Új Fundamenta termék vélemény

2018-11-08
Oszd meg ismerőseiddel a cikket: 

A lakástakarékok egy nap alatti beszántása nehéz helyzetbe hozta a lakástakarékokat. Bár a meglévő szerződések még végigfutnak, az egész konstrukció úgy van kitalálva, hogy folyamatosan érkeznek be az újabb befizetések, ebből tud kedvező kamatozású hitelt nyújtani a lakástakarék azoknak, akiknek már lejárt a megtakarítása.

Ennek lett most vége, hiszen állami támogatás nélkül mi értelme lenne fizetni egy ilyen terméket?

A Fundamenta ezért kijött egy új termékkel, ahol a 30% állami támogatást 5% kamatbónusszal helyettesíti a saját zsebéből, ám nem évente, csak a futamidő végén és csak akkor, ha végigvitték a fizetést.

A futamidő 5 év 11 hónap illetve 9 év 4 hónap lehet plusz két hónap kiutalási idő.

Mivel a nyitási díj még mindig megvan, ami a megtakarított összeg durván 2%-a, így 0,1% éves kamatról és nettó 3% haszonról beszélünk 6 és 9,5 év alatt.

Ezek mellett még mindig semmi értelme a terméknek.

Azonban ami érdekes lehet, hogy a futamidő végén igényelhetünk egy 2,9%-os kamatozású hitelt.

Ez nem tűnik jelenleg annyira kiugróan jónak, azonban ne felejtsük el, 6 vagy 9,5 év múlva fogunk ilyen kamatozás mellett hitelt kapni!

Ezelőtt 6 vagy 9 éve mindenki boldog lett volna egy ilyen hitelkamattal.

Ezért megérheti belevágni a megtakarításba.

Megérheti, de vajon meg is éri-e?

Nézzük meg közelebbről.

A termék EBKM mutatója, vagyis a nettó kamatozása a költségek után havi 20 ezer forintnál 0,43-0,62% illetve havi 40 ezer forint esetén 0,51-0,73%. (A magasabb kamat a rövidebb futamidőhöz tartozik.)

A hitel kamata ugyan 2,9%, de ez a kutyát sem érdekli, ami számít, hogy mennyi a THM mutató, vagyis mennyi a hitel teljes illetve valódi költsége.

Ez már egyáltalán nem olyan vonzó, 3,39-4,93%.

Az is gond, hogy a felvehető hitel futamideje rövid, öt és fél és hét és fél év. Kevés ember van, aki ilyen rövid távra vesz fel lakáshitelt, hiszen ilyenkor nagyon magasak a havi törlesztők.

Vagyis be kell érned 0,5%-os éves betéti kamattal 6-9 évig, hogy kaphass 4-5%-os hitelt 5,5-7,5 évig.

Tehát első gond, hogy maximalizált a hitel összege, futamideje és előre fixált a felvétel időpontja. Ezek erős kötöttségek, kérdés, ezzel együtt megérheti-e?

Nézzünk egy alternatív lehetőséget.

A pénzemet prémium magyar állampapírban gyűjtöm jelenleg 3,8% kamat mellett. Ha az infláció marad a jelenlegi, jövőre 5%-ot fog kamatozni ez a lehetőség.

Tehát a Fundamentánál le kell mondanom durván 3,3-3,8% éves kamatról, hogy utána kapjak egy rövid futamidejű hitelt 3,3-4,93%-os THM mellett.

Ilyen hitelt jelenleg 4% körül tudok felvenni, tehát akkor járnék jól a Fundamenta hitellel 6 vagy 9 év múlva, ha akkor a hasonló hitelek THM-e 4,+kb. 3,5% vagyis 7,5% felett lenne.

Azonban további gond, hogy ha a hitelek kamata 7,5% fölé menne, akkor a megtakarítások kamatai is emelkednének, így még nagyobb lenne a veszteségem, amiért csak évi 0,5% kamatok kapnék rá a megtakarítási időszak alatt.

Újabb probléma, hogy a Fundamenta csak akkor tud nekem ilyen kedvező hitelt adni 6 illetve 9 év múlva, ha lesz akkor olyan ember, aki be fog fizetni a rendszerbe. (Annak a pénzét adja oda nekem a Fundamenta, az ő haszna a megtakarítási és a hitelkamat közötti különbség.)

Azonban ha maradnak a mostani alacsony hitel és betéti kamatok, akkor azért nem lesz vonzó a termék, hiszen jelenleg 4,93%-nál olcsóbb kamatra is kapok jobb hitelt.

Ha pedig nőnek a kamatok (vonzó lesz a hitel része), akkor viszont a megtakarítási kamatok is nőnek, vagyis még nagyobb lesz a veszteség a megtakarítási részre.

Ha a kockázatokat, idő és összegbeli kötöttségeket és az elérhető haszon lehetőségét mérlegelem, nekem sehogy nem jön ki, hogy miért érné meg bárkinek is kötni ilyen szerződést.

(Megjegyzés: nem volt értelme pontosan kiszámolni a kamatokat, hiszen nem tudjuk, hogyan fognak alakulni a betéti és a hitel kamatok a következő 6-9 évben. A lényeg enélkül is érthető véleményem szerint.)

Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Cikkgyűjtemény
Új vagy az oldalon? A gombra kattintva találod az eddigi fontosabb cikkek gyűjteményét téma szerint.
Megnézem!
Keresés
Kövess minket
facebook
youtube
Hirdetés
Támogatás
Ha szeretnéd, van lehetőséged anyagilag is támogatni a munkánkat.

Átutalással a Raiffeisen Bank 12020407-01558219-00100002 számlaszámra a Kiszámoló Egyesület részére. A közlemény "Támogatás" (fontos!)
Bankkártyás támogatási lehetőség hamarosan. Köszönjük, ha érdemesnek tartasz bennünket a támogatásra.
Archívum

Archívum

crossmenu linkedin facebook pinterest youtube rss twitter instagram facebook-blank rss-blank linkedin-blank pinterest youtube twitter instagram