért ha ilyen tervünk van, ne a lakáshiteles kezitcsókolommal akarjuk megvitatni, mert ő ebben nem kompetens, hanem a fiókvezetővel.)

Összefoglalva: érdemes futni egy kört hitelfelvétel előtt, hiszen egy tízmilliós hitelnél évi százezret jelent minden egyes százaléknyi kedvezmény. A legrosszabb, ami történhet, hogy nem sikerül elérni a kedvezményt, vagy nem éri meg a hajcihő. De ha mégis összejön, akkor komoly kedvezményeket is kaphatunk.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon.

Cikkgyűjtemény
Új vagy az oldalon? A gombra kattintva találod az eddigi fontosabb cikkek gyűjteményét téma szerint.
Megnézem!
Keresés
Kövess minket
facebook
youtube
Hirdetés
Támogatás
Ha szeretnéd, van lehetőséged anyagilag is támogatni a munkánkat.

Átutalással a Raiffeisen Bank 12020407-01558219-00100002 számlaszámra a Kiszámoló Egyesület részére. A közlemény "Támogatás" (fontos!)
Bankkártyás támogatási lehetőség hamarosan. Köszönjük, ha érdemesnek tartasz bennünket a támogatásra.
Archívum

Archívum

crossmenu linkedin facebook pinterest youtube rss twitter instagram facebook-blank rss-blank linkedin-blank pinterest youtube twitter instagram