Ha külföldön vásárolsz a magyar bankkártyáddal euróért vagy például zlotyért, a bankod pénzt fog kérni a pénzváltásért. A kérdés az, hogy mennyit?
Nézzük meg, mennyit számolnak fel a bankok a külföldi kártyahasználatért. Szerinted melyik magyar bank váltja legjobban a külföldi vásárlás esetén a pénzt? (Valószínűleg nem fogod eltalálni a választ. 🙂 )
Wise kártya használata külföldön a forint egyenleg terhére:
Eurót forint egyenleg terhére 0,92%-os költséggel tudsz használni.
Ha euróegyenleged van pénz és forintot költesz a kártyádról, akkor 0,88% a költséged.
Zlotynál 0,9% a veszteséged.
Revolut kártya használata ingyenes csomag esetén:
Sajnos sehol nincs leírva külön a kártyás vásárlások díja, ezért fogadjuk el, hogy a havi 350 ezer forintos limit a kártyás vásárlásokra is igaz. (A költséglistában 350 ezer forint a limit, a weboldalon máshol ezer euró. Döntsd el, melyik az igaz.)
A Revolut nem állítja, hogy ingyen vált pénzt, még ha valamiért ez is terjedt el a köztudatban és a Revolut persze nem siet ezt cáfolni. Azt mondja, hogy a saját árfolyamát használja, ami egyébként elég közel van a többi középárfolyamhoz, de nem feltétlen egyezik meg azokkal. Ha kíváncsi vagy, mennyi a költsége a váltásnak, adj el eurót forintért, majd vegyél eurót forintért és a kettő különbségének a fele a Revolut költsége. Ez körülbelül olyan 0,3-0,5% váltási költség a középárfolyamhoz képest. A limit felett további 0,5% és hétvégén mindig 1% a váltás díja, erre érdemes számolni vásárláskor.
A két legmenőbb fintech cég közül az egyik (Wise) kifejezetten nem olcsó a közel egy százalékos díjával, a másik (Revolut) csak korlátozott összegig és csak hétköznap ad jó árat. Utána ott is további 0,5% és 1% a díj, ez utóbbi pedig nem kevés. (Persze a mihez képest is jó kérdés, lásd a többi bankot.)
Egyébként szerintem felháborító, milyen nehéz megtalálni a költségeket a Revolut weboldalán, ráadásul az is angolul van a magyar oldalon is. (Egyébként itt van.) Ezer euró felett már csak a drágább fizetős csomagban tudsz olcsón pénzt váltani, a legolcsóbb havi díja is 2.500 forint, ami megfelel további havi 500 ezer forint 0,5%-os pénzváltási költségének. Tehát csak akkor érdemes ezért drágább csomagot választani, ha legalább 850 ezer forintért váltasz pénzt minden hónapban.
Nézzük a magyar bankokat.
Fontos, hogy egy-egy bank nem feltétlen ugyanazt az árfolyamot használja minden általa kibocsátott kártyához. Érdemes felhívni a bankodat, hogy a te konkrét kártyád (ami lehet bankkártya és hitelkártya is) milyen árfolyamot használ.
Három lehetőség van: nem a bank váltja a pénzt, hanem a nemzetközi kártyatársaság. Ez általában a legjobb lehetőség. A második, hogy a bank váltja a saját, jellemzően rosszabb árfolyamával. A harmadik, hogy a kártyatársaság csak euróra/dollárra váltja át a pénzt és a bank tovább váltja azt. Az általam megnézett összes bank a legutóbbi verziót használja, vagyis a nemzetközi kártyatársaság csak euróra/dollárra váltja a pénzt és azt a bank a saját árfolyamán váltja forintra.
