Nem mindegy, mikor leszel nyugdíjas

Írtam már jó régen arról, mennyire nem mindegy, mikor vonulsz nyugdíjba, ha a megtakarításaidból szeretnél/kell megélned nyugdíjasként.

Nyugdíjas évek megélhetése: nem csak rajtad múlik

Találtam most egy jó cikket, ami ugyanezt fejti ki táblázatokkal.

Ha ma befektetünk a tőzsdére, ahol jöhet tíz jó vagy tíz rossz év is, mindegy melyik jön előbb, lévén a hozamok mértani sorozatot alkotnak, a végén ugyanott leszünk.

Azonban teljesen más az eredmény, ha közben már elkezdtük felélni is a pénzünket, a példa kedvéért a szent 4%-os szabály szerint. (Erről pedig itt írtam bővebben)

Mennyi az új négy százalék?

Szóval nézzük, hogy alakul a vagyonunk az egyik és a másik esetben, ha emelkedéssel vagy ha eséssel kezdődik a következő húsz év, ha mindkét esetben évi négyezer dollárt akarunk felélni a százezer dollárunkból.

Itt már nagyon nem mindegy, hogy eséssel vagy emelkedéssel kezdjük az előttünk álló húsz évet. Az első esetben marad még 40 ezer dollárunk húsz év után, a második esetben 16 év után már egy fillérünk sem marad. (Az utolsó négy évet kicsit nehéz értelmezni a második táblázat jobb oldali oszlopában, mert negatív tőkére felesleges hozamot számolni, de nézzük el a készítőjének. A lényeg, hogy 16 év után elfogyott a pénzed.)

Ez azért fontos, mert például a korai nyugdíj-mozgalom akkor erősödik fel igazán, amikor nagy emelkedés időszaka van a tőzsdén. Sokan azt látják, hogy megvan az összegyűjtött X százezer vagy egymillió dollár részvényben és ingatlanban, most lehet hátradőlni és elkezdeni a nyugdíjas éveket.

Csak a tőzsde és az ingatlanpiac (meg az egész világ) olyan, hogy a nagy emelkedések után jönnek a nagy esések. Ezért sokan megégetik magukat, mert a tőzsdei csúcsok közelében kiírták magukat a munkaerő-piacról és 55-60 évesen kényszerülnek vissza a munka világába, kihagyott 10-15-20 év után.

Amint írtam is róla, a négy százalékos szabály már régen nem igaz, arra kár alapozni a jövődet. Ha mégis úgy érzed, eljött a visszavonulás ideje, egyrészt számolj jóval kisebb kivehető összeggel, mint négy százalékkal, ne felejtkezz el az inflációról, ami könnyen felpöröghet a következő évtizedekben is és modellezd le a fenti módon, mi történik a vagyonoddal, ha mindjárt egy rossz tíz-tizenöt évvel indul a nyugdíjas korod: esnek a részvényárak, a lakások bérleti díjai és a többi.

 

Share

164 hozzászólás

  • Tőzsdespeki
    “Eddig évekig angolt tanítottam magántanárként, átlag (jelen értéken!) 300.000.-nettóért.”

    Tehát jelenértéken. Oké. Abból hogy tudtál – állításod szerint – 14 éven keresztül minden hónapban 200.000 Ft-ot félretenni? Mert ezt állítottad idáig.
    Erre ne írd azt, hogy persze azt is jelenértéken kell számolni, mert azzal az egész eddigi előadásodat megbuktatod. Egy másik írásod szerint soha nem kerestél 350-nél többet, tehát a matek nem jön ki.
    Aki ezek után sem látja, mennyire nem áll össze a sztorid, az gondolja úgy, ahogy akarja.

  • yimshagin
    ok, stimt. Tehát az eddigi kommentjeidet logikusan összefoglalva JAN-tol 500k-t fogsz adományozni havonta, mivel összegyűlt már a cél összeg? És NO-ban is elég lesz 35k havonta, noha eddig 100k-t költöttel itthon. Minden stimt.
  • tumpara
    Zsótika: próbáld elképzelni, hogy vannak olyan emberek (kevés persze), akik évekig nem vesznek ruhát. Mert nekik nem fontos. Nincs megfelelési kényszerük, sőt általában nincs rá igényük. Pl. egy Bentley-re én is azt mondom, hogy szép-szép, de csak egy kocsi, elvisz A-ból B-be, nekem nem jelent semmit, az első kör után pénzzé tenném, mert azzal már lehet valamit kezdeni. A barátnőről azt írta, hogy egyiket sem érdekelte a pénz, de megnyugodtak, amikor megtudták, hogy nem egy totál lúzer és kellő anyagi biztonságot tud nyújtani. Legalábbis én így értettem, mert sokáig én is ilyen álomvilágba ringattam magam, de az emberek többsége nem így működik, építeni, fejlődni akarnak, ami teljesen érthető, így tudunk alkotni, jobbá tenni a világot, nem pedig a bankszámla egyenlegének nézegetésével. Most már azt mondom, ez egy fejlődési út, majd egyszer ő is eljut oda. Vagy nem és más utat választ.
  • tumpara
    Egyébként usespanner-nek inkább azt tanácsolnám, ne a spórolással növelje a megtakarítási rátát, hanem a bevétel növelésével. Tanuljon, fejlődjön, ég és föld a különbség úgy élni az életet, hogy egyszerre növeled az anyagi biztonságodat és az életszínvonalad.
  • usespanner
    Bárki elkedzheti a spórolást, aki nem családos. Gyereken nem lehet spórolni, egyetértek.

