Amivel becsapjuk magunkat a pénzügyeinkkel kapcsolatban
Az ember gyakran mondogat olyan dolgokat magának, amivel szereti megnyugtatni a lelkiismeretét. Nincs ez másként a pénzügyek területén sem.
Néhány példa, amivel előszeretettel becsapjuk magunkat, ha a pénzről van szó.
– Ez egy jó hitel, ezzel semmi baj nincs.
Vannak olyan hitelek, aminek a felvétele önmagában mutatja, hogy valaki nagyon bután áll hozzá a pénzhez. Ilyenek a személyi kölcsönök, áruhitelek, hitelkártya-tartozások, autóhitelek és az ehhez hasonló dolgok.
Vannak olyan hitelek, amiket az ember azért vesz fel kényszerből, hogy valamilyen valódi előnyt érjen el az életben. Ide tartozik a tanulmányi hitel és a lakásvásárlási hitel. Ezeket szokták “jó hiteleknek” hívni.
Olyan, hogy jó hitel, nem létezik. Csak olyan hitel van, amit legalább nem felesleges fogyasztásra vettél fel. Attól az még hitel, amitől érdemes a lehető leghamarabb megszabadulni.
Ha csak 5% kamatot fizetsz egy 10 milliós lakáshitelre, évi 500 ezer forintot dobsz ki az ablakon a kamatokra. Lehet, hogy ez kevesebb, mint a bérleti díjad, de attól még komoly kiadás. Ne dőlj hátra és mondogasd magadnak, hogy ez jó hitel, hanem teljes erőddel azon dolgozz, hogy kifizesd ezt a hitelt. (Kapcsolódó cikk: Mekkora ingatlant vegyél?)
– Mikor vegyek lakást, ha nem most? Lakni kell valahol.
Az egyik legpusztítóbb önbecsapás. Lakást kell venni, mert mindenki ezt csinálja. Milyen ember vagyok, ha még saját lakásom sincs? Hol fogom felnevelni a gyerekeimet?
Lakást akkor vegyél, ha van rá pénzed és a kiszemelt lakás a következő 10 évben minden tekintetben megfelelő lesz. (Mérete, elhelyezkedése, óvoda, megfelelő iskola közelsége és minden egyéb szempont alapján.)
Ha nincs rá pénzed, vagy nincs annyi pénzed, mint amilyen lakásra vágysz, esetleg az adott lakást kinőnétek 5 év alatt, akkor bérelj egyet.
(Kapcsolódó cikkek itt és itt)
– Csak kölcsönveszek egy rövid időre a megtakarításomból, aztán majd visszarakom.
Ha nem tudsz megvenni egy új tévét vagy egy új drága télikabátot a mindennapi bevételeidből, akkor egész egyszerűen nem engedheted meg magadnak azokat a dolgokat. Sőt, ha most nincs rá pénzed, akkor nyilván később sem lenne, tehát biztos, hogy azt a pénzt nem tudod később sem visszarakni a megtakarításaidhoz.
Ilyenkor a vágyaidat kell legyőzni, nem magadat becsapni. Ha az, amit venni akarsz, túl nagy falat a számodra, akkor tegyél le róla, vagy keress egy olyan munkakört, ahol keresel annyit, hogy bármikor megvehesd a vágyott dolgot a havi bevételeidből.
– Csak egyszer élsz, most kell élvezni az életet.
Tökéletesen igazad van, csak egyszer élsz. Éppen ezért ne tedd tönkre ezt az egy életedet anyagilag sem. Ha belekerülsz egy hitelspirálba, akár örökre meg tudod magad nyomorítani nem csak anyagilag, de egészségileg is. (Cikk: A sok hitel beteggé tesz)
Ha még nem jöttél rá, miről szól az életed és miért élsz, akkor felesleges szórnod a pénzt, mert az élet értelme és a boldogság forrása biztos, hogy nem a pénzben és a pénzköltésben van. Ha abban lenne, akkor minden gazdag ember boldog és kiegyensúlyozott ember lenne, sőt az, akinek 400 milliója van, kétszer olyan boldog lenne, mint az, akinek csak 200 milliója van. Márpedig ez egyáltalán nem így van.
