Ha elkap a lendület

A Transunion (amely egy amerikai lakossági hitel-minősítő cég) publikált egy érdekes tanulmányt, ami a lakáshitelt igénylők anyagi viselkedését követte nyomon, a lakáshitel felvétele előtt és után 6-6 hónappal.

A felmérésben 16,7 millió ügyfél adatait vizsgálták, mindazokat, akik új ingatlanba költözés miatt vettek fel lakáshitelt és azokat is, akik csak a meglévő hitelüket váltották ki egy másik hitellel. A felmérésben nem szerepelnek azok, akik az első ingatlanukat vették.

Egyrészt vizsgálták a lakáshitelt felvevők bankkártyás költéseit. A hitel felvétele előtt 6 hónappal már elkezd emelkedni a költés, majd két hónappal a felvétel előtt ugrik ki igazán, akár majdnem 80%-kal is meghaladja a havi költés a négy hónappal azelőtti szintet és még fél év múlva sem megy vissza a megelőző értékre.

domino2

Vagyis a lakásvásárlók kiugróan sokat költenek a lakásvásárlás előtt és után is.

Ebben még túl sok meglepő nem lenne, hiszen sokuknak komoly pénzt kell elkölteni a lakás berendezésére. (Bár a mostani ingatlanuk is be van rendezve valószínűleg, ne felejtsük el, hogy az első ingatlant vásárlók nem szerepelnek a felmérésben.)

Azonban azok is elkezdenek költekezni, akik csak kiváltják a hitelüket egy valószínűleg kedvezőbbre, miközben a lakcímük nem változik.

domino3

Itt még az is furcsa, hogy a költési szint még fél év múlva is közel 50%-kal magasabb, mint 6 hónappal a kiváltás előtt. Itt igazán nehéz megindokolni az akár háromszoros költési szintet a kiváltás előtt. (A túlköltekezés miatt kellett refinanszírozni a hitelt egy esetleg hosszabb futamidő mellett és a kisebb havi törlesztő miatt költenek sokkal többet? Vagyis pusztán csak felélik a kisebb törlesztő miatt megmaradó havi összeget?)

Ez még mindig nem a legérdekesebb.

Az új lakásba költözők nem fogják vissza magukat, az autóhitel felvételi kedv is igen megugrik, majdnem megduplázódik a költözés utáni egy hónapon belül.

domino4

 De hasonlóak az értékek az új hitelkártya-igényléseknél is.

Nem csak magukhoz képest igényelnek sokkal több hitelt a lakáshitelt felvevők, hanem azokhoz képest is, akik nem vettek fel lakáshitelt.

domino

Ilyen az, amikor egy üzlet beindul. Ha már felvettünk egy valószínűleg hatalmas lakáshitelt a nyakunkba, miért ne vennénk egy új autót is és merítenénk le a hitelkártyánkat, majd igényelnénk egy új hitelkártyát, ha a régin már elfogyott a hitelkeret.

Gondolj erre, ha lakáshitel felvétel előtt állsz és ne engedd, hogy egy hitellavina induljon el az anyagi életedben.

Már többször volt arról szó, hogy ha van négy-ötmilliód lakást venned, akkor egy fillér önerőd sincs. Ez az összeg ugyanis el fog menni az illetékre, ügyvédre, a lakás némi kipofozására és a berendezésre. Ezért ne akarj lakást venni, ha csak négy-ötmilliód van rá, mert úgy jársz, mint ebben a cikkben leírt hitelfelvevők.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

78 hozzászólás

  • pitcairn2

    speciel a kertes házak ára nem nagyon szállt el az utóbbi években, különösen ha kimész Budapest környékére

    pl. Nagymaroson akár 15 millió forint környékén is kaphatsz jó állapotban lévő, 100 m2-es, panorámás (Duna, Visegrádi vár…) házat, 1000 m2-es kerttel

    a Nyugati Pályaudvar 44 perc vonattal

    ha nem hiszed nézz körül az otthonterkep.hu-n:)

  • pitcairn2

    tele van a hócipőm a mostani panel-őrülettel, a kommentemet tudd be ennek:)

