Szinte senki nem élt a hitelkiváltás lehetőségével
Most olvastam az MNB statisztikáját, hogy a devizahitelesek elenyésző része, mindössze fél(!!) százaléka élt az ingyenes hitelkiváltás lehetőségével.
Ez nagyon szomorú, mert egyrészt az emberek ingyen átléphettek volna egy olcsóbb hitelkonstrukcióba (hogy milyen sokat nyerhetsz egy kiváltással, ebben a cikkben már írtam), másrészt az új forinthitelek szinte egytől-egyig három hónapos kamatperiódussal rendelkeznek.
Hogy ez miért borzasztóan veszélyes, arról már ebben a cikkben írtam bővebben.
Egyébként ez nagyon jellemző a magyar társadalomra, hogy átautózunk a városon, csak mert a hiperben 50 forinttal olcsóbb a baromfipárizsi, de az igazán fontos dolgokkal még csak nem is törődünk. Hagyni veszünk 2-3 millió forintot a hitelünknél, miközben ingyen válthattunk volna bankot. De az nem olyan fontos, mint az akciós tejföl, amiért 15 kilométert is hajlandóak vagyunk autózni.
Megkértem a blog hitel-szakértőjét, Gábort, hogy adjon egy kis piaci összefoglalót, kinek lenne érdemes most kiváltania a hitelét, kinek nem, illetve milyen kiskapuk vannak például a túlhitelezett ingatlanok esetén, vagy van-e megoldás, ha csak minimálbérre vagy bejelentve. (Jó hír: általában van megoldás).
Következzen hát az ő írása.
Kinek érdemes kiváltani és kinek nem a meglévő lakáshitelét?
Alapelvárások
1. Meglévő hitel kiváltása esetén kiemelten fontos szempont, hogy a refinanszírozni kívánt hitelt a kötelezettek mindig pontosan/időben fizetik-e. Abban, hogy mekkora késedelem az, amit még tolerálnak, eltérő az egyes bankok gyakorlata. Az biztos, hogy akinek a hitelkérelem benyújtásakor van lejárt tartozása, vagy az igénylést megelőző 6 hónapban volt 30 napot meghaladó fizetési késedelme, annak érdemes először egy olyan fél évet összerakni, amikor mindig időben fizeti a törlesztő részleteket.
Amennyiben a hiteligénylők közül bárki szerepel a negatív KHR listán (BAR) az minden pénzintézetnél kizáró ok. Néhány napos csúszás a legtöbb pénzintézetnél nem jelent problémát.
A hitelfelvevők túlzott eladósodásának megakadályozása érdekében a Jegybank 2015. januárjában két olyan határértéket vezetett be, amelyet a hitelbírálat során minden pénzintézetnek kötelezően figyelembe kell vennie az új hitelek kihelyezésekor.
Az egyik új mutató a jövedelemarányos törlesztő részlet mutató (JTM): a hitelt igénylő kötelezettek által fizetett összes törlesztő részlet és az összes igazolható nettó jövedelmük hányadosa. havi 500.000 Ft jövedelem alatt a JTM nem lehet magasabb, mint 50 %, 500.000 Ft felett pedig 60 %.
A másik mutató a hitelfedezeti mutató (HFM): az igényelt jelzáloghitel/a fedezeti ingatlan piaci értéke. Ennek az aránynak a maximuma pedig 80 %.
Sokan nincsenek vele tisztában, de meglévő hitelek kiváltására a fent leírt szabályozás nem vonatkozik.
A legtöbb pénzintézet ugyan refinanszírozó hitel esetében is ugyanazokat az elvárásokat támasztja, mint az újonnan kihelyezett források esetében, de van több olyan bank, amely az adósságukat pontosan törlesztők esetében sokkal enyhébb elvárásokat támaszt (amennyiben a meglévő hitelek kiváltásán felül több hitelt nem igényelnek).
2. Van olyan pénzintézet, ahol ha az adós legalább minimálbérnek megfelelő jövedelmet le tud igazolni (és a meglévő hiteleit késedelemmentesen fizeti/fizette), akkor már nagyon kedvező feltételek mellett kaphat hitelcsere ajánlatot.