Úgyhogy addig is, amíg rájössz az élet értelmére, költsd ésszel a pénzedet, ne kerülj adósságba, sőt gondolj a holnapra is és még ma tegyél félre a holnap szükségei számára. Ami ezen felül megmarad, költsd el hasznosan és ebből a pénzből tényleg ne felejtsd el élvezni az életed. De csak ebből az összegből.
– Ha akarnék, tudnék többet megtakarítani.
A szokásos kifogás. Ha akarnék, lefogynék, letenném a cigit, abbahagynám az ivást és a többi. Rossz hírem van: nyugdíjad abból a pénzből lesz, amit félretettél, nem abból, amit félre tehettél volna, ha akartad volna.
Úgyhogy még ma hagyd abba az akarás akarását és kezdj el megtakarítani. Ne a jövő hónaptól, hanem mától. Mert minden fogyókúra a jövő héten fog elkezdődni, már évtizedek óta. Nincs ez másként a pénzügyi fogyókúrával sem.
– Most nem keresek túl sokat. Később majd jobban fogok keresni, majd elkezdem a megtakarítást akkor.
Az aktív megtakarításnak semmi köze ahhoz, hogy mennyit keresel. Az egész csak hozzáállás és nem pénz kérdése. Ha nem teszel félre a mostani alacsony fizetésedből, nem fogsz akkor sem félretenni, ha ötször ennyit keresel. Ahogy a mondás tartja, nincs az az alacsony fizetés, amiből ne lehetne félretenni és nincs az a magas fizetés, amit ne lehetne elverni egy hónap alatt.
Ha most nem kezdesz el félretenni, akkor azt fogod észrevenni, hogy az életszínvonalad elinflálódik és hiába keresel sokkal többet, valahogy az sem lesz elég soha semmire. Erről cikk itt: Az életszínvonalad inflációja.
Úgyhogy még ma kezdj el megtakarítani. Ha minimálbér közeli a fizetésed, akkor tegyél el csak ötezer forintot havonta, de kezd el.
– Egyre többet fogok keresni, így nem baj, hogy most kicsit erőn felül bevállaltam ezt a lakáshitelt.
Egyáltalán nem biztos, hogy egyre többet fogsz keresni. Bármikor jöhet egy recesszió, ami a munkaadódat a fizetések csökkentésére vagy a dolgozók elküldésére kényszeríti.
Ha ez nem is történik meg, akkor sem nő lineárisan a fizetésed. A húszas-harmincas éveidben sokkal nagyobb ütemben nő a fizetésed, mint később. Utána a legtöbb ember eljut egy fennsíkra és a fizetése már nem nő számottevően.
Előfordulhat az is, hogy nem várt dolog történik, ami teljesen felborítja a számítgatásaidat. Lebetegszel, még egy gyereked születik, vagy bármi hasonló történhet.
A jövő nem a tiéd. Ráérsz akkor elkölteni a remélt magasabb fizetésedet, amikor az már valósággá vált.
Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en
Elméletben pedig, ha van egy hiteled aminek a kamata alacsonyabb, mint a saját inflációd, akkor érdemes eladósodni. Persze van kockázat is, tehát csak ésszel.
Ezt finoman szólva sem tartom jó ötletnek, főleg ha valakinek már családja is van.
Egyfelől ritka az a vállalkozás, amelyik az elindulását követően profitot termel, másfelől a vállalkozás növekedése elég tőkeigényes tud lenni az első életpályaszakaszokban, ha pedig hiteled van már a 0. naptól , akkor a növekedés helyett a bankba fogod vinni a pénzed, arról nem is beszélve, hogy valamiből élned is kellene
Különösen fontos az a kitétel, hogy a megtakarítást a kereset nagyságától függetlenül meg kell kezdeni, illetve tudatosan figyelemmel kísérni és kordában tartani az évek alatt (jó esetben) növekedő életszínvonal inflációját. Az utóbbi alattomos tud lenni, ha az ember nem tartja rajta a szemét. Ebben segít az itt már sokat emlegetett havi költségvetés készítése.
