Privátbanki díjszabás

Péter privátbanki ügyfél és bankot váltott, mivel sokallta a felszámított díjakat a régi bankjában. Az új bankban is nagyon magasak voltak a díjak, de mint kiderült, ezek csak irányárak, a tanácsadók akár 80%-os kedvezményt is adhatnak a díjakból. A régi bank, amikor meghallotta, hogy el akar menni, szintén radikális díjcsökkentést ajánlott fel.

Érdemes szem előtt tartani, hogy a díjakból akár radikális csökkentést is kérhetsz, főleg, ha felveted, hogy otthagyod a bankot/brókercéget a magas költségek miatt.

Azonban vannak más szempontok is, amiket érdemes figyelembe venni.

Az első, hogy a privátbankárok és brókerek nem érted élnek, hanem belőled, ami hatalmas különbség. Ők a fizetésüket a neked felszámított jutalékokból kapják, ahogy a bank profitját is neked kell kitermelni a privátbankár költségein túl is.

A banki ügyfél-szegmentáció (tömeg (mass) ügyfél, prémium, privát, kiemelt privát ügyfél) célja nem az, hogy jobb kiszolgálást kapjanak az ügyfelek, hanem az, hogy tudja a bank, kin lehet sokkal többet keresni, mint az átlag.

A másik, hogy a nagy költségek rejtve vannak előtted. Nem a befektetési alap vásárlásának ezer forintos költsége a nagy költség, amit elengednek neked, mint kiemelt ügyfélnek, hanem a legtöbb ember számára nem is ismert éves alapkezelői díj, ami a tőkéd akár 2-3%-a is lehet minden egyes évben.

Nem véletlen, hogy nagyon kevés banki ügyfélnek ajánlják az ETF vásárlás lehetőségét, hiszen nem az a cél, hogy az ügyfél járjon jól, hanem az, hogy a bank. Ezért ETF helyett befektetési alapot fognak vásároltatni az ügyféllel, akár ötször-tízszer nagyobb éves költség mellett. Még egyszer: ami neked költség, az a banknak a haszna.

Gyakran pedig olyan termékeket adnak el neked, amiről ha tudnád mit veszel és annak milyen kockázatai vannak, biztos nem vennéd meg.

A bróker is hívogat, hogy látja, van be nem fektetett pénz a számládon, segít befektetni, te meg azt gondolod, milyen jó fej. Aztán megnézed a díjszabást, amit te magad online 0,3%-os költség mellett veszel meg, ha ugyanazt a bróker veszi meg neked, háromszor-négyszer annyit fizetsz vételi költséget.

Sok helyen fix havi díja is van a privátbanki státusznak. Sok ügyfelem úgy fizeti ezt a díjat már évek óta, hogy igazából semmi hasznát nem látja a státusznak, főleg, mert évek óta nem volt bent a bankfiókban, mindent online intéz. Ilyenkor meg szoktam kérdezni, miért is nem mondja le azonnal a privátbanki csomagot.

Természetesen lehet előnye is a privátbanki státusznak, kérdés, hogy te ezeket a lehetőségeket kihasználod-e.

Az egyik ilyen előny, amit Péter is említett a levelében, a lombard-hitel. Ez nincs minden banknál és a feltételek is változnak. De Péter 2% körül kap lombard-hitelt az állományára, (igaz, csak annak a harmadára a sok részvény miatt) amit azonnal be is fektet Állampapír Pluszba.

A lombardhitel jelentése

A másik ilyen lehet az egyedi árfolyamon való devizaváltás, ami néhány helyen csak kiemelt ügyfeleknek érhető el. (Bár sok bankban lehet a treasuryn keresztül is kérni közvetlenül.) Ha sokat váltasz pénzt, lehet, hogy megéri csak ezért a kiemelt státusz.

Sok banknál azzal adják el a privátbankárt, hogy sok értékpapír van, amihez csak a privátbankáron keresztül férsz hozzá. Amit nem tesznek hozzá, hogy mármint bankon belül. Mert egyébként átmehetnél egy brókercéghez és mindezt te is megvehetnéd, általában olcsóbban.

