A pénzügyi tanacsadokról

Sokat gondolkodtam, megírjam-e ezt a posztot, számítva az érintettek felzúdulására. Mivel várhatóak a személyeskedések, előre szólok, hogy évekig jómagam is dolgoztam életbiztosítási ügynökként, majd hitelközvetítőként és mobilbankérként, úgyhogy belülről ismerem ezt a világot.

Szeretném az elején leszögezni, nem célom, hogy bárkit megsértsek és semmi bajom azzal, ha valaki pénzügyi termékeket árul. Csak szeretném, ha az alább leírt dolog a helyére kerülne Magyarországon.

A pénzügyi tanácsadó egy fontos és szép szakma, ő segít eligazodni az embereknek a pénzügyi világban. Ezért általában az érintettektől fizetést kap.

Nos, ehhez nincs semmi köze annak, amit Magyarországon pénzügyi tanácsadásnak hívnak. Nálunk ezek a ” független pénzügyi tanácsadók” egyszerű értékesítők, vagy ügynökök. Azért használok idézőjelet, mert azt gondolom, ahogy nem válik az algatablettát áruló ügynök dietetikussá csak azért, mert megtanult pár gondolatot a vitamindús táplálkozásról, a félmilliós csodalámpát áruló ügynök sem lett bőrgyógyásszá csak azért, mert megtanítottak neki pár gondolatot az ekcémáról és a másodfokú égési sérülésekről, a hatszázezres porszívó ügynöke sem lesz villamosmérnökké, de még háztartási gépszerelővé sem csak azért, mert szívóhatásról, meg wattokról beszél, ugyanúgy nem lesz senkiből pénzügyi szakember csak azért, mert egy hetes gyorstalpalón megismert olyan kifejezéseket, mint nyugdíjprobléma, megtakarítás, meg portfólió.

Attól még termékértékesítő ügynök lesz az illető, aki egy biztosító, lakástakarékpénztár, bank, vagy bármi egyéb cég termékeit értékesíti.

Kezdjük a pénzügyi kifejezéssel. Pénzügyi szakembernek lenni ugyanolyan szakma, mint bármi más. Ugyanúgy több éves tanulást igényel, mint mondjuk a mérnöki. (És itt nem az élet iskolájára gondolok.) Egy ügyfél pénzét kezelni, vagy akár csak tanácsot adni neki, hogy mit csináljon és mit ne, nagyon felelősségteljes dolog.Tisztában kell lenni a kockázatokkal, olyan kifejezésekkel, mint az elvárt hozam változása, likviditási prémium, újrabefektetési kockázat, hozamgörbe alakjainak a jelentése, szórás és sok hasonló és fontos dolog.

Ezeket a dolgokat meg kell tanulni és nem az internetről összeolvasott dolgokból.

Nagyon sok ember egy rutin epekő műtétre is csak a professzor keze alatt hajlandó, maximum az osztályvezető főorvossal áll szóba, miközben minden pénzét rábízza olyanra, akiről azt sem tudja, van-e valami halvány fogalma erről a szakmáról. (Pedig egy kezdő orvos is minimum hat évig tanulta a szakmát.)

Arra szoktam biztatni az ügyfeleimet, nyugodtan kérdezze meg legközelebb a tanácsadóját, milyen iskolákat végzett, hogy pénzügyi dolgokban akar tanácsot adni. Alapfokú az OKJ-s pénzügyi tanácsadó, középfokú a tőzsdei szakvizsga, a vagyon-,alap-, portfoliókezelői szakvizsga, felsőfokú a befektetéselemzői diploma.

Ezek közül a “pénzügyi tanácsadók” 98%-a egyikkel sem rendelkezik. Sőt, nagyon sokan még az általuk értékesített termék költségeivel és egyéb hátrányaival sincsenek tisztában. Egyetlen dolgot tudnak, a jutaléktáblát.

Nézzük a tanácsadás kérdését. Egy tanácsadót az különböztet meg egy értékesítőtől, hogy tanácsot ad és nem egy terméket (jelen esetben életbiztosítást, lakástakarékot, aranyérmét, online devizakereskedést, stb. ) akar rásózni az ügyfélre. Ez nem tanácsadás!