1. csak olyat veszek, amire szükségem van (vagy legalábbis úgy gondolom, hogy szükségem van rá) és meg is engedhetem magamnak, azaz a családi költségvetés felborítása nélkül azonnal kp-ben is ki tudnám fizetni.
2. argep.hu-n ellenőrzöm az árakat és gyakran azt találom, hogy pl. a Médiában elektronikai cikkeket 20-30%-kal drágábban tudnám megvenni, mint on-line. On-line vásárálás esetén a szállítási költsége ritkán kerülhető el, ezért néhány ezer forintig mégis a helyi bolt lehet a nyerő, pl. egy hajszárító esetén.
3. Ha mégis a helyi boltban veszem meg, alap, hogy kártyával fizetek, méghozzá azzal a kártyával, amelyik arra a legnagyobb %-ot fizeti vissza.
4. Hitelt legfeljebb 0%-os THM-mel vennék fel, de azt is csak akkor, ha a bank a részleteket költségmentesen be tudja szedni a hitelkártyámról és a futamidő legfeljebb egy év.
2. a Media Markt és a hasonló áruházak valóban nem a legolcsóbbak. Ám – saját tapasztalat – próbálj meg kisboltban, vagy telephellyel nem rendelkező online boltban reklamálni, megtanulod, mi a magyarok istene, főleg a GSM boltokban :o))) A felárral azt is megfizeted, hogyha gond van, egyszerű intézni, nem minden az olcsó ár!
“70 ezer azonnali kp helyett 10 hónapon át havi 10 ezer.”
Ezt akárhogy számolom azonnali 70e helyett kifizettél 100ezret 10 hónap alatt, ha ez tényleg így volt akkor no comment 🙂
Kölcsönt nem veszek fel tv-re, nyilván. De mi másból venném meg, ha nem a saját pénzemből? Nyilván azt az összeget, ami a havi szükségleteimen felüli, elteszem megtakarítási számálára (hiszen te is ezt javaslod, Miklós, ebben a cikkben is). Akkor mi másból vehetném meg a tv-t, autót, stb, mint a megtakarítási számlán lévő pénzből?
-kamatok most alacsonyak és a törleszés fix lenne a futamidő alatt
-mostani cafeteria szabályok nem rosszak (bár a jövőt nem tudom) és az a pénz is csökkenti a tartozást
-a jövő júliusi fundamenta betörlesztéssel jelentősen csökken a tartozás
-10-15 évre venném mégis fel,hogy a törlesztő alacsonyan legyen,ha elvesztem állásom.
con: lakások magasan árazottak,valószínű a csúcson veszem.
Hülyeséget csinálok?
Rám ez véletlenül igaz, mert olyan helyen dolgozom, ami a piacon talán a legalacsonyabb béreket kínálja. Tehát ha megszűnne a hely, vagy eljönnék, akkor 90%-os eséllyel több fizut kapnék máshol. Szerencsére a végzettségem, munkatapasztalatom ezt lehetővé teszi, illetve nem vezetői poziban dolgozom. Szerintem sok kis- és közép manager esik abba a hibába, hogy az eleve elég magas (és a legtöbb ember által elkölthetetlenül soknak gondolt) fizetését egy alapnak gondolja, ami csak nőhet, és örökre nőni is fog. Megveszi az 50-100 millás házat, aztán ha beüt a krach, akkor meg nem lesz pénze fizetni.
Szomorú, hogy mennyi élő példát látok a felsoroltakra a környezetemben.
Viszont néha lehetnek jogosak is a kifogásként felhozottak.