3. A 80%-ban maximalizált fedezeti arány a korábbi devizaadósok tömegeit zárja ki a forintosított hitelek refinanszírozásából. Élve a hitelkiváltásokra vonatkozó enyhébb szabályozás lehetőségével, van olyan pénzintézet, amelyik nem a jelenlegi fedezeti arányt vizsgálja, hanem a devizahitel felvételkori állapotból indul ki.
Vagyis, ha valaki devizaalapú hitelt vett fel, és a forintban igényelt hitelösszeg nem volt magasabb, mint a hitelbírálat során megállapított ingatlanérték 80%-a, az akkor is kiválthatja a hitelét, ha a forintosítás után fennálló tőketartozás és a jelenlegi ingatlanérték aránya a devizaárfolyamok kedvezőtlen alakulása miatt már magasabb, mint 80%.
Akik a devizahitel felvételekor éltek az akkori, sokkal enyhébb elvárások nyújtotta lehetőséggel és több hitelt vettek fel, azok legfeljebb ugyanannál a banknál próbálkozhatnak kedvezőbb kondíciók elérésével mint ahol a jelenlegi hitelük is van.
(Ha a jövedelemi és fedezeti oldalról is túlterhelt a finanszírozás, akkor nem megoldható a hitelcsere.)
A fentieket összefoglalva, akinek az elmúlt 6 hónapban nem volt fizetési késedelme és legalább minimálbérnyi jövedelmet le tud igazolni, és a devizahitel felvételekor nem igényelt több hitelt, mint az ingatlanfedezet akkori értékének 80%-a, az jó eséllyel fog kapni hitelkiváltásra ajánlatot valamelyik magyarországi pénzintézettől.
De vajon érdemes-e egyáltalán próbálkozni? Vannak-e a piacon olyan, a forintosított hitelekénél jelentősen kedvezőbb kondíciójú hiteltermékek, amelyek miatt érdemes lenne az ajánlatok begyűjtésére időt, energiát fordítani?
Amennyiben tartozásunkat 2-3 éven belül vissza tudjuk fizetni, vagy a fennálló hiteltartozásunk kb. 4.000.000 Ft-nál kevesebb, a fenti kérdésre nem a válasz.
Rövid futamidő és alacsony hitelösszeg esetén jobb kondíciókkal sem tudunk annyit megtakarítani, hogy a hitelcsere egyszeri költségei megtérüljenek (a meglévő hitel lezárása a fennálló tartozás 1-2%-a, plusz az új hitel költségei, ez akciótól függően közel nulla is lehet.)
Magasabb hitelösszeg, hosszabb futamidő esetén viszont mindenképpen érdemes ajánlatot kérnünk, mert:
– A legtöbb forintosított hitel kamatperiódusa 3 hónap. Azaz, ha a hitel referenciakamata -a 3 havi BUBOR – változik, akkor a hitelünk kamata, törlesztő részlete is változni fog. Sokkal jobban, mint gondolnánk, vagy szeretnénk.
A jelenlegi történelmi mélyponton lévő jegybanki alapkamat mellett további kamatcsökkenés nagyon valószínűtlen, kamatemelkedésnek viszont közép- és hosszútávon nagyon nagy a valószínűsége.
Itt szeretném a figyelmet felhívni arra, hogy sok bank elszámoló levelében szerepel az az állítás, hogy a kamatperiódus időtartama 3 vagy 5 év. Fontos tudni, hogy ez nem azt jelenti, hogy a hitel kamata és törlesztő részlete 3 vagy 5 évig nem változhat, hanem hogy a hitel kamatfelára nem változhat 3 vagy 5 évig.
Egy példán szemléltetve: ha a hitel kamatlába 3 havi BUBOR+3%, 5 éves kamatperiódus időtartammal, az azt jelenti, hogy ha a hitel referenciakamat (3 havi BUBOR) változik, akkor a hitelünk kamata és törlesztő részlete is 3 havonta változni fog, Ezen felül a 3% kamatfelár is változhat 5 évente.
