Lakáshitel-törlesztés önsegélyező-pénztárból
Amint írtam is arról anno, idéntől lehet önsegélyező pénztárból (is) fizetni a lakáshitelt, maximum havi 16.650 Ft/hó mértékig. (Jövőre kicsit több lesz, ahogy emelkedik a minimálbér.)
Mivel többekben felmerült két kérdés ezzel kapcsolatban, megkérdeztem az Izyst, mi a helyes válasz.
A két kérdés az volt, hogy vajon lehet-e több önsegélyező pénztártól igényelni a havi 16-16 ezer forintot, illetve el lehet-e játszani azt a kedvezményezett-állítást, amit például a gyerekszülésnél, hogy a család összes tagja igényel egymillió forintot a gyerekszülés örömére. (Erről a trükkről itt írtam bővebben.)
Nos a hivatalos válasz az volt, hogy egyrészt igen, akárhány önsegélyező pénztárnál ezt eljátszhatod. Ha három önsegélyezőbe befizetsz 210-210 ezer forintot, mindenhonnan kérheted a lakáshitel-törlesztést. Két dologra figyelj: itt is van 180 nap várakozás (de utólag egy összegben is kérheted arra a fél évre a hiteltörlesztőt), illetve tudd meg, hogy az adott önsegélyező pénztár egyáltalán kínálja-e ezt az opciót a tagjainak.
Azonban a másik dologban rossz hírem van: a nyáron pontosították a törvényt és így mostantól csak adós vagy adóstárs veheti ezt igénybe. Vagyis a szülő nem segíthet így a gyerekének, amire egyébként más esetben lenne lehetősége.
(Ebben ugye az a bóni, hogy befizeted azt a durván évi 210 ezret, abból bár levon a pénztár 3-5%-ot a költségeire, viszont kapsz 20% adójóváírást, maximum évi 150 ezer forintot, így ennyivel kevesebbe kerül a hitel. Persze az esetek zömében jobban jársz, ha inkább kifizeted a hitelt, de ha erre nincs módod, az az évi kb. 120 ezer forint nettó adójóváírás is szép ajándék és túl sokat nem kell tenned érte. Az így megspórolt pénzt lakástakarékba teszed és még arra is kapsz 30% támogatást, amit aztán szintén a hiteltörlesztésre fordítasz. 🙂 )
Bővebben az Izys honlapján erről.
Ha már lakáshitel, ugye azt is tudod, hogy kérheted a cafeteria kereted egy részét is lakáshitel törlesztésbe? Ez azért előnyös, mert szemben a sok másik lehetőséggel, ezt nem terheli adólevonás. Jövőre nagyon elrontják a cafeteriát, rengeteg eddig előnyös lehetőség a 49%-os adókulcsba kerül, így érdemes erre is rákérdezned a munkáltatódnál.)
Pláne , ha ez miatt láncreakció indul be és senki nem ekar önk.ny.p.-ba rakni lóvét, ezáltal meg veszteségesek lesznek, oszt majd megmentjük a zemberek pénzét alapon ezt is benyelik. Akkor inkább már ingatlanvásárlás.
Valahol ez logikus is, hiszen az adójóváírásra is közös keret van.
Nekem még folyamatban van az ügyem mert a bankból nagyon nehezen szereztem be a szükséges igazolásokat. A kezitcsókolom először lerázott azzal hogy elég a számlakivonat… Nem elég. Több kört futottam a banknál és EP-nél is, végül külön díjért kiállították a szükséges igazolást. Harcolni kell érte…
Inkább fizetem cafeteriából, az a legjobb, ahogy te is írtad.
Izysnél elég a szerződés másolat. Tőlem a közjegyzői másolatát is elfogadták.
Úgy tudom eddig sem lehetett családtagéból fizetni. Adós és adóstárs(ai) kérhetik ugyanarra a hitelre.
A pénztáraknál valszeg nem bukna ki, de ha netán ellenőriznének?…
Egyébként pénztárja válogatja, hogy milyen papírokat kér. Nekem az MKB megelégedett az utolsó három havi számlakivonattal, amin látszott a törlesztő.
Valaki írta, hogy az eredeti hitelszerződést kérte a pénztár megőrizni, az MKB-nál nekem jó volt a másolat is, annyi hogy MKB fiókba bevittem az eredetit, ők másolták le, a banki ügyintéző a másolatot “hitelesítette”, hogy eredetivel megegyező, és azt úgy elfogadták.