Például én még egy “pénzügyi tanácsadótól” sem hallottam, hogy bankbetétet javasolt volna az ügyfeleinek. De még olyannal sem találkoztam, aki egy 55 éves nőnek önkéntes nyugdíjpénztárt ajánlott volna (évi 20% adójóváírás, közel biztos 6-7%-os hozam, alacsony költségek) életbiztosítás helyett (ennek költségeiről lásd az idevonatkozó posztomat). Pedig az ügyfél millió forintos nagyságrendben járna jobban az előzővel. Csak éppen az egyiknek 2 ezer forint a jutaléka, a másiknak meg 250 ezer Ft.

Ezzel el is érkeztünk a “függetlenség” kérdéséhez. Egyetlen “pénzügyi tanácsadó” sem független, mert a megélhetése függ a pénzügyi szolgáltatóktól kapott jutalékoktól. Ezért csakis azt fogja javasolni, aminek jutaléka van és azok közül is csak azt, aminek elég magas a jutaléka, hogy megéljen belőle. A bankbetét nulla forintos jutalékából és az önkéntes nyugdíjpénztár 2-3 ezer forintos jutalékából képtelenség megélni.

Ezért van az, hogy minden “pénzügyi tanácsadó” szerint az élet minden kérdésére a unit-linked biztosítás, vagy a lakástakarékpénztár a megoldás.

Félreértés ne essen: még egyszer mondom, semmi bajom azzal, hogy valaki ilyeneket árul. Csak ne akarjon se pénzügyi, se tanácsadói, se független színekben feltűnni, mert ezekből sajnos semmi nem igaz. Mondja azt, hogy ő életbiztosítási ügynök, lakástakarék-közvetítő, vagy hitelbróker, esetleg aranyérmét áruló kereskedő.

Hagyjuk meg a pénzügyi tanácsadó kifejezést a pénzügyi tanácsadóknak.

Egyébként érdekes az ügynökök elnevezésének evolúciója. Először lejárattak á pénzügyi tanácsadó nevet, ma már az emberek ezt meghallják, le is csapják a telefont. Erre kitalálták, hogy ők nem pénzügyi tanácsadók, hanem vagyontervezők vagy pénzügyi tervezők. Aztán nyugdíjszakértők lettek némelyek. Elhasználnak évente egy-egy kifejezést, ezért ugyanazokat a termékeket újabb és újabb néven kell rásózniuk az emberekre. Kíváncsi vagyok, mi lesz az új nevük ezeknek az ügynököknek.

(A kommentelőknek: ha vitatkozni akarsz a véleményemmel, örömmel veszem. Írd le, ki vagy, mit tanultál, kinek mit szoktál javasolni és miért azt.)

Amennyiben tetszik a blog, csatlakozz hozzánk a facebook-on, hogy értesülhess az új bejegyzésekről: http://www.facebook.com/kiszamolo

pénzügyi tanácsadás

Share

25 hozzászólás

  • N.N.

    *csokiájsz:*
    hehehe, virágnak megtiltani, hogy illatozzék, autókerekedőnek, hogy tekergessen, “pü.tanácsadónak”, hogy tanácsadjon, nem lehet 🙂

  • N.N.

    *Szürkemedve:*
    Egyszer egy ilyen jön hozzám tuti azzal fogok nyitni, hogy az egész beszélgetést rögzítem, amennyiben nem tetszik, ott az ajtó. Onnan pedig a félretájékoztatás, sőt esetenként a szándékos csalás esete is fennforoghat…

  • N.N.

    *Szürkemedve:*
    Autókereskedők… visszatekerni az órát az megtévesztés, csalás. A baj csak az, hogy nehéz bizonyítani. Pedig sokszor a motor állapotából meg lehet állapítani, hogy ez biza legalább 2x annyit futott… Mégis ki menne perre egy ilyenért? Egyszerűbb megszokni, hogy a kereskedői használt kocsik futását kétszerezni kell fejben… 🙁

  • N.N.