Ezen hitelek kiváltására kínált refinanszírozó hitelek között bőségesen van jó árazású, 1 éves, 3 éves, 5 éves, 10 éves, vagy akár a futamidő végéig fix törlesztő részletű ajánlat is.
Egy most igényelt lakáshitel esetében ahhoz, hogy igazán jó árazású hitelajánlatot kaphassunk, szinte minden pénzintézetnél magas jövedelemre és/vagy havonta az adott pénzintézetnél vezetett bankszámlára érkező jóváírásra és/vagy sok önerőre és/vagy kiegészítő ingatlanfedezetre és/vagy a bank által kínált egyéb pénzügyi termékek igénybevételére van szükség.
Hitelcsere ajánlat esetén – amennyiben a meglévő hiteleinket a múltban pontosan fizettük – akár a fenti elvárások teljesítése nélkül is egy prémium árazású lakáshitellel megegyező, vagy akár annál is kedvezőbb kamatú hitelt kaphatunk.
Végül, de nem utolsósorban: azoknak, akik megtisztelek azzal, hogy személyre szabott hitelcsere ajánlatok elkészítésére felkérnek, azoknak a legjobb, legkedvezőbb hitelajánlatok begyűjtése nem fog egy idő és energiaigényes tevékenységet jelenteni. A szükséges adatok, információk összegyűjtése 20 percnél biztosan nem vesz többet igénybe.
A jelenleg elérhető legjobb „refinanszírozó” hitelkamatok:
1 éves kamatperiódus esetén: 12 havi BUBOR + 1,99% (3,38%)
5 éves kamatperiódus esetén: 4,84 %
10 éves kamatperiódus esetén: 4,99 %
15 éves kamatperiódus esetén: 6,49 %
20 éves kamatperiódus esetén: 6,99 %
Ha szeretnél Gáborral beszélni a hiteledről, keresd a weboldalán elérhető telefonszámon.
Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? Gyere el az Akadémiára, még van hely az októberi turnusra. Részletek itt.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en
Ugyanis aki kiváltja más banknál a hitelét, akkor azonnal bukta a perelés lehetőségét is.
Tudom itt mindenki nagyon okos és a bankok pártát fogja, csak épp elfelejtitek, hogy a bankok TISZTESSÉGTELENEK voltak a chf-hitelnek csúfolt SWAP-ügyletek kapcsán.
Ezt még levélben is megerősítették, mi több, az összes mo-i bank pert vesztett az állammal szemben! Tehát, van egy nagyon erős jogalap perelni a bankokat, még ha mo-n nincs precedens értékű ítélet akkor is.
Az új hitelek is mind mézesmadzag volt, hisz ott is várhatóan (a beetetés után) elszabadulnak a kamatos, aztán cseverből vederbe..
Aki pedig egyszer megégette magátt, nehezebben megy lépre, újra. A következő csaláshoz kell még egy emberöltő, mert lehet hülye a magyar (és keresi olcsóbb hipert), de legalább nem felejt…
Amit az állam csinált a bankokkal az meg a jogállamiság megcsúfolása volt minden tekintetben, egy igazi diktatúrára jellemző “törvényhozás”, nem is lehetett más a végeredmény, de majd ezt megvitatod valakivel a devizás posztban, akinek van erre energiája.
Az hogy mekkora átverés ez a lízing már nem is részletezném.
Az ingyenes előtörlesztésnek már vége, tehát fellendülés nem lesz.
Hitelkiváltásból pedig azért volt kevés, mert ezeknek a hiteleknek az LTV-je bőven 80% felett van. Akinek volt pénze előtörleszteni, az már megtette, tehát ezek az ügyfelek nem fognak beférni 80% alá. A bankok pedig nem adnak többet, bárki bármit mond (sőt jellemzően inkább csak 70-75%-ig mennek el).