  • Teddy
    Érdekes és tanulságos az amerikai tanulmány. Nálunk egy hasonló felmérés vajon milyen eredményt mutatna?
    Az még elfogadható, hogy a lakáshitelesek költése megnövekedett, mivel több-kevesebb pénzt elvisz a lakás berendezése, illetve a vétellel járó egyéb költségek is jelentősek.
    Viszont a hitelkiváltók viselkedését nem értem. Nem a költségcsökkentés a céljuk?
    Én 1 éve váltottam ki hiteleimet kedvezőbbre. Törlesztőrészletem havi 20 ezer forinttal csökkent. Ráadásul megszabadultam többszázezres mínuszos számláimtól, soha le nem járó hiteleimtől. Kezdetben havi 20-30 ezer Ft-ot raktam félre megtakarítási számlára, majd fél év után havi 70-80 ezer Ft-ot. Előtörlesztettem hitelembe és szeretném mielőbb kifuttatni. Én nagyra becsülöm, hogy lehetőséget kaptam a tiszta lappal való újrakezdésre, viszont nekem is sokat kellett változtatni pénzügyeimen.
  • Zabalint

    Portfolión is folyton ezt a Nagymaros mániádat nyomod. Szép hely, nem vitás, de azt kéne észrevenni végre, hogy az ingatlanok értékét elsősorban a helye határozza meg, méghozzá gazdasági szempontból. A 45 perc vonatozás az sok, főleg ha figyelembe vesszük, hogy Nagymaroson sem biztos, hogy a vasút mellett vannak azok a házak, amelyeket jó áron meg lehet kapni, és Budapesten sem biztos, hogy a Nyugati mellett dolgozol. Aztán a vonatok sem olyan sűrűn járnak (emlékeim szerint 2 megy óránként, de csak a zónázó 45 perces), mint a budapesti tömegközlekedés, és nyilván éjszakai tömegközlekedés sincs Bp és Nagymaros között.

    A 90-es és a 2000-es évek mániája volt a kiköltözés (vidéki városokból is), és nagyon sokan megbánták. Pl. anyósoméknál némi köze is volt a házasságuk megromlásához, mert nagyon erős, romantikus képpel költöztek egy szép helyre, a valósággal később szembesültek.

  • Alfa
    Nem láttam az eredeti tanulmányt, de úgy tűnik egy újabb “összeszedünk érdekes adatokat, de nem gondolkozunk” típusú anyagról van szó.
    Gondolkozzunk Béláim.
    Miért vesz az átlagember új lakást?
    Mert nem fér el a régiben, megszületett mondjuk +1 gyerek, vagy megnőtt a már meglévő.
    Tehát új kocsi kell, mert nem férünk el a régiben, az új lakásba rengeteg baba cucc és bútor kell, stb.
    A lakást ki kell pofozni, esetleg klímát kell bele szerelni, mivel a babát nem akarod 30 fokban kínozni.
    stb.
    Nálunk most ugyanez van, igaz lakást befektetésnek vettünk, (a meglévő elég nagy volt), autót és klímát viszont a gyerek miatt.
    Tehát többet költünk, de nem vagyunk ettől még költekező idióták, a pár milliós lakáshitelt simán ki tudjuk fizetni, a kocsi és a klíma cash-ből ment és még maradt is megtakarításunk.
    Szóval érdekes adatokból megalapozatlannak tűnő következtetések…
  • Ildikó
    Haha! Így igaz. Mi négyen élünk kb. ennyiből mégis félretettünk jó 2 év alatt egy milliót. Kár, hogy későn kezdtük el, bár sokáig a saját házunkat újítgattuk.
  • zsizsik
    Néha az ember véletlenül is vesz lakást. Úgy jártam, hogy az albérlőm adott egymilliót foglalónak, aztán mégse tudta megvenni. Közben én már lefoglalóztam abból a pénzből egy másikat. Szóval hitelt kellett felvegyek, hogy ne ússzon el.
  • Kiszamolo
    alfa, az átlagember nem azért vesz új lakást, mert nem fér el a régiben. Egyébként meg hozzászülás előtt kattintasz egyet és máris látod a tanulmányt, így nem arról kell véleményt mondanod, amit el sem olvastál.

    (Már ha mindenképpen muszáj véleményt mondani.)

  • zsizsik
    Hogy a cikkhez is hozzászóljak, szerintem a válás a magyarázat. Nem magyar a felmérés.
  • Feri78
    A cikket szerint ingatlan vételnél a jelzáloghitelen túlmenően eladósodnak, ami a lakás berendezésre, járulékos költségekre (illeték, ügyvéd) megy. Ezt nem jelzáloghitelből, hanem hitelkártyáról, személyi kölcsönből fizetik.