    Budapesten minimum 100.000 ember él, aki havi 100.000.-Ft-ot keres, rezsit, albérletet, kaját stb fizetve, és még ÉL! 🙂

    Ha 55.000.-Ft a rád eső rezsi+albi értéke, akkor 45.000.-Ft-od marad. Ebből kell megoldanod az életet. Olyan opció, hogy “lehetetlen” nincs.

    Havi 20.000.-Ft-ból ki kell jönnie a kajának és 25.000.-Ft-ból minden másnak (gyógyszer, kozmetikum, közlekedés, ruházat, elektronika, javítások, szórakozás, oktatás).

    Ez nem hit kérdése, hogy elhiszed-e, hogy lehetséges, ez tény, mert sokan élnek így. 🙂

    És ha így élsz 15 évig a keresetedtől függetlenül, akkor X-100.000.-Ft lesz a megtakarításod, ahol X = havi jövedelmed. Max alkalmi munkákkal ki lehet egészíteni (Vaterán eladás, lomizás, vérplazma adás, ki mit szeret.)

    ui: Ez a Monty Python video nagyon jó:)

  • Ricky Gervais

    Mindennel egyetertek, de azert ezt gondold at:
    “…és kellő anyagi biztonságot tud nyújtani.”

    Nyujtani anyagilag semmit sem tud, illetve nem akar, mert akkor leter az utrol.
    A sracnak olyan baratnoje van nyilvan, akinek oke, hogy soha nem mennek sehova ami fizetos, illetve ha igen, akkor az szigoruan felesben megy mar egy sajtos langos szintjen is.

    Nyilvan sok ilyen lany van akinek ez oke, nincs is ezzel semmi gond.

    A tobbsegnek biztosan disszonens egy olyan ferfi, aki 35 evesen 42m-n ul, es max filleres dolgokra hivja meg a not, de neki nem ezekbol a lanyokbol kell valogatni 🙂
    Es hozzateszem nem azert disszonens, mert a nok tobbsege ingyenelo golddigger, hanem egyszeruen azert, mert fillerb@szasnak erzik a 42 milla /sajtos langos felesben relaciot 🙂

  • Hazavágyó
    egyértelmű, hogy a végkielégítést választanám. Ha már megfogalmazódott a munkáltatóban, hogy felmondjon neked, akkor feláldozható vagy (szerinte). Innentől kezdve nekem nem lenne kérdés, hogy bízzak-e meg a munkáltatómban annyira, hogy majd hátha visszavesz. Ő már mérlegelt, hogy mi van, ha téged ténylegesen elveszít, és úgy döntött, hogy megéri számára a kockázat. Ebből a helyzetből elvárni a lojalitást, abszurd, és azt mondom, hogy benned is legyen annyi büszkeség, hogy ne tedd.
  • Hazavágyó
    usespanner témához: szerintem érdekes a vita, mégha parttalan is. Ha be is tudná bizonyítani, hogy 100k/35k elég az élethez, akkor abba kötnétek bele, hogy ez élet-e egyáltalán. Szerintem sem, erre valszeg ő is rá fog jönni, csak későn, hogy a legjobb éveit pazarolja el már-már versenyszerű spórolással.

    100 euro szerintem elég karcsú lesz Németországban. Mi a párommal cég által fizett albiban (rezsivel).autóval és egészségbiztosítással(!) vagyunk kint. Minden nap ő főz, és még a kenyeret is magunknak sütjük. Így kb 5-600 euro a havi megélhetésünk. Nyilván hozzátartozik, hogy nem vetjük meg heti 2-3 alkalommal a péksüteményt (kb. 3,5 euro két péksüti), illetve alapvetően minőségi cuccokat veszünk, de szerintem ez nem ad 4-500 euro különbséget. Orvos, gyógyszer, ebben benne sincs, pedig kb annyira ajánlott, mint otthon, mert “SZTK”-ba itt se jutsz be, csak x hónap után.

  • Ricky Gervais
    Sracok egyebkent teljesen meddo a vita.
    Meg is lehet elni 100.000-bol, es rengeteg ember ul 100 millios vagyonon mikozben parizsis zsemlen el. Ez egy attitud, es valojaban semmivel sem rosszabb (sot), mint millios fizetssel honaprol-honapra elni, nulla megtakaritassal.

    Hogy usespanner igazat mond-e, az teljesen mellekes, maga a sztori a lenyeg, az meg kivitelezheto. A 99%-unk ferdit itt, en is. Az igazsag minden reszletet nem kell online kiteregetni, meg nevtelenul se.
    Meg eloben se tesszuk meg egy ismeretlennel…
    Lehet usespanner nem fizet adot, vagy nem annyit es nem ugy. Lehet elfelejti 15 ev karacsonyi ajandekait, amikor komplett ruhatarakat kapott a szuloktol.
    Vagy elfelejti a dednagymamatol orokolt telket 13 evvel ezelottrol, ami szinten ott csucsul a 42 millaban.

