Bizonyos kor felett már nem lehet kockázati életbiztosítást kötni, mert egyetlen cég sem akar fogadni a tutira, jelesül, hogy egyszer mindenki meg fog halni és minél idősebb, annál valószínűbb, hogy az a nap közel van.
Azonban van egy termékcsoport, amit kifejezetten erre a biztosnak vehető eseményre kínálnak, a temetési, vagy kegyeleti biztosítások.
Aki ilyen biztosítást köt, az tulajdonképpen a temetésére teszi félre a pénzt.
Két fő fajtája van, a kockázati típusú és a megtakarítás jellegű.
Az első esetben a biztosító kockázatot vállal, ha a szerződő túl hamar elhalálozna, mert akkor is ki kell fizetnie a szerződéses összeget.
A másik esetben semmi kockázatot nem vállal, a szerződő tulajdonképpen magának gyűjtögeti össze a temetésre szánt pénzt, a biztosító segítségével.
Nagyon észen kell lennie annak, aki ilyen szerződést köt, mert bár a termékleírások vonzóak és ki ne akarna "időskori biztonságot", azért a lényeg itt is a részletekben van.
Az Aegon Gondviselés egy kockázati jellegű termék. A belépési kor nem lehet több, mint 69 éves. Az első három évben ha meghal a biztosított, csak baleset esetén fizet a biztosító, egyébként a befizetett pénz fele jár vissza. Vagyis az első három évben csak egy egyszerű balesetbiztosításként funkcionál a biztosítás.
Az ügyfél által választott havi összeg és az életkor alapján állapítják meg a várható kifizetést. A kalkulátor egy ma 65 éves embernek havi 2.950 forintért 363 ezer forintos védelmet ígér. Mivel egy ma 65 éves férfi még átlagban 14,3 évig él, egy ma 65 éves nő pedig 18,3 évig, ez azt jelenti, hogy ezt a pénzt a párnába téve haláluk napjáig 506 ezer, illetve 648 ezer forintot gyűjtenének össze. Öt százalékos kamat mellett a két összeg 739 ezer és 1,06 millió forint lenne. Vagy másként fogalmazva, 100 hónap, azaz 8,3 év alatt el tudnánk tenni a biztosításból kapható összeget magunknak. Mivel az első három évben hiába halunk meg, igazából csak a 37. és a 100. hónap közötti halálunk esetén nyerünk valamennyit a dolgon. Ennél a terméknél a biztosító fenntartja magának a jogot, hogy elbírálás után kösse meg a biztosítást, azaz nem automatikusan kötnek bárkivel biztosítást.
Természetesen ezen ne csodálkozzunk, a biztosítónak egyrészt költségei vannak, másrészt ő is keresni akar a termékével.
A Signal Testamentumot már 40 évesen is lehet kötni és 60-75 éves korig kell fizetni, majd halál esetén fizeti ki az összeget. Itt 6 hónap a várakozási idő. A kamata a 3,5% feletti hozam 80%-a. Ehhez sajnos nincs kalkulátorom, de gondolom hasonló lehet az eredmény.
Az ING Naplemente 71 éves korig köthető és az első két évben nem fizet, csak baleset esetén.
A Groupama Szelence biztosítása 70 éves korig köthető. Egy 65 éves ember 15 éven át havi 7.712 forintot kell befizessen ahhoz, hogy halála esetén egymilliót fizessenek ki. A fenti példát újra felhasználva, a párna alatt a férfinak 14,3 év alatt 1,32 millió gyűlne össze, ha 5%-on kamatoztatná, akkor pedig 1,93 millió forint. Itt is két év a várakozás nem baleseti halál esetén.
Megemlítem még a tévében nagyon reklámozott 4lifedirect-et. A honlapjáról semmi nem derül ki, még jóformán az sem, mi is az, amit árul. A várakozási idő itt is két év.
A biztosítást egy Red Sands Limited nevű biztosító cég adja, amely Gibraltáron van bejegyezve, a magyar kft. (ami a máltai CVP Limited leányvállalata) csak függő ügynök, túl sok felelősségre nem vonható esetleges vita esetén. Ezen érdemes elgondolkodni, főleg mert rengeteg elérhető itthoni biztosító is kínál hasonló terméket.
Amint láthatjuk, nagy csodát nem tud egyetlen termék sem. Mivel az első két-három évben úgysem látunk belőle pénzt, azt a pár százezer forintot talán érdemesebb magunknak eltenni a számlánkra.
(A megtakarítás jellegű temetési biztosításokról azért nem írok, mert azon biztos nem nyerünk, ha a biztosítónál gyűjtjük a saját pénzünket magas költségek mellett.)
Hamarosan újra indul a hat alkalmas Kiszámoló Akadémia, ahol mindent megtanulhatsz a pénzügyek alapjairól 25 ezer forintért. Részletek itt.
Ha szeretnél további írásokat olvasni a pénzügyekről, kattints ide, ha követnél a facebook-on, hogy ne maradj le egy írásról sem, akkor ide, ha pénzügyi tanácsadás kell, akkor pedig ide.
