Az állami lakáshitel-mentő program elemeiről itt írtam, a napokban történt változásokról pedig itt.
A kérdés, vajon mennyien fogják igénybevenni ezt a lehetőséget?
A még pontosabb kérdés, hogy van-e valaki, aki ki akar maradni belőle?
Először röviden az állami és banki szerepvállalás részeiről. A meghozott rendelkezés értelmében a devizában eladósodott hitelfelvevők kérhetik az árfolyamuk rögzítését svájci frank esetén 180 Ft, euro esetén 250 Ft-os árfolyam mellett.
A mindenkori árfolyam és a rögzített árfolyam közötti különbség egy gyüjtőszámlára kerül, ahol ennek az összegnek a tőkerésze továbbra is az adós tartozása marad, ami a mindenkori jegybanki alapkamattal kamatozik (jelenleg 7%), majd ezt az összeget 2017 után kell elkezdeni törleszteni. (Ennek feltételei még nincsenek kidolgozva, de várhatóan nem egy összegben kell majd visszafizetni.)
A mindenkori különbség kamatrészét pedig a bankok és az állam közösen magára vállalja.
Mekkora lehet a tőke és a kamat aránya? A lakáshitelek szinte minden esetben annuitásos hitelek, ezért a futamidő elején a havi törlesztő legnagyobb része még kamat, de félidőnél is csak körülbelül 30-40%-a a tőketörlesztés. Ha valaki volt olyan peches, hogy életbiztosítással kombinálva vette fel a hitelét (hogy mennyire peches volt, arról itt írtam), az most egy picikét örülhet, hiszen a biztosítás futamideje alatt ő csak kamatot fizet a banknak, azaz nem marad tőke, ami halmozódna a számláján.
Tehát egyrészt a jelenlegi 241 Ft svájci frank helyett csak 180 Ft-on törleszthetünk, maradék 61 forintból átlag 70-80%-ot átvállalnak bankok és az állam.
De vajon a fennmaradó tőkerésszel mi lesz? Mivel jelenleg a jegybanki alapkamat 7%, az átlagos devizahitel kamata is legalább ennyi, ezen sem bukunk.
Mit csináljunk a felszabaduló pénzzel? Tádááám, most jön az újabb állami támogatás: tegyük be 4 éves lakástakarékba, amire újabb 30% állami támogatás jár, majd az ebben összegyűjtött pénzt a negyedik év végén fordítsuk a tőkeszámla kiegyenlítésére.
(Hogy miért nem kötünk ennél hosszabb lakástakarékot, arról itt írtam.)
Tavaly év eleje óta minden közvetlen rokonunk lakástakarék-pénzárát felhasználhatjuk saját célra is, arra vigyázzunk, hogy a gyerekek szerződésébe beleszólhat a gyámügy.
Összegezve: a hitel negyedének az átlag 70%-át kifizetik helyettünk, a maradék 30% az átlagos bankhitel kamata alatt fog kamatozni, a felszabaduló pénzünket lakástakarékban gyűjtve újabb 30% támogatást kapunk.
Ezek után csodálkoznék, ha bárki kimaradna a programból.
Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.)
Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.postr.hu oldalon.
Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:. . vagy RSS-en.
Csók az írásért! Örülök, hogy jó az ötlet, én is így gondoltam. Ezért csodálkoztam, hogy mióta szó van a rögzített árfolyamról, senki nem írt erről, mintha senkinek nem jutott volna az eszébe...
persze jó lesz az, de utána mi lesz ?
ha 5 év múlva 300 ft lesz a frank mi lesz ? (vagy több)
ne legyen igazam de én ezt nem látom megoldásnak, szerencsére nekem sikerült átváltani a teljes hitelemet forintra, 250 -es franknáé fizettem 85 ezret, most forinton 64 ezer és nem kell reszketnem mikor megy fel újra a frank, nem mellesleg a töketartozásom 8,5 millióról 5,7 -re csökkent
Tényleg nem tudjuk, hogy mi lesz 5 év múlva. Ez igaz, Viszont, ha addig nem javul a helyzet, azt már előtte is lehet látni és talán még nem késő egyéb megoldást találni: pl. ingatlan eladása. Ha meg javul a helyzet, akkor nyert ügy.