    Tok mindegy. A lenyeg, hogy sokfelek vagyunk es pont ezert sokat tanulhatunk egymastol.

  • Sziahello
    ha neked 20 ezerből tényleg kijön a kaja (amit nem hiszek el), akkor te ritka igénytelenül étkezel. Azt a nőt megnézném, akinek bejön egy 35 éves fillérb@szó férfi, aki albérletben él másik 3 emberrel, és egy évben egyszer sem viszi el sehova, nehogy átlépje a nagyon komoly 45ezres budgetet.
    Kérlek fejezd be a trollkodást, az életstílusod ritka szomorú. Nem kellene ezzel büszkélkedned.
  • Szabolcs

    Bankja válogatja. Alapvető probléma, hogy nem ad ki feltételnül az automata 800-at. És általában limitált a naponta felvehető kp is. A Rafinál van egyedi, napi limit engedély, és akkor egy napi fix kp felvételi díjért felvehetsz jelentős összeget is.
    És mivel ezt kérted, nem fog letiltani.
    Kérdezz rá a bankodra, hátha ott is van hasonló, de ha nincs is és mégis jelzed amúgy, hogy egy nagyobb kp felvét, akkor várhatóan nem fognak letiltani. Amúgy sem vagyok benne biztos, hogy ha a limited engedi, akkor miért is tiltana le?
    Azt is megnézheted, hogy lehet, hogy a fiókban olcsóbb ekkora összeget felvenni, csak akkor előtte pár nappal általában be kell jelenteni, hogy lesz ilyen igényed.

  • QTT

    Ne a hogyan lehet 100ezerből és akár kevesebből meg lehet élni dolgot magyarázd meg, mert azt elhisszük, legalábbis én kétség kívül elhiszem.

    Arra válaszolj, amit én és mások is felvetettek, hogy 14 éve pontosan ugyanannyit keresel és ugyanannyit teszel félre. Ha most majd jössz ezzel a jelenértékkel az már rég azt mutatja, hogy össze-vissza torzítottad a korábbi írásodat és nem tényeket közöltél. Ahogy írta előttem is , ebben az esetben az egész számításod összeborul.

    Igazából én elengedném ezt a témát, ha egy random facebook kommentfalon menne a hülyeség, de itt a hozzászólókat tartom (még) annyira értelmesnek, hogy az ilyesfajta kérdőjeles beírásokat kielemezzük és ne menjen át a ki a nagyobb májer ebben és abban dicsekvésekbe.

    Engem is felkérdeztek, hogy miként emelkedett duplájára az élelmiszerünk, ki is fejtettem, jól is van ez így.

  • Blend Ahmed
    Jó dolog látni, hogy milyen sokan akarják megváltani usespanner életét. Pedig ő nem is kérte 🙂 (Mint a jó úttörő, aki akkor is átkíséri a nénit a zebrán, ha az nem akar átmenni.)

    A spórolással kapcsolatban eszembe jutott egy anekdota (de lehet, hogy nagyon-nagyon régen még Zs-vicc volt.)
    Megkérdezik a milliomost, hogy hogyan lehet meggazdagodni.
    – Húsz évig kell spórolni – hangzik a válasz.
    – És utána?
    – Utána pedig már abba sem tudod hagyni.

  • usespanner
    “azt tanácsolnám, ne a spórolással növelje a megtakarítási rátát, hanem a bevétel növelésével.”

    Teljesen egyetértek!
    Sosem mondtam, hogy jól csináltam. Ha jól csináltam volna, nem 300, hanem 400 nettót keresnék és ugyanúgy félre tudnék tenni 200.000.-Ft-ot.

    Mivel itt a kommentelők fele elhiszi, fele pedig nem, amit mondok, ezen felesleges meccselni, Ricknek adok igazat.

    A kérdés inkább az, hogy tudnál-e úgy élni Indiában, mint egy átlag falusi, havi 20.000Ft-ból?
    És ha igen, akkor tudnál-e 100.000.-Ft-ból élni Mo-on?

    Van, aki taxizik 100.000.-Ft-ért, aki 70,000-t költ az autójára, van, aki 10.000.-Ft-ot BKV bérletre, van, aki 4000.-Ft-ot diákbérletre és van, aki biciklizik havi 500.-Ft-ból egész évben, van aki sétál és aki lóg. Welcome to capitalism!

  • Györgyi
    Semmi akadálya. Dolgoztam egy cégnél, ahol rendszeresen ezt csinálták a fizikai dolgozókkal. Ha nem volt elég megrendelés, kirakták az embereket, ha meg bejött aztán valami nagyobb, próbálták visszaszerezni őket. Persze volt, hogy nem sikerült, mert addigra találtak mást. Tény, hogy egy-két embert leszámítva senkit nem határozatlan időre vettek fel.
  • Pista
    usespanner az én hősöm! bár én inkább azt tanácsolnám neki, hogy havi 1 millából takarítson meg 500000-t! vagy legalábbis mondja azt
  • FIRE-86
    / Dávid minden tiszteletem a tiéd, hogy így állod hozzászólásokat.
    Egyrészt az mindig klassz, ha van egy egészséges vitatás/megkérdőjelezés, amikor valakik jobban meg akarják érteni a dolgot (emberek: pár-száz karakteres hozzászólásból vártok kerek story-t?), de itt sajnos nagyon sok személyes sértegetés is megy. Szóval respect, hogy ilyen civilizáltan kezeled.
    Én is úgy gondolom, ahogy többen is (legutóbb @ricky-gervais) leírták, hogy valószínűleg kimaradnak részek, de ha ki is jönne a teljes kép… Akik ilyen indulatokkal reagálnak, azokon az sem segítene.

