Péter kötött egy "költségmentes" vegyes életbiztosítást, mindjárt 35 évre. (Erről itt írtam bővebben)
Azt gyorsan összeadta, hogy beígért biztos lejárati összeg messze nem lesz annyi sem, mint amit addig befizet (jó 7.000 euróval kevesebb lesz), de ha még figyelembe veszi azt is, hogy a biztosításban van kockázati rész is, ami természetesen költség és ezért illik figyelembe venni, akkor úgy nagyjából 0,3% lesz az éves kamat, ami még euróban is igen sovány 35 éven át.
Azonban a biztosító a befektetésen esetlegesen elért éves plusz hozamokat visszaosztja a biztosítottaknak, így már talán megéri a dolog.
Miután már befizetett közel 3.500 eurót 2014 végéig, az alábbi kimutatást kapta:
Vagyis az elért 4,5%-os hozamot figyelembe véve neki járt 9 euró.
Ezt sehogy nem értette és kérdezte, miért ilyen kevés a visszaosztott nyereség, amikor 3.500 eurónak 158 euró a 4,5%-a.
A kérdés jó és csak nagyjából tudok rá válaszolni.
Az egyik, hogy a vegyes életbiztosításoknak van egy úgynevezett technikai kamatlába és a biztosító csak az afeletti részt tekinti plusz hozamnak, a technikai kamatláb kvázi bele van kalkulálva előre a termékbe.
Ennek a törvényi maximuma jelenleg 2,9%, vegyük úgy, hogy ennél a terméknél is ennyi a technikai kamatláb. Tehát eleve csak a 4,5-2,9%-ra jár visszatérítés, ami csak 1,6%.
Másrészt ennek az 1,6%-nak csak a 85%-át adja vissza a biztosító, ahogy ez ki is derül az elszámolásból is.
Tehát máris csak 1,36%-ról beszélünk.
A 3.500 euró 1,36%-a 47,6 euró.
Azonban a 3.500 euró az az összeg, amit az ügyfél befizetett és nem az, amit a biztosító úgy kezel, mint az ügyfél pénze.
Ebből az összegből még le kell vonni az üzletkötő jutalékát, a folyó költségeket és még a kockázati biztosítás költségeit is.
Mivel a költségek nem publikusak, ezért csak találgatni tudunk, mennyi pénzt is tart nyilván a biztosító az ügyfél számláján.
Valószínű, hogy a visszavásárlási érték jó alap lehet. (Ennyit kapna vissza az ügyfél, ha most kilépne a szerződésből.)
Ez, amint a fotón is látszik, 987 euró. Ennek az 1,36%-a 13,42 euró.
Ez még mindig bő 40%-kal több, mint a 9 euró, de már nagyságrendileg közel vagyunk. Sajnos nem tudom, milyen egyéb költségek miatt lett 9 euró és nem 13,42 euró, de szerintem ez már annyira nem is oszt, nem is szoroz.
Hát így lett 9 euró a 3.500 euró 4,5%-a. Sajnos nagyjából stimmelnek a számok, nem elírás történt, nem hiányzik legalább egy nulla a hozam végéről.
