A NOK-ról negyedik rész
Elindult a Nemzeti Otthonteremtési Közösség, ezért kötelességemnek érezve a tájékoztatást, néhány bejegyzésben kicsit kibontottuk, mit is kell tudni erről az új lehetőségről.
Az első részben az alapokat néztük át, mi is ez az egész. Tényleg van-e ingyen hitel, mennyivel fog kevesebbet érni a pénzed 15 év múlva az infláció miatt és vajon tudsz-e majd új építésű lakást venni azonnal, ha rád kerül a sor.
A második részben megnéztük, hogy értelmes ember csak havi 83 ezerrel száll be a dologba, ha egyáltalán és hogy az állami támogatás 80%-át el is viszi a havi költség, az 1%-os nyitási díjról nem is beszélve. Így csak gombokat nyersz az egészen, már ha nem te leszel az, aki kényszerfinanszírozza az egész csoportot.
A harmadik részben megtudhattuk, hogy a kiválasztás és a licit egyáltalán nem úgy működik, ahogy sokan gondolják, semmi garancia nincs arra, hogy hamar sorra kerülök, hiába is fizettem be az összes pénzt előre. Azt is megtudhattuk, hogy a NOK-kal vett/kapott lakásra semmilyen normál banki hitel nem vehető fel, így izgalmas a kérdés, hogy 10 millió forintból milyen új építésű ingatlant lehet venni. Továbbá érdekes kérdés, hogy vajon jár-e állami támogatás a licitnél vagy előre befizetésnél, mert a törvény szövege alapján elvileg nem.
S most elértünk a negyedik, reményeim szerint legutolsó részhez.
Két dolgot nézünk meg: összehasonlítjuk a NOK-ot egy hétköznapi bankhitellel és a lakástakarékkal.
Amit tudnod kell: ki sem sorsolnak a NOK-ban, amíg nincs 20% önerőd befizetve és utána is csak jövedelemigazolással, a fizetésedet maximum 50%-kal beterhelve juthatsz lakáshoz, de a NOK ennek ellenére kötelezhet arra, hogy kezest állíts magad mellé.
Ilyen feltételek mellett bármilyen bank ad neked kölcsönt, azonnal.
Ha hitelképtelen vagy a bankoknál, a NOK-ban is az leszel.
A másik, amit gondolj végig, hogy ha ma veszel egy lakást, akkor azonnal megszabadulsz a lakásbérlés költségétől (vagy azonnal fizetni kezd a bérlő, ha befektetésnek szánod az ingatlant).
Ma 10 évig fix hitelt, biztosítással az említett 10 milliós összegre (többet felesleges betolni a NOK-ba a maximalizált állami támogatás miatt) havi 104.121 Ft-ért kaphatsz kölcsön. Ekkor a teljes futamidő alatt kamatokra 2,49 milliót fizetsz ki.
Ha félidőben, 5 év után sorsolnak ki, akkor ezt a kamatot bár megúszod, lévén ingyenhitel van a rendszerben, azonban két dolgot nem: az addigi bérleti díjakat (amit vagy kifizetsz vagy neked fizetnének) és azt, hogy az infláció miatt a lakásárak 15-20%-kal várhatóan feljebb mennek, vagyis ennyit veszít a pénzed az értékéből, miközben arra vársz, hogy kisorsoljanak.
Nehéz 10 milliós lakás bérleti díjával számolni (főleg mivel csak új építésű lehet ugye), de mondjuk legyen havi 75 ezer forint.
Tehát az első öt évben, amíg nem sorsolnak ki, évi 900.000 Ft-ot, vagyis összesen 4,5 milliót buksz azon, hogy nem már ma veszed meg a lakásodat.
Ehhez még hozzájön az 1,5-2 milliós további veszteség az infláció miatt, összesen 6-6,5 millió forint a veszteséged.