Mi szeretnénk megszabadulni a házunktól, mert nincs rá szükségünk, de nem tudjuk eladni 2 éve. Nekünk jó lesz, mert nyerünk (maximum) 5 évet az eldásra.
Ha közben eladjuk, akkor - mivel csak a tőkét kell visszafizetnünk, semmi plusz költség - már előre megszabadultunk elég sok kamat kifizatéstől. Így könnyebben élünk havonta és talán több energiát és pénzt fordíthatunk hírdetésre.
Ha már van a családban egy LTP szerződés, és többet szeretnél, akkor használható lehet a következő tipp. Figyelem, ez nem minősül pénzügyi tanácsadásnak, ha érdekel kérdezz rá, hogy a te pénztáradban a te szerződésedre megoldható-e és milyen konkrét feltételekkel!
Nekem a Fundamentánál volt egy régi, élő szerződésem, amiből elágaztattak egy másikat. Azaz indítottam egy újat (nevezzük B szerződésnek) az egyik felmenőm nevére, de az új B szerződés is ugyanazt a kezdődátumot kapta, mint az eredeti. Miért jó ez a független új szerződéshez képest? Előbb jár le a futamidő és nem csak előbb jutsz hozzá a megtakarításodhoz, de ebből következően az évi átlagos hozam is egy szebb arányszám lesz. Ha ez megoldható neked is, és már van egy egyéves szerződésed, akkor lehet, hogy inkább megéri elágaztatni és kötni mellé még kettőt a maradék három évre a családtagoknak, mint egy újat. Persze arányosan magasabb befizetés lesz szükséges, hogy a 3 év végén legyen annyi megtakarításod, mint 4 év alatt lett volna.
A másik eset, amikor ez jó lehet, ha már olyan régi a szerződésed, hogy hamarosan kiutalják, és még akkor kötötted, amikor 8 év után szabad felhasználásúvá vált. Ágaztasd el! A régi szerződésed utaltasd ki, ha eljön az ideje, az új pedig örökli a réginek azt a tulajdonságát, hogy 8 év után szabad felhasználású (ami teljesen új szerződésnél már nem elérhető), de mivel a 8-ból már csak 4 év van hátra, így 4 év alatt van állami támogatásos szabad felhasználású megtakarításod.
Azt is jó tudni, hogy az állami támogatás nem a vállalt havi díjra jár, hanem a tényleges befizetésre (az ismert felső korlátig). Azaz köthetsz B szerződést kis összegre, fizetgeted a kis havi megtakarítással és csak akkor fizeted a nagyobb havi összegeket (max. 20.000 éri meg továbbra is), amikor már neked megéri, mert kellően közeli a kiutalás pl. 2-3-4 év. Az állami támogatást ekkor is megkapod a valódi befizetések után.
Legalábbis nekem így mondta az üzletkötő. Azt, hogy valóban így működik-e, majd csak 2 hónap múlva fogom megtudni.
Ez szuperül hangzik! Akkor 2 hónap múlva, amikor bármi is kiderül, beírnád ide a tapasztalatodat?
Ez nekem elég vadul hangzik és szerintem cinkes is. A törvény írja elő a minimum 49 hónapot, az meg itt nem teljesül.
Kíváncsi leszek a végére....
Ezt úgy nevezik, hogy megosztás. A szerződéses összeg lényegesen kevesebb, de tényleg így lehet több részre szabdalni a szerződést.
Működik, teljesen legális.
Köszi, akkor az első lehetőség nincs, azaz nem lehet 49 hónapnál rövidebb megtakarításra állami támogatást kapni.
Akkor csak annak lehet érdekes az elágaztatás, aki a régi szerződéséből szerene 4 év után kivenni, de szeretné a 8 év utáni szabad felhasználást is. Erről 4 év múlva tudok beszámolni, hogy működött-e.
2 hónap múlva azt tudom meg, hogy kaptam-e állami támogatást a vállalton felül fizetett összegre, vagy nem.
na pont így gondoltam én is, mikor elkezdték decemberben pedzegetni, hogy mi lesz a mentőcsomag, akkor decemberben pont emgkötöttem az Ersténél az "ingyenes" LTP-t (Erstés hitelem van).