Vannak bankok, ahol nincs a 3 hónaptól eltérő kamatperiódus (MKB, AXA), vannak, ahol képtelenek értelmezni a kérdést, hogy kedvezmények és számlavezetés nélkül mennyi lenne a kölcsön kamata (Erste: “ilyen nincs is a kompjúterben”…), van, ahol nem hajlandóak kiszámolni sem, amíg le nem adod az elszámolóleveledet, mint az óvodában (K&H). Végül lett volna Unicredit, ahol annyit pöcsöltek (nem írtuk alá valami KHR-es szart, menjünk vissza; nem írtuk alá a személyi igazolvány másolatát – amit ők maguk másoltak le, menjünk vissza; közben lejárt a munkáltatói igazolás, menjünk vissza;
Folyt.
Megmondom pl. én miért nem éltem a hitelkiváltással: kurva sok munka lett volna vele. Persze, mézes-mázosan elmondta az ügyintéző, hogy mennyivel csökkenne a törlesztőm a hátralévő időre, és mennyire fasza lenne az ő hitelük.
Aztán, hogy nekem mit kellene tennem:
– munkáltatói igazolás (külföldön dolgozom, extra szopás, mert e-mail/fax, ne adj isten a bankszámlakivonatom vagy havi payslipem nem játszik náluk, csak eredeti papír)
– bankszámla náluk, de mivel ugye nincs fix magyar keresetem, ezért annak már lenne egy szemmel látható havidíja, főleg a hátralévő évek során szummában
– én szerezzek becsüst, legyek ott a lakásomban, és fizessek érte
– ha ezek után úgy gondolják, hogy tényleg ki akarják váltani a hitelemet, akkor küldenek egy tervezetet, amin legalább 1 hétig kell ülnöm
– az egy hét után lehet közjegyzőhöz menni és új hitelszeződést aláírni
folytköv
– még néhány apróság, ami extra kiadás / idő
Mivel erre vagy kiveszek egy hosszabb szabit (pénz-idő) vagy többször utazgatok oda-vissza Magyarországra (pénz-idő), ezért jegelve lett, kb. minden amit nyertem volna a minimálisan csökkentett törlesztőn az elment volna a vámon.
Ha elémtolnak egy papírt, hogy itt kell aláírnom, és intézünk mindent, akkor rendben lett volna.
De így ez egy vicc volt, nem pedig valós könnyítés.
Hát ezért nem lettek kiváltva a hitelek.
Amúgy meg a kényszervállalkozó-önfoglalkoztató-szükségszerűen adócsaló ügyfelek nem tudnak félmilliós fizetést igazolni, többségük minimálbérre van bejelentve.
Ez a megmentés a nyugdíjunk megmentésével együtt úgy fosztott ki mindenkit, mint a középkorban a rablólovagok. És még örülhetünk, hogy mostanság az állam nem a polgárai életét akarja elvenni, mint a negyvenes években…
Amennyire tudom a váltásban tanácsadók nem vehettek részt, mármint díjazást nem kérhettek.
Attól, hogy a meglévő hitelt módosítsák (= 5 perc munka) a szar bank azonnal elzárkózott, az “lehetetlen” mondták.
Mindenképpen fel kell mondani a korábbi szerződést, és a teljes hitelbírálaton újra át kell menni.
Ezt kezdtük el májusban. Én beszálltam anyám mellé adóstársnak, eddig fel kellett mondanom egy hitelkártya-szerződésemet (mert kizárólag pozitív KHR-ben vagyok benne, így nekem majd’ 2 millás hitelkeretem volt rajta, amit a vállalkozásommal ki is tudtam használni, igaz, hogy soha egyetlen egyszer sem fizettem késve, mindig időben).
Anyám egyedül is, de ketten annyira bőven megfelelünk minden előírásnak, hogy az Unicredit eljárása simán szopatás lehet, arra épeszű magyarázat nincs. Kapjákbe.
Mindenképpen más bankhoz vidd a hiteled, az jó eséllyel sokkal egyszerűbb lesz.
Én nem értek hozzá, de a saját hitelem kiváltásához találtam olyan népszerű bankot, akik 5 éves fix hitelt kiváltásnál 4,59%-ra finanszíroznak!
Ez hogy lehet?
