Válság: így készülj fel rá anyagilag

Nyakunkon a válság. Derült égből villámcsapásként ért mindenkit, még a 2008-as válságnál is sokkal gyorsabban találta telibe az embereket. Sokan már most elvesztették a munkájukat, ha pedig elhúzódik a dolog, sokkal nagyobb baj is lehet belőle.

Mit tudsz ilyenkor tenni, hogy biztonságban tudd a pénzügyeidet?

Ne számíts a gyors talpra állásra. 

Most senki nem meri megmondani, mikorra lesz vége a felfordulásnak. Még javában befelé megyünk a problémába, egyre több és több országot üt meg a járvány. Arra sincs garancia, hogy nem kezdődik elölről a járvány ősszel, mint ahogy az történt az 1918-1919-es influenza-járvány esetén.

Ha nincs szerencsénk, a gazdaság is komoly recesszióba sodródhat és sok cég tönkre mehet a következő hónapokban.

Reménykedni lehet, hogy két-három hónap és túl vagyunk rajta (legyen így), de tervezz úgy, hogy nem biztos, hogy tényleg így lesz. Lehet, hogy ez az egész év megy a levesbe üzleti szempontból.

Ezért érdemes felkészülni, hogy a tartalékaid sokáig elégnek bizonyuljanak.

Ne pánikolj.

SOHA ne pánikolj. Abból még jó soha nem sült ki. Lépj egy lépést hátra és próbáld meg objektíven felmérni a lehetőségeidet. Ha kell, kérj segítséget olyantól, akinek adhatsz a véleményére. Ha félsz, nem tudsz se előrelátó, se okos döntéseket hozni. Voltak már válságok, lesznek is még, mindig túléltük őket.

S ahogy az okos angol mondás tartja: a kiömlött tej felett már felesleges sopánkodni. Ne azon rágódj, mit nem tettél meg az elmúlt években, amit meg kellett volna a pénzügyeid területén, mert ezzel sem segítesz semmit magadon. Fókuszálj a jelenlegi helyzetedre és főzz abból, amid jelenleg van.

Kerüld el, hogy a depresszió legyőzzön. Lehet, hogy már el is veszítetted a munkádat és csak rossz híreket hallasz a munkaerő-piacról. De ne hagyd, hogy ez elvegye a kedved, keress munkát gőzerővel, mert lesz olyan hely, ahová kelleni fogsz. Ha nem keresel munkát, biztos nem is fogsz találni és még a legnagyobb válságban is vannak cégek, akiknek kell új munkaerő. Találd meg őket, ne a sebeidet nyalogasd otthon.

Arra koncentrálj, amin tudsz változtatni és tudsz befolyásolni. Amire nincs ráhatásod, azon kár rágódnod.

Állj át válság-üzemmódba.

Ha még van munkád, a következő hónapok akkor is a tartalékolásról szóljanak. Nem lesz nehéz dolgod: se mozi, se edzőterem, se fodrász, se utazás, semmi, amire eddig a pénzedet szórtad.

Ne most akard lecserélni a telefonodat, az autódat (kivéve ha tényleg muszáj), ne most akard bővíteni vagy felújítani a lakásodat, az új konyhabútor is ráér még pár hónapot. Most higgadj le és ne akarj venni semmit, ami nem létszükséglet. A hobbidat is bátran függeszd fel, legalábbis akkor, ha pénzt kell áldoznod rá. Ne most akard megvenni a legújabb másfél milliós objektívet vagy az új kétszázezres váltót a kerékpárodhoz.

A munkahely-váltás sem biztos, hogy most a legnagyobb ötlet. Gondold át kétszer, most akarsz-e próbaidős lenni egy cégnél, amikor jó eséllyel sok helyen leépítések lesznek.

Sőt, kezdj el pedálozni ezekben a hetekben a munkahelyeden, hogy ne te legyél az első, aki eszébe jut a főnöknek, ha leépítésre kerül a sor.

Már most kezdjetek el lényegesen kevesebbet költeni, mint eddig. Amúgy is ritkábban mész bevásárolni, többet vagy otthon, költsetek hát kevesebbet élelmiszerre és minden másra is.

Nézd át az előfizetéseidet, ami nem létszükséglet, azt mondd le. A kábeltévé-Netflix-Amazon Prime-HBO kombóból legalább kettőt biztos tudsz nélkülözni, hogy csak egy példát mondjak.