Csak az azért érdekelne, hogy ha belépek most a rögzítésbe és 5 évig szeretnék bent maradni, akkor a 4. év végén lehet-e majd törleszteni a lejáró LTP-ből a gyűjtőszámla tartozásom és még a martadék 1 évre igényelni az árfolyamrögzítést, vagy ebben az esetben ha előtörlesztek, akkor az árfolyamrögzítés is megszűnik, illetve ha maradni akarok, akkor nem törleszthetek be a gyűjtőszámlába, hanem meg kell várni az árfolyamrögzítés végét?
Attól félek, itt még sok homályos részlet van és majd ezek akkor fognak csak kiderülni, de legrosszabb esetben még hosszabbítok egy évet az LTP-n és akkor már biztosan igénybe fogom tudni venni. Szerintetek mi lenne a jobb megoldás? Kb 30ezret nyernék az áfolyamrögzítésen havonta és még 20 év van hátra a hitelből.
Ez nekem elég vadul hangzik és szerintem cinkes is. A törvény írja elő a minimum 49 hónapot, az meg itt nem teljesül.
Kíváncsi leszek a végére....
Ezt úgy nevezik, hogy megosztás. A szerződéses összeg lényegesen kevesebb, de tényleg így lehet több részre szabdalni a szerződést.
Működik, teljesen legális.
Mintha csak az én helyzetemet írtad volna körül... 🙂
Nem tudom, hogy mi a legjobb megoldás, de a rendelkezésre álló információ alapján ez elég ésszerű megoldás, ha amúgy tudod fizetni a lakáshiteledet. Az LTP után fizetett állami támogatás "talált pénz". Szerintem ezért megéri vállalni.
Na ezt ma olvastam:
http://penzcentrum.hu/hitel/nem_engedi_a_kormany_hogy_konnyen_szabaduljanak_a_devizahitelesek.1031959.html?utm_source=index_main&utm_medium=portfolio_box&utm_campaign=portfoliobox
A lényeg:
nem lehetséges a gyűjtőszámlán felhalmozott tartozás előtörlesztése a devizakölcsön törlesztését megelőzően. Ez kormányzati szándék szerint van így, mondta el Müller, a bankrendszer stabilitásának megőrzése és a devizakitettség csökkentése érdekében.Az előtörlesztés kérdése azért is lehet ilyen fontos, mert sokan gondolkoznak az árfolyamrögzítés ideje alatt megspórolt összeg megtakarításán, akár lakástakarékokban és ezt az összeget felhasználva kívánnak előtörleszteni.
Így bukott ez eddigi terv, de legalább a devizahitelbe még mindig be lehet törleszteni...
Ez nekem elég vadul hangzik és szerintem cinkes is. A törvény írja elő a minimum 49 hónapot, az meg itt nem teljesül.
Kíváncsi leszek a végére....
Ezt úgy nevezik, hogy megosztás. A szerződéses összeg lényegesen kevesebb, de tényleg így lehet több részre szabdalni a szerződést.
Működik, teljesen legális.
Ez nekem elég vadul hangzik és szerintem cinkes is. A törvény írja elő a minimum 49 hónapot, az meg itt nem teljesül.
Kíváncsi leszek a végére....
Ezt úgy nevezik, hogy megosztás. A szerződéses összeg lényegesen kevesebb, de tényleg így lehet több részre szabdalni a szerződést.
Működik, teljesen legális.
Ez nekem elég vadul hangzik és szerintem cinkes is. A törvény írja elő a minimum 49 hónapot, az meg itt nem teljesül.
Kíváncsi leszek a végére....
Ezt úgy nevezik, hogy megosztás. A szerződéses összeg lényegesen kevesebb, de tényleg így lehet több részre szabdalni a szerződést.
Működik, teljesen legális.
Ez nekem elég vadul hangzik és szerintem cinkes is. A törvény írja elő a minimum 49 hónapot, az meg itt nem teljesül.
Kíváncsi leszek a végére....
Ezt úgy nevezik, hogy megosztás. A szerződéses összeg lényegesen kevesebb, de tényleg így lehet több részre szabdalni a szerződést.
Működik, teljesen legális.
Ez nekem elég vadul hangzik és szerintem cinkes is. A törvény írja elő a minimum 49 hónapot, az meg itt nem teljesül.
Kíváncsi leszek a végére....
Ezt úgy nevezik, hogy megosztás. A szerződéses összeg lényegesen kevesebb, de tényleg így lehet több részre szabdalni a szerződést.
Működik, teljesen legális.