A tartós befektetési számlát (TBSZ) pár éve lehet nyitni, akkor lehet előnyös, ha hosszabb távra is tudjuk nélkülözni a megtakarításainkat. Ha a gyűjtőévet követő harmadik év végéig nem nyúlunk a számlához, a kamatadó csak 10% a normál 16%-hoz képest, míg ha öt teljes évet kibírunk, kamatadó-mentes lesz a megtakarításunk.
(Mivel már írtam bővebben a TBSZ számláról, hogy ki mikor és hol nyithat, mit lehet rá vásárolni és mit kell tudni róla, ezért kérlek olvasd el ezt a cikket erről.)
Ha valami adót nem kell megfizetni, az mindig jónak tűnik, azonban vannak árnyoldalai is a TBSZ számlának. Az első az éves számlavezetési díj, ami általában 2.000 Ft szokott lenni, vagyis 3 év alatt már 6.000 Ft. (Természetesen van ennél drágább és olcsóbb lehetőség is, pár millió forintos megtakarítás felett már nincs komoly jelentősége.)
A másik, hogy a TBSZ számlát nem lehet mozgatni a bankok között, ezért 3-5 évig egy adott bankhoz vagyunk kötve, ami gyakran komoly hátrányt jelenthet.
Ha például bankbetétes TBSZ számlát nyitunk, akkor a legtöbb esetben a befizetéskor a pénzünkre még megkapjuk az új pénzre járó magasabb kamatot, azonban az első kamatforduló után már csak a régi pénzre járó, nem egyszer igen sovány kamatokat kapjuk öt éven át. Ilyenkor kamatadó ide vagy oda, sokkal jobban jártunk volna, ha inkább akciós betétlekötéseket csinálhatunk volna öt éven át. Ha pedig három-öt éves betétet választunk, könnyen azzal szembesülhetünk, hogy a kamatok közben megemelkedtek, de mi nem tudunk változtatni. (Például 2006-os akciós kamat 6%, 2009-2010 akár 11-12%, 2011 9%)
Ezen túl az öt éves tartási idő is gyakran igen kellemetlen, hiszen ezer minden történhet öt év alatt, amiért mégis szükségünk lenne a pénzre, vagy abból egy kisebb összegre. Azonban a TBSZ számláról egy fillért sem vehetünk fel, csak akkor, ha az egészet megszüntetjük. (Mivel egy ember egy pénzintézetnél évente csak egy TBSZ számlát nyithat, kicsit segít a dolgon, ha a férj és a feleség is nyit egy-egy számlát, így elég csak az egyiket feltörni végszükséglet esetén. Persze ilyenkor a dupla számlavezetési díj dolgozik ellenünk.)
Egyáltalán mennyit nyerünk a kamatadó-kedvezményen 3-5 év távlatában?
Kis összegnél meglepően keveset. De hogy ezt pontosabban is lássátok, csináltam egy táblázatot, ahol a költségeket is figyelembe véve kiszámoltam 3 és 5 évre a teljes nyereségünket a sima lekötéshez képest. Egy átlagos évi 6%-os és egy jelenleg jónak mondható 8%-os befektetést néztem meg.
A számításnál kamatos kamattal számoltam minden esetben. Mivel a gyűjtőév hossza változó, ezért december végi befizetéssel számoltam, azaz nem vettem figyelembe a gyűjtőévet.
Az évek alatt elért hasznot átszámítottam éves kamatra (szintén kamatos kamatot figyelembe véve, éves kamatfizetéssel), így pontosan érzékelheted, mennyit is nyersz azzal, hogy lemondasz a pénzedről 3-5 évre. (Nemegyszer csak 0,3-0,4%-ot egy normál lekötéshez képest, hiába kapsz kamatadó kedvezményt.)
A táblázatból kiolvashatod, adott összegnél, kamatnál és futamidőnél mennyi lenne a teljes hasznod egy TBSZ számlával és vajon annyiért neked megéri-e a sok kötöttség, ami ezzel a számlával jár.
(Bár szerepeltettem egy átlagos számlavezetési költséget a táblázatban, ez pár millió felett már nem bír komoly jelentősséggel.)
Kattints a táblázatra, hogy nagyobb méretben megnyíljon.
Amint az kiolvasható a táblázatból, 3 év után és 6% kamat esetén még 20 millió esetében is a teljes nyereségünk megfelel 0,37%-os kamatnak, azaz ha csak 0,4%-kal magasabb kamatot érnénk el kamatadó-fizetési kötelezettség mellett, már jobban járnánk a normál számlával. (Amint fentebb írtam, a régi pénz-új pénz miatt a legtöbbször ennél még nagyobb plusz kamatot is elérhetünk 3 év alatt.)
Ezzel szemben öt éves távlatban 8%-os éves kamat (hozam) mellett 20 millió forintnál már közel másfél milliót nyerünk a TBSZ számlával, ami megfelel 1,45% kamatfelárnak a kamatadó miatt. (Vigyázz! A bankok éven túl nem kamatos kamattal számolnak, ezért éven túli lekötések esetén (is) csak az EBKM értékre figyelj, a reklámozott kamatot felejtsd el.)
Vagyis rövidebb távra és kisebb összegre a TBSZ szerintem inkább nyűg, mint haszon, azonban igazán komoly tőke mellett, ha biztos nem kell a pénz 3-5 évig, elég magas összeget meg tudunk takarítani vele.
(Azonban a kamatok folyamatos csökkenésével rohamosan veszít a vonzerejéből a TBSZ számla, 4%-os kamatok mellett már 5 évre sem fogja igazán megérni. Aki pedig 2,5%-os hozamú eurós megtakarítást tesz TBSZ-be, nem biztos, hogy utánaszámolt. Neki még 20 millió forintos megtakarítás esetén is csak 86 ezer forint a teljes nyeresége 3 év alatt.)
Tehát a tanulság, mint mindig: körültekintően dönteni a költségek, előnyök és hátrányok gondos mérlegelésével.
Kövesd a blogot a facebookon: www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en és gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő.
Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
