Már sokat írtam róla, hogy miért nem kötünk Fundamentát.
Az ok egyszerű: mióta nincs állami támogatás, nem lehet nyereségesen üzemeltetni a Fundamentát úgy, hogy te is jól járj.
Ha nincs állami támogatás, akkor csak egyféleképp tud működni a cég: kevés kamatot ad neked, amikor gyűjtöd a pénzt, hogy aztán cserébe valamivel a piaci kamatok alatt kaphass hitelt.
Igen ám, de azon is hatalmasat buksz, hogy nem, vagy alig kapsz kamatot a megtakarításodra, miközben azt a pénzt gyűjthetnéd állampapírban is vagy akár a meglévő, drága lakáshiteledet is elő tudnád törleszteni belőle.
(Arról, hogy miért parasztvakítás a tizedik év után kapott egyszeri 30% bónusz, már sokat írtam. Röviden, az már inflálódott és kamatot sem kapsz rá.)
Most lépést váltott a Fundamenta és több kamatot fizet a megtakarítási időszakra, viszont a piacinál is sokkal drágább a hitele. Jelenleg minden akcióval, bónusszal, miegyébbel 4,21% az éves hozamod a legjobb esetben 10 évre havi százezer forintnál, viszont a hiteled kamatlába minimum 6,9% lesz. Ha jól értem, ha 4,21%-ot kértél a betétedre, akkor a hiteled is sokkal drágább lesz, 8,61%.
Mint mondtam, nincsenek csodák itt sem, kell lenni egy 3-4%-os résnek legalább a betéti kamatok és a hitelkamatok között. Akármilyen parasztvakítós akciót is hirdetnek.
Régebben (2-3 éve) szinte semmi kamatot nem fizettek, kaptál 1% kamatot a megtakarítási részre, hogy utána kaphass tíz év után 4%-os hitelkamatot szintén tíz évre.
Az egyik ügyfél nagyon okos dolgot talált ki, felvett egy hitelt 5,75%-os kamatra, tízéves kamatfordulóval, 30 millió forintot húsz évre. A havi törlesztő 209,8 ezer forint.
Kötött mellé egy Fundamentát 10 évre, havi százezer forinttal, 1%-os kamatra. A mesterterv az volt, hogy tíz év után betörleszti a Fundamentát és kiváltja a meglévő maradék hitelét a hátralévő tíz évre a Fundamenta 4%-os hitelével.
Mit számolt el?
Azt, hogy sok minden mást is tudott volna tenni azzal a havi százezer forinttal minden hónapban.
A Fundamentából visszakap 10 év múlva 12,6 millió forintot.
Állampapírban tíz év múlva 16,758 millió forintja lett volna 6,5%-os kamat mellett.
Vagyis a megtakarítási időszak alatt bukott 4,158 millió forintot.
Mennyit nyer a Fundamentával a hiteltörlesztésnél cserébe?
Tíz év múlva a fennmaradó hitele 19,153 millió forint.
Befizeti a Fundamentából kivett 12,6 milliót, marad 6,553 millió forint.
Erre a havi törlesztő 4%-os hitelkamattal tíz évre 66,345 Ft, az összes fizetnivaló 7,96 millió forint. (Plusz a hitelkiváltás költsége, az új hitel költsége, közjegyző és egyebek.)
Ha állampapírban gyűjtötte volna a pénzt, akkor a fennmaradó hitel lett volna 2,395 millió forint. Ha előtörleszt (kamatforduló esetén ingyen teheti, ha nő a hitelkamat) és mondjuk rossz esetben 7%-kal megy tovább a hitel, az összes fizetnivalója a következő 10 évben 3,39 millió forint lenne, vagyis bukott a Fundamenta miatt 4,57 millió forintot.
De még egyszerűbb lett volna, ha azt a százezer forintot, amit a Fundamentába fizet, a lakáshitelébe fizette volna egyenesen minden hónapban. Ebben az esetben a havi törlesztője 309,8 ezer forint lett volna, tíz év és tíz hónap alatt az egész hitel kifutott volna, a tizedik év végén már csak 3,1 millió forint lett volna a tartozása. Még ezzel is sokkal jobban járt volna, mint a Fundamentával. Így is nyert volna 3,45 millió forintot a Fundamentához képest.
Összefoglalva röviden: ne csak azt nézd, hogy tíz év múlva kapsz-e olcsóbb hitelt (ami akkor lehet, hogy nem is lesz már olcsóbb), hanem azt is, hogy ezért mennyi kamatról kell lemondanod az első tíz évben. Vizsgáld meg mindig, hogy milyen alternatív lehetőségeid vannak.
Ha veszítesz rajta, akkor egyértelmű, hogy ne köss semmilyen szerződést pluszban. De akkor se, ha nem nyersz eleget, hiszen csak felesleges kockázatokat futsz az új termékkel. S ne felejtsd el a járulékos költségeket sem, mint szerződéskötési díj, hitelkiváltás költsége, új hitelszerződés költsége és hasonlóak.
