Új Fundamenta termék vélemény
A lakástakarékok egy nap alatti beszántása nehéz helyzetbe hozta a lakástakarékokat. Bár a meglévő szerződések még végigfutnak, az egész konstrukció úgy van kitalálva, hogy folyamatosan érkeznek be az újabb befizetések, ebből tud kedvező kamatozású hitelt nyújtani a lakástakarék azoknak, akiknek már lejárt a megtakarítása.
Ennek lett most vége, hiszen állami támogatás nélkül mi értelme lenne fizetni egy ilyen terméket?
A Fundamenta ezért kijött egy új termékkel, ahol a 30% állami támogatást 5% kamatbónusszal helyettesíti a saját zsebéből, ám nem évente, csak a futamidő végén és csak akkor, ha végigvitték a fizetést.
A futamidő 5 év 11 hónap illetve 9 év 4 hónap lehet plusz két hónap kiutalási idő.
Mivel a nyitási díj még mindig megvan, ami a megtakarított összeg durván 2%-a, így 0,1% éves kamatról és nettó 3% haszonról beszélünk 6 és 9,5 év alatt.
Ezek mellett még mindig semmi értelme a terméknek.
Azonban ami érdekes lehet, hogy a futamidő végén igényelhetünk egy 2,9%-os kamatozású hitelt.
Ez nem tűnik jelenleg annyira kiugróan jónak, azonban ne felejtsük el, 6 vagy 9,5 év múlva fogunk ilyen kamatozás mellett hitelt kapni!
Ezelőtt 6 vagy 9 éve mindenki boldog lett volna egy ilyen hitelkamattal.
Ezért megérheti belevágni a megtakarításba.
Megérheti, de vajon meg is éri-e?
Nézzük meg közelebbről.
A termék EBKM mutatója, vagyis a nettó kamatozása a költségek után havi 20 ezer forintnál 0,43-0,62% illetve havi 40 ezer forint esetén 0,51-0,73%. (A magasabb kamat a rövidebb futamidőhöz tartozik.)
A hitel kamata ugyan 2,9%, de ez a kutyát sem érdekli, ami számít, hogy mennyi a THM mutató, vagyis mennyi a hitel teljes illetve valódi költsége.
Ez már egyáltalán nem olyan vonzó, 3,39-4,93%.
Az is gond, hogy a felvehető hitel futamideje rövid, öt és fél és hét és fél év. Kevés ember van, aki ilyen rövid távra vesz fel lakáshitelt, hiszen ilyenkor nagyon magasak a havi törlesztők.
Vagyis be kell érned 0,5%-os éves betéti kamattal 6-9 évig, hogy kaphass 4-5%-os hitelt 5,5-7,5 évig.
Tehát első gond, hogy maximalizált a hitel összege, futamideje és előre fixált a felvétel időpontja. Ezek erős kötöttségek, kérdés, ezzel együtt megérheti-e?
Nézzünk egy alternatív lehetőséget.
A pénzemet prémium magyar állampapírban gyűjtöm jelenleg 3,8% kamat mellett. Ha az infláció marad a jelenlegi, jövőre 5%-ot fog kamatozni ez a lehetőség.
Tehát a Fundamentánál le kell mondanom durván 3,3-3,8% éves kamatról, hogy utána kapjak egy rövid futamidejű hitelt 3,3-4,93%-os THM mellett.
Ilyen hitelt jelenleg 4% körül tudok felvenni, tehát akkor járnék jól a Fundamenta hitellel 6 vagy 9 év múlva, ha akkor a hasonló hitelek THM-e 4,+kb. 3,5% vagyis 7,5% felett lenne.
Azonban további gond, hogy ha a hitelek kamata 7,5% fölé menne, akkor a megtakarítások kamatai is emelkednének, így még nagyobb lenne a veszteségem, amiért csak évi 0,5% kamatok kapnék rá a megtakarítási időszak alatt.
