Szinte hetente kér valaki egy cikket arról, hogyan lehet a nyugdíjra spórolni. Bár már írtam erről, de az már egy éve volt, érdemes újra összeszedni a lehetőségeket.
Először válaszoljunk arra kérdésre, hogy mennyit is kellene havonta félretenni nyugdíjra.
Arról már sokat írtam, miért fog összedőlni a jelenlegi nyugdíjrendszer és ha nem változnak a dolgok, akkor az átlagnyugdíj 38 ezer forint lesz. Ha még nem olvastad, olvasd el például itt: //kiszamolo.hu/ezert-nem-lesz-nyugdijad/
Ha elfogadjuk a fenti számokat, akkor mennyi kiegészítést szeretnél magadnak a nyugdíjas évekre?
Te és a házaspárod kap az államtól mai értéken átlag havi 76 ezer forintot. Ehhez úgy gondolom, másik kétszázezret érdemes hozzátenni havonta.
Meddig él egy nyugdíjas? Ahogy itt is írtam, a KSH adatai alapján egy átlagos 65 éves férfi még 14,3, egy hölgy 18,3 évig él.
Erre még számoljunk rá két évet, hátha tovább élsz, mint az átlag. Ekkor átlagolva a házaspárokat, kijön egy 18 év „futamidő”.
Ha most vagy 35 éves, akkor van még 30 éved 65 éves korodig. Ha azt mondjuk, hogy az infláció egyenlő az éves kamattal (sajnos nem járunk messze a valóságtól, sőt), akkor nem kell jelenértékkel, meg jövőértékkel számolni.
Tehát 30 évig gyűjtöd azt, amit aztán 18 évig költesz. Mivel most a kamatoktól eltekintünk, ezért elég egyszerű kiszámolni, hogy havi 120 ezret kell eltenned idén a nyugdíjadra, jövőre és azután a mindenkori inflációval kell emelned ezt az összeget.
Na, most már tudjuk, hogy mennyit. A kérdés, hogy hogyan.
Milyen lehetőségeink vannak?
- Elteszünk csak úgy, rendszeresen, nem címkézzük a pénzt, hogy ez nyugdíjra kell.
- Veszünk egy unit linked biztosítást, hiszen azt úgyis főleg nyugdíj-megtakarítás címen akarják ránk sózni. Ez nagyon rossz ötlet, de erről már sokat írtam, utoljára pár napja itt: //kiszamolo.hu/a-unit-linked-biztositas-halala/
Erről a lehetőségről kár tovább beszélni.
- Nyitunk egy NYESZ számlát, azaz nyugdíj előtakarékossági számlát. Ezt azért szeretjük, mert az állam a befizetésünk 20%-át, de maximum évi 100 ezer forintot, vagy ha elég öregek vagyunk, 120 ezer forintot hozzácsap a jövedelemadónkból a befizetésünkhöz. (Már ha fizetünk annyi adót. Ne feledkezzünk el arról, hogy sokan még a 3 gyerek után járó adókedvezményt sem tudják teljesen kihasználni.)
Mi ennek a lehetőségnek a hátránya? Van egy pár. Az első mindjárt az, hogy csak akkor vehetjük fel a pénzt, amikor nyugdíjba megyünk, ha előtte feltörjük a számlánkat, SZJA-t, EHO-t kell fizetnünk, plusz az állami támogatást vissza kell adnunk büntetéssel együtt.
Na mármost, ebben az országban 40 évente nem jogszabályváltozások vannak, hanem rendszerváltások és például a 20. században 3 pénznemet használtunk Magyarországon. Tehát finoman fogalmazva is elég nagy a bizonytalanság ebben az országban ahhoz, hogy 30-40 évre előre tervezzünk. Ha például egy tollvonással eltörlik az adókedvezményt (pár éve csökkentették 30%-ról 20%-ra), akkor mit csinálsz? Vagy kiveszed a pénzt (kb. 50% bukta azonnal), vagy további 30 évig üldögélsz a számládban. (Menekülő út átalakítani TBSZ számlára, ha még él ez a lehetőség.)