    2011-ben, 25 évesen kezdtem dolgozni (későn érő típus voltam). kb 115k-ből éltem (100k pénz + 15k cafeteria). Emelett havi 100k-t félreraktam. Cél az volt, hogy 1 év alatt összejöjjön 1 évnyi megélhetésre elég pénz, hogy egy esetleges munkahelyváltásnál vállalhassan kockázatot és beleférjen, ha nem jön össze.

    folyt.

  • FIRE-86
    folyt.

    2011-ben (és utána még 3 évig) egy két (különnyíló) szobás albiban laktam lakótársammal. Havi 30k volt a lakbér fele (11. ker, Kalotaszegutca), 15-25 között a rezsi (télen volt a több, mert havi elszámolás volt a gáz is). így egyetem után, megtartva a korábbi életszínvonalat, ez teljesen jó volt, kényelmesnek éreztem a havi 115k-t.

    2014-ben a kiadásom 1 586 005 Ft.- (vagyis átag havi 133k) volt. Az év második felében már barátnővel összeköltözve. Legdrágább hónapban 198k-t, a legolcsóbban 92k-t költöttem. Ebben az évben kb 3.68M forintot kerestem (3.12M fizetés, 560k különféle bónuszok, díjak és cafeteria). Bankban dolgoztam, voltak szövetnadrágok, pár olcsóbb Zara öltöny és ingek, 2 pár elegáns cipő. (Nem mindent adott évben vettem, csak nem találtam korábbi budget excelt 🙂 )
    Ebben az évben simán ki tudtam volna jönni havi 100k-ból ha nem elegáns helyen dolgoztam volna.

    folyt

  • Puffogok
    Érdekes téma lenne, kár hogy a komment szekció el lett b… a nem mondjuk ki a nevét miatt.

    Ez a tőzsdei ingadozás – ha jól értem – valójában csak azokra veszélyes, akik 40 évesen pöcsvakarászásról álmodoznak.
    Ilyenből szerintem nagyon kevés lehet, egy értelmes ember nem láblógatással akarja tölteni a következő 40 évet, hanem valamit, bármit csinálni, ebből pedig jön valami pénz is.
    Tudom nem erről szól a cikk, de ez a Fire mozgalom nekem életközi válságban lévő embereknek lett kitalálva akik elszúrták a pályaválasztást

  • FIRE-86
    folyt 3.

    2015-ben már 2 285 543 Ft.-ot (havi átlag 190.5k-t) költöttem. Ebben az évben az addigra már feleségem bevételei megcsappattantak, év közepétől nem dolgozott. Úgy voltunk vele a sok kizsigerelő munkahelye után (újságírás, PR, kommunikáció vonalon) hogy próbáljuk ki a klasszikus családmodellt. Én kifele figyelek (karrier), ő befele (az életünk minden egyéb része,ami nem munka) – nekünk ez nagyon bevált.

    2016-ban már 100%ban közös budget volt, (meg klasszikus családmodell 🙂 ). Ennek az évnek az első felében a havi közös keret 260k, az év második felében, munkahelyváltás után, a havi 310k volt (vagy fejenként 155k, ha úgy tetszik). Lakásunk havi 80k volt, 41m2-es, (számunkra) tágas garzon a Móriczon, 11.ker. Új munkahelyen full öltönyös volt a napi viselet. Varrott öltöny, darabja 60k/darab (szombathelyi szabó, jó minőségű anyagból).

    folyt.

  • FIRE-86
    folyt. 4

    2016ban, 1 fóre jutó átlagkiadásunk kb 155k volt. Ha nem albiban lakunk volna, akkor ez fejenként 115k lett volna, ami továbbra sincs túl távol attól, amit írt. A feleségem folyamatosan “örökölt” a tök jó felsőket, pulcsikat, kabátokat az anyujától, akinek elég jó stílusa van, egy a méretük és anyuja gyorsan (6-12 hónap alatt) megunja sok ruhadarabját. Rám a munka jellege miatt is, de sokkal többet költöttünk ruhára mint rá. Ha olyan helyen dolgoztam volna, ahol nem számított volna annyira a ruha, és nem fizettünk volna albit, akkor részemről totál hihető a havi 100k. Abban az évben voltunk Balin nyaralni, ami kb 405k-ba került összesen, és ez a havi 260k/310k-n felüli egyszeri kiadás volt. Ha ilyet sem csinált, ismét csak hihető számomra a story-ja. Amúgy hiába voltak a jó pozijaim, nem volt szükségünk autóra.

    folyt.

