Mennyi lesz az új hiteltörlesztőm?
Most beszéltem valakivel, aki gondos hitelfelvevőként ötéves kamatperiódust választott 2017 elején (akkor még a kisebbséghez tartozott ezzel a tettével), viszont a beszélgetés közben döbbent rá, hogy három hónap múlva jár le az öt év.
S mivel csak az elmúlt másfél hétben háromszor emelt kamatot a jegybank, de látva az euró árfolyamát, valószínűleg még tovább kell emelni a kamatokat, felmerült benne, hogy vajon mennyi lesz az új törlesztője.
Ma a bankközi kamat, a BUBOR újra annyi, mint volt 2013-ban, a 12 hónapos BUBOR értéke 3,96% lett. (Egy éve még csak 0,8% volt). A fenti grafikon a háromhavi BUBOR-t mutatja az elmúlt öt évben.
Ha a te hiteled kamata 12 havi BUBOR plusz mondjuk 2,5 százalékpont, akkor egy éve 3,2% volt a fizetendő kamat mértéke, most 6,46% lesz.
20 millió forintos, 20 éves hitelnél ez a havi törlesztőben 113 ezer forint helyett 149 ezer forintos törlesztőt jelent. Ez azért már egy szemmel látható különbség, közel 32%-os plusz minden hónapban.
3, 5 vagy 10 éves kamatfordulóval rendelkező hitelnél a három, öt vagy tíz éves állampapír hozama a mérvadó legtöbbször (vagy a BIRS, de azt most hagyjuk), de természetesen ez is emelkedett. Érdekes módon itt sokkal jobban összecsúsztak az árfolyamok, a hároméves papír referenciahozama 4,16%, a tíz és a húszévesé viszont csak 4,25%. Vagyis gyakorlatilag ugyanannyi a 3 és a 20 éves állampapír hozama. Eddig volt közöttük kb. két százalékpont különbség. (Az ötéves BIRS értéke öt éve 0,76% volt, egy éve 1,08%, most 4,59%-ra nőtt.)
(Jelenleg és fontos, hogy jelenleg, alig több a 20 éves állampapír referenciahozama, mint az egyéves BUBOR kamatlába, ami legalábbis érdekes piaci anomália. Persze ha tovább csökkenti az állampapírvásárlásait és a swap ügyleteit a jegybank, ez gyorsan változhat is.)
Öt éve 1,09% volt az ötéves és 2,11% a tízéves referenciahozam.
Tehát valószínűleg az ötéves fordulónál, ha addig nem emelkedik tovább az állampapír hozama, egy bő 3 százalékpontos emelkedésre számíthatsz, ha eddig mondjuk 4%-ot fizettél, akkor az új kamatforduló után 7,1%-ot fogsz fizetni.
Ez egy 20 milliós hitelnél 20 évre 121 ezer forint helyett 148 ezer forintot fog jelenteni.
Egy további két százalékpontos ugrásnál a havi törlesztőd 167 ezer forint lesz.
A számolásnál figyelembe vettem a már törlesztett tőkét, ahogy a csökkenő hátralévő évek számát is. Ha ezt nem tettem volna, sokkal nagyobbat ugrott volna a kamat, egy öt éve 121 ezres havi törlesztő 181 ezer lenne egy öt százalékpontos emelés után egy új hitelnél. Öt év után már törlesztettél 3,61 millió forintnyi tőkét is, ennyivel kevesebb tőketartozásra számolják ki az új kamatokat. (Ha beléptél közben a moratóriumban, akkor sajnos ráfáztál, nem csökkent ennyivel a tőkéd, tehát nagyobb lesz az emelkedés mértéke is.)
Hogy hol fog megállni a kamatemelés, nem tudjuk, de amíg a forint ilyen vészesen gyenge az euróhoz (és mindenhez) képest, illetve az infláció várhatóan 7% felett ragad, nem valószínű, hogy ez volt az utolsó kamatemelés mostanában.
Itt is írtam már róla kalkulátorral, hogyan tudod kiszámolni, mennyi lesz az új havi törlesztőd. Használd, ha tudni szeretnéd, hogy alakul majd a törlesztőrészleted:
Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen.
Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint.
40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül
Magyarorszag, non-sales. Kezdo mernok (2-3 ev tapasztalat): evi brutto 6.5 millio. (+0-10% bonusz), senior (6+ ev) 10.6 millio (5-15% bonusz)
Nem IT.
Attol fugg, mennyi a koltseged, de azert ebbol, ha nem is 50%-ot, de 25%-ot lehet.
Ha másra nem tudja igénybe venni az ember, de hitele van, akkor is megéri csinálni.
Idén befizetsz 250ezret, az 8 havi kifizetés, legyen benne kicsi ráhagyás.
Arra jön 50ezer állami támogatás. A pénztári költséggel lesz benn mondjuk 280.
Utána 6. hótól kiutalnak havi 30-at, abból visszafizet az ember havi 25-öt a számlára, így a kezdeti 250ezer befektetésével van egy önjáró rendszer. Kb évi 50ezer forint haszonnal.
Kezdeti költség: igazolás a banktól a hitelről (nekem 5000Ft volt, köv évben elég a bankszámlakivonat, hogy még fizetem)
Pro tipp, elvileg lehet két pénztárad is, és csinálhatod mindkettővel, akkor évi 100ezer a haszon, de igáig már én se jutottam el.
még nem volt egészségpénztáram, de szemezek vele (31 vagyok, sok mindennel nem foglalkoztam még…). Viszont szerinted ezt házastárs egészségpénztárával is meg lehet csinálni vagy mindenképp a hitelfelvevő nevére kell szólnia?