Nagyon fontos, hogy soha ne engedd, hogy külföldön forintban terheljék meg a bankkártyádat, mert nagyon csúnyán átvernek vele. Mindig a helyi pénzben fizess csak, akár vásárlásnál, akár ATM-nél akarnak megkínálni forintos lehetőséggel. Erről egy cikk erre:
Tovább bonyolítva a dolgot, minden bankkártyának van saját elszámoló devizája. (Igen, leginkább azért, hogy többe kerüljön a váltás 🙂 ) Nem eurós vagy dolláros költést először euróra vagy dollárra vált, majd utána ezt az euró/dollárt már a bankod ezt a számládon lévő pénzre váltja. Igen, jól számolod, ez bizony dupla váltás, ha például zlotyban vásároltál Lengyelországban. Szerencsére a kártyatársaságok jó árfolyammal dolgoznak.
Erről nagyon okosan és hosszan beszéltem a Kiszámoló Akadémián, a második részben, tessék megnézni a youtube-on. A következő kép kattintásra nagyobb lesz.
További adalék, hogy a bankok naponta egyszer vagy maximum néhányszor változtatják csak az árfolyamukat. Egy volatilis időben komoly eltérés lehet a bank aznapi árfolyama és a piac pillanatnyi árfolyama között.
Továbbá nem a vásárlás időpontja, hanem a lekönyvelés időpontja számít, ami akár hetekkel később is lehet. De mint mondtam, ezt részletesen kifejtem az Akadémia anyagában, tessék ott megnézni.
Ja és az sem mindegy, hogy magánszámla vagy céges számla van a kártya mögött, mert sok bankban különbözik a vállalati és a magán devizaárfolyam is. Máshol más árfolyamot használnak az utalások váltásához és mást a kártyás vásárlásokhoz.
Ha már kellően úgy érzed, hogy össze vagy zavarodva, akkor nézzük meg, egy-egy bank milyen árfolyammal váltja a pénzt a kártyás vásárlások után.
Unicredit bank:
A cikk írásakor a pillanatnyi euro árfolyam 383,43 Ft volt (sokat romlott ma a forint napközben), a bank még 381,72-nél tartott és 391,644-ért váltotta az eurós vásárlást, vagyis 2,6%-kal rosszabbul, mint a saját középárfolyama. (Itt tudod megnézni a lap alján, a deviza fülön.) Ha zlotyért vásároltál, akkor a kártyatársaság azt már euróra váltotta, szintén nem ingyen. Ennek itt az árfolyama, de a cikk írásakor már második napja nem működött a kalkulátor technikai hiba miatt. (Ehhez képest elenyésző, hogy a magyar nyelvű változatban deviza helyett valuta szerepel. Ez is nagyon kínos hiba, de az, hogy ilyen sokáig nem működik a nemzetközi oldal sem, az sokkal inkább az. Update: azóta meggyógyult a weboldal. Update 2: megint nem működik. 🙂 ) A Visa kalkulátorát itt találjátok.
Ami jó az Unicreditnél, hogy tudsz eurós/dolláros számlát is berakni a kártyád mögé, sőt megadhatod, hogy milyen sorrendben próbálja meg leszedni a pénzt. Ebben az esetben, ha mondjuk van eurós számládon is pénz, megúszod a banki pénzváltást. (A mastercardos vagy visás pénzváltást sajnos nem.) A kép kattintásra nagyobb lesz.
Raiffeisen-nél is a kártyatársaság váltja euróra/dollárra a pénzt, onnan a Raiffeisen váltja forintra.
A weboldalukon SEHOL nem található meg, hogy milyen árfolyamot használnak, még a keresővel sem, a telefont pedig 25 perc alatt sem voltak képesek felvenni. Szégyen. A 29 oldalas kondíciós listát átböngészve és a saját oldaluk keresője helyett Google-lel rákeresve ezt az árfolyamot használhatják kártyás vásárlásoknál. Ez alapján 2,5% az eltérés a középárfolyamhoz képest eurós vásárlás esetén.
A K&H bank-nál 2,2% az euró-forint váltási költsége bankkártyás vásárlás esetén.