Mi pl tudatosan vettünk fel akkora lakáshitelt tavaly tavasszal, aminek a törlesztőjét fájt fizetni havonta. Nem kicsit. Nagyon. Plusz még a beköltözéssel együtt járó felújítási költségek is jöttek. Viszont azóta betörlesztettünk 3 lejáró lakáskasszát, úgyhogy most már öröm-bódottág van. Tény, hogy túlvállaltuk magunkat, de csak egy kb egy éves időszakra. Ha közben beütött volna valami akkor szívás lett volna, ez kockázat, de az adott ingatlant vétek lett volna kihagyni.
Most én látom rosszul, hogy a részletfizetéssel 30000-el többet fizettél, mintha azonnal kp-ben kifizetted volna? Lehet, h a THM 0%, de akkor itt egyszerűen a részletek összege volt jóval magasabb…
vigyáznék az olyan kitételekkel, hogy “lehetetlen”, mondjuk inkább azt, hogy a többség nem képes erre, a valóban tehetségesek azonban még főállás mellett is lediplomáznak ha akarnak
volt már rá számtalan példa
A másik ilyen dolog: megtakarításból kölcsönvenni. Ilyen is volt, mikor autót vettünk. Best buy, megkímélt, informálható autó eladó ismerősnél, szintén vétek lett volna nem azt megvenni. Hát igen, de ehhez a 6 havi megtakarításhoz kellett hozzá nyúlni. Viszont két hónap múlva eladtuk a mi régi kocsinkat, akkor az összeg visszament a vésztartalékba.
Lehet, hogy ezek ritka esetek, nem tudom. Bár hogy nem ilyenre gondolt Miklós a cikk írásakor, azt azért sejtem, látva a sok hitelre vett okostelefont, lapostévét, satöbbit.
Más: asszony szereti a Szomszédok sorozatot, letöltöttük, azt nézi esténként. Kérdés, hogy vajon van-e csodálkozni valónk, mikor pl egy egész generáció szocializálódott azon, hogy a tévében morognak, hogy a rendszer hibája az, hogy kevés a nyugdíj, nehéz belőle megélni, bezzeg fiatal korában még tudott a művész úr minden este kocsmázni, meg nőzni. Na akkor?
két egyetemi diploma megszerzése után már azon a véleményen vagyok, hogy sokkal többet tanultam volna, ha 18 évesen (autodidakta) vállalkozóként próbálok szerencsét
a diploma az esetek többségében csak formai kör, semmi olyat nem kapsz ennek kapcsán amit magad ne tudnál megtanulni
mi több a tananyag általában tele van teljesen haszontalan vagy kifejezetten kétes értékű információkkal
Itt egy remek példa a 0%THM-es átverésre:
enhome.hu/finanszirozasi_megoldasaink/reszletfizetes
0%kamat, 0%THM, az ár 1kWp rendszer esetén 10×97500 = 975ezer Ft.
Egyetlen szépséghiba, hogy egy 1kWp rendszer reális ára valahol félmillió körül, de inkább alatta van. Ha feltételezzük, hogy az enhome a legdrágább alkatrészekkel dolgozik, akkor legyen mondjuk 600ezer.
Szóval csak 4-500ezer Ft felár a 0%THM díja.
Minden sarkon látom ezt a reklámot, a valós életben (plakátok) és a neten is.
Biztos akad jópár ember, aki tájékozódás nélkül beleugrik.
A vicces, hogy a beszerzési árat már majdnem ezzel a 2 havi előleggel kifizetjük, a maradék 8 havi pénz már majdnem teljesen a cég haszna lesz. Rosszabb, mint egy UL…
A hitel szerepe az lenne, hogy elősegítse a vállalkozások növekedését: bizonyos eladósodottságig a bank olcsóbban hitelezi, mint a tulajdonos hozamelvárása, ezáltal csökken a finanszírozás költsége, ami növeli a tulajdonos befektetésére jutó hozam százalékot.
Ilyen értelemben egy magánszemélynek is lehet jövedelem termelő befektetése, amit érdemes lehet hitelből finanszírozni: diploma, tanfolyam, autó munkába járáshoz ha nincs tömegközlekedés pl vidéken, fűtés korszerűsítés / hőszigetelés. Egy diplomára a diákhitel teljesen racionális megoldás – ha a diplomának van értelme.
