Mit csináljak a meglévő (diák)hitelemmel?
Ezt a kérdést olyan sűrűn felteszitek, hogy egyszerűbb, ha itt válaszolok rá.
A kérdés általában úgy hangzik, hogy van még ennyi meg annyi diákhitelem, vagy bármilyen egyéb hitelem, ki tudnám fizetni, mert van megtakarításom, de érdemes-e?
A válasz roppant egyszerű: mennyi kamatot fizetsz kezelési költséggel együtt a meglévő hiteledre?
Diákhitelnél ez 8-9%, államilag támogatott lakáshitelnél ez 6,5-7,5%.
Mennyi kamatot kapsz a jelenlegi megtakarításodra? A jellemző kamat mostanában 7% alatti és ebből még le kell vonnod a kamatadót is.
Vagyis ha a diákhiteled kamata 9% és a kamatadó előtt nem kapsz a meglévő megtakarításodra 10,71% kamatot, vagy ha a lakáshiteled kamata 7% és nem kapsz a betétedre 8,4%-ot, akkor a legjobb befektetés számodra, ha kifizeted a hiteledet.
Mert annak semmi értelme, hogy kapsz a banktól 6%-ot a betéteidre és ugyanattól a banktól kölcsönt kérsz 9%-ra. Mert ilyenkor a bank a saját pénzedet adja neked kölcsön 3%-os felárért.
Sőt, jövőre még a kamatadón kívül a tranzakciós adót is fizetheted a hiteleid törlesztése után.
Természetesen az összes pénzedet ne told be a hiteltörlesztésbe, mert hat havi megélhetésnek megfelelő összegnek mindig meg kell lennie.
De az efeletti pénzedet első lépésben mindig a hiteleid visszafizetésére fordítsd, mert elhiszem, hogy jól néz ki a számlakivonaton, hogy van ötmillió megtakarításod, de ez csak virtuális vagyon, ha közben van 20 millió hiteled is.
Ilyenkor évente 150 ezret buksz azon, hogy több kamatot fizetsz a hitelre, mint amit kapsz a megtakarításaidra (ha a kamatkülönbség 3% a kamatadó után)
Ez egyhavi nettó átlagfizetés kidobása az ablakon a semmire.
(A diákhitelnél nincs előtörlesztési díj, a lakáshitelnél jellemzően 1-1,5%-a az idő előtt visszafizetett összegnek. De még ezzel együtt is megéri általában.)
Amennyiben éppen most akarsz felvenni 12%-os lakáshitelt, vagy 30%-os személyi kölcsönt, akkor természetesen ne fizesd vissza a 8%-os diákhitelt, hogy aztán felvegyél egy drágább hitelt. Ahogyan akkor se fizesd vissza a hitelt, ha ez miatt kell vállalkozásod számára hitelt felvenni.
A cikk arról szól, ha nem kell a pénz máshová.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en
Másik kérdés a diákhitel 2. Van olyan ismerősöm, akinek megvan a tandíjra a pénze, de inkább leköti a pénzét és felveszi a 2%-os hitelt, na az viszont buli.
Az is triviális, hogy minden hónapban kevesebbet költök, mint keresek, mégis a magyarok 70%-a nem rendelkezik egyhavi keresetnek megfelelő tartalékkal.
Sajnos.
Vegre letudtam, mar csak egy lakashitel van,forint alapon, havi 18-al, meg 5 evig. Utanna nezek, hogy azt is erdemes-e kifizetni egyben.
Egyébként meg azt is bele kell kalkulálni, hogy a kölcsönre idővel egyre kevesebb kamatot kell fizetni, míg a megtakarításra egyre nagyobb pénzeket kapunk.
Én pont mostanában döntöttem úgy, hogy jövőre, amíg a prémium államkötvény kamata magasabb, addig a diákhitel előtörlesztésem felfüggesztem és inkább TBSZ számlára veszek PMÁK-ot.