A másik ok pedig, amit Vass Barbara is mondott, a forintosítás nem hiszem hogy kiállná a próbát egy nemzetközi bíróság előtt, nehéz elképzelni, hogy magánjogi szerződésbe be lehet csempészni egy új oldalt a felek aláírása nélkül, úgy hogy érvényes maradjon a szerződés. Vagy ha igen, akkor az is lehet, hogy egy banki ügyintéző már becsempészett egy sajtpapírt a szerződésbe, miszerint 1ft-ért eladtam neki az ingatlanom…. Esetleg mindenki szerződésébe bekerült egy új oldal, hogy O.V tulajdonában van az összes ingatlan… Ezért sem mer senki új szerződést kötni, hiszen azt alá kellene írnia, ezáltal elfogadva az új feltételeket.
De nem baj, cserébe mi fogunk szívni a forinthitellel…
Engem a hitelfelvételkor nyolcszor hiánypótoltattak úgy, hogy az ügyintéző elvileg átnézett mindent, hogy milyen papírok kellenek (minden alkalommal meg is kérdeztem, nem kell más? És nemleges volt a válasz.. Mindig.). Volt több olyan is, amit vittem de azt mondta nem kell.. végül kellett.
Azt pedig nem értem, hogy vastagon hitelképes voltam, mégis több mint két hónapba került egy hitelfolyósítás. MIÉRT?
Szerintem ez a banki hozzáállás is vastagon benne van ebben. Mintha a bankoknak nem lenne érdekük az új ügyfél megszerzése.
” Hagyni veszünk 2-3 millió forintot a hitelünknél, miközben ingyen válthattunk volna bankot.”
Ez nettó demagógia, hiszen honnan lehet tudni, hogy mennyit fogunk az új banknál fizetni a régihez képest? Esetleg úgy tűnhet, hogy 2-3 millióval olcsóbb lesz, de mivel a bankok már megmutatták, hogy nem köti őket az írott szerződés, ezért nem beszélhetünk arról, hogy mennyibe fog kerülni egy hitel. Például, ha épp trombitarezet vásárol a bank arany helyett, vagy kiszór pár százmilliót a barátoknak, akkor annak a veszteségével nőni fognak a hitelek. És mivel bankot váltani igen költséges és időigényes, ezért az így kiszámlázott veszteséget az ügyfél le kell nyelje. Ezért szerintem a magyar lakosságnak egy választása van: a meglévő hiteleket ki kell futtatni, de újat már nem szabad felvenni.
hvg.hu/kkv/20150918_Kokemeny_kokit_kapott_az_OTP_a_horvatokto
Kiváltani akkor kell, ha nem tudod kifizetni esés akkor is erőltetett menetben kell visszafizetni a hitelt.
Ha jó ügyfél vagy, mindent megpróbálnak, hogy maradj, ha rossz, akkor sok szerencsét kívánnak és örülnek, hogy megszabadulnak tőled.
Ha megkaptad ugyanazt, vagy alig rosszabbat, akkor hátradőlsz és maradsz, ahol vagy.
Mostani:
”
Egy példán szemléltetve: ha a hitel kamatlába 3 havi BUBOR+3%, 5 éves kamatperiódus időtartammal, az azt jelenti, hogy ha a hitel referenciakamat (3 havi BUBOR) változik, akkor a hitelünk kamata és törlesztő részlete is 3 havonta változni fog, Ezen felül a 3% kamatfelár is változhat 5 évente.
”
Folyt.köv
”
Egy kis magyarázattal kezdeném a választ: az új hiteleknél van egy változó alapkamat, ami mondjuk a bankközi kamathoz (BUBOR) van kötve és erre jön rá egy fix felár. (Lehet máshoz is kötve a kamat, például az ötéves magyar állampapír hozamához.) Ha mindhárom hitel a 3 havi BUBOR-hoz van kötve, ennek mértéke most 1,5%, ez változik és erre jön rá fixen az első hitel esetén 2,18%, a másodiknál 3,37% és így tovább.