    *Kiszámoló:*
    @Szürkemedve: Gondolom a második bejegyzésed csak félrement. 🙂

  • N.N.

    *Levee44:*
    Nekem tetszett ez a cikk, én is biztosítási ügynök vagyok, és nem vagyok hajlandó pénzügyi tanácsadónak nevezni magam.<br />
    <br />
    Ugyanakkor hozzátennék egy pár dolgot, mivel sok minden van a cikkben, ami túlzás.<br />
    <br />
    Vegyük például az XY cég (ahol én is dolgozom)tanácsadóit. Függő biztosításközvetítőként dolgoznak. Vannak köztük közgazdasági diplomával rendelkezők, a biztosításközvetítői és pénzügyi szolgáltatás közvetítői OKJ pedig mindenkinek kötelező.<br />
    Értékesítünk önkéntes nyugdíjpénztárat és bankbetétet is. Én már voltam úgy, hogy olyan ügyfélnek javasoltam bankbetétet, aki kifejezetten életbiztosítást szeretett volna. Ami a jutalékokat illeti: bankszámlánál is van, nyugdíjpénztár 4000 Ft az első évben 5%, a másodikban 2%. Az életbiztosításra járó átlag jutalék legfeljebb álmainkban 250 000 Ft. Ahhoz, hogy ennyit kapj, a következőt kell elérned: az ügyfél azonnal befizet 174 000 Ft-ot, utána még 2 évig fél évente ugyanennyit, abban a tudatban, hogy az első 3 évben folyamatosan összesen 435 000 Ft-ot von le a biztosító a számlájáról, visszavásárlás legközelebb 3 év múlva lehetséges, és várhatóan 12-15 évig kell fizetnie a félévi 174 000 Ft-ot (évente mindig újabb 3%-kal növelve) ahhoz, hogy annyit vehessen ki, amennyit addig befizetett.<br />
    Szerinted sok embert lehetne erre rábeszélni?

  • N.N.

    *Kiszámoló:*
    @Levee44: Kedves Levee, nem állítottam, hogy nincs képzett ember az ügynökök között. De abban megállapodhatunk, hogy nem több, mint 2%. <br />
    <br />
    A BOI és a pénzügyi közvetítőit meg nem venném végzettségnek, három nap alatt lehet mindkettőt teljesíteni. Ennyi erővel az értékapapírjogi vizsgát is ide sorolhatnád.<br />
    <br />
    Ezektől a vizsgáktól senki nem lesz egy leheletnyit se képzett pénzügyekben, mindössze a törvényi elvárásoknak felel meg.<br />
    <br />
    Nekem egy tőzsdei szakvizsga a képzettség alja, az meg egy egyéves tanfolyam. Nem három nap.<br />
    <br />
    Jutalék: nagyon sokan dolgoznak alkusznál, meg Bnet és társai piramisokban, ahol a jutalék töredékét kapják csak meg.<br />
    <br />
    Konkrét jutalékok:<br />
    S. és A. biztosító unit linked 125% az első év díjából. Hogy mennyi jut el ebből az ügynökhöz, nem tudom.<br />
    <br />
    G. biztosító saját ügynök: 75% jutalék (plusz a felettesei között is szétosztanak még vagy 50%). Szerintem az alkuszcégek itt is 100% körüli összeget kapnak.<br />
    <br />
    “Netes” piramiscégek gyakran kapnak 150% jutalékot. Ebből a szerencsétlen talpas megkap 25-30%-ot. A többiből lesz a sok luxusautó.<br />
    <br />
    Hidd el, kötöttem pár biztosítást már, több cégnek.<br />
    <br />
    Tényleg, eladó, vagy bérbeadó a <a rel=”nofollow” href=”http://www.eletbiztositasokrol.hu”>www.eletbiztositasokrol.hu</a> Első a gugliban az életbiztosításra, negyedik a megtakarításra. A havi bérleti díj 20 ezer. Érdekel?

  • N.N.

