Most beszéltem valakivel, aki gondos hitelfelvevőként ötéves kamatperiódust választott 2017 elején (akkor még a kisebbséghez tartozott ezzel a tettével), viszont a beszélgetés közben döbbent rá, hogy három hónap múlva jár le az öt év.
S mivel csak az elmúlt másfél hétben háromszor emelt kamatot a jegybank, de látva az euró árfolyamát, valószínűleg még tovább kell emelni a kamatokat, felmerült benne, hogy vajon mennyi lesz az új törlesztője.
Ma a bankközi kamat, a BUBOR újra annyi, mint volt 2013-ban, a 12 hónapos BUBOR értéke 3,96% lett. (Egy éve még csak 0,8% volt). A fenti grafikon a háromhavi BUBOR-t mutatja az elmúlt öt évben.
Ha a te hiteled kamata 12 havi BUBOR plusz mondjuk 2,5 százalékpont, akkor egy éve 3,2% volt a fizetendő kamat mértéke, most 6,46% lesz.
20 millió forintos, 20 éves hitelnél ez a havi törlesztőben 113 ezer forint helyett 149 ezer forintos törlesztőt jelent. Ez azért már egy szemmel látható különbség, közel 32%-os plusz minden hónapban.
3, 5 vagy 10 éves kamatfordulóval rendelkező hitelnél a három, öt vagy tíz éves állampapír hozama a mérvadó legtöbbször (vagy a BIRS, de azt most hagyjuk), de természetesen ez is emelkedett. Érdekes módon itt sokkal jobban összecsúsztak az árfolyamok, a hároméves papír referenciahozama 4,16%, a tíz és a húszévesé viszont csak 4,25%. Vagyis gyakorlatilag ugyanannyi a 3 és a 20 éves állampapír hozama. Eddig volt közöttük kb. két százalékpont különbség. (Az ötéves BIRS értéke öt éve 0,76% volt, egy éve 1,08%, most 4,59%-ra nőtt.)
(Jelenleg és fontos, hogy jelenleg, alig több a 20 éves állampapír referenciahozama, mint az egyéves BUBOR kamatlába, ami legalábbis érdekes piaci anomália. Persze ha tovább csökkenti az állampapírvásárlásait és a swap ügyleteit a jegybank, ez gyorsan változhat is.)
Öt éve 1,09% volt az ötéves és 2,11% a tízéves referenciahozam.
Tehát valószínűleg az ötéves fordulónál, ha addig nem emelkedik tovább az állampapír hozama, egy bő 3 százalékpontos emelkedésre számíthatsz, ha eddig mondjuk 4%-ot fizettél, akkor az új kamatforduló után 7,1%-ot fogsz fizetni.
Ez egy 20 milliós hitelnél 20 évre 121 ezer forint helyett 148 ezer forintot fog jelenteni.
Egy további két százalékpontos ugrásnál a havi törlesztőd 167 ezer forint lesz.
A számolásnál figyelembe vettem a már törlesztett tőkét, ahogy a csökkenő hátralévő évek számát is. Ha ezt nem tettem volna, sokkal nagyobbat ugrott volna a kamat, egy öt éve 121 ezres havi törlesztő 181 ezer lenne egy öt százalékpontos emelés után egy új hitelnél. Öt év után már törlesztettél 3,61 millió forintnyi tőkét is, ennyivel kevesebb tőketartozásra számolják ki az új kamatokat. (Ha beléptél közben a moratóriumban, akkor sajnos ráfáztál, nem csökkent ennyivel a tőkéd, tehát nagyobb lesz az emelkedés mértéke is.)
Hogy hol fog megállni a kamatemelés, nem tudjuk, de amíg a forint ilyen vészesen gyenge az euróhoz (és mindenhez) képest, illetve az infláció várhatóan 7% felett ragad, nem valószínű, hogy ez volt az utolsó kamatemelés mostanában.
Itt is írtam már róla kalkulátorral, hogyan tudod kiszámolni, mennyi lesz az új havi törlesztőd. Használd, ha tudni szeretnéd, hogy alakul majd a törlesztőrészleted:
Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen.
Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint.
40 millió forintos életbiztosítás havi 5.990 Ft-ért, életkortól függetlenül