A másik, hogy csak és kizárólag Magyarországon kibocsátott és forintban nyilvántartott értékpapírokat vehetsz a NYESZ számlára, márpedig látva a tőzsde, vagy a befektetési alapok elmúlt öt évét és ismerve a magyar állampapírok nemzetközi megítélését, nem biztos, hogy mindig forintos értékpapírokban akarod tartani a pénzed.
(Természetesen előfordulhat, hogy öt-tíz rossz év után most jön a fellendülés a magyar piacon.)
A harmadik, hogy a 20% adójóváírás csak az éves befizetésedre jár, amikor már benn van 15 milliód, akkor is csak maximum 100 ezer forint a jóváírás, ami elenyésző plusz kamat a tőkédre vetítve.
Ki vegyen NYESZ számlát? Szerintem csak az, aki pár éven belül nyugdíjas lesz, vagy már most is az. (Ekkor 3 év után kamatadó-mentesen veheti ki a megtakarítását.)
Törvényi változás a NYESZ számlánál január egytől! Részletek itt.
(Update: Gábor most írt egy trükköt, amire nem is gondoltam, pedig kézenfekvő: ne a saját nevedre köss NYESZ számlát, hanem a nyugdíj előtt álló szüleid nevére, így az ő nyugdíjba vonulásukkor már felveheted a pénzt az állami támogatásokkal együtt. Két dologra vigyázz: az egyik, fizessenek elég jövedelemadót, hogy legyen értelme a fizetéseknek, a másik az adózás kérdése: számlán utald át (ajándékozd oda illetékmentesen) a havi befizetést nekik, ők pedig utalják vissza ajándékként a végösszeget. Így az adóhivatallal sem lesz bajotok. Nos, így már megéri, akkor is ha neked még sok van hátra a nyugdíjig. )
A számlavezetésnek vannak költségei, jellemzően a benn lévő pénz 0,11%-a, de minimum évi 2.000 Ft.
A másik versenyző az önkéntes nyugdíj-pénztár. Teljesen hasonló konstrukció, annyi a különbség, hogy nem mi veszünk magunknak értékpapírokat, hanem a nyugdíjpénztárunk fekteti be a pénzt helyettünk. Itt is jár adójóváírás, ami a NYESZ-től független összeg, azonban az egészségpénztárral összevonandó (évi 100-130 ezer forint maximum, a befizetésünk 20%-a)
A törvény itt is megváltozott hátrányunkra, 10 év után csak a kamatokat (illetve inkább hozamokat) vehetjük ki, a tőkét pedig az eddigi 20. év helyett csak 20 év után vehetjük fel adómentesen. ("adómentességet a 2007. december 31-e után teljesített befizetésekből keletkező tőkének az a része élvez, amely a kifizetés évét legalább 20 évvel megelőzően került jóváírásra a pénztártag egyéni számláján.")
A NYESZ-nél leírtak erre is vonatkoznak. Ugyanolyan kötöttség és túl hosszú futamidő, mostanában pocsékul teljesítő értékpapírok. Természetesen ez nem lesz mindig így, de néhány ilyen 5-10 év elég megtépázza a hozamunkat és nem tudunk tenni ellene semmit a kötöttségek miatt.
További gondom, hogy mivel a nyugdíjrendszer összeomlik, van annak esélye, hogy az állam szívesen lerázza magáról a nyugdíjmegtakarítással rendelkezőket, mondván, hogy nekik van megtakarításuk, amit ráadásul ő támogatott menet közben, oldják meg abból az életüket. Nem biztos, hogy így lesz, de benne van a pakliban.
Mindenki válasszon a neki tetsző lehetőségekből, én maradok az első verziónál, a nyugdíj-megtakarításaimat együtt kezelem a többi megtakarításommal, külön címkézés nélkül.
Ha úgy gondolod, nem sok pozitív lehetőséget írtam, sajnos igazad van. Mindössze ennyi a választék a dedikált nyugdíjcélú megtakarításokból. Vagy méregdrága és nem éri meg (életbiztosítás), vagy túl nagy és hosszútávú kötöttség elég kevés előnyért cserébe.
Ezért a véleményem szerint inkább tedd félre magadnak a nyugdíj-megtakarításaidat és fektesd be az egyéb megtakarításaiddal együtt. Hogy mibe, arról találsz sok írást itt a blogon.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en