    *Kiszámoló:*
    @Levee44: bankszámla jutaléka a maximum maximuma 18-20 ezer forint bruttó. De csak ha érkezik 250 ezer 3 hónap alatt, ha nem mondja fel x hónapig, stb.<br />
    <br />
    Nyugdíjpénztár: változó, én tudok 2.000 Ft-osat is, de persze biztos van több is. De ez a 6-7 ezer forint bruttóból sem fog megélni senki.

  • szr

    Tökéletesen egyetértek vele. 5-6 évig privát banki ügyfél voltam az egyik banknál. Amint nyugdíjas lettem, volt időm jobban utána érdeklődni a dolgoknak és 2-3 hónap múlva kiléptem. Innentől kezdve saját magam vagyok a “privát banki tanácsadó” magamnak. A bank és a “tanácsadóm” is ugyanazt csinálta velem, mint a többi ügyféllel, a tanácsadók is a “tanácsaikból” élnek.

  • Kiszmol

    Köszöntelek a blogon, látom, sok cikket elolvastál.

    Mindig kellenek az aktív tagok.

  • Neocortex

    Mit ne mondjak ritka hülyén néztem ki a fejemből mikor a gyorstalpaló után megkaptam a tervemet a céges fejlécű papíron és XY Pénzügyi Tanácsadónak tituláltak. Nagyon megnyúlt a pofám mikor közgazdász (kapott állomány) kért tanácsot tőlem a befektetésével kapcsolatban. És folytathatnám de röhej…
    Ja és van egy bekeretezett oklevelem amelyen Pénzügyi Életpálya Tervező vagyok! Waóóó!

    Akinek nem INGe ne vegye magára.

    Ex

  • gilingala

    Valaki mondja meg, mi kell ahhoz, hogy Mo-n a pénzügyi tanácsadó tényleg tanácsadó legyen?
    BGF, KÖZGÁZ diploma? (Nekem van, de ettől még… )
    Ki fizeti a révészt? Az a 2 % akinek egyáltalán van számottevő megtakarítása Mo-n?
    És itt oldalakon keresztül beszélgethetnénk az alacsony pénzügyi kultúráról. Mert milyen igaz a mondás: szegény ember drágán él.

    Csak nagyon kevesek képesek/akarnak/hajlandók fizetni minőségi szolgáltatásért. A magyarok mindent ingyen akarnak…

  • Catinator

    Sajnos én is beleestem anno a csapdába, egy józan, régóta (10+ éve ismertnek vélt) kolléga jóvoltából. Félelmetes volt hogy kb. 1 hét képzés után már “késznek” tekintettek. A “teljeskörű szakmai támogatás”-t igértek – ahányszor kérdezni próbáltam az alternativ megoldásokról változatos módon tértek ki a válaszadás elől. Kedvenceim: “Nem akarok evvel foglalkozni, én pénzt akarok keresni!” “A többi szar”. Innentől nem tudtam komolyan venni.

  • Eeee

    Egy barátnőmet is beszippantotta az OVB, engem is magával akart rántani, de szerencsére rájöttem, mekkora átverés, egész jól megúsztam.
    Azért 4 hónapig a FlexInvest II. sajnos befigyelt. -.-

  • Crash

    Én nem bánom hogy egy mlm rendszerben dolgozó értékesítő cégnél dolgozom. Sőt azt sem bánom hogy nem mondhatom magam teljeskörű pénzügyi tanácsadónak és szakembernek mert nem rendelkezek hozzá a megfelelő szintű szakmai tudással. De az értékesítés során egy dolgot megtanultam és beláttam…hogy ez az ország rettenetesen el van maradva a nyugati pénzügyi kultúrától és sokan semmit nem hajlandóak tenni azért hogy elérjenek vagy megvalósítsanak bármit a jövőben.

    Én egy felelősségteljesebb egy előrelátóbb pénzügyi gondolkodásmódot próbálok elültetni az emberek fejében akik inkább türelemmel idővel összegyűjtögetik a pénzüket és nem hitelből hitelbe ugranak.