A gond akkor kezdődik, amikor nem jövedelem termelő, hanem élvezeti cikk: plazmatv, thaiföldi nyaralás, lakás esztétikai felújítása. Értelme nincs, de a kölcsönt adó jól keres rajta, ezért tolja az arcodba a Provident és a bankok 30 percenként a “ha csak egy kis segítség kell” személyi kölcsön reklámokat
Amikor pályakezdő voltam az alacsony fizetésemet terhelte a lakáshitelem törlesztése. Nem tudtam félretenni semmit.
Aztán előléptettek, megnőtt a fizetésem, melynek az adóterhelése is kisebb és végtörleszteni is sikerült. Azóta az életszínvonalam alig, a megtakarításaim jelentősen nőttek.
Tehát igenis az ember húszas éveiben keveset, vagy egyáltalán nem tud megtakarítani, sőt inkább eladósodik, melyet a harmincas-negyvenes éveiben visszafizet és elkezd nyugdíjra gyűjteni.
A jó hitel az az, amit az adófizetők pénzén az állam agyontámogat, ezért alacsonyabb a kamata, mint az állampapíré…
“70 ezer azonnali kp helyett 10 hónapon át havi 10 ezer.”
10 x 10 az nálam 100 🙂
Nagyon hasznos, habár én nagyon kezdő vagyok( de legalább próbálkozom)
Hosszú távú befektetések kapcsán mi az ajánlata?
Gyerekek- számára történő megtakarításoknál?
A GRATIS cégeről mi a véleménye ?
Köszönöm aválaszát
Édesanyám tanár egy elmaradott vidék kisvárosának nem épp patinás mg-i szakközép suliban (valaha szebb napokat látott a suli). Ő mesélte, hoyg volt olyan gyerek aki valamiért szinte mindig elaludt órán (amúgy viszonylag értelmes gyerek volt). Aztán kiderült, hogy –folyt–
Az eseted inkább kivétel, mint általános. Amit a szűkebb és tágabb környezetemben is látok, az az, h aki karrierje kezdetekor a kevésből is tett félre, annak beépült ez a mechanizmus/gondolkodásmód és jellemzően továbbra is megtakarít, a (sokkal) több fizujából is. Miközben aki anno azon sírt, h a kevésből nem lehet megtakarítani, az jellemzően most a magasabb keresetből sem tesz félre, és rosszabb esetben még hitele(i) is van(nak), feleslegesen. És persze továbbra is sír, h milyen sz@r az élet. 🙂 Szóval pontosan az történik, amit Miklós is leír itt.
Szóval neked gratula ehhez, meg ahhoz is, h lépkedtél előre. Attól viszont óvakodnék, h a nagy többség számára a te utadat javasoljuk, mert nagy a bukás veszélye. Alacsony fizetésből pl. a legritkább esetben érdemes lakáshitelbe kezdeni, mert tényleg kevés olyan valós(!) ok lehet, ami egy ilyen elköteleződést indokolttá tesz.
Én erre gondolva írtam, hogy 18 évesen szinte lehetetlen megcsinálni. De mondjuk egy 30 éves emberke, aki már rendelkezik valamilyen egzisztenciával, ott már más a leányzó fekvése.
Persze, ha akkora a bevételed, hogy simán megengedheted magadnak ezt a luxust akkor ok, de az emberek 80%-a ezt nem teheti meg.
Mi is bérlünk: fix időtartamra kötök bérleti szerződést, lejárat előtt 6 hónappal már leülök a tulajdonossal megtárgyalni a hosszabbítást. Ha nem írja alá, van időm bérletet találni.
Ha fix időre bérelsz, és be is vagy jelentve a lakásba gyerekkel, akkor nem tud idő előtt kitenni, csak peres úton, de az több év. Ha fizikailag megpróbál kitenni titeket a lakásból, akkor érvényes bérleti szerződéssel kihívod rá a rendőrséget, birtokháborítás miatt.