Már csak add hozzá azt, hogy a hiányzó pénzt bankhitelből nem pótolhatod, csak új építésű ingatlant vehetsz és ha mégis valahogy tudnál hitelt felvenni mondjuk egy másik ingatlanra, akkor nem tudod, mennyi lesz 5 év múlva a kamatláb. Öt éve még 13% volt. Jelenleg 3-5%. Öt év múlva mennyi lesz?
Mi áll ezzel szemben? Nem költesz el kamatra 2,49 milliót és kapsz a költségek után mókás 500 ezer forint állami támogatást.
Vagyis 3 milliós haszon áll szemben sok kötöttséggel és bizonytalansággal, valamint a 6-6,5 milliós veszteséggel.
Nagyon egyszerűen kérdezem: szerinted akkor megéri? 🙂
Ha két év múlva biztos kisorsolnak, akkor talán nullszaldóra kijössz, bár miért csinálod, ha a legjobb esetben csak nem buksz rajta? Ha pedig te leszel az a szerencsétlen, aki 10 év múlva kerül sorra, akkor bő 10 milliót fogsz rajta bukni. Egy 10 milliós befektetésen. Ennél a rulett sem kockázatosabb. (15 éves futamidőre még kiszámolni is kár, remélem az eszedbe sem jutott.)
S még gondold azt is végig, hogy szerintem sokat mondok, ha jelenleg van eladó 4-500 új építésű ingatlan az egész országban. Ezt állítsd szembe a 4,4 millió használt ingatlannal. Persze nem mind eladó azokból, de azért érzed, mennyivel több ingatlanból tudsz választani, ha nem muszáj újat venned annyiért, amennyiért aktuálisan van eladó.
Ha már állami támogatás mindenáron, akkor kézenfekvő, hogy összehasonlítsuk a NOK-ot a lakástakarékkal.
Erre azt mondják a NOK-osok, hogy nem életszerű, hogy összehasonlítsunk egy NOK-ot 4-5 lakástakarékkal (ugyanis ott havi 20 ezer a maximális befizetés, a NOK-nál ennek 4-5-szöröse.)
Nem értem, miért ne lenne életszerű. Eleve akkor veszek lakást, ha már van családom, az meg minimum két fő, de jó esetben inkább alapból 3-4 fő. Plusz 1-2 rokont még mindenki tud keríteni.
Inkább az nem életszerű, hogy 10 millió forintból kell új építésű lakást vennem hitel nélkül, amikor éppen kidob a gép. Ha már itt tartunk, ugye.
De nézzük, melyikkel járnánk jobban, 4×20 ezres LTP-vel vagy egy 80 ezres NOK-kal?
Nyitási költségek:
NOK-nál a szerződéses összeg 1%-a, egy 10 milliós szerződésnél 100 ezer forint.
Ugyanez a lakástakaréknál futamidő és aktuális akcióktól függően nulla és 320 ezer forint között. (Jelenleg az OTP-nél és az Ersténél 10 évre is 80 ezer Ft a négy szerződés, az Aegonnál akció van, ha nyitunk önkéntes pénztárat is. Lakástakarék-kalkulátor itt)
De tudunk játszani is ezzel, elég 4×5.000 Ft-ra kifizetni a nyitási díjat és egyszerűen többet fizetünk be havonta. Ez régi trükk.
Folyó költségek:
A NOK-nál akár a teljes állami támogatás 80%-át is elérheti a havi költség.
Az LTP-nél 4×150 Ft, vagyis a maximális állami támogatás 2,5%-a. Vagyis a miénk marad a támogatás 97,5%-a. Vagyis ennyivel több pénzünk lesz az LTP-ből, hiszen az állami támogatás ugyanannyi. Csak nem mindegy, hogy a 20%-át kapom meg ennek az összegnek, vagy a 97,5%-át. 300 ezerből évente csak 60 ezer az enyém, vagy 292 ezer Ft.
Kamat:
A NOK-nál ugye nincs kamat.
Az LTP-nél se sok, de még vannak a piacon 1-3%/év kamatfizetésű termékek.
Felhasználhatóság:
A NOK kizárólag más hitellel nem terhelt, új építésű ingatlanra vehető igénybe.