    Azon megy a vita, hogy ez jó vagy sem. Egyik fél szerint ha pl új lakásod van egy kisgyerekkel, hőségriadó esetén akkor egy klíma elkerülhetetlen, ráadásul növeli a lakás értékét. Ezzel szembeni vélemény, hogy ez tovább növeli az adósságproblémát.

    Az élethelyzetet is figyelembe kellene venni. Egy házaspár mindkét tagja “bebetonozott” állami állással inkább vállalhat ilyen kockázatot – egy egykeresős, versenyszférában dolgozó családnál probléma lehet.

    Én bármikor KP-ért megvehetném ahol lakunk, de inkább bérlek. Nekem megnyugtatóbb, hogy a megtakarításainkból 7-8 évig simán megélünk. A lakást 1 millióból rendeztem be fenyőbútorral, de ez simán lehetett volna 5M is.

  • Ildikó
    Ha az egyéb költségekre hitelt kell felvenni akkor miért nem inkább kevesebb önrészt fizetnek be, hiszen a lakáshitel kamata olcsóbb, mint a hitelkártya vagy személyi kölcsön kamata?
  • Tibor
    Itt tenyleg az van mogotte, hogy hirtelen az ember szeme elott megjelenik egy soknullas osszeg, es ezert atugrik mas dimenzioba a tobbi. Eltorpul 5-10ezer forint etteremre, ha epp most fizettel ki tiz milliot.

    Mint ahogy a legtobb ember lakasalkudasnal siman elenged parszazezret (mert mi az a 20 milliohoz kepest), holott ezzel tkp egy idegennek most adott oda ketszazezer forintot csak ugy..

  • Kiszamolo
    Ildikó, az Egyesült Államokban még a minimális 10%-os önrész (amihez még törlesztési biztosítást is kell kötni) is alig jön össze, amint sikerült annyit összekuporgatni, máris rohannak lakást venni. Nem csoda, hogy minden másra már a hitelkártya kell.
  • BTM
    : Nagyjából ezt csinálják a lakástakarék-pénztárak is. Először gyűjtögessen az ügyfél – konstrukciótól függően – évekig, arra kap állami támogatást és minimális kamatot, majd pedig a futamidő lejárta után eldöntheti, hogy él-e a hitel lehetőségével. Ami egyébként egy kiszámítható és belátható időtávot felölelő hitel. A pénzintézed a betétgyűjtési idő alatt le tudja mérni, hogy mennyire megbízhatóan teljesít az ügyfél, és így megnyugtató számára is a hitel kihelyezése.
  • Feri78
    Ha több hitelt veszel fel, és az önrészt elköltöd berendezésre és felújításra, akkor a tartalékodat éled fel, nem? Ez nem feltétlenül probléma, de én erre írtam, hogy figyelembe kell venni az élethelyzetedet is. Ha stabil állami állással rendelkeztek, akkor nyilván több hitelt is fel lehet venni, egyébként kellene az a tartalék, nem?

    A napokban beszélgettem erről egy amerikai ismerősömmel. A minimális 5-10% önrész az USA-ban szerinte úgy jön ki, hogy a bank ad az alacsony USA jelzáloghitel kamatra 80%-ot. És a maradék 10-15%-ot magasabb kamatra lehet felvenni, ami nálunk kb megfelel a személyi kölcsönnek (valamivel jobb). Az ismerősöm azt mondta, hogy ezt már eleve így adják csomagban. Elvileg MO-n sem lehetetlen, hogy valaki mondjuk egy 20 milliós lakásra felvegyen 15 millió hitelt, és külön a jövedelme terhére még 3 millió személyi kölcsönt, csak a kamat magas lesz.