Ha túl drága autód van vagy felesleges nyaralód, próbáld meg eladni, hátha most még találsz rá vevőt. (Addig kellett volna, amíg az emberek ész nélkül vásároltak mindent. Vagyis ezelőtt három héttel. De most még könnyebb, mint várhatóan pár hónap múlva lesz.)

Ha még nem tetted, itt az ideje, hogy elkezdd írni, hogy mire mennyit költ a család. Ha fogalmad sincs, mire és mennyit költötök, honnan tudod, hogy hol mennyit lehet lefaragni? Használj egy telefonos appot legalább, itt írtam már róla.

Rangsorold a költéseidet, mennyire fájdalommentesen tudsz lemondani róla. Először azoknak mondj búcsút, amik nélkül tudsz élni gond nélkül.

Tudd a jogaidat, ha ki akarnak rúgni.

Fontos, ha felmondanak, ne közös megegyezéssel gyere el, mert akkor nem jár végkielégítés, ahogy akkor se, ha rá bírnak venni, hogy te mondj fel. Jól fog jönni az a 2-6 havi bér, amit végkielégítésként kaphatsz néhány évnyi munkaviszony után, viszont olvass utána, hogy működik ez. Ha valamit aláírtál, utána már késő, ha rájössz, hogy hintába raktak.

Csinálj stressz-tesztet

A stressz-teszt lényege, hogy elképzelsz rossz kimeneteket és megnézed, hogyan tudnád túlélni a helyzeteket.

Mi lenne, ha a férj elveszítené az állását és nem találna új állást 8 hónapig? Mi lenne, ha a feleség járna így? Ha mindketten? Nyolc órából átraknak hat órába?

Mi kellene tenned, hogy túléld anyagilag ezeket a hónapokat?

Miről kellene lemondani, mi lenne az a minimum szint, amin a család el tudna létezni néhány hónapig?

Jó előre tudni, mit bír ki a család költségvetése és hogyan tudnátok áthidalni a nehézségeket.

Csinálj egy költségvetést a legrosszabb helyzetre is, amit elővehetsz, ha mégis beüt az, amit nagyon nem szerettél volna. Könnyebb átállni egy úgymond hadigazdálkodásra, ha már jó előre megcsináltad hozzá a költségvetésedet.

Hagyj pénzt könnyen elérhető helyen

Elképzelhető, hogy tovább kell élni a tartalékaidból, mint tervezted. Legyen könnyen mobilizálható megtakarításod a hathavi vésztartalékon túl is, amihez nyúlhatsz, ha kifogysz a pénzből.

A pénzügyi stabilitás most fontosabb, mint hogy meg akarj gazdagodni a tőzsdei esésen. Ezért legyen akár egyévnyi tartalékod is elérhető helyen.

Ha nincs komoly tartalékod és van hiteled, fontold meg, hogy élsz a hiteltörlesztési moratóriummal.

Ha csak néhány hónapnyi tartalékkal (vagy azzal se) rendelkezel, fontold meg, hogy igénybe veszed a hiteltörlesztési moratóriumot. Azonban ne felejtsd el, kamatot attól még fizetsz, hogy nem törlesztesz. Egy 15 milliós lakáshitel 4%-os kamat mellett a következő 8 hónapban 450 ezer forintot fog kamatozni. Csak nem neked, hanem a bankodnak. Persze a hiteltörlesztőd kicsi része a tőketörlesztés, így akkor is fizetsz komoly kamatot, ha tovább törleszted. Csak tartsd észben, hogy ennyivel többel fogsz tartozni az év végén, mint most, ha nem fizeted a hiteledet.

