Megszűnt az ingyenes lakáshitel-előtörlesztés lehetősége
Pár napja változott a törvény, a bankoknak már nem kötelessége biztosítani a kétszeri ingyenes előtörlesztési lehetőséget.
Nem meglepő módon a legtöbb bank azonnal kijött a módosítással és az eddigi ingyenes előtörlesztésért is a szokásos 1-1,5-2%-os törlesztési díjat számolja fel.
Ezt az előtörlesztett összeg arányában kell érteni. Ha kiszámolod, még így is jobban jársz, ha előtörlesztesz. Ha mondjuk 6% az éves kamatod és 2% az előtörlesztett díjra a büntetésed, négy hónap után már hasznod van a dologból, mert az előtörlesztett összegre már nem kell kamatot fizetned.
(Ilyenkor a tőketartozásod csökken, a futamidő változatlan marad. Vagyis ha a tartozásod 25%-át törlesztetted elő, akkor arányosan annyival kevesebb lesz a havi törlesztésed. Ha a futamidőt is akarod csökkenteni, ott már szerződésmódosítási díj, közjegyző, minden egyéb lesz, az már sokkal drágább megoldás.)
Amire érdemes figyelned, hogy van, ahol van minimum díja az előtörlesztésnek és van ahol van maximum díja. Ha minimum 22 ezer forint az előtörlesztési díj, nem biztos, hogy megéri előtörleszteni 50 ezer forintot minden hónapban.
Ha 1,5% de maximum 30 ezer forint a díja, akkor érdemes elgondolkodni, tudsz-e többet előtörleszteni.
Ha hitelkiváltáson gondolkodsz, akkor is érdemes figyelembe venni ezeket a költségeket.
(Azt már tudja mindenki, hogy kétévente érdemes megnézetni a meglévő lakáshiteledet, hátha kapsz kedvezőbb ajánlatot. Kedvezőbb ajánlat az, amelyiknek annyival alacsonyabb a kamata, hogy a hitelkiváltás költségei után is jelentősen több marad a zsebedben, de az is kedvezőbb, ahol akár még magasabb is a kamatláb, mint jelenleg de a kamatperiódus nem 3-6 hónap, hanem akár 5-10 évig fix kamatot fogsz fizetni. Így nem fog megduplázodni a havi törlesztőd pár év múlva, ha emelni fogják az alapkamatot. Erről már itt írtam bővebben: Ideje fixálni a kamatokat és Váltsd ki a meglévő hiteledet
Ma már akár évi 4-5%-ért is kapsz 3-5-10 évig fix hiteleket, egy ránézést megér a hiteled. Ha nem ismersz más hitelbrókert, az olcsohitelek.com-ot jó szívvel tudom ajánlani, egy volt lakáshiteles kollégám a főnöke.)
kicsit olyan számomra ez a fix kamathoz ragaszkodásod, mintha – szándékosan túlzok – azt mondanád, hogy ha most alacsony a cukor ára, akkor vedd meg 10 évre előre a szükséges mennyiséget, nehogy függj az árváltozásától.
Egyszer már írtam ezt: csak akkor nyersz egyik vagy másik opción, ha a piacnál jobban tudod megtippelni mi lesz a jövő. Szerintem meg mindenki válassza inkább azt, ami az élethelyzetéhez jobban alkalmazkodik és inkább a futamidőt maximalizálja 10-15 évben!
Ezt már leírtam százszor.
De mivel az emberek saját lakást akarnak szó szerint bármi áron, akkor legalább annyi eszük legyen, hogy fixálják a kamatokat, amíg csak lehet, mert ahogy a svájci frank sem maradt 130 forinton 25 éven át, a kamatlábak sem maradhatnak örökké ilyen alacsonyak.
De mivel ezt tényleg százszor elmondtam már, többet nem reagálok a hasonló hozzászólásokra.
bis.org/publ/work485.pdf
Ha fixálom hosszú időre a kamatot, akkor eleve fizetek egy bizonyos kamat-felárat a rögzítésért, tehát azonnal magasabb a kamatom. És ha netán lefelé megy az aktuális kamatszint, akor ez a különbség még nagyobb lesz, amit nem fog kompenzálni, hogy fizetés emelést kapok (mármint amit alapvetően az infláció kiegyenlítéseként kapok, nem az előléptetésem miatt 🙂 ).