Az erstések szoktak rácsodálkozni (ha egyáltalán rájönnek), hogy a vásárlás pillanatában kapott SMS-ben/push üzenetben szereplő összeg és a valóban levont összeg köszönőviszonyban sincs egymással. Erről így ír az Erste honlapja:
Tehát a vásárlás pillanatában (azaz a tranzakció engedélyezésekor) látott összeg nem az az összeg, amit fizetni fogsz. Amit fizetni fogsz, azt a többiekhez hasonlóan számolják el. A Mastercard euróra váltja az összeget (ha az nem euró volt) és a bank a saját árfolyamán váltja forintra. Ha nem forint van a számlán és nem is a költéskori deviza, akkor lesz még egy váltás. (Euróért vásároltál az amerikai dollár számlád terhére, akkor először forintra váltja az összeget a bank, majd csak utána dollárra.)
A cikk ezen részének az írásakor az Ersténél 381,37 forint volt az euró középárfolyama és 392,81-en váltotta a bank, ami kerek 3%-os konverziós díjat jelent eurós vásárlásnál. Zlotyban még lesz egy zloty-euró váltás is, de az a Mastercard lényegesen értelmesebb árfolyamán.
Az Ersténél van lehetőség havi 500 ezer forintig ingyen váltani, de devizaszámla is kell hozzá és elég nyakatekert, illetve kézzel kell kapcsolgatnod, hogy a kártyád melyik számlához legyen kapcsolva. Így elvileg elkerülhető a konverziós díj, de nem egyszerű mutatvány. Bővebben:
A MBH Bank három bankból lett összekatyvasztva, így lehetnek nagy eltérések a kártyákkal való vásárlásoknál. Ezen az oldalon tudod kiválasztani, hogy a te kártyádat milyen árfolyamon váltják. Mindjárt ott kezdődik, hogy Mastercard vagy Visa kártyád van:
(Az erstés trükköt, miszerint a vásárlás pillanatában kapott üzenetben szereplő forintösszegnek semmi köze a könyveléskor alkalmazott árfolyamhoz, a leírás szerint a MBH is ismeri.)
Viszont az árfolyam kedvező, mármint sok másik bankhoz képest. A középárfolyamtól való eltérés 1,65%, ami nem kevés, de majdnem a fele az erstés 3%-nak. (Ja, a telefont két percen belül felvették, de addig is felajánlották, hogy visszahívnak, ha nem akarok várakozni. Ez is egy kellemes meglepetés volt, így is lehet.)
De amin igazán meglepődtem, az az OTP által használt árfolyam. Mint volt OTP-s fiókvezető mondom, hogy nem hittem volna, hogy ezt a versenyt az OTP nyeri. 🙂
Ez bizony 1%-os váltási költség, jobb, mint a Revolut hétvégén, s szinte pont ugyanannyi, mint a Wise bármikor vagy a Revolut a havi limit felett hétköznap.
S akkor ott van még az OTP külön kérhető kedvezményes váltás csomagja, ami az első 300 ezer forintig középárfolyamon vált, vagyis ingyen, pont úgy, mint a Revolut hétközben, szintén az első 350 ezer forint erejéig. (Bár az OTP-s kártya webes vásárlásnál normál árfolyamot számol, nem kedvezményest.)
Cikk erről:
A Gránit bank ügyfelei szintén 1%-os költséggel szembesülnek a váltás során, de itt nincs kedvezményes váltásra lehetőség, mint az OTP-nél. (A telefont itt is gyorsan felvette az ügyfélszolgálat.)
Összefoglalva, a régi citis 5%-os váltás már a múlté, de azért 2,5-3% sem kevés. A nagyon durva lehúzások már megszüntek, de a kártyatársaság árfolyamát használó nagyon jó ajánlatok is sajnos.
Ha azonban OTP-s vagy Gránit bankos kártyád van, csak a váltás miatt kár bohóckodni Wise-sal, Revoluttal is csak akkor, ha sokat használod a kártyád külföldön és ott is nagyon keveset nyersz.
Update: a CIB kimaradt a felsorolásból, íme a CIB költségei:
A váltás költsége 2% a középárfolyamhoz képest.