  • FIRE-86
    folyt. 5 záró
    kicsit pörgetve

    2017ben beszállítunk egy újépítésű lakásba,
    2018ban megszületett a kislányunk, megint munkahelyet váltottam, kaptunk 10M-t kölcsönt apától a lakásra.
    2019ben meghalt apum 10M kölcsönt megtarthattuk. :/
    2020ban az utolsó kölcsönt is visszafizettük és azzal együtt kb 50.5M ment lakáskörüli kiadásokra (lakás, felszíni parkolók, tároló, adó, kamatköltségek, berendezés). Ebből ugyebár csak 40M volt saját érdem, mert apa is adott.
    2020 őszén jött a következő baba.

    Idei havi átlagkiadásunk 450k. Most már van rendszeres benzinköltség, több100k ment javításra idén (mert egy 17 éves autót is örököltem), az új baba miatti terhességgondozás is havi 20-30k körüli összeg volt, szülés 170k, ilyenek.
    Bérleti díj ugyan már nincs, de cserébe vannak életszakasz-tipikus kiadásaink, valamint volt azért egy kis life-style inflation is.

    2011 júliustól, 9 év zansásítva.

  • Tőzsdespeki
    Usespanner barátunk a legalapvetőbb ellentmondásokat még mindig nem tisztázta természetesen. Az ezekre utaló kérdések fölött elegánsan átsiklik. Pedig alapjaiban teszik hiteltelenné az egész sztorit. Fél év különbséggel ír egymásnak ellentmondó dolgokat.
    És vannak, akik még így is tapsolnak neki. Ezek után nem is kell csodálkozni, hogy annyi ember rászedhető mindenféle hülye dumával.
  • Zsugori Uram
    Én azért hiszem el usespanner szavait, mert én ugyanilyen vagyok, sőt vannak ilyen ismerőseim. Nekem a biztonságérzet ad nyugalmat. Soha nem tudnám “élvezni” az életet úgy, hogy sok évre előre ne lennék bebiztosítva anyagilag. Megsúgom, sokan akik “nylonzacsiban” hordták a több 10M-t MÁP+-t venni, hihetetlenül szerényen élnek. Egyébként éppen azok szokták kritizálni ezt a mentalitást, akik állandóan azt fújják, hogy milyen gusztustalan világ ez, mindenki csak a külsőségeknek él, mindenki azt nézi, milyen autód van, vissza kéne fogni a fogyasztást, mert környezetszennyezéshez vezet, stb… Amikor rátalálnak valakire, aki “elvárásaik” szerint él, akkor meg letámadják, hogy hogyan lehet így élni. Sajnálom, hogy a “Minden hozzászólótól elvárjuk a minimális tiszteletet mások felé” nem valósul meg, és nem tűnik fel a cinikus személyeskedés a moderátornak.
  • Tőzsdespeki

    A “Minden hozzászólótól elvárjuk a minimális tiszteletet mások felé” azt is jelenti, hogy nem nézzük őket hülyének olyan sztorik írásával, amik nyilvánvaló ellentmondásokra épülnek. Amikor pedig ezekre rákérdeznek, akkor nem egyszerűen figyelmen kívül hagyjuk őket. Vagy éppen félmagyarázatokkal szúrjuk ki a szemüket.
    A tisztelet itt kezdődik, legalábbis nálam. És ha ezt nem kapom meg, úgy reagálok, ahogy…
  • L70
    A FIRE-hez vezető út alaptétele egyszerű. Költs jóval kevesebbet, mint amennyit megkeresel. Érdekes, hogy amíg valaki a 10. decilis szerint keres, de a 7. decilis szerint költ, azt sokan még elfogadják úgy ahogy, de amikor egy 6. decilisben kereső a 3. decilis szerint költ, az már kiveri a biztosítékot.

    A 4%-os szabályt én nem javasolnám senkinek sem, ugyanis az átlag szórhat, magam részéről a 0% szabályt tartom jónak, vagyis tartson ki hozam nélkül is. Magyarországon ma 65 év a nyugdíj határ, amihez 20 (15) év szolgálati idő is kell, ennek meglétét szintén fontosnak tartom. Utána ugyanis jön majd egy nyugdíjbevétel, örökjáradékszerűen.

    A magyar nyugdíjhelyzet azonban mutat még valami veszélyest, méghozzá az infláció értelmezés veszélyét. A fogyasztási szerkezet változása miatt az inflációval csínján kell bánni, nem hiába van átlagbér reál emelkedés folyamatosan.

  • QTT

    Kiszámolónak is volt már írása, illetve több hozzászólása azzal kapcsolatban, hogyha van elég tartalékod, illetve bevételed, akkor nyugodtan vedd meg, amit megengedhetsz magadnak. Ne te legyél a pénzért, hanem a pénz legyen érted.

    Az, hogy már sokadik bejegyzés alatt néhányan versenyt csinálnak abból, hogy beirkálják, hogy csilliárd bevételük van, emellett párizsis zsemlén élnek és várják a buksisimit, annak véleményem szerint semmi értelme. Ez a blog nagyon nem erre jött létre… Ez szerintem egyáltalán nem előre mutató dolog, nem ez a lényege egy pénzügyi blognak.