Az alacsony kamatok, és magas lakbér mellett nyilván jobban megéri lakást venni.
Én azonban ennek ellenére tovább bérelek, mert így olyan módon tudunk egy nagy értékű ingatlanban lakni, hogy közben a költségeim, körülményeim teljesen rugalmasak, bármikor kiszállhatok. Nekem fontosabb, hogy 7-8 évig megélünk a megtakarításokból, ami egyébként egy ingatlanban állna.
(Hozzátartozik, hogy a lakbér négyszeresét takarítjuk meg havonta.)
Na de ha több mint fél évre előre szerződsz, akkor hol marad a rugalmasság? Akkor te is akadályozva vagy, ha esetleg költöznél, így pont a bérlés legnagyobb előnye veszik el
Az asszimetrikus felmondási időről pedig a blog közönsége már kifejtette, hogy az ördögtől való.
“Úgyhogy addig is, amíg rájössz az élet értelmére, költsd ésszel a pénzedet, ne kerülj adósságba, sőt gondolj a holnapra is és még ma tegyél félre a holnap szükségei számára. Ami ezen felül megmarad, költsd el hasznosan és ebből a pénzből tényleg ne felejtsd el élvezni az életed. De csak ebből az összegből.”
Ha jól emlékszem korábbi hozzászólásaidra más posztokhoz, akkor Ti tiszteletre méltó módon tettetek/tesztek félre a relatíve alacsony fizetés és egyetemista gyerekek mellett is. Szóval a pénzügyi tudatosság adott.
Szerintem viszont nem egyértelmű, h mindenképpen a legjobb ötlet lenne belefogni egy lakáshitelbe. Ha belekalkulálod a nagy kamatterhet (alacsony önerő és hosszú futamidő mellett), az ingatlannal kapcsolatos mindenféle költséget (amit bérlésnél nem viselsz), a lekötött tőkéd alternatíva költségét és emellett a “röghöz kötöttséget”, akkor más eredmény jöhet ki. Persze, függ a lakhelytől és egyéb tényezőktől is. Erre hasznos a Miklós által összerakott kalkulátor, abban szabadon lehet szimulálni a különböző hatását.
Ui: kérlek, ne úgy tekintsd, h kéretlenül beledumálok a dolgaidba, ezt gondolatébresztőnek szánom másoknak is, akik hozzád hasonló cipőben járnak.
Használd Miklós kalkulátorát (valamelyik ingatlanos cikkjében van link), ott eljátszhatsz a számokkal. Azok alapján, amit leírtál, lehet, h érdemes vásárolnod – napersze nem valami túlárazott környéken.
Kérlek titeket véleményezzétek ezt:
takarekinvest.hu/takarekinvest/hu/termekek_es_szolgaltatasok/alapok/Takarek-Bizalom-Kombin-lt-Bet-t.html
2 millió lenne rá 5 éves lekötéssel.
Érdemes?
Köszi!
Frenky, az általad említett “kedvezmény” sajnos éppen, h átverés. Hisz a látszat csal, és a kamatokkal (plusz egyéb, a hitellel kapcsolatos költségekkel) sokkal többet fizetsz ki végül, mint ha készpénzre vennéd, tehát rosszabbul jársz.
hosszú távon a lakás árának többszörösét kifizeted, és a végén semmis nincs.
Saját példa, hogy beépül az, ha kicsiből is tud az ember félretenni, mert kialakul egy beidegződés, ami idővel nem változik.
Ezek a dolgok tervezést igényelnek, a prioritások és a jövő átgondolását, de az emberek egy része nem tervezi az életét, csak sodródik.
Fél-egy évi bérleti díjunk nem az a nagyságrend, ami gondot okozna. Egy külföldi jobban fizető állásért, vagy egy jobb ingatlanért simán ott tudom hagyni. Ezzel nem veszítek rugalmasságot. Azzal veszítenék rugalmasságot, ha 60 milliòm állna egy lakásban, amit nem tudok eladni, és állandóan elromlik benne valami.