A sikeres pénzügyek alapjai 22 pontban:

Pénzügyi alapok 22 pontban

S mivel mégiscsak egy járványról beszélünk, ha még nem tetted, ideje frissítened ezt a listádat:

Felkészülni a váratlanra

Share

122 hozzászólás

  • Hoba
    Kíváncsi lennék, hogy hogy alakul, ha moratórium alatt fizetendő törlesztőt félretesszük megtakarításként, és (jobb esetben, mert nem volt szükség a pénzre a krízis alatt) a moratórium végén előtörlesztjük a 9-10 hónap alatt összegyűlt összeget. Összességében lesz egy hosszabb futamidejű hitel kisebb törlesztővel. Kérdes hogy a példaban szereplő kamatbukta miattegérte-e a mutatvány szigorúan a hitel oldaláról nézve? (Biztonsági tartalék oldalról nézve mindenképp)
  • ivan_
    Sziasztok,

    Az én helyzetem úgy alakult, hogy 5 éves munkaviszony után most váltok munkahelyet, mivel az új hely bőven előrelépést ad az életszínvonalat tekintve. Ezzel nyilván a kialakult helyzet miatt bizonytalanabbá vált a helyzetem. Mivel nem sikerült eddig kialakítani a 6 havi tartalékot, ezért elgondolkoztam, hogy maradok az automatikus moratórumban.
    X millió a tőketartozás, 4.4% Thm, viszont egyenlítő konstrukció, tehát a számlán parkoló pénz ugyanúgy kamatozik, mint a hitelem, ez a tőketartozás 70%-ig fel van tölve (családi segítség, tehát ezzel nem rendelkezek szabadon).

    A terv az, hogy jövő január elején betörleszteném a 9 hónapra nem fizetett tőketartozást, a felhalmozott kamattartozás össze pedig szerintem minimális lesz, mivel csak a tőke 30%-a kamatozik. Ez ~105 ezer forint. foly.köv

  • ivan_
    folytatás: Technikailag az elmaradt kamat összege kb 320 ezer lenne, de december környékén jóváírás is lesz (amit tőkében aktualizálnak. Itt érzek egy kis bizonytalanságot, hogy akkor 1 vagy 4 hónappal növekedve a futamidőm, de közben pedig a tőkejóváírás miatt megint csökkenne.

    Van valaki hasonló helyzetben itt? Ez alapján azt saccolom, hogy a tőke előtörlesztéssel januárban és ezzel a “feltöltött” egyenlítő konstrukcióval minimális, ~1 hónapnyi futamidő növekedésem lenne, ami a biztonságomat szolgálná most.

    Ellenérvek? Köszönöm a segítséget!

  • Bal
    ezt miből gondolod? Vagyonos ember nem egy eszközben tartja a pénzét, hanem elosztja céljainak megfelelően. Ha Mo-on él, forintra szüksége van.

    @guest pontosan. Persze ez inkább csak azt mutatja, hogy ha nálunk megijednek emberek, először az államban inog meg a hitelük.

    Pedig benne van a pakliban egy meglepi relatív forinterősödés is, mert a carry trade és az alacsony kamat miatt komoly short pozíció volt forintban a járvány előtt. Ha hirtelen más olcsó finanszírozó valuták is kezdenek bejönni a képbe a kamatcsökkentések miatt, vagy a tulaj bukik máshol, akkor ezeket a pozíciókat eladják. A forint meg ugrik, pont mint ahogy a svájci frank 2008-ban.

    Ilyenkor persze bizton számíthatnak a pánikoló magyarokra, aki meg fogják venni a valutát tőlük ilyen áron is (aztán persze majd sírnak). Ha pedig ők nincsenek elegen, majd a jegybank.

  • Robi
    “Egy cégvezető azért tol az orrod elé közös megegyezést, mert jobban akar járni, mintha felmondana neked.”

    Fenéket! Azért íratnak veled alá közös megegyezést, mert így szinte kizárt, hogy a későbbiekben bepereled a céget. És ezért a cégvezető hajlandó TÖBBET is fizetni, mint kellene neki.

    Ez a tipikus win-win. Bármennyire is szeretné a dolgozó a gonosz céget látni ebben.
    Persze vannak kivételek, pl. kis családi cégecskék, ahol tipikusan zsebbe kapod a fizetés egy részét. Na olyanoktól azt se hidd el amit kérdeznek. Multiban általában megbízhatsz.

  • Szabolcs
    “Bal:
    Pedig benne van a pakliban egy meglepi relatív forinterősödés is, mert a carry trade és az alacsony kamat miatt komoly short pozíció volt forintban a járvány előtt.”

    Erről jó lenne egy friss statisztika, de szerintem túl vagyunk a carry visszaváltáson, vagy szerintetek még nem? Gondolom mnb honlapján megnézhető, de annyira nem izgatott fel, nem most fogok váltani. Valutám alig van, de most ennyi marad kb.