Újabb probléma, hogy a Fundamenta csak akkor tud nekem ilyen kedvező hitelt adni 6 illetve 9 év múlva, ha lesz akkor olyan ember, aki be fog fizetni a rendszerbe. (Annak a pénzét adja oda nekem a Fundamenta, az ő haszna a megtakarítási és a hitelkamat közötti különbség.)
Azonban ha maradnak a mostani alacsony hitel és betéti kamatok, akkor azért nem lesz vonzó a termék, hiszen jelenleg 4,93%-nál olcsóbb kamatra is kapok jobb hitelt.
Ha pedig nőnek a kamatok (vonzó lesz a hitel része), akkor viszont a megtakarítási kamatok is nőnek, vagyis még nagyobb lesz a veszteség a megtakarítási részre.
Ha a kockázatokat, idő és összegbeli kötöttségeket és az elérhető haszon lehetőségét mérlegelem, nekem sehogy nem jön ki, hogy miért érné meg bárkinek is kötni ilyen szerződést.
(Megjegyzés: nem volt értelme pontosan kiszámolni a kamatokat, hiszen nem tudjuk, hogyan fognak alakulni a betéti és a hitel kamatok a következő 6-9 évben. A lényeg enélkül is érthető véleményem szerint.)
Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen.
Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint.
20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.
Azzal plusz egyéb megtakarítással azért mutatós önerőt lehetett összerakni lakásvásárláshoz, illetve jól jött meglévő hitel betörlesztéséhez is.
EZ az új termék sajnos elég szánalmas… 🙁
(2021-ben jár le 2db, 76 hónapos szerződésünk és kicsit bizonytalan vagyok, hogy tud-e nekünk hitelezni akkor a fundamenta.)
Én a helyükben a felvehető hitelt BUBOR-hoz kötve határoznám meg és belengetnék egy nagyobb támogatási összeget, mondjuk 20% minden befietésre, ami így hangzásra vonzóvá teszi a terméket, 5 év után még mindig csak nagyjából 3% EBKM-et kell kiköhögniük, amit bőven fedezni tudnak állampapírból, de mivel itt is lenne olyan, aki 10 évig pakolja be a pénzt, bőven megérné, mert senki nem számol utána.
szeretné a kormány, ha a pénzügyi tudatosság a mindennapok részévé válna, és legalább annyira megfontoltan döntenének a magyarok a nyugdíjcélú előtakarékoskodásról, mint az autó- vagy lakásvásárlásról,”
LTP? :DDDDD
Még mindig vonzó lehet a magyar állampapír, de mi van, ha holnap Viktor arra ébred, hogy kell még egy kis lé a kisvonatra? Vagy gombfocistadionra…vagy Lőrincnek zsebpénz gyanánt? Lehet, hogy ez sosem következik be, de ki garantálja?
A manyupok olyan pofátlanul sokat akasztottak le, hogy a többségnek reálkamatot (infláción felüli hozam) fizettek a sok agyhalottnak.
“Tisztelt Ügyfelünk!
Ezúton tájékoztatjuk, hogy az Erste Bank 2018. november 24. nappal megszünteti lakossági NetBankban elérhető Pénzügyi Monitor szolgáltatást.
Felhívjuk figyelmét, hogy a módosítás az Ön részéről elfogadottnak minősül, ha Ön 2018. november 24-ét megelőzően írásban nem értesíti a Bankot arról, hogy azt nem fogadja el. A módosítás hatályba lépése előtti napig Ön jogosult a módosítással érintett szerződést azonnali hatállyal, díj-, költség- vagy egyéb fizetési kötelezettségtől mentesen felmondani.”
Tud erről a hírről valaki többet?
Ugyanezen a véleményen vagyok. Magyarország nem volt, belátható időn belül nem is lesz jogállam. Tervezhetetlen, kiszámíthatatlan. Magamnak forgatom a pénzem. Viszont sok embernek nincs nagyobb megtakarítása, amit forgathat, még nem bízik magában, nem is ért hozzá. A kisösszegű, rendszeres megtakarítási “programok” nekik valók. Ezek közül a legjobbat most kilőtték, pedig ésszerűbb lett volna módosítani. Az átlagemberek öngoskodása így is gyenge volt. Mintha a korrupt rezsim a minél kiszolgáltatottabb, butább rabszolgakra és a középosztály pénzzel befoghatú szájú, gerinctelen csoportjára építene.