  • Kiszamolo
    Feri, van egy úgynevezett törlesztési biztosítás, amikor egy biztosító vállalja, hogy ő kifizeti a hiányzó részt 20% önerőig, ha az ügyfél bebukna. Azonban ennek díja van, így arra a részére többet kell fizetni.
  • Ildikó
    Ha hitelt veszel fel lakásra nem sok tartalékot hagysz, hiszen a betéti kamatok szinte negatívak – igaz ez nem mindig volt és lesz így. Ha a maradékra magasabb kamatozású hitelt veszel fel, akkor megint buktál egy csomó pénzt.
    Így érthető, de ettől hatalmas az eladósodottságuk. Csoda, ha még kapnak más hitelt is, bár a lényeg a fogyasztás és gondolom ott másként alakulnak a lakásérték-változások.
  • Feri78
    Értem. Köszönöm. Ez a konsrukció egyébként Magyarországon is létezik, vagy csak külföldön?
  • Kiszamolo
    2008 előtt volt itthon is, aztán szerencsére elfelejtették.
  • Janos82
    :

    Ott se jobbak a lakasertek valtozasok mint itthon. Legalabbis nem mindenhol. Aki nem hiszi, az nezze meg a detroiti lakasarak valtozasat az elmult 30 evre.

  • L70

    Teljesen egyetértek. Emlékszem, Norvégiában utaztam, és az ottani árak után idehaza néhány napig a 600 Ft-os korsó sör nem is tűnt drágának. Kell egy kis idő, mire visszatér az ember a normál dimenzióba.

    Másrészt a bankok is keresztértékesítenek ezerrel, és egy hitelre ingatlant vásárló alapvetően pozitívan áll a bankokhoz is, ráadásul be se kell csalogatni, mert hetek óta odajár.

  • Ildikó
    Olyan Miskolc, Ózd hangulat alakult ki ott is az autógyár tönkremenetele után?
    Tényleg rosszul járt, aki ott vett ingatlant.
    Egyébként ez az egész a magyar devizahitelre emlékeztet, ott is boldog-boldogtalan vette a lakásokat, házakat hitelből aztán még kocsit, meg drága bútort is – mert adták a hitelt mindenkinek.
  • BTM
    : “Néha az ember véletlenül is vesz lakást.” Jót mosolyogtam a megfogalmazáson. 😉
  • Sörhastáncos
    Detroithoz:
    marchandmeffre.com/detroit
  • Dragonmom
    A hitelfevetel elotti koltes novekedes oka az, hogy az USA-ban az eladni kivant hazakat piacra dobas elott felpofozzak. Ez nekunk nagyon furcsa, mert nem a Jelen tulaj fogja elvezni a hasznat, hanem az uj tulaj. Lehet azon vitatkozni, hogy viszzater-e a befektetes, de csak igy lehet gyorsan ertekesiteni es az USA-ban csak ez szamit. Konkret szamokkal: uj gyeptegla, nehany fa kivagasa, mulch 3-4K, haz lemosasa, neha tetocsere is (600-10K utobbi tetocsere), uj septic (ahol nincs vezetekes vizelvezetes) 10-15K, belso felujitasok (minimum szonyeg csere, gyakran furdoszoba felujitasok – hazanket 2-3, esetleg konyha de az a legdragabb atlag 35K). Ezek a 250-450K erteku hazakra vonatkoznak, ez az USA-ban a kozeposztaly.
  • Penge
    Ez az olcsójános magyaroknak furcsa, de a marketing is erről szól, hogy többnek/jobbnak mutatjuk a terméket, mint amilyen valójában. És sajnos az emberek 90%-a megeszi.

    A másik oldal mellett inkább racionális érvek szólnak. Ismertem ingatlanost, aki úgy próbálta meg eladni a lepukkant lakásokat, hogy “De hát ez azért jó, mert olcsóbban hozzájut és mindent a saját ízlésének megfelelően újít fel. Egy szépen felújított pink gyerekszobát egyből át kéne festeni ha kisfiúval költöznek. És még további előnye, ha van a családban, ismerősök között aki kedvezményesen felújítja vagy egy ezermester férfiember a családban és anyagköltségből megússzák. Ugye mennyivel kedvezőbb mint a túlárazott, felcicomázott lakások?”

    Meg sok esetben a felújítás = festés+szőnyegpadló, miközben a vízvezeték, elektromos hálózat, nyílászárók maradnak a régiek és az optikai tuningért plusz milliókat kérnek.

  • janos82
    :

    Ebben az a legviccesebb, hogy en a nyilaszarokat kicserelnem az eladas elott. Elegge szem elott vannak, es ha azokat csereli az ember, akkor konnyebben elhiszik neki, hogy a vezetekek a falban rendben vannak.

  • jurta
    okos

    “Sosem értettem minek ennyi pénzt elkölteni valamire, ahova épeszű ember csak aludni, melegedni jár.”

    gyerekek? 🙂