    A témához: szerintem is rohadt nagy gáz lesz/van. kibekkelem, de bukok. viszont la. van miből.

    Na persze, ha úgy alakul, és lesz értelmes befektetés a piacon, ÉS tényleg normalizálódik a helyzet, akkor akár masszívan plusszos is lehet ez a válság nekem. Pánik nincs mire, sokadik leszek a magáncsődösök sorában. Annyira sokadik, hogy valószínűleg rég polgárháború dúl, tehát azért annyira nem szurkolok ennek a kimenetnek sem.

  • Közös megegyezés vagy felmondás
    , persze vannak kivételek. De miért is kell félni a pertől? Akkor csak történt valami nem jogszerű, nem?

    Azonkívül egy perben mit tud egy munkavállaló tanuk és tárgyi biznyítékok nélkül visszamenőleg bizonyítani? Egykori munkatársat nehezen állít maga mellé, egykori eszközök pedig a cégnél tulajdonában maradnak, irodai alkalmazott sem tud pl korábbi levelezésre/jogszerűtlenségre hivatkozni.

    Plusz 1 járandóság ami fontos lehet:
    Mostanában már egyre több szerződésben szerepel versenytilalmi megállapodás is ( = munkaviszony végeztével 1 évig nem mehetsz el konkurenciához), amire a Munka Törvénykönyve azt mondja h min. 3 havi (de akár a korlátozó időtartamnak megfelelő ) munkabér megfizetése jár, hacsak nem mond le róla bármelyik fél.

    A közös megállapodás végén viszont rögzítik, hogy most aláírod s semmi egyéb követelésed nincs.
    Csak óvatosan!

  • Robi
    @Közös megegyezés vagy felmondás
    Mert ha perre kerül a sor, bármilyen baromságra hivatkozik a dolgozó, volt dolgozó, 99%, hogy megnyeri.
    Ebben az esetben esélyes, hogy a felmondás semmis és a dolgozót vissza kell rakni eredeti pozíciójába. Aztán persze egy átszervezéssel úgyis ki lesz téve…
  • emberes
    Akkor, ha jól értem, az egyik fő változás a menza elhagyása. Érthető, hogy jóval drágább így, de azt is figyelembe lehet venni, hogy így egészségesebben tudnak étkezni. 🙂

    Illetve ha kevesebb a mozgás, akkor talán jobb lenne kalóriaszegényebb ételekben gondolkodni, erre nem a legjobbak a magvak és a gyümölcsök nagy része.

  • Lord Simpleton
    @Megtakarító SXR8.BD -rol van szo? Szerintem teljesen rendben van az a papir. Bencevel ellentetben nem latom ertelmet hogy japan, meg feltorekvo piacok reszvenyeibe, ingatlan alapokba es hasonlo dolgokba legyen penzem. Ehhez mondjuk hozzatartozik az, hogy meggyozodesem, hogy az USA az elsoszamu szuperhatalom, es az is marad belathato ideig.
    Annyi esetleg, hogy kicsit alacsonyabb kereskedesi volumene van a BET-en levo papirnak, igy nem biztos hogy a legkedvezobb aron tudod venni, de ha hosszutavra tervezel ez lenyegtelen.
  • Adócsaló vállalkozó
    Trump megmondta, hogy három hét lesz még a válság.
  • Lord Simpleton
    Trump nem egyenlo USA, es Megtakarító irta is hogy hosszu tavra tervez 😉
  • jami

    Nem hiszem, hogy egészségesebb, mivel hétközben minimálisan főzök, a kajarendelés minősége pedig (szerintem) csökkent… Alapvetően nem jutottam még el az itthoni menü értelmes tervezéséig. A napirendet gyűrjük, alakul az itthoni feldattudatuk és kevesebbet ötletelnek a tanárok a platformokról (cserében az egyik gyereknek jövő héten lesz 3 témazárója). Nekem még kell idő a homa office-ra.

    És nem tudom nem észrevenni, hogy drágultak a dolgok. Gyorsan.