    A személyeskedésnek valóban nincs értelme, de az meg ne legyen már baj, hogy megkérdezzük néhányan, hogyan jön ki a matek. (amire nyilván nem kaptunk választ és nem a 900 karakter miatt… 😀 )

  • D
    Teljesen lényegtelen, hogy usespanner történetéből mennyi igaz.
    Ilyen nagyságrendű jövedelemből félre lehet tenni ennyi pénzt, és rettentő minimalista életvitellel a a kiadási oldal is lehetséges.
    A kétketőket kérdezném: mit szeretnétek ezzel elérni?
    Van rengeteg ember, akik kényszer/nihilizmus/fenntarthatóság/akármi miatt az itt kommentelőknél alacsonyabb életszínvonalon él. Szerencsés esetben ez is csak egy ugyanolyan döntés, mint hogy veszel e egy túrórudit, vagy sem.
  • usespanner
    ,
    Bizony, és a spórolásnak 15év alatt igazán akkor van eredménye, ha a kamatos kamat neked dolgozik.

    ,
    Szerintem jól csináltátok, h “betonba” fektettétek a pénzt, ha benne laksz, remek üzlet, ha kiadod, akkor is. Egy 100 éves kocsit csak akkor tartanék meg, ha nem zabálja a benzint.

    A spórolás téma itt befejezve, tippeket szívesen megosztok és fogadok az usespanner@gmail.com-on, hogyan lehet napi 650.-Ft-ból kajálni, napi 50.-Ft kozmetikumokból minden szükségletet fedezni, évi 10.000.-Ft-ból röplabdázni (sport klubok), havi 2000.-Ft-ból nyelvet elsajátítani, 35.000.-Ft-ból 5 napot Marokkóban lenni (Skycanner), vagy 2800.-Ft-ból megjárni Sopront oda-vissza (Oszkár), illetve évi 0,4% költség alatt tőzsdén forgatni a pénzed.

    Ismeritek pl az Aszkorbinsavat? Tizedannyiba kerül, mint a mesterséges C vitamin!

    Túl sok újat biztos nem mondok el. További szép napot nektek! 🙂

  • Tőzsdespeki
    Usespanner

    A már 10 alkalommal jelzett ellentmondásokat magyarázd meg először, utána akarj észt osztani emailen.
    Ezt még mindig nem tetted meg, tehát a kamugép kategóriából nem mozdultál ki.

  • Puffogok
    Miklós – nem lehetne esetleg ezt a usespanner dolgot lelőni?
    Durvábban offolják a srácok a posztot, mint amit egy T betűs autógyár említése szokott okozni.
  • Tőzsdespeki

    Miklósnak nem érdeke, hogy itt egy korrekt kommentszekció legyen, különben már régen megoldotta volna.
    Ha akarnám, ezt a hozzászólást beküldhetném akármilyen néven. Lehetne mondjuk Puffogok….
  • MostNevNelkul
    Erdekes volt vegig olvasni a kommenteket. Kerdem en, hogy mennyivel jobb az en(mi) helyzetunk… Havi 1.25M bevetel ebbol havi kiadas 1M, ezt masfel eve probaljuk lejebb vinni, de egyszeruen nem tudjuk. Sajat lakas aminek erteke kb 45M, de van 38M hitel rajta. Itt tartunk 33 evesen(2+2 fo). (+5havi tartalek,2 auto) Nekem nagyon szimpatikus az FI illetve a FIRE, de ebbol a helyzetbol belathato idon belul nem kivitelezheto.
    Nem tudom hogy melyik allapot a jobb. De egy biztos hogy errol a szintrol mar nem lehet visszalepni a havi 100e-s szintre…
    De ha szummazzuk akkor is ‘csak’ ~12Mnal tartunk, ami elegge elmarad azoktol akik nagysagrendekkel kevesebbet keresnek.
  • parti Vajk rém
    “Ismeritek pl az Aszkorbinsavat? Tizedannyiba kerül, mint a mesterséges C vitamin!”

    Amit C vitamin néven ismerünk, és megtalálható a gyümölcsökben is, az az L-aszkorbinsav. De ennek a molekulának létezik egy mesterségesen előállított tükörképe is, a D-aszkorbinsav. Ez ugyanolyan antioxidáns, mint a másik, és ugyanúgy fel tudja használni az élelmiszeripar (tartósítószerként), mint a másik változatot, de a szervezeted nem tudja C vitaminként hasznosítani.

    Biztos, hogy L- és nem D-aszkorbinsavat szoktál venni? Utóbbi csak pénzkidobás, ha C vitamint helyett veszed.

  • eMérnök
    Mi, ketten, 450-ből élünk egy hónapban kb, mindezt kutyákkal, albérletben. Egyáltalán nem verjük a fogunkhoz a garast, csak igyekszünk racinálisan költeni. Év elején ez még 400-ból megvolt, a mi személyes inflációnk idén óriási (zöldség miatt főleg).

    Ebben a 450-ben benne van egy budai várnál lévő albérlet, 2 kutya, ha kell magánorvos, szoktunk rendelni néha, szeretjük a minőségi sört, egészségesen próbálunk élni… Messze nem aszkéta élet.
    Saját autó nincs: mollimo/taxi olcsóbb.