A kulonbseg inkabb abban van, hogy melyikkel mikor nyersz. Ha alacsonyan maradnak a kamatok amig kifizeted a tartozasod nagy reszet, akkor a roviddel, ha nem, akkor a hosszuval.
Amugy a kamatcsokkenesben nincs igazad, mert ha most kotnel 10 evre fix hitelt, es utana leesne az MNB alapkamat 0%-ra, akkor kivaltod a hiteledet, es kesz. Mig ha felugrik 10%-ra, akkor egy rovid kamatperiodus eseten hiaba valtanad ki. Mar ugyis mindegy, mert a kivalto hitel kamatai is magasak lesznek.
Az mas kerdes, hogy szerintem is csak a legvegso esetben emelnenek kamatot, es addig is azon dolgoznak, hogy minel kevesbe fajjon a gyengulo forint.
penzcentrum.hu/hitel/megszabadulnal_a_hiteledtol_a_gatyad_is_ramehet_erre.1048894.html
Már a hitelem felvételekor eldöntöttem, hogy ha elkezd beborulni mindenféle kilátás mind a világpiacon, mind itthon, akkor majd fixálom 10 évesre a kamatperiódusom, de addig profitálok az alacsony kamatból.
Ez színtiszta politika, amit Miklós nem akarsz figyelembe venni:
A fidesz átterelt kb. mindenkit 3-6 hónapos kamatperiódusú forint hitelekbe a CHF hitelekből az elmúlt egy évben. Politikai öngyilkosság lenne nekik fellőni az alapkamatot 5% körülre, mert kivégeznének vele kb. 1 millió családot.
Én ezért vagyok nyugodt: ha visszamenne 5%-ig az alapkamat, én még akkor is vígan tudok majd fizetni. Így kivárok, és “nyerek”.
Ez jó eséllyel nem fog menni, ha romlik a hangulat, egyszerűen nem lesz, vagy csak nagyon-nagyon drágán lesz hosszú távra fixált kamatperiódus.
Ha valaki nagyon biztosra akar menni, akkor a futamidő végéig kell rögzíteni, 5 éven túl viszont nincs túl választék. Az unicredit 10 évesén kívül van egyáltalán más opció?
Politikai öngyilkosság a (már elnézést, de) 10 millió birka országában? A sok atomfizikus még azt is elhinné neki, ha a dél-oszétekre fogná az esetleges kamatemelkedést…
Hatalmas tévedés, hogy a jegybank széllel szemben erőlteti az alacsony alapkamatot. Jól láthatóan a Ft stabil maradt, nem gyengült meg jelentősen az alacsony alapkamattól, ami nem is csoda, hiszen világszerte alacsony a kamat. A kockázat az, hogy ha a trend világszerte megfordul, a magyar jegybank is emelésre kényszerülhet. És hiába vannak előnyei a gyenge Ft-nak, egy bizonyos ponton kénytelen lenne a jegybank lépni. Ha a Ft alapkamata 1%, a dolláré meg 2% lenne, akkor megjelennének a carry traderek, a Ft gyengülésére játszás pedig mindennél olcsóbb lenne.
Nos, amint a FED eléri az 1%-ot, én költözök szerintem az 5 éves kamatperiódusba. Bár még mindig nem igazán értem, hogy a mostani 5 éves kamatperiódus kamata miért érne meg nekem.. az a mostani hitelem kamatával akkor egyezik majd meg, ha az alapkamat felmegy majd 3,7%-ra. És akkor még ugyanott leszek.
Mondjuk az is igaz, hogy a havi törlesztőnk a nettó jövedelmünk 10%-át teszi ki.
Az megvan, hogy 2008-ban hiába volt 9% az alapkamat, úgy betámadták a forintot, hogy egy nap alatt kellett emelni 3%-ot még, hogy ne legyen olcsó a támadás az overnight kamatokkal?
Teljesen reális forgatókönyv, hogy az mnb a sok ingyenhitelével úgy sarokba szorította magát, hogy foggal körömmel kénytelen ragaszkodni a túl alacsony kamatokhoz, aztán majd egy nap alatt kell emelnie 6%-ot, hogy ne omoljon össze a forint a támadások miatt.
Ajánlom tanulmányozásra a 2008 októberi helyzetet.
Én látva a jelenlegi politikát, nagyobb esélyét látom a sokkszerű emelésnek, mint a megfontolt lassú emelkedésnek.
Most pedig mindenki azt hiszi, hogy egy esetleges FED kamatemelés hozzánk nem gyűrűzik be. Hát, Kádár apánk jó munkát végzett.