A havi törlesztőd pedig évente, háromévente vagy ötévente változik, a BUBOR változását követve. Amennyi éppen a kamatfordulókor a BUBOR plusz a fix felár, annyi lesz a következő 1-3-5 évben a kamatod.
”
Az első esetben azt írjátok, hogy a hitel kamata és törlesztője 3 havonta változik, a másik esetben pedig azt, hogy a kamatperiódus fordulónapján változik a törlesztőrészlet összege.
A kérdés viszont, hogy biztos jó politika ez hosszú távon?
Lehet, hogy ha már tizenéve ugyanannál a banknál lennék, és folyamatosan hozzájuk érkezne a viszonylag korrekt fizetésem, akkor ott kiemelt ügyfél lennék, és ha egyszer hitelre lenne szükségem, akkor sokkal jobb feltételekkel kapnék hitelt tőlük, mint az utcáról beesve, még akkor is, ha odaviszem a fizetésem a köv. hónaptól.
Mi a véleményetek erről?
És erre írtam, hogy attól, hogy kifizetted a hitelt, még pl. a régi bankod kamatemeléseit továbbra is vitathatod, perelheted. És az általad fent írottakkal ellentétben ezt a lehetőséget nem veszted el.
Természetesen az “egyszerűen nem fizetek” lehetőségét elveszted, ha kifizetsz mindent, de hogy ez célravezető-e, az számomra erősen kérdéses. De a poszt nem erről szólt, hanem a hitelkiváltásról.
Ami engem nagyon zavar, hogy miért kell minden banknál számlát nyitnom, ha hitelt veszek fel. Miért nem fizethetem más bankban vezetett számláról a hitelt? Az OK, ha kedvezményt adnak annak, aki több szolgáltatást is igénybe vesz, de mi ez a direkt árukapcsolás? És ez csak a jelzálog hiteleknél van. Hitelkártyám van pl. olyan banknál, ahol semmi másom nincs, és örülnek nekem.
a kérdésem arra vonatkozott, hogy ha ezeréve jó ügyfél vagyok az járhat-e komolyabb kedvezményekkel, de ezt kiszámoló már megválaszolta, ahogy más szolgáltatóknál is jellemző, úgy a bankoknál is inkább az új ügyfeleket jutalmazzák.
Mondjuk az egyik mobilszolgáltatónál épp elég komoly kedvezményeket kaptam, mikor belengettem, hogy elvinnék tőlük 5 SIM-et, de ehhez már fenyegetőzni kellett.
Nem beszélve arról, hogy a politikusuk megmentették magukat 180 Ft-on, én meg fizessek 256-on???? Miklós, ezt te sem hiszed el, ugye???
Akkor nem volt lehetőségem kiváltani, most van, de nem 256 Ft-on!!!
Nézzétek, én tisztességesnek tartom magam, és ha így, vagy úgy el tudom érni, hogy enyhítsek a terheimen, miért ne tenném??
Miért kéne belenyugodnom a 256-ba, ha mások 180-on vigyorogva kiszállhattak??
Ezért nem váltottam ki 256-on a hitelem, és ezért fogok, ha kell a végletekig elmenni.
A bankkal nem egyszerű egyezkedni, de nem lehetetlen, hisz ez az ő elemi érdeke is.
Sosem fogom megérteni, hogy miért adja oda 40-45%-on a követeléskezelőnek, ahelyett, hogy megegyezne az adóssal.. Bár a cib már észhez tért és egyezkedik..
De ilyenkor nem másnak kell fizetni helyetted, te nem áldozat vagy, hanem szereplő. Ha úgy tetszik, elkövető.
Nem az a szemétség, hogy te nem válthatod ki 180 forinton, hanem hogy a politika kikényszerítette, hogy mások 180 forinton kiválthassák. Ezt a veszteséget a bankok meg áttolták másra.
Ami viszont tényleg nem fair a bank részéről, hogy tényleg kihúzzák a legvégső határidőig az elszámolás kiküldését (nálam ez 09.30), holott maga a forintosítás már négy-öt hónapja megtörtént, ezt látom a csökkentett tőkeösszegből. Ha nem jön időben az elszámolás, még a bankot is cseszegethetem.