Árfolyamgát: van jobb megoldás?

2014-01-14
Oszd meg ismerőseiddel a cikket: 

Péter keresett meg a lakáshitelükkel, illetve azzal a kérdéssel, hogy belépjenek-e az árfolyamgátba.

2008 februárjában vettek fel CHF alapú lakáshitelt, akkor 21 millió forintot, azaz 131.250 svájci frankot, 25 évre.

A bank a kamatokat hol emelve, hol csökkentve, jelenleg 8,15% kamatot kér a hitelért.

Péter eddig ki volt zárva az árfolyamgátból, mert a hitel összege felvételkor meghaladta a 20 millió forintot, de a novemberi változás miatt most már ő is beléphet.

Mindenkitől azt hallotta, hogy megéri belépni, de ő már senkinek nem hisz. Attól tart, hogy a  gyűjtőszámlán felhalmozott összeg utáni kamat miatt a végén rá fog fizetni. Ezért kért segítséget, hogy belépjen-e, jól jár-e az árfolyamgáttal.

Először megnézzük, megéri-e belépni Péternek az árfolyamgátba, majd utána rögtön azt is, hogy van-e jobb megoldás ennél?

Elöljáróban mi az árfolyamgát lényege? A hiteltörlesztésnél minden havi törlesztőrészlet tartalmaz kamatot és tőketörlesztést is, az annuitás miatt havonta változó mértékben. Az árfolyamgátnál mind a kamatrészt, mind a tőketörlesztést egy mesterséges 180 Ft-os svájci frank árfolyamon számolják. A különbözetet (jelenleg mintegy 60 Ft frankonként) a kamatrésznél az állam és a bank lenyeli, a tőkerésznél viszont egy gyűjtőszámlára kerül, amit neked kell majd kifizetni később. Ez a pénz kamatozik, vagyis kamatot is fogsz rá fizetni Péter ettől tart, hogy a  végén ez fog neki többe kerülni, mint amennyit nyer a másik felén.

(Ha neked nem világos teljesen, hogyan működnek a hitelek, mi az az annuitásos, meg egyenletes törlesztésű hitel, ebben a cikkben jól leírtam, amit tudnod kell.)

Péter havi törlesztője 1.026 svájci frank, azaz a napi árfolyam függvényében durván 250 ezer forint.

Ebből jelenleg 825,30 frank a kamattartozásra és 200,7 frank a tőketartozásra megy. (Így hat év után a fennálló tőketartozása 121.315 frank)

Az árfolyamgát futamideje 60 hónap, tehát öt év múlva az akkori 1.026 frankos havi törlesztőből 699,20 frank még mindig kamattartozás lesz és 326,80 frank megy a tőketartozásba. (A fennálló tőketartozás a 11. év végén 102.622 frank lesz.)

Némi kerekítéssel átlagosan havonta 762 frank kamatot és 264 frank tőketartozást fizet havonta Péter.

A jelenlegi árfolyamból kiindulva öt éven át havonta 45.720 Ft-ot nyer az árfolyamgáton és 15.840 Ft kerül a gyűjtőszámlára, amit majd kamattal terhelten kell visszafizetnie a banknak.

Tehát a teljes nyeresége 2,7 millió forint, a tőkeszámláján pedig 950 ezer forint fog összegyűlni (plusz kb. 99.775 Ft kamat az ötödik év végéig), amit a fennmaradó 14 évben folyamatosan törleszt.

Ha erre a 1,05 millió forintra a bank 10% kamatot vet ki, akkor 11.636 Ft havi törlesztő mellett összesen 1.954.869 Ft-ot fog Péter visszafizetni.

Ha a kamat 16% lenne, akkor a teljes visszafizetendő összeg a havi 15.695 Ft-os törlesztő mellett 2,63 millió lenne.

Vagyis a gyűjtőszámlára fizetendő 16%-os kamat alatt megéri belépni az árfolyamgátba Péteréknek. Sokat nem nyernek vele, de ne felejtsük el a pénz időértékét és a biztonságot sem, amit ha csak átmenetileg is, de az árfolyamgát biztosít.

De vajon van-e jobb megoldás Péteréknek, mint az árfolyamgát?

A forint alapkamatának csökkentése miatt a forinthitelek kamatai jóval a svájci frankos kamatok alá kerültek.