Összefoglalva, a privátbankári díjak (is) gyakran lealkudhatóak, lehet sok előnye egy privátbankári státusznak, azonban soha ne felejtsd el, hogy a privátbankárok nem érted, hanem belőled élnek.

Share

69 hozzászólás

  • András György
    : Szerintem is meredek egyedi részvény vásárlást javasolni annak, aki nem találja meg egy ETF TER mutatóját, inkább ajánlottál volna egy jó erős kötelet 🙂 De a jó szándék értékelendő.

    Amúgy ez a “hol/merre/milyen ETF-et vegyek” kérdés tipikusan rossz helyzetfelismerésről árulkodik. Az első kérdés, amire válaszolni kell, a “milyen portfóliót építsek magamnak”. Ez egy nagyságrenddel nehezebb, több utánajárást és önismeretet igénylő kérdés, és az a szépsége, hogy senki nem fog rá válaszolni helyettünk. Ha viszont nekünk sikerül, akkor az ETF már nem lesz probléma.
    Kiindulópontnak javaslom:
    lustaport.wordpress.com/dumbinyotm/

  • tomi
    Egy IB-nél vagy Randomnál meg lehet venni az összes amerikai részvényt vagy csak egy korlátozott kínálatot? Mi a helyzet a világ többi országának részvényeivel? Teszem azt dél-kórai vagy japán részvényeket is mind meg lehet venni vagy lehet egyáltalán? Commoditiket is lehet náluk vásárolni? AZ ETF kínálat is teljes egészében elérhető vagy csak egy részük? Napon túli , hosszabb távú short és ( persze long) is elérhető? Még sosem volt ilyen rendesebb bróker számlám csak egy gagyi CIB-es amivel csak BUX részvények longolhatóak… Nagyon köszönöm előre is az infókat!!
  • terpesz
    Mi szamit amugy jo ETF TER-nek?

    Ugylatom, a Vanguard altal kinalt S&P, FTSE, hasonlo cuccok 0.07% korul mozognak, es a tobbihez vetve ez kellemesen alacsonynak tunik. De nincs vele tapasztalatom, szoval megerositest keresek 🙂

    Itt nezegetem: justetf.com/uk/find-etf.html

  • teve
    IB-nél vagy Randomnál meg lehet venni az összes amerikai részvényt vagy csak egy korlátozott kínálatot?

    IB amerikai cég, mindent megvehetsz ami amerikai, de a többi nagyobb tőzsdén is, csak győzd kapkodni a fejed. Magyar papírokat már kevésbé, arra ott pl. a Random… ott szerintem kapható, ami általában érdekes lehet, de nincs tapasztalatom.

    Magyar papírokat, TBSZ-t itthon, külföldieket meg főleg külföldön érdemes tartani szerintem.
    Ország- és brókerkockázat diverzifikáció szempontjából is ideális ez.

    Valaki kérdezte, 300+m-t melyik brókerhez lehet nyugodtan vinni. Nincs az az isten, hogy én egy helyen tartsak mindent, akármennyire “biztonságosnak” is tartják, és nem is látom jelentőségét, ha több helyen van. Nem kell a teljes tőke semmilyen pozícióhoz egy helyen, az meg hogy éppen hol adsz megbízást online, olyan mindegy. Államkincstár MÁP-nak + külföldi és magyar szolgáltatók

  • Ekvi
    , hello old friend – Michael Burry-nek igaza van. Az index ETF-ekről beszélt, amelyekben így máskülönben illikvid részvények is boldog vásárlókra lelnek. Lejtőn felfele aránytalanul felnagyítja ezen részvények árfolyamait, míg lejtőn lefele szintén aránytalanul kicsinyít.

    Ez az index ETF pofonegyszerű szabályaiból fakad:
    1. Ha toltak be pénzt, akkor vásárolj a kosárban levő részvényekből bármennyiért (árfolyamoktól függetlenül)
    2. Ha vesznek ki pénzt, akkor adj el a részvényekből bármennyiért (szintén árfolyamoktól függetlenül)

    Persze a piac csak felfele mehet, tehát ez nem gond. /s

  • Buy & Hold
    Nem is olyan régen zakózott egy elég szépet ,,a piac”, nem kell sokat vissza görgetni az árfolyamgörbéken. Az indexkövető ETF-ek meg tették szépen a dolgukat: pofára estek a piaccal együtt, aztán meg talpra álltak ugyanúgy. Melyik részével van problémád?