2017-ben 15 % lesz az SZJA.
A 3 gyermek után gyermekenként 33.000 Ft adókedv. jár (vagy másképpen 220.000 Ft-tal csökkentheted az adóalapot).
Ahhoz, hogy 99.000 Ft SZJA-d legyen, 660.000 Ft br. bér szükséges. Ha kétkeresős a család, akkor ezt összesen kell érteni.
Jövőre a minimálbér emelése miatt kicsivel több, mint 19.000 Ft-t lehet az ÖS pénztárból havonta hiteltörlesztés céljából kivenni. Ebben már benne van a 20 %-os adóvisszatérítés, ami 3.166 Ft havonta, azaz 38.000 Ft egy évre. Ahhoz, hogy ennyi plusz adód legyen további havi bruttó 253.300 Ft szükséges.
Egy 3 gyerekes családnak tehát összesen havi 913.300 Ft br. bért kell összedobnia, ami éves szinten majd 11 M Ft.
Viszont ne feledjük: a járulékra kiterjeszthető adójóváírás miatt a teljes 99.000 Ft kihasználható havi br. 305.000 Ft környékétől kimaxolható, ami azért nem pite. 1.2 M Ft évente szabad felhasználásra…
Kicsivel több, mint 19.000 Ft lesz felhasználható havonta, de az egyszerűség kedvéért számoljunk pontosan 19.000 Ft havi kivétellel:
– Befizetsz havi 16.666 Ft-ot (pont 200.000 Ft egy évre).
– számoljunk egy magas költséggel, 5 %-ot levonnak ebből, tehát 15.832 Ft-ot írnak jóvá a számládra (189.990 Ft/év)
– a jóváírt összeg 20 %-át átutalja az állam, ha volt annyi SZJA-d. Ez 3.166 Ft/hó, azaz 38.000 Ft egy évre.
– a 6 hó türelmi idő után (visszamenőleg is) megkapod a 19.000 Ft-os havi törlesztési segítséget.
Nyereség a saját inputod és a pénztár outputjának a különbsége, azaz 19.000 – 16.666 = 2.333 Ft havonta, ami 28.000 Ft egy évre.
Ha te hajlandó vagy X-szer (X <= 3,94) 200.000 Ft-ot előre kifizetni a hiteledre mondjuk adott év december 31-én, akkor havi X-szer 2.333 Ft-os spóroltál.
Feleségre ugyanez áll, amíg futja a törlesztőrészletből…
Bár értem, hogy a lakáshitel törlesztés limit miatt több önsegélyezőbe kell belépni, de ez már olyan macera faktor, hogy nem nennék rá, inkább egészégpénztáron zavarnám át a hiányzó részt, családilag nagyszülőkkel simán bejön annyi számla sajnos. Gyógyszer, segédeszköz, szemüveg, fogorvos, pelenka, stb.
De ha van 1-2 éves gyerek a családban, akkor még a GYED kiegészítés is játszik + a születési támogatás első évben, szóval csak utána játszik a lakáshitel.
ketten igénybe vehetik a közös hitelhez a szolgáltatást?
Nem tudom, mennyire realis, illetve inkabb legalis, de egy kicsit talan lehet optimalizalni a csaladi kedvezmenyen. Eloszor az adoalapbol kell ervenyesiteni, es csak utana a jarulekokbol a szabalyok szerint. Ha egy hazaspar egyik fele kb. 300 brutto korul keres, akkor ő az szja+jarulekokbol azt hiszem ki tudja venni teljesen a csaladi kedvezmenyt 3 gyerekre.
Ekkor a masik hazastarsnak eleg annyit keresnie, hogy az szja-jabol kijojjon a szukseges 150e adojovairas.
A csaladi kedvezmenyt megoszthatjak a hazasok, de nem kotelezo megosztani. Nekunk tavaly a parom igy vette ki teljesen a csaladi kedvezmenyt, nem azert, mert en tudtam volna barmi mast levonni az enyembol, csak nala igy szamolta a munkaltatoja az adoeloleget, mert beikszelte a lapon a 3 gyereket. Fura modon, iden ugyanezen nyilatkozatra alapbol csak az szja-ra szamoljak a kedvezmenyt, lehet valtozott valami direktiva…
Számoljatok utána: a járulékkedvezmény és az adókedvezmény nem egyenértékű – a járulékkedvezmény több adókedvezményt “használ el”, mint az SZJA- kedvezmény.