    Valóban nagyon fontos hogy tájékozottak és szakértők legyünk a pénügyi világban, ezért törekszem én is arra hogy minél többet megtanuljak, képezzem magam, nem véletlen az sem hogy pl. ezen a blogon kötöttem ki… de mindaddig sajnos ez semmit nem ér ez a tudás míg nincs meg az emberben az ehatározás hogy igen is tegyen valamit a jobb pénzügyi jövőjéért. Addig csak kifogásokat fog keresni hogy miért ne kezdjen a meglévő pénzével valamit… okolni hibáztatni fog minden céget társaságot bankot biztosítót , bármi is történjen a pénzével, amíg azt nem fogja fel hogy már akkor is jobb helyzetben lesz egy 15-20 év múlva ha semmit nem hoz neki az a megtakarítás csak egyszerűen félreteszi a pénzét.

    Ha én már csak arra rá tudok venni valakit hogy tegye félre a pénzét ha el akar érni valamit akkor úgy érzem hogy én már TANÁCSOLTAM neki egy olyan dolgot amivel ő jobb helyzetben lesz a jövőben. Engem a segítőszándék vezérel ebben a szakmában mert elegem van abból hogy mindenki menekülni próbál ebből az országból egy jobb anyagi lét reményében…mintha mindenki a süllyedő hajót hagyná el ahelyett hogy próbálná megmenteni….

  • Kiszamolo

    Én is így voltam ezzel, ezért mentem el életbiztosítási ügynöknek.

    Mivel hittem benne, nagyon jól ment, az egyik legjobb voltam az igazgatóságon.

    Aztán elkezdtem számolni, hogy ez milyen átverés az ügyfélnek és mennyibe is kerül ez neki.

    Utána már nem tudtam eladni egy darabot se és szégyelltem magam az összes addig megkötött szerződésért is.

  • Catinator

    Az elmaradottság félelmetes, bár a baráti/ismerősi kőrben legalább nem sokan vannak akik többet költenek mint amennyi van.

    Beszélgetésekbe témaként be szoktam hozni, valahol van rá igény. Propagálom hogy képezzék magukat, még ha én ajánlok valamit akkor is maga is olvasson utána ne egy helyen!! És hogy óvakodjanak a Brókernettől! Hallgassa meg ha akarja, sok érdekes dolgot tudnak mondani, de legyen tisztában vele kicsodák-micsodák. Ne döntsön azonnal!
    Olvasson utána.

    Volt kollégával beszélgettem, nemrég kötött – abban a hitben élt – mert mondta a tanácsadó is – bebiztositotta magának a nyugdijat és megtett pénzügyi téren mindent. Vésztartalék, tartalék semmi. Más megtakaritások – semmi.
    Ezt egy kicsit felelőtlenségnek érzem az ügynök részéről is.

  • Teo

    Én is ennél a cégnél dolgoztam. Én akkor szégyelltem el magam, amikor elmentem egy másikhoz, aminél kevesebb tételben érthetőbb módon jóval kevesebb költséget von le.
    Az említett régi biztosító az elmúlt egy évben minden olcsónak mondott termékét megszüntette és egy még drágánál is drágábbat hozott létre.Számolni és tájékozódni kell!

  • nemethlaci63

    De biztosítás esetében megtérülésről beszélni és számolni szerintem olyan szakmai hiba, amiért főbelövés jár jobb helyen.
    Abban egyetértek, hogy a szakmában túlnyomó többségben vannak azok, akik jutalék alapján javasolnak. Az ő hibájuk ez?
    vagy a rendszeré, amelyik teljesen kizsákmányolja? Hányan beszélnek itt arról, hogy ha belép valaki egy ilyen céghez, akkor csak arra kíváncsiak, hogy a saját rokonaid, ismerőseid behozd ügyfélnek, munkatársnak? Ha eléred a korlátaidat ebben, akkor kimarnak, hogy a felettesed átvehesse az állományod.
    Persze, ez elsősorban vagyonbiztosításokra igaz, de a legtöbb cég foglalkozik mindegyikkel.
    Kedves kiszamolo!
    Nem azt kellett volna kiszámolni, hogy mennyibe kerül az ügyfélnek a biztosítás. Ezzel ugyanolyan álszent és képmutató, mint egyébként a biztosítók.
    Ha az ügyfele meghal és a család kap 20 milliót, akkor is számolgatott volna?
    Hagyjuk a hülyeséget!