    Miklós, köszönjük a cikket!

    Valakinek sikerült esetleg a Raiffeisennél normális jutalék és állománydíj mellett ETF-eket venni /tartani? Vagy jól gondolom, hogy nem ezekből a díjakból lehet jelentőset alkudni?

  • Ekvi
    – az árazással.
  • aujjobba

    Marmint milyen arazasra gondolsz, a TER-re?
    Szerintem egy VWCE ami tart ~3000 fajta reszvenyt globalisan, a 0.22%-kal nem draga.
    Ehhez a veteli/eladasi jutalek jon hozza, az peldaul RC-nal 0.3% minimum 6.5 EUR, ez se olyan egetvero.
    Egyeb koltseg ott nincs is, TBSZ-en adozni se kell.

    Amit fontos szamitasba venni, az a tracking error, ez lehetoleg minel kisebb legyen, ez mutatja az atlagos elterest a kovetett indexhez kepest. Amikor azt mondod “aranytalanul nagyit/kicsinyit’, erre erdemes gondolni.

  • Ekvi
    – VWCE P/E: 23,5 Div yield: 1,7%.

    Inkább veszek egy kosárra valót ilyenekből:
    VZ – P/E: 11 Div yield: 4,4%
    WHR – P/E: 11 Div yield: 2,4%

    Buy low, sell high.

  • aujjobba

    Ertelek, bar az ETF-eket rendszerint nem kereskedesre hasznaljak, inkabb buy&hold.
    Ha az alacsonyabb P/E fontos arra vannak Value Factor alapok, ha magas/megbizhato osztalek erdekel arra meg kifejezetten osztalekfokuszu alapok.
    En hosszu tavra veszem a VWCE-t, eleg jol diverzifikalt is, es nem nehany egyedi reszvenytol fugg a jovobeni vagyonom.
  • gaborr
    /off

    Tavalyi OTP Önkéntes Nyugdíj Pénztár akció egyenlege:

    Befizettem 500.000
    OTP “nyeremény” jóváírás 100.000
    Hozam 114.639
    Nav Jóváírás 100.000

    Mai Egyenleg 793.239

    tehát, így lett 500-ból 793ezer, majd kb 30 év múlva meg kiveszem. Sokan kételkednek abban, hogy mennyire éri ez meg. Hát ennyire.

  • tumpara
    gaborr: a hozam tényleg jó, de egyrészt 2020 egy kivételes év volt, beesett, majd szárnyalt a tőzsde, biztos lesz olyan év, ahol ez épp fordítva történik (bár még mindig bőven jobb, mint a bankbetét), másrészt 30 év múlva férhetek hozzá a saját pénzemhez? No way.
  • Molni82
    Szeretnék idén NYESZ számlát nyitni. A random capitalt néztem ki. Nem akarom nagyon bonyolítani. Évi 500.000ft befizetés. Állampapírt és S&P 500 szeretnék venni.
    Kérdésem, h a pár éve a magyar tőzsdére bevezetett forintban vezetett S&p500 ugye megtudom venni?
  • Zabalint

    Igazából nem kell 30 év, a hozamot 10, a tőkét 20 év múlva kiveheted adómentesen.
    Egyébként te a dinamikus vagy növekedési portfoliót választottad?
    Én is éltem amúgy a lehetőséggel, de ebben benne volt, hogy évek óta el akartam vinni az MKB-től az önyup megtakarításomat, csak lusta voltam, hogy intézzem, ez megadta a kezdőlökést. Feleségem meg most nyitott először önyupot.
  • TSubi

    Igen, megtudod venni.
    Gyakorlatilag 2 “unalmas” ETF érhető el NYESZ-re, S&P500 és DAX30.