Lenne egy kérdésem, már két cikk alá bejegyeztem, de még nem kaptam rá választ. A Kiszámoló Akadémiával kapcsolatos:
Én szegedi vagyok, így hétköznap munkaidőben nem tudok feljárni, viszont nagyon szeretnék járni a tanfolyamra. Lehetséges, hogy valamikor a tart vidéken is kurzusokat? Vagy: Pl. szombatonként szívesen felutaznék, vagy esetleg péntek délutánonként úgy, hogy még az utolsó vonattal el tudjak jönni. vagy esetleg lesz-e online tanfolyam?
Köszönettel: Szabó Ágnes
Így már megint nem nyersz rajta. Ha meg el akarod adni, buksz 2%-ot.
Ezen túl mennyi a teljes kamatnyereséged, ha lesz egyáltalán? Félmillió forint 1%-a bruttó ötezer forint. Ennyiért megéri tartozni és játszani a hitel-prémium állampapír játékot? Szerintem nem.
Én a helyedben visszafizettem volna és örülnék, hogy nem tartozok senkinek.
Szegedről eddig csak 2-3-an jelentkeztek, Kecskemétről már 6-7 fő.
Ha tudsz várni, előbb-utóbb lesz elég jelentkező.
Egyébként a zuglói vasútállomás ilyen szempontból jó, ott áll meg a vonat Szegedről.
Viszont nem tudom hamarabb kezdeni, mint 6-6:30 este, mert addigra érnek oda a budapestiek.
Arra gyúrni, hogy olyan keveset fogsz keresni egész életedben, hogy majd nem fogod visszafizetni a hitelt, hogy is mondjam, nem egy sikeres hozzáállás.
A 9,5%-ot felejtsd el, biztos nem lesz annyi a kamata a 2017/I-nek jövőre.
Ha meg keresel rajta ötezret, azt is csak ötéves futamidő melletti TBSZ számlán, azért meg kár tartozni bárkinek is. De ezt már egyszer leírtam.
De ha szerinted ennyiért megéri, felőlem tedd meg.
Gyakorló előtörlesztőként engem még egy dolog érdekelne, amire nem találtam egyértelmű és általam is értelmezhető választ: milyen intenzitással érdemes törleszteni?
Olvastam valami olyat, hogy féléves a kamatszámítás, de nem tudtam kibogozni, hogy ez pontosan mit jelent? Érdemes januártól az előtörlesztésre szánt pénzt lekötni/máshogy befektetni és félévkor, vagy december 15-én egy összegben elutalni? Vagy érdemes már januárban minél hamarabb minél nagyobb összeget betolni?
Educatio kiállításon is inkább csak árulják a hitelt, de bonyolultabb kérdésre már nem tudnak válaszolni.
Szerintem ezt jelenti a fél éves kamat, nem azt, hogy fél évre előre ki kell fizetni a kamatot, akkor is, ha az év elején törlesztünk.
Egyes hitelek esetében (pl. folyószámlahitel) a kamatot csak a hitelfelvétel és hiteltörlesztés közötti napokra számítják, míg más esetekben mindegy, hogy a hónap, esetleg az év melyik napján kerül sor a törlesztésre.
Mivel nem tudom, ebben az esetben melyik az irányadó, ezért kérdeztem meg, hogy érdemes-e a havi bevételekből az előtörlesztésre szánt összegeket befektetni és decemberben egy összegben befizetni, vagy célszerűbb úgy strukturálni a kiadásokat, hogy az adott évben minél hamarabb, minél nagyobb összeg kerüljön törlesztésre?
Lehet, hogy a kérdés értelmetlen és a válasz kézenfekvő, de sajnos nem értem a konstrukció díjszámításra vonatkozó logikáját.
Példák:
1. Van 1M forint, amit betörleszthet a pályakezdö, de a munkához szükség van szerszámra, PC-re, autóra etc. Vegyen fel áruthitelt inkább, de törlessze elö a diákhitelt?