    Várom, hogy végre kiköltözhessünk vidékre és akkor nem lesz bérleti díj, kisebb lesz a rezsi. Úgy számolok, hogy 320-340 körül lesz a költségünk ugyanezen az életszinvonalon.

    kutya nélkül -10k, nem rendelnénk -30k, nem figyelnénk az egészséges életmódra -20k… le lehetne faragni sokat. Nem állítom, hogy a havi 100/fő menne, de élnek meg emberek ténylegesen minimálbérből sokan, szóval biztos lehet.

  • Nacionalista

    Hány évesek a gyerekek? Havi 1 milliós kiadás saját lakásban az rengeteg pénz. Eleve, hogyan kaptatok meg egy 45 milliós lakásra 38 hitelt? (ennyi volt eredetileg, vagy fizettetek ebből már vissza?)

    Innen havi 100-ra valóban nehéz lenne visszamenni (2 gyerekkel meg sztem konkrétan lehetetlen), de ne is az legyen a célod. Ha havi 750-re mennél le, akkor konkrétan megdupláznád a megtakarítási rátád. Írod a költségeidet, hogy mire mennyi megy? Ha hajlandó vagy itt több infót megosztani ez ügyben, biztosan rengeteg hasznos tippet kapsz. Van itt mindenféle ember, nem csak párizsis zsömlés.

  • Zsugori Uram

    “Sajat lakas aminek erteke kb 45M, de van 38M hitel rajta.”

    Ha ez így van, akkor az nem saját. A saját kizárólagos birtoklást jelent, 100% tulajdont. Tudom, hogy így él a köztudatban, de ez nagyon téves: “Na végre kaptunk hitelt, így meg tudtuk venni életünk első lakását… Ki akarják lakoltatni a saját lakásából, stb…”

  • matetoth

    erre a konyhakontrolling blognak van egy szolgáltatása (pénzügyi coaching), ők talán tudnak segíteni 😉
  • MostNévNélkül
    1/3
    A ‘Saját lákás’ az idézőjelben természetesen. Hitel: 27M lakáshitel tőke van hátra (32M volt eredetileg), 10M babaváró. A gyerekek azok 3 és 1 évesek.

    220e Minden hónapban fix kiadások=
    25e Kata
    30e Üzemanyag
    60e Egészségügy (tápszer, patika, oltások, vitaminok,kolagén, orvosi kiadások)
    25e Villany (erről megy a fűtés, persze nyáron olcsóbb)
    17e közös költség
    17e Előfizetések (Internet, revolut, önfejlesztés)
    10e Vízdíj
    10e Életbiztosítás (Kiszámolós 😉
    15e Állami Ovoda
    7e mobiltelefonok
    4e fodrász

    60e Havi specifikus plusz kiadások=
    Előre betervezett plusz kiadások
    Példák: Ruházkodás, Szépségápolás, Kamarai hozzájárulások, Születésnapok, Klima tisztítás, Pályamatrica, morzsaporszívó

  • MostNévNélkül
    2/3
    50e Nem betervezett kiadások=
    Egyszerűen beeső, nem betervezett kiadás, de átlagban mindig van
    Egyik hónap:
    9e Jsky
    27e Autó biztosítás (nem vettük észre)
    6e Praktiker
    10e Lakás díszek
    1e Zuhany javítás
    2e Parkolás

    200e Bevásárlás=
    25e Heti keret (lidl, aldi, stb)
    5-5e Heti bármire elkölthető keret (Nem kell elszámolni!)
    25-60e Havi kedvezményes bevásárlás (Amik le vannak akciózva és szükség van rá: Pelenka, hajfesték, nedves törlőkendő, liszt, sajt, kedvenc borunk, stb)

  • MostNévNélkül
    3/3
    470e Kötelezetség/Előretervezés =
    200e Lakáshitel
    120e Fundamenta
    50e Nyugdíjmegtakarítás
    20e Pihenési keret (ebből megyünk nyaralni/Ápoljuk a párkapcsolatunkat)
    10e Karácsony
    25e Lakással kapcsolatos nagyobb kiadásokra (mosogép, festés, butorok, stb)
    15e Telefon (jővőre szeretnék venni egy új telefont)
    15e Adók/autó (+biztosítás, kötelezők, szervíz)
    15e Gyerekekre (ha hirtelen kellene bármi, akkor legyen rá keret)

    Minden pénz, ami ezen felül marad az pedig a hitelelőtörlesztésbe megy.

    Tervben van a coaching már régóta (Kötelezővé tenném mindenkinek!), de ezt covid mentes időben szeretném. Tisztában vagyok vele, hogy mindenki a maga szintjén nyomorog, de így is nem járunk étterembe, használtak a gyerek ruhák, igyekszünk mindenhol visszafogni. Az meg már természetes, hogy fél/1 éveket várunk olyan dolgokra, amiket nagyon meg szeretnénk venni.