  • Kiszamolo

    Ne keverjük már össze az ótvar unit linked biztosítást a kockázati életbiztosítással, amit én is javasolok mindenkinek megkötni.

    Egyébként köszönöm, eltöltöttem egy “kis” időt biztosítónál és alkusznál is, ismerem a termékeket.

  • nemethlaci63

    Alapból gyakran egyetértek az itt elhangzó kritikákkal, de ebben úgy érzem, jócskán tudnék mit tanítani az itt kommentelőknek…:)
    Értékesítőnek kell lenni.
    Hanem tudja valaki ez mit jelent, akkor gondolkodjon el rajta, mert a magyar egy gyönyörű nyelv és kifejező.
    És még csak véletlenül sem azt jelenti, amire a munkáltatók és általában az emberek gondolnak…:)
    További sok sikert mindenkinek a munkájához.
    Tisztelettel
    Németh László
    nemethlaci1963@gmail.com
    Csak azért, hogy direktben is lehessen szidni az anyukámat, ha valakinek ehhez van kedve…:)
    Nem szoktam nicknevek mögé bújni, mindig felvállalom nyíltan a véleményem.

  • nemethlaci63

    Megint egy szakmailag téves hozzáállás, ha mindenkinek javasolja válogatás nélkül…:)
    Annak kell javasolni, akinek erre van szüksége.

  • Kiszamolo

    Mindenkinek, akinek gyerekei vannak, hitele és nincs 50 milla a bankban vész esetére.

  • Fuff a kismamut

    Kedves Kiszámoló, kedves Kommentelők! Sokáig gondolkodtam azon, hogy hozzászóljak-e, de miután ismételten beleakadtam abba a jelenségbe, hogy egy nagyon jó ismerősöm “független pénzügyi tanácsadó” lett (megjegyzem, okos, értelmes ember, de pénzügyi végzettsége nincs, pénzügyi “érzékenysége” pedig nulla) és ragyogva győzködött, hogy az általa kínált remek lehetőség (UL :-()miatt majd az ő nevét imába foglalják az ismerősei, gondoltam megkérdezem Tőletek: Mi a túróval mossák az értelmes emberek agyát és mi a tananyag egy ilyen “független pénzügyi tanácsadó” képzésen, milyen hosszú a tanfolyam és mi kell ahhoz, hogy egy így megfogott palimadarat meg tudjunk győzni arról, hogy hagyja abba ezt az egész tanácsadóskodást, még mielőtt teljesen szétveri a szociális hálóját? Sajnálom az ismerősömet, mert sokat fog veszíteni…

  • Fuff a kismamut

    … (előző folytatása)És ugye egyetértetek abban, hogy nagyon gáz az, ha egy “független pénzügyi tanácsadó” folyamatosan keveri a hozam-kamat, valamint a járadék-járulék szavakat és csak annyit tud a nyugdíjrendszerről, hogy “nektek már nem lesz nyugdíjatok.” Alapfogalmakat, alapvető pénzügyi ismereteket, és a négy alapműveletet nem tanítják ezeken a tanfolyamokon?

  • vélemény

    És a legszörnyűbb az, hogy hatósági vizsgát kell tenniük ami nem olcsó. Mire jó a hatósági vizsga? Nem arról kéne szólni, hogy megtanulják az olyan alap dolgokat mint a kamat és a hozam különbsége?
    Azt tapasztalom, hogy amióta bevezették ezt a hatósági marhaságot sokkal rosszabb a helyzet. Valahogy mintha nagyobb magabiztosságot szereznének azzal, hogy engedéllyel rendelkeznek.
    Ami az UL értékesítést illeti, nem azt jelenti, hogy fejmosáson ment keresztül az ismerősöd, csak arra kapja a legmagasabb jutalékot, ő sem a saját maga ellensége.