Én utalom a havi tagdíjat, automatikusan havonta jön vissza a pénz. Kb. 4 óra ment el az életemből az ügyintézéssel.
Több pénztárnál is havonta postán el kel küldeni, hogy megfizettem a hitelt, ha nem a hitelszámlára kérem az utalást, hanem folyószámlára. Ha hitelszámlára kérem, azt a bankom előtörlesztésként kezeli és az azzal járó költség, ügyintézés nem hiányzik.
Az Izys csoportnak van egy új, csak a lakáshitel törlesztésére specializálódott pénztára a Első Lakáshitel Pénztár, ahol csak 3,9% az elvonás.
a családi adokedvezményt 2 gyereknél már megéri csak az egyik szülőnek igénybe venni ha minimálbért keres, mivel a másik szülőnek az szja-t önsegéylezővel, illetve, nyesz, önyup, ep-vel is vissza lehet szedni, míg a többi munkavállalói járulékot csak családi adókedvezménnyel !
A kajajegynél meg az üdülési csekknél legalább az volt az ideológia, hogy magyar szolgáltatónál költöd el, de itt? Ha nincs önsegélyezés, külföldön veszed a gyógyszeredet, a gyerek cuccait vagy nem fizeted a hitel törlesztőrészletét?
Amúgy az önsegélyező mögött az az ideológia, hogy takarékoskodj olyan eseményekre amik nagyobb kiadással járnak (pl. gyerek születés), ezért is van a 180 napos limit. Igazából az a fura hogy bevették ebbe a körbe ezt a hiteltámogatást is, az ami kicsit idegen a többitől.
A globálisant úgy értettem, hogy az állam részéről. Nyilván ha valakinek a várható nyeresége pozitív, be kell lépni, ki kell használni.
Én is be fogok 🙂
Nem pontosan ertettem mi az ellenvetes, megprobalom ujra.
Ha a 3 gyerekes hazaspar megosztja a csaladi kedvezmenyt adoelolegkent, akar osszegre, akar gyerekszamra, akkor mindkettonel eloszor az szja-bol veszik le, mert ez a szabaly.
Pelda > hazaspar, mindketto brutto 310 havi fizuval, 3 gyerekkel.
Ha felesben kerik az adoeloleg szamitast, akkor mindketto visszakapja teljes 46.500 SZJA-jat, de ezesetben NEM marad szja-juk a vegen, es egyikuk meg 7000 ft/ho jarulekkedvezmenyt kerhet utolag adobevallasban. Ekkor nem marad szja-juk, hogy utolag kerjenek meg barmilyen mas szja kedvezmenyt.
Ha egyikuk keri csak az adoeloleget, majd ev vegen adobevallasnal meg keri a 10+7% jarulekkedvezmenyt, akkor ő egyedul kihasznalta a teljes 99.000 Ft/ho gyerekkedvezmenyt, es a masik fel a teljes szja-ja terhere igenyelhet vissza barmit amit meg lehet.
En erre gondoltam.
Nem értelek. Ha nem lenne “kajajegy” akkor külföldre járnál ebédelni?
a medicina elfogad kulfoldi szamlat is ( pl pelenkarol )
persze pénztárfuggő is, hol mennyit kell érte vacakolni…
Mennyi is a minimális cafeteria, amit adnak, amit bele tudnál tenni a lakáshitel visszatörlesztésébe? Évi 120 ezer? Mennyit is jelent ez pl. 7-8 milliónál (több hitelt egy minimálbéres biztos nem kap)? Na ugye.
Viszont ennek így most utána járunk, mert lehet megsz_pat az otp… azt írják, 10 éves ltp-t nem lehet kivenni négy év után…
Főztél te magadra? Napi szinten egy ebéd két főnek akár 700-800 Ft-ból is kijön, vannak kocsmák, éttermek, ahol napi szinten, egész évben főznek. Hol hozol ki két adag ételt – rendes adag – ha otthon főzöl? Oké, most jönnek a gyurmagyurik, hogy rizs + csirkemell *365, és meg van oldva egész évre a kajád, a lehető legolcsóbban 😀
Egy elnyújtott hitel kamatterhe nagyon magas, tehát a juttatást, vagy akár többet is, lényegében odaadod a hitelintézetnek. Szóval szerintem ezen csak bukni lehet, nem plusszba kijönni.
meg tudod adni a privát e-mail címed? kérdeznék 1-2 dolgot, és úgy tűnik, hogy te képben van az ltp-vel..