  • Kiszamolo
    Mostnévnélkül, a gyakori hibát elköveted, hogy a megtakarításaidat a kiadások közé sorolod. A fundamenta meg a nyugdíjmegtakarítás nem kiadás.
  • Proky
    Azért ettől nem kell annyira félni. Vannak megoldások. Ami nekem tetszik:
    1. “cash cushion”
    Pár évi (pl 3) megélhetésre elegendő pénzt pluszban még félretenni nagyon alacsony kockázatú, könnyen elérhető formában. Jelenleg pl állampapír pluszban. Ha bezuhan a tőzsde/ingatlan/amiben te hiszel, akkor ahelyett, hogy olcsón kelljen eladnod, helyette elkezded ezt használni. Jó eséllyel 3 évnél tovább nem tart a baj.
    2. ilyenkor megpróbálsz mégis munkát vállalni, hogy ne a részvényket kelljen olcsón eladnod
    3. visszábbveszel a költségekből ilyenkor, ha tudsz
    Ezek kombinációja.
    Jobban megfogalmazva és több opciót felsorolva itt foglalkoznak ezzel:
    millennial-revolution.com/freedom/not-deplete-portfolio-retirement/
  • Buy & Hold
    Mostnévnélkül, amíg nincs alkalmad személyes coachingra, ha beszélsz angolul, másold be ezeket az MMM fórum Case Studies részlegébe, ha szeretnél belőle faragni.
    Miklós kommentjéhez még ha megengedi esetleg hozzátenném, bár megoszlanak a vélemények, de szerintem a lakás törlesztő tőke részét is veheted megtakarításnak.
  • GABOR8
    @kiszamolo: ltp, ep és a nyugdijat en is a kiadásokhoz irom, hiszen kiveszem a bevételembol.
    De PL amikor EPra gyógyszert veszek, akkor azt nem irom be kiadásnak. A nyudijat majd amikor felveszem azt pedig bevételnek fogom konyvelni. Sztem így logikusabb.
  • Realitások talaján
    Ez teljesen rendben van: Kiszámoló korrekciójával a költség 800 e 4 főre (még a kata sem privát tétel, de akkor a bevétel is ennyivel kevesebb, tehát mindegy). Marad 400 e megtakarítás, a bevétel 1/3-a, jó az. Nálunk kábé ugyanez a kiadási oldal, csak hitel helyett albidíj van. Az előző napok fényevő költségvetési sztoriját ennek tükrében célszerű megítélni: egy négyfős családnak a 800 e is csak szolidabb életvitelre elegendő, amin már csak kínkeservesen lehetne vágni – ez a mai magyar (megélhetési) valóság.
  • Nacionalista
    @Mostnévnélkül

    No igen, ahogy Kiszámoló írta, így már nem olyan rossz a kép. A nagy kérdés, hogy mik a hosszútávú céljaid. Akarsz nagyobb lakásba költözni, vagy a mostani akkora, hogy elvagytok benne amíg kirepülnek a gyerekek? Ha nem akartok váltani, akkor a 33%-s megtakarítással sok tartalékot fel tudtok halmozni nyugdíjra. Ha viszont még kéne váltani, akkor meg lehet húzni a derékszíjat. Pld. nekem a karácsonyra költött 120 000 nagyon fura: biztos szükséges az? Nem jobb a családi életnek egy párezres ajándék a gyerekeknek, egymásnak meg egy közös vacsora?

    Meg jól értem, hogy évi 300 000-t teszel félre a lakás amortizálódásra? Azt is egy kicsit sokallom. Ez a pénz vésztartalék, és igazándiból a megtakarítást gyarapítja, vagy ezt minden évben el is költitek a lakásra ha kell ha nem?

    Amúgy mik a céljaid? FIRE-höz ez valóban kevés, de egy nyugis kényelmes élethez elég.

  • L70

    Egyáltalán nincs nagy baj nálatok, nem fogtok tönkremenni, de a jövedelmetekhez képest még alig van vagyonotok (az éves jövedelmeteknél kevesebb a nettó vagyonotok). Ezért aztán nem is haladtok semmiféle FIRE felé, ahhoz még nem elég a megtakarítás mértéke és annak rátája sem. Két dologra hívnám fel a figyelmet.
    3 és 1 éves gyerekek mellett 2 autó fenntartása az nálam erős luxus, ha a havi átlag benzin 30 ezer, akkor szinte a taxi is jobb lenne.
    Másik az alattomos kata vs nyugdíj. Gyakorlatilag a minimál nyugdíjra készülhetsz 65 éves korodra. Emellé 50 ezer félretétele az smafu, és ha megszűnne a katázás lehetősége, akkor mit csinálnál? Később jelentősen növelned kell majd a nyugdíjra való megtakarítást.

  • Taxi, mi?

    Megnézném, hogy az anya, amikor elmenne otthonról az 1 és 3 éves gyerekkel, hogyan oldja meg taxival. Esetleg felöltözve vár a két kicsivel, mire megérkezik, vagy a taxis vár rájuk mindig? Nem a költséghatékonyság miatt kell a második autó. Nem beszélve arról, hogy a taxiba berakod mindig mindkét gyerekülést, majd a célnál kiveszed, vagy mi? Van gyereked?
  • Taxi, mi?
    Ja, és még mielőtt:
    Feltételezem, hogy azért van két autó, mert apuka napi szinten használja az egyiket, így annak a kiváltására sem költséghatékony a taxi.