Az LTP-ből vehetünk új építésú vagy akár használt ingatlant, ezen túl meglévő lakáshitelünket törleszthetjük, használhatjuk ingatlanfelújításra is, sőt a rokonainknak is szabadon átadhatjuk, ha mi nem tudjuk mire használni.
Rugalmasság:
A NOK-nál nincs rugalmasság, előre el kell dönteni, 10 vagy 15 év futamidőt választunk. A havi részleteket végig kell fizetni, vagy beragad a pénzünk a futamidő végéig. Amikor kisorsolnak, egy éven belül ingatlant kell vennünk.
Az LTP-t bármikor megszüntethetjük, hosszabbíthatjuk, vagy rövidíthetjük (4 és 10 év között), csökkenthetjük a befizetést, stb. A legrosszabb esetben, ha nem tudjuk fizetni, felmondjuk, a pénzünket 2 hónapon belül visszakapjuk, csak az állami támogatást bukjuk, plusz a nyitási költség és a havi 150 forintokat.
Szervezők:
A NOK-ot egy új cég csinálja, 100 milliós alaptőkével.
Az LTP-t 21 éve árulják, négy cég, ebből három nagybanki vagy biztosítói háttérrel. A minimumtőke 2 milliárd forint. 80 éves modell, egymillió ügyfél. Az LTP az OBA által garantált.
Lehetne még folytatni a cikket, de szerintem felesleges.
Átnéztük a legtöbb lehetőséget, buktatót, előnyöket-hátrányokat. Ha valaki ezek ismeretében mégis belevág, ám tegye. Úgy gondolom, a szükséges tájékoztatást ennyi leírásból már megkapta, hogy megfontoltan döntsön.
Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 35 ezer forint.
Oktatás a pénzügyekről: hat alkalmas tanfolyam csak 25 ezer forint.
20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.
kicsit off de ma betévedtem az OTPbe, ahol mondta az ügyintéző, hogy CSAK HOLNAP (06.08) mindenféle díj nélkül nyithatsz náluk lakástakarékot, elengedik az összes költséget, mert 20 éves a lakástakarékuk, ha jól értettem.
Az otp Fix nevű, 3%-os kamatú LTP-je megszűnt.
otplakastakarek20ev.hu/feliratkozas
S igen, az építkezések akkor kezdődnek, ha már 75-80%-át eladták.
Valóban gáz a három hónap, de igazából fel lehet venni áthidaló kölcsönt – én is ezt tettem, hogy kb. 10 hónapot áthidaljak – majd utána díjmentesen előtörleszteni, közvetlenül az LTP-ből.
Illetve ha jól tudom, ha lekéred a pénzt van X hónapod, hogy igazold az LTP felé, hogy lakáscélra fordítottad. Ebben az esetben lejárt LTP-t követően, kiutalási időszak alatt kell megkeresni a lakást, és úgy fizetni.
Alapvetően egyetértek, de ilyen hozam mellett ennyi kényelmetlenség még belefér, feltéve hogy az ember előre tudja, hogy 4 év múlva ingatlant fog venni. 🙂
Persze itt is van némi nyomás, nehogy kicsússz, de azért megvalósíthatónak látszik…
Ha ez hivatalosan nem működik, akkor opció lehet felújítást megjelölni, elindítani a kiutalást, majd módosíttatni, hogy bocs, mégis vásárlás lesz.
400-500 újépítésű ingatlan országosan?
Hat, szerintem, ami megfelel a 10 millios arnak, abbol meg ennyi sincs…
De meg 15 millioert sem igazan.
Az egy 30 nm.es lakas, 500kHUF/nm aron.
@Janos82 nekem meg azt mondta a fundamenta (2 különböző ügyintéző hölgy), hogy amennyiben ki lett fizetve önerőből a teljes vételár, akkor nem tudják elfogadni. legalább 1000ft-nak maradnia kell kifizetetlen tételként.