Sajnos fogalmam sincs, de egy email a pénztárnak és biztos megmondják.
Én leveleztem 3 pénztárral is, mindig rendesen válaszoltak. (Végül maradtam annál, hogy 1 nekem elég.)
Széchenyi beruházási hitel tényleg végéig fix, gyakorlatilag kamatmentes, de a célt meg kell nézni belefér-e, meg a vállalkozás pénzügyi adatait (ne legyen veszteséges például, mióta működik, stb.). Türelmi idő is van.
Ami nekem tetszik, az a Széchenyi Lízing Go. Személyautó (20 millióig), motorkeréképár (6 millióig) 0,5% kamattal max. 10 évre. Ha ügyes vagy és ÁFA körös, még azt is levonhatod nyílt végűnél.
Siess, mert állítólag december 31-én zárul (bár szerintem hosszabbítanak)!
Solymosi Gáborunk most írja a cikkét erről, remélem a héten megjelenik.
Ilyen lehetőség nem volt, nem is lesz többet szerintem.
Nem teljesen a témába vág, de szegről-végről hitelezés..
Van arra a bankoknak valamiféle határideje, hogy a babaváró törlesztésének felfüggesztését mennyi idő alatt “iktatják”?
A harmadik havi törlesztőt vonják le azóta, hogy befogadta az Erste a szüneteltetési kérelmet… szerencsére a kasszában nem oszt vagy szoroz ez az összeg, de maga ez a hozzáállásuk igencsak bicskanyitogató. Az ügyintéző is eleresztett egy kommentet a bajsza alatt, hogy ez lehet eltart egy ideig, mire feldolgozzák back office-ban. Oké, de mennyi ideig? 1-5-10 évig? Ne már.
Persze az más, ha visszaadják, és a papíron lévő dátum számít.
Hívd fel őket szerintem
Felhívtam őket. Annyit tudott az ügyintéző mondani, sok a munka, nem bírják. Nem tudják megmondani, mikorra iktatják. Nem kicsi ott a baj…
Mindenesetre a kérelem leadása után levont törlesztőt majd visszatérítik. Ez is valami..
Mindig mondod, Miklós, hogy ő nem kér pénzt a tanácsadásért, mert a banktól kapja a fizetését. Ugyanakkor azt is mondtad máskor, hogy ha egy szolgáltatás (pl.: pénzügyi tanácsadás) ingyen van, akkor azzal nem te fogsz jól járni, hanem a bank.
Fel tudnád oldani ezt az ellentétet, kérlek? Egyáltalán melyik banktól kapja a fizetését, hogyha minden bank ajánlatából dolgozik, mindent összevet, hogy jól járjon az ügyfél?
Nem igazán értem.
Köszönöm!
Szia, ő minden banktól ugyanannyit kap, mert a törvény szabályozza a jutalékát. Még ajándékot, bónuszt, ingyen nyaralást sem adhatnak a bankok a közvetítőknek, nehogy bújtatott jutalékemelés legyen. Nem lehet pont ezért versenyt sem hirdetni (ki hoz több hitelt az X bankhoz) és a többi.
A banknak meg mindegy, hogy ő fizet valakinek ezért a munkáért, mint alkalmazott (voltam mobilbankár az OTP-nél, pont azt csináltuk, mint a Gábor, csak kizárólag az OTP-nek, rendes alkalmazott voltam.), vagy jutalékot ad egy külsősnek.
Igy van. Orulj neki hogy bekerultel a ner pumpa melleksodraba. Tomegek vettek ilyen hiteleket. MAjd kivancsi vagyok sok kkv mit fog csinalni egy ures zombiceggel, autohitellel a nyakaban:) JA semmit, majd az adofizetok potoljak az allamkasszaba a kamattamogatast. Mennyi is, 0,5% tamogatott hitel vs. most 7% piaci alapu, jovore esetleg 10%.
Ja es a 20mios limit azt most lett 20. Elotte nem volt limit! 40-50mios autok reppentek ner vallalkozok kezebe. Most kb. akkora erdeklodes van erre az autohitelre, hogy szerintem idenre mar nem talalsz ugyintezot aki elintezi a hitelt iden.
Annyit tudsz rólam, amennyit akarok, hogy tudj. Ennek ellenére ítélekezel. Élek kehetőségekkel, amelyekkel tudok élni.
Arrogáns irgységet és cinizmust okád magából minden hozzászólásod, a komplexusaid ijesztőek. Gyakorlatilag az összes komment szekciót tönkrevágod a rogyásig ismételgetett kötekedő és személyeskedő ostobaságaiddal. Csak rombolni tudsz, nyilván a nyomorult lelkedet ezzel ápolgatod, mint igazi vesztes. Tényező lettél itt, de nem szint.
Az első vagy azon a listán, akik miatt ezt a blogot is egyre kevésbé követem.
> egyben nem láttak saját keresetből kp-ben 1m-t
Én eléggé átlag felett keresek, viszont én se láttam még ennyi pénzemet kp-ben, és nem is akarom. A lakásunk foglalóját is utaltam (azonnali utalás az aláíráskor), illetve az eladott lakásomét ugyanígy kértem. Talán a korábban bérelt lakásunk kauciója volt a legnagyobb kp összeg a kezemben, annál meg többet keresek.
Szerintem ez az összefüggés (nem volt még sok saját kp a kezében == pénzügyi analfabéta és szegény) csak a fejedben létezik.
Szerintem érted, mire írtam.