2. Saját vállakozást akar inditani.
3. Kell az önerö valamihez (lakáshitel etc), esélytelen megtakaritás nélkül…
4. A likviditásnak is van értéke. be tudsz esetleg szállni egy jó üzletbe, ki tudsz menni külföldre, egy másik városban albiban újra kezdeni etc.
Persze megnyugtató manapság, ha nincs tartozás, én is jobban alszom, mióta végtörlesztettem…
Kiszámoló már korábban leírta, hogy ha ezt egy munkahely elvárja, akkor az összeget (vételár osztva az élettartammal vagy a munkaviszony időtartamával, ha az a rövidebb) gondolatban vond le a felajánlott fizetésből, mielőtt a munkaszerződést aláírod. Lehet, hogy már nem is lesz olyan vonzó.
“2. Saját vállakozást akar inditani.”
Akkor így is, úgy is hitelből indítja. Pályakezdőként, nulla vagyonnal valami bombaüzletnek kell lennie, hogy épeszű ember ilyet tegyen. (Az valóban előnye, hogy ha a fennálló hitelét a vállalkozásra akarná most felvenni, lehet, hogy nem is adnának neki. :-))
“4. A likviditásnak is van értéke.”
Ez teljesen jogos.
Forintos jövedelmet viszont csak ezért nem váltanék euróra, a kétszeri váltás veszteségével már nem tűnik olyan szépnek a dolog.
Honnan tudhatod előre, merre fog elmozdulni a forint?
Most épp úgy 290 HUF az euró, hogy a befektetői környezet már-már fokozhatatlanul kedvező. Lásd: a magyar csődkockázat (CDS-felár) úgy esett másfél éves mélypontra (a csúcs egyharmadára), hogy országon belül semmiféle pozitív fordulat nem történt. Innen felfelé már nemigen vezet út. Lefelé sokkal inkább: a választások közeledtével garantált a pénzszórás, a jegybanki elnökváltással pedig a további kamatcsökkentés. És akkor még semmiféle “unortodox” meglepetéssel nem számoltam.
Persze ha a poszt célja a (szinte) kockázatmentes lehetőségek bemutatása volt, akkor a felvetésem nem igazán ide való, de az árfolyamkilátások esetleg egy külön posztot is megérnének. (Bocsánat, ha már volt: futólag visszanézve nem találtam.)
Kezdjuk azzal, hogy ket hitelem van.
Diakhitel: 1.5 millio forint ( iden havi 35e ftot kell torlesztenem )
Lakashitel: 3.7 millio forint ( 78e ft a havi torlesztoje, ~11% a kamata, tavaj vettem fel, Unicredit, 5 ev mulva lejar )
Fundamenta: 1 eve inditottam, 4 eves, havi 20e ftot fizetek be.
Elotorlesztesre lesz lehetosegem mindket hitelnel. A kerdes csak az, hogy a lakashitelt eri meg elotorleszteni, ( esetleg a fundamentat felhasznalva vegtorleszteni ) vagy a diakhitelt? A lakast amugy szeretnem eladni ( igen, rosz dontes volt a megvetele, de mostmar ez van ) korulbelul 1-1.5 ev mulva, hogy egy masikba koltozzunk.
Nekem is volt olyan erzesem, hogy “jol mutat a szamlan” az a bizonyos osszeg. 🙂 Orulok a tanacsnak…
Nekem három hitelem van: eredetileg CHF-es, azóta forintosított autóhitelem még 20 hónapig, két hitelkiváltó személyi kölcsönöm még 4 évig – kamatperiódus 1 év – (májusban lesz a fordulónap). A kisebb összegű (970 ezer Ft-os) és magasabb kamatozású (15 %-os) kölcsönömet szeretném gyorsabban kifuttatni, ebbe majd folyamatosan belefizetek. Előtörlesztés évente egyszer 200 ezer forintig díjmentes. Mi a véleményetek mikor járok jobban, ha fordulónap előtt fizetek bele vagy közvetlenül utána?