áthidaló kölcsön esetében fel kell mutatni nettó 400ezres fizetést (bár nekem ez még sikerülhet, de szerintem nagyon sok embernek akinek igazán szüksége lenne az állami támogatásra, főleg vidéken, nem egy teljesíthető tétel), valamint teljes hitelbírálaton kell átesned, és végül kamatot kell fizetned az átmeneti időre (nem is keveset, magasabb a a kamat mint ami piaci alapon máshol megszerezhető lakáshitellel) ezek mind csökkentik az értékét az LTP megtakarításnak.
Áthidaló kölcsön alatt sima jelzáloghitelt értettem. Nekem azért kellett 10 hónapot lefednem, mert sürgősen költöznöm kellett, de ha csak a 3 hónapra kell megoldás, akkor kb. 3*15 ezer forint kamattal meg tudod úszni. De ha előre tervezel, és nem jön közbe semmi váratlan, akkor kiutaltatod a pénzt, lakást veszel belőle fél éven belül, és leigazolod.
Amúgy meg, aki fizetett 4 évig 2-3 LTP-t (mert annyi simán kell, hogy értelmezhető önerő legyen belőle) az már pont az a kategória, hogy akár áthidaló kölcsönt is kapna. Nem akarlak meggyőzni, mert szerintem is vállalhatatlan a kutalási időszak hossza, de jelenleg lakáscélra ez a legjobb termék… azzal a kockázattal, hogy 4 év alatt sok minden félremehet, és mégse arra kellene a pénz. 🙂 Vagy nem pont akkor…
nekem ez volt a tapasztalatom. ma már nem kötnék ltp-t csak akkor ha tudnám, hogy a futamidő végén akarok felújítást végezni az akkor már meglévő ingatlanomon.
Ha lakáscélra használom, akkor a kiutalási időszak 3 hónapjában kell megkötnöm a szerződést az eladóval, vagy az utáni 3 hónapban? Ha nem lakáskasszás hitelt is felveszek, akkor annak is meg kell előznie az LTP-s megtakarítás utalását ez esetben? Vagy egyáltalán hogyan egyeztethető össze a kp, LTP, nem LTP hitel, esetleg ha még LTP hitel is van a kombóban? Mert ez így iszonyat rugalmatlannak tűnik. Most gondolkodok, hogy kössek-e akár OTP-st, akár Fundamentást (szöcske tippje után inkább utóbbi), de ha tényleg az van, hogy nem kapom meg a pénzt, hanem szerződök, aztán várhatom a pénzt X hónapig, akkor ez igazából akkor is olyan vagy rosszabb, mint egy hitel, ezzel elveszítem a készpénzes vevők rugalmasságát, hiába van meg egyéb megtakarítással + LTP-vel az összeg. Ez esetben inkább maradok a jó öreg állampapírnál…
, sztem tévednek, nem első eset, hogy nem ismerik a saját terméküket…
fundamenta.hu/documents/10184/12595/%C3%96sszefoglal%C3%B3+t%C3%A1bl%C3%A1zat+a+lak%C3%A1sc%C3%A9l+igazol%C3%A1sr%C3%B3l+mag%C3%A1nszem%C3%A9lyek+r%C3%A9sz%C3%A9re.pdf/22ff2e8f-71ad-44af-8784-4392a5d0b507
itt a lakóingatlan vásárlás sor utolsó oszlopa nekem azt súgja, hogy elő lehet finanszírozni vásárláskor a pénzt, hiszen ha a teljes összeg kifizetésének dátuma az aviso befogádás dátuma lehet legkorábban, amitől 2-3 hónap mire utalnak…
, ha ez így van, akkor kp vevő lehetsz, amíg meg tudod finanszírozni egyéb forrásból 2-3 hónapra a teljes vételárat. Ha nem tudod, akkor sajnos 2-3 hónap mire fizetnek, ez az ára, hogy itt 15% is lehet a hozam, állampapírnál meg csak 4%.
Ezt csak keszpenzes vevonel lehet meguszni, de olyanbol eleg keves szaladgal.
@Zabalint: én is pont emaitt gondolkodom, hogy felmondom az egészet.