2016-12-16 at 10:40
“Az hogy van az önsegélyező-ep-ben, hogy ha most beviszek pár gyógyszertári számlát (aminél tök mindegy, hogy mikori befizetést használok fel), akkor azt a legfrissebb befizetésemből vonják, vagy a legrégebbiből.”
Az tűnik logikusnak, hogy nem könyvelik egyesével, hogy mit melyik befizetésből fizettek ki.
Hanem a feltétel nélkülit (pl. gyógyszert) egyszerűen levonják az aktuális egyenlegből, a 180 naposat meg csak akkor, ha a számla egyenlege az elmúlt 180 napon a kifizetendő összeg felett volt.
Az isys-nél közzé tették a náluk használt számítási módszert:
onsegelyezo-penztar.izys.hu/maganszemelyek/180-napos-egyenleg-szamitasa
De ez hihetetlenül enyhe, mert lehetővé teszi, hogy a hat hónappal korábban befizetett összeget akár másnap gyógyszerre költsük és csak a lakáshitel átutalás előtti napon pótoljuk.
2016-12-16 at 10:01
A Prémiumnál nemrég érdeklődtem erről a lehetőségről, és azt mondták, épp átalakítják-könnyítik kicsit a feltételeket, pl. nem lesz 180 napos várakozási idő.”
Mikortól tervezik ezt bevezetni? Ez a 180 nap egyébként nem törvényi előírás?
Persze az önkénteseket is, mint az LTP-ket hitelkártyán keresztül fizetem a visszatérítésért.
Elég a számlamásolat, de az eredetit ez esetben neked kell őrizgetni és ha valami okból kellene, akkor be kell tudnod mutatni, így én inkább az eredeti számlát küldöm nekik.
ráadásul ha megvolt az összes pénzed, akkor még azt a 3 milliót is berakhatod állampapírba vagy Cetelembe. Vegyünk 2.25%-os kamatot, amit most ad a cetelem ami a 3 milliónál további +53EFt/év az adók után.
Azaz +177EFt/év-nél járunk, ahhoz képest mintha nem vettük volna fel a hitelt…
Én egyszer küldtem csak számlát be, a lakáshitel törlesztés támogatásához nem kell számla. Azt az egyet levelet meg ajánlva adtam fel, így nem tud elkeveredni.
Ha a kártyájukat használod, akkor nem kell számlát postáznod. Én is csak a hitelkártyás visszatérítés miatt nem azzal fizettem a termék vételekor.
BélaBá, a kérdésed nincs tuti válasz. Személy szerint az önkéntes bebukásától nem félek, nem tartom reálisnak, és teszek is bele pénzt – de ismerek olyat, aki igen.
“Viszont ennek így most utána járunk, mert lehet megsz_pat az otp… azt írják, 10 éves ltp-t nem lehet kivenni négy év után…”
Én kettő hete voltam bent egy fiókban, pontosan ezt kérdeztem meg: 10 éves LTP-met kivehetem-e 4 év után. “Igen, semmi akadálya, 48. hónap után lejár a hűség, ezért módosítható 4 évesre a futamidő.” Azt mondta, hogy még a kétszer hetvenxezer forintot sem kell visszafizetni a két LTP után, amit elengedett az otp, amikor a lakáshitelt felvettem, hiszen már nem köt a hűség!
Nekem ez még 3 év múlva esedékes, majd kiderül, hogy így lesz-e a valóságban is! 😉
45. hónapban (vagy ha 2 hóra csökken jövőre a kiutalás, akkor a 46.ban) intézitek a felmondást, és 3/2 hónapra jön majd a pénz.
Ha felújításra lesz, akkor kell majd tulajdoni lap, ezt az otp elektronikusan le tudja kérni, ebben legalább jobb, mint a funda, nem kell érte sorbaállni a földhivatalban és még olcsóbb is az ehiteles.