“Varga Mihály a Világgazdaság mai konferenciáján beszélt arról, hogy a lakástakarékok állami támogatása indokolatlanul magas volt Magyarországon, 30 százalékos, miközben Németországban 4 százalék, Ausztriában pedig 1,5 százalék az állami hozzájárulás aránya.”
De a “Rogán féle lakáslottó” támogatása megmaradt … :DDDD
Arra gondolok, hogy szerintem túlnyomó többség arra használta, hogy a lakáshitelét faragta le vele. Ennek meg a nemzetgazdaság szempontjából semmi előnye nincs, az egyén szempontjából viszont sok. Ezzel nem azt mondom, hogy jogos volt a megszüntetés, csak egy szempont.
Illetve ha csak a 30%-ot akarta felhasználni és lakásfelújításra használta fel az összeget, akkor pl ha vett egy ajtót, akkor úgyan úgy adózni kellett utána.
Illetve a THM is csak 3,36%…
A 4,93% rövid 1 700 000-as szerződéses összegre vonatkozik. Gondolom elég béna volt a marketinges aki írta, nem a legkedvezőbbet rakta szem elé.
Amúgy lehet szidni a lakástakarékokat, hogy túl drágák voltak, de ennek a problémának a kezelésére nem az a megoldás, hogy beszántom őket. Ahogy a manyup is állítólag drága volt meg eltőzsdézte a zenberek pénzét, közben reálhozamot fizettek és sokkal jobban teljesítenek, mint a beszántásukból keletkező állami bevétel. Ami mit is csinál? Ööööö…..
“A Fundamenta ezért kijött egy új termékkel, ahol a 30% állami támogatást 5% kamatbónusszal helyettesíti a saját zsebéből, ám nem évente, csak a futamidő végén és csak akkor, ha végigvitték a fizetést.”
5% az egészre egyszer a végén, vagyis nem kamatos kamat? mert ha ez utóbbi, akkor nagyon kevés… kevesebb mint most az évi 1%.
A kerdes csak az, hogy ha megemelkednek a kamatok, akkor majd tud-e, akar-e hitelt nyujtani a penztar:) Mert azert legyunk oszintek, nem kotelesek hitelt adni… Es nekem az a felelmem, hogyha mar a rovid allampapir is tobbet hoz nekik mint a hitel, akkor igyekeznek majd minel kevesebbet adni.
Mivel a hitelkartyas thread mar le van zarva, egy 10%-os visszateritest igero kartya. mkb.hu/energiaplusz Igaz ez csak az NKM-nel fizetett szamlakra. Tobb ingatlannal mar kimaxolhato.
Az eves kartyadij 4900 Ft es a havi zarlati dij 499 Ft/ho. Az eves koltseg igy min. 10 888 Ft. Cserebe evi 60 ezres visszateritest lehet hozni.
Ez így elég átlagos, sajnos. A villany és gázszolgáltatótól összesen évi max. 21500 jön vissza pluszba (az 1%-on felül), viszont ahogy említetted, a kártyadíjra és zárlati díjra meg elmegy 10888 forint évente. Így – az 1%-on felül legjobb esetben is max. évi 10612 Ft “bónuszt” kapsz.
Ennyit egy egyszerűbb BB Tesco kártyával is nyerhetsz, ha a kereted 70%-át elköltöd, és kihasználod a havi kedvezményeket.
A BB UPC kártyáról már nem is beszélve.
Fundamenta: állítólag megszűnt a lehetőség, hogy 5000-re szerződsz, 20e-t fizetsz. Akkor ezek szerint ezentúl felesleges többet fizetni, úgyis csak az 5000 után adják a 30%-ot? És ez a régi befizetésekre is igaz?