  • Buy & Hold
    Meg. De ha magyar állampapírt szeretnél, az egyszerűbb és olcsóbb a MÁK-nál.
  • gaborr
    a nyugdíjmegtakarítás (bármilyen formában is legyen) arról szól, hogy nem nyúlsz hozzá nyugdíjig. amúgy hozzáférsz->átviheted másik pénztárba, felveheted a hozamot adómentesen (megkötésekkel), tudsz átmeneti kölcsönt igényelni önyp fedezettel, és nem túl jó feltételekkel, legrosszabb esetben kiveszed, leadózod (20 év után amúgy adómentes minden betett forint kivétele) – ahogy zabalint írta.
    igen meg lehet venni RC-nél ezeket nyeszre: bet.hu/Befektetok/beta-piac/etf-ek, feleségemnek is ez van. fele NDXEX, fele SXR8.
    valóban elvileg ki tudnám venni, de akkor az nem nyugdíjmegtakarítás lenne 🙂 Dinamikusnak van csak értelme szerintem a többi tele van állampapírral, még a dinamikusban is túl sok állampapír van. Nekem Életútnál van másik szerződésem, oda nem fizettem be, le is vontak kemény 1800ft éves fenntartási díjat (8M állománnyal).
  • tumpara
    gaborr: a saját pénzemre kölcsönt igényelni elég faramuci megoldás. 🙂 Húsz év után meg az 1. évben betett összeget veheted ki adómentesen, vagyis a 2. évben betett összeghez csak 21. évben férhetsz hozzá és így tovább. Magyarán a 20 év alatt befizetett összeg feléhez csak 30 év után juthatsz hozzá (a 10. évben betett összeg a 31. évben szabadul fel), azért ez elég meredek. Persze nem savazom, 10 évvel nyugdíj előtt van már értelme (bár akkor is inkább a NYESZ-nek), de 20-30 évig bízni benne, nekem könnyelműségnek tűnik. Kiszámoló írta egyik cikkében, hogy gondoljuk végig, hogy a XX. században mennyi minden történt: két világháború, kommunizmus, államosítás, rendszerváltás, vadkapitalizmus, illiberális gazdaság, ezek közül ha csak egy hasonló jelentőségű esemény is beüt, futhatsz a pénzed után.
  • gaborr
    Én már csak ilyen könnyelmű vagyok 🙂 mindenkinek egyéni kockázatvállalásához kell megfelelő terméket találni, ami mellett nyugodtan alszik. Nekem sem ez az aduász, csak egy a sok közül. Mindent azért én sem teszek egy kalapba. Nem hiszek abban, hogy a nyugdíjba vonulásomig ilyen katasztrófák bekövetkeznének, ha mégis, akkor szerencsére van még pár pillér amire tudok támaszkodni. Ha te is kételkedsz a termékben, akkor ne élj vele 🙂

Vélemény, hozzászólás?

A megadott név fog megjelenni, ezért érdemes nem a valódi nevedet megadni a hozzászóláshoz.

A hozzászólás előzetes moderáció után fog megjelenni.

A hozzászólás párbeszédre van kitalálva és nem monologizálásra. Ezért fogalmazd meg úgy a mondanivalód, hogy beleférjen egyszerre egy hozzászólásba. Senki nem akar téged olvasni 15 hozzászóláson keresztül (rajtad kívül természetesen). Ha cikket szeretnél írni, ajánlom valamelyik ingyenes blog oldalt, azok valók ilyenre.

Minden hozzászólótól elvárjuk a minimális tiszteletet mások felé. Akiknek ez (még) nem megy, azoknak felesleges fáradnia a gépeléssel. Beszélj úgy másokkal, ahogy szeretnéd, hogy veled beszéljenek. Ennyire egyszerű eldöntened, megfelelsz-e ennek a feltételnek.

A hozzászólás nem alanyi jog, hanem egy lehetőség, ha olyat tudsz mondani, ami mások számára hasznos és építő. Köszönjük a megértést.

(Elnézést kérek mindenkitől, a fentiekért, sajnos a félreértések miatt kénytelen voltam leírni ezeket. Természetesen a te hozzászólásodat is szeretettel várjuk.)

Figyelem: FIREFOX böngészővel gondod lehet a hozzászólás elküldésével. Használj másik böngészőt a hozzászóláshoz, amíg ki nem javítják a hibát.

 karakter még felhasználható

A hozzászólás elküldésével hozzájárulsz, hogy az IP címed technikai okokból tárolva legyen. Ha ezt nem szeretnéd, ne küldd el a hozzászólást. Kérésre a hozzászólást töröljük az IP címeddel együtt.