A 3-6 hónapos, 20 évre felvett lakáshitelek (főleg a most felvettek, amikor épp az ingatlanárak emelkedtek 2 év alatt 50%-ot), nos ezek szinte időzített bombák, csak azt nem tudjuk, mikorra állították be az időzítőt. Aztán majd a politika a bankokra fogja az egészet, lásd CHF hitelek.
A kérdés nem az, hogy előbb-utóbb lesz-e emelés, hanem hogy mikor. Egy 10 éves hitelnél többet számít az első 5 évben a kamat, mint a 2. 5 évben. Nem csak mert kisebb már a tartozás, hanem mert jelenértéken ugyanaz az összeg 5 év múlva kevesebbet jelent (tartósan 0 inflációban nem hiszek). Te 2,5 éve írtad a fixálást először, ahhoz képest estek a kamatok, akinek 5 éves hátralévő futamidejű hitele volt, az már majdnem teljesen biztosan jobban járt a változó kamattal, akinek 10 éves, annak még bizonytalan, eddig jobban járt, ha még 2 évig nem emelnek kamatot, akkor nagy eséllyel jól fog járni.
Azzal viszont egyetértek, hogy az emelés hirtelen lesz, mert a jegybank vezetése elhitte magáról, hogy ők uralják a helyzetet, pedig nagyon nem, így ez a hamis önbizalom meg fog maradni világ szinten forduló trend esetén is.
Szerintem jobb stratégia kötni egy legrövidebb Ltp-t, annak a futamideje nagy részében várhatóan nagyjából marad a mostani kamatszint. Ha lejár, előtörleszt az ember, de ráadásként megnyílik egy Ltp-s hitellehetőség fix kamattal, amit egy éven belül igénybe vehetsz. Ha az egy év alatt emelkedik a kamat, az ltp-s fix hitelből előtörleszted a változó kamatú hitel egy részét, és csak a maradékra fizetsz magasabb kamatot, ami nominálisan lehet, hogy nem is tobb az eredeti törlesztésnél.
Mikorra jósolod ezt a kamatrobbanást?
Ez egy régi cikk, de most belefutottam ismét. Ha tudnátok segíteni, nagyon megköszönném.
Kinek kellett eddig biztosítania a banknak az eddig “kétszeri ingyenes előtörlesztés”-i lehetőséget?
Én egy komolyabb összeget vettem fel 2011 közepén (piaci kamatozású, huf, 6hó kamper.), aminek a jelentős részét előtörlesztettem még abban az évben, majd kisebb összegeket többször is azóta.
Az előtörlesztési díj 1% volt. Az első kettőnek ingyenesnek kellett volna lennie v. erre a hitelre nem volt ilyen kötelezettség?
(Azt mondjuk most észrevettem, hogy megváltoztatták az elő- és végtörlesztési díjat, értesítés nélkül, persze tudom: belekerült a hirdetménybe… sajnos nem szoktam naponta olvasgatni, mondjuk a bankfiókban sem szóltak, amikor megbízást adtam, sőt ott el is hangzott, hogy a szokásos 1%.
Viszont már 2-t terheltek.)
Köszönöm előre is!
Cserébe ezen cikk alapján (bankmonitor.hu/cikk/hasznalt-lakast-vennel-rafizethetsz-az-allamilag-tamogatott-lakashitellel/) magasabb kamatot is fizetek jelenleg mint sima piaci hitellel, emellett eljátszottam az államilag támogatott hitel igénybevételének lehetőségét életem végéig. Ez kifejezetten jól fog esni, ha esetleg elindulnak felfele a kamatok 7-10 év múlva…
Kaptál egy fixált kamatot 5% THM mellett. Ennél jobb ajánlat nyilván nem volt neked, mert nincs 300 ezer forint a fizetésed, nem csak a lakás 40%-áig akartál hitelt felvenni, vagy valami oka biztos volt.
Miért nem kérdezed meg őt, miért ezt választotta? A számodra elérhető hitelkamat száz dologtól függ, ne ülj már fel a reklámoknak.
Személyi hitelt is 10%-kal hirdetik, de amikor neked kell, akkor ja neked 22% lesz, mert nem dolgozol 5 éve ugyanott meg nem keresel 400 ezer felett.
Nyilván oka van neki. Számára tökmindegy, melyiket választod és ismeri a piacot. Kérdezz rá nyugodtan.