Ezért fontos, hogy évente-két évente átnézesd a hiteledet. (Ez nem azt jelenti, hogy érdemes is kiváltatni kétévente, de átnézetni mindenképpen fontos. Erről itt írtam bővebben: Meglévő hitelek átnézése)

Bármilyen meglepő, jó ügyfélnek jelenleg 5% alatt (!!!!!) is adnak forinthitelt kiváltásnál.

Azonban itt maximum egy évre tudod fixálni a kamatokat, azonban várható a forint alapkamatának emelkedése a mostani történelmi mélypontról. Ebben az esetben viszont akár csúnyán is megnőhet a havi törlesztőd a forint kamatának erősödése miatt.

Ez ellen úgy tudsz védekezni, hogy 3-5 évre fix kamatot kérsz a hiteledhez. Ekkor magasabb lesz a kamat, de megéri a biztonságot. (Erről itt írtam bővebben: Ideje fixálni a hiteled kamatát.)

Mivel Péterék jól fizető és jól kereső ügyfelek, ezért érdemes lenne nekik kiváltani a hitelüket egy 3 vagy 5 éves fix kamat mellett.

Ekkor egyrészt örökre megszabadulnak az árfolyamkockázattól (igaz, az esetleges forinterősödés sem segítene már nekik, de erre túl sok jel nem utal mostanában.)

Másrészt a havi törlesztőjük is jóval alacsonyabb lesz.

Három éves kamatperiódusnál a kamatuk évi 5,59-5,84% között lenne. Ötéves periódusnál 5,59-6,67%.

Ha ma kiváltanák a még fennálló 121.315 svájci frank hitelüket, akkor 19 éves futamidő mellett 5,84%-os kamatnál 212.551 Ft lenne a havi törlesztő, összesen még 48.461.621 forintot kellene fizetni.

Ha maradna a svájci frank a jelenlegi hitelkamatok és árfolyam mellett, akkor a havi törlesztőrészlet 247.266 Ft lenne, összesen 56,376.648 Ft-ot kellene még kifizetni, ha maradnak a jelenlegi hitelükben. (Ebből jönne le az árfolyamgát pár százezres teljes nyeresége, lásd feljebb.)

Sőt, mivel eddig is tudták fizetni a 247 ezres havi törlesztőt, ha a hitelkiváltás után is megmaradna ez  a törlesztőrészlet az új forintos hitelnél, akkor 14 év 9 hónap alatt ki lehetne fizetni a hitelt. Ekkor újabb 4,8 milliót megspórolnánk a kamatokon a rövidebb futamidő miatt.

Vagyis egy egyszerű hitelkiváltással 12,7 milliót megspórolnánk a jelenlegi törlesztőrészletekhez képest. (Ebből még vonjuk le a hitelkiváltás mintegy 300 ezres költségét.)

Ehhez a nyereséghez képest elenyésző az árfolyamgát néhány százezer forintja.

Na ezért érdemes időről-időre ránézetni a hitelünkre, nem csak fizetni 25 éven át gépiesen.

Ha szeretnéd te is átnézetni a hiteledet, továbbra is bátran ajánlom a volt kollégám oldalát (olcsohitelek.com), az olvasóktól eddig csupa pozitív visszajelzést hallottam róla.

(Megjegyzés: a fenti trükk csak akkor működik, ha rendesen fizeted a hiteledet és az ingatlan értéke és a fizetésed is lehetővé teszik a váltást. Ettől függetlenül lehet, hogy ha másik bankhoz nem is tudsz átmenni, de találsz jobb ajánlatot a bankodon belül is.)

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Hozzászólások:

Cikkgyűjtemény
Új vagy az oldalon? A gombra kattintva találod az eddigi fontosabb cikkek gyűjteményét téma szerint.
Megnézem!
Keresés
Kövess minket
facebook
youtube
Hirdetés
Támogatás
Ha szeretnéd, van lehetőséged anyagilag is támogatni a munkánkat.

Átutalással a Raiffeisen Bank 12020407-01558219-00100002 számlaszámra a Kiszámoló Egyesület részére. A közlemény "Támogatás" (fontos!)
Bankkártyás támogatási lehetőség hamarosan. Köszönjük, ha érdemesnek tartasz bennünket a támogatásra.
Archívum

Archívum

crossmenu linkedin facebook pinterest youtube rss twitter instagram facebook-blank rss-blank linkedin-blank pinterest youtube twitter instagram