Várom a Fundi ügynököket, hogy elmagyarázzak, miért rossz a számitás, es miert ez a letezo legjobb megtakaritasi forma:)))
és egyszerre legalább 3-at érdemes kötni, mert annyiból jön ki egy lakás (ma).
na meg ha kifogod a tuti ügynököt, akkor csak most csak neked nincs belépési díj, de az ajánlat csak a hónap végéig él! még van 2 napod! köss most azonnal. 😀
Azért mert egyébként úgyis elitta volna, így meg legalább a Fundamenta megőrizte neki.
Szívesen.
Hitelkamat 5.75%
Állampapír 6.5 %
Mindezt egyszerre? Ebben az esetben minél több hitelt kellene felvenni.
Szabad felhasználású hitelt nem hiszem, hogy kapsz ilyen olcsón, de szólj, ha találsz
A Fundamenta már csak ilyen, az összes műkörmösből meg rendőrből avanzsált privátbankárával (bohócok) együtt.
Személyi bankár, nem privátbankár, már megbocsáss! 🙂
Van 2 jelenleg is futó Fundamenta szerződésem, mindkettőt 2022, év elején kötöttem. Havi 40-40.000 Ft-ot fizetek be. Mi a legjobb akkor amit tehetek ezekkel? Vegyem fel a kapható kölcsönt (kb 1,5 - 1,5 millió van befizetve a szerződéseken) Tehát saját rész 3 millió, amire gondolom most 3 millió hitelt tudok felvenni 3%-os kamattal.
Köszi előre is!
De arról nem írtál, Miki, hogy mekkora állami támogatástól érné meg ilyet kötni jelenleg.
Tudod, a minisztériumokban is olvassák a blogot, adhatnál Marciéknak tippet, most úgyis osztogató hangulatban vannak. 🙂
Csak állami támogatást ne! Amikor volt támogatás, akkor a nép tömegesen kötötte a Fundamenta szerződéseket, ezek a semmirekellők meg degeszre tömték a zsebüket a jutalékokból nulla hozzáadott értékkel.
Na ja, de ugy tunik, csak a masebol tudnak/hajlandok osztogatni. Pl. a munkaltato adjon alberlet tamogatast, stb.
Arról nem is beszélve, hogy a fluktuáció miatt a kapcsolatod gyakran eltűnik, az ügyfélkezelési rendszerük problémás, és botrányosan lassú, és számos esetben kiderült már, hogy téves tájékoztatást adnak és most lehet mondani, hogy a 18 oldalas szerződésben benne van minden, csak aki ezt nehezen értelmezi, éppen azért fizet mindenféle díjat, jutalékot, hogy ebben segítsenek neki.
És ha hozzávesszük, hogy a kifizetett szolgáltatás nem éri meg az árát, akkor még kevésbé vonzó opció szerződni velük.
Most vagyok túl egy lakásvásárláson, ahová egy több, mint 10 éve kötött fundamentát is felhasználtam. Ennyire inkompetens bandával még nem találkoztam, gyakorlatilag ahány ügyintézővel beszéltem mindegyik mást mondott, olyan dolgokat akartak a szerződésbe beleíratni, amit épeszű eladó nem ír alá. Amikor kértem, hogy mutassák meg milyen jogszabály alapján tehetik ezt meg, csak hápogni tudtak. Gyakorlatilag meg kellett küzdenem azért, hogy a saját pénzemhez hozzájussak.
Van erről egy topik az indexes fórumcsoportban.
https://forum.index.hu/Article/showArticle?t=9069697&la=168231275
23 éve nyitották.
Ez sajnos ilyen. Valóban így van.
Fundamenta - az idegek harca
https://forum.index.hu/Article/showArticle?t=9069697&la=168231275
Köszönöm Miklós a cikket,nagyon tanulságos. Sajnos én is kötöttem Fundamentát, mert nem végeztem el előtte a matekot. A megtakarítási időszakban a kamatokról való lemondás + infláció miatt valójában később az "alacsony kamatúnak" tűnő hitel sokkal drágább lesz, és mindemellett később a hitelpiac is úgy változhat, hogy a hitelfelvétel szakaszában a Fundamenta kamatától kedvezőbb, olcsóbb hitel lesz elérhető.
Azt esetleg ki lehet számolni, hogy hány % kamatú lakáshitelnek kellene lennie a hitelfelvételkor a piacon ahhoz, hogy megérje a megtakarítási időszakban a kamatokról való lemondás? Gyanítom az esetek többségében inkább nem érné meg mint igen. Erre nem kötnék fogadást.
Ez az egész még azért létezik a piacon mert beette magát régen a köztudatba és még 10 év mire kikopik onnan. Majd egyre kevesebben kötnek majd, egy idő után már a hirdetések sem érik meg a pár ezer potenciális ügyfélért.
Más: kíváncsi vagyok mi lesz az EP/MANYUP-al a 2+ gyerekes szülők SZJA mentességével. Úgy gondolom ha nem lépnek (pl. duplázni a befizethető összeget) akkor ezt is kinyírják, már így is csodálom hogy tagonként max 30-40K/év még megéri a pénztáraknak csinálni (főleg a szja visszatérítés, majd azt követő hiperinfláció után).