  • Kepe
    . Sp500 etf-be ha fektetsz, azt is érdemes figyelembe venni, hogy futod a dollár kockázatát is. Most kb 330 Ft egy dollár, 1 hete még 10% alacsonyabban volt. A dollár azért elég változékony deviza. https://kiszamolo.hu/devizakockazat-erre-is-gondoltal/ Én most biztos nem változtatok a befektetési gyakorlatomon.
  • Nacionalista
    @Körtefa:
    Maradtam a szakmában és nem égetek fel hidakat magam mögött, úgyhogy bár az nyilván nem életem legproduktívabb 3 hónapja volt, de korrekten betanítottam az utódom, ledokumentáltam a dolgokat és elvarrtam a szálakat. A munkáltatóm normális volt velem korábban, ezt visszaadtam.

    Szóval akkor az állami bevételeket meg csak a cégek dobják össze? Én botor meg fizetem itt az SZJA-t meg az ÁFÁ-t meg a millió másik dolgot, az hova megy?

    (Szarkazmust félretéve így hogy bővebben kifejtetted az álláspontod jobban értelek. De a szabik mennyisége Mo-n nem kiemelkedő, ráadásul 70%-val a munkáltató rendelkezik. Egyedül a szülni menők kezelése számít kiemelkedőnek a környéken. Biztosan jobb volt vállalkozni 100 éve amikor lehetett gyerekeket heti 60 órát a bányában dolgoztatni, de most Mo-n szerintem egy korrekt egyensúly, van ebben legalábbis.)

  • matetoth
    @vgaborka
    valamelyikőtök foglalkozik munkajoggal? Én ezirányú tanulmányaim emlékeit elevenítem fel, de tény, hogy közgazdász vagyok, ráadásul nálunk a HR duplát ajánl, ha balaki meglengeti a munkügyi bíróság szelét bármikor.
    Amikor (már az új MTK után) erről tanultunk, akkor ahogy fentebb írtam, életszerűségre hivatkozva (miért írnál alá valamit, ami ellenkezik jól felfogott érdekeiddel) érvénytelen a lemondásod, pláne, hogy a cégvezető/HR-esnek tudatában kell lennie annak, hogy neked pontosan mi jár (neked nem, mert a munkavállalót kiskorúként kezeli a jogrendszer sok helyen). Tehát téged átvertek. De mondom, ha ezzel foglalkoztok, akkor mondjátok meg a tutit (esetleg esetet is linkeljetek, mert tanulni szeretnék, csak azt ne mondjátok, hogy 18+-vagy, tied a felelősség, mert nem így működünk – lásd közjegyző olvassa fel a hitelszerződéseket).
  • vgaborka

    Linkeltem, keresd vissza. Közjegyző nem minden hitelszerződést olvas fel, csak ha jól tudom a jelzálog alapúakat.
    A többit meg nem, és aláírtad (és 18+ vagy, aláírtad), pl egy sima áruhitelt nem fog, ahogy egy személyi kölcsönt se.
    A WK (aszem ők a világ legnagyobb jogtár szolgáltatója): ado.hu/munkaugyek/mire-figyeljunk-a-kozos-megegyezes-alairasakor/
    “A felek által aláírt közös megegyezés bíróság előtt csak nagyon kivételes esetekben érvényteleníthető sikerrel. Az erre irányuló keresetlevélben a munkavállaló munkáltató általi megtévesztésre, vagy jogellenes fenyegetésre hivatkozhat (Mt. 28.§). Az alapul szolgáló körülményeknek azonban kirívónak, súlyosan jogsértőnek kell lennie. A bírói gyakorlat meglehetősen szigorú mércét alkalmaz ebben a tekintetben.” és tovább.
  • Körtefa

    “Amikor (már az új MTK után) erről tanultunk, akkor ahogy fentebb írtam, életszerűségre hivatkozva (miért írnál alá valamit, ami ellenkezik jól felfogott érdekeiddel)”

    Nem lenne egyszerűbb, ha kötelezné a jog a feleket, hogy közös megegyezés aláírásakor tételesen fel lenne sorolva minden, ami járna, de tételesen lemondasz mindenről?

  • Körtefa

    Nacionalista: Az álláskeresési járulékot meg az állam fizeti, nem a cég, hogy kerül az ide?
    Körtefa: Abból, amit előtte a cégek dobtak össze.
    N: Szóval akkor az állami bevételeket meg csak a cégek dobják össze?
    K: Nem, itt nem az állami bevételekről volt szó, hanem az álláskeresési járulékról, amit a cégek fizetnek be a bruttó munkabér alapján, hasonlóan az SZJA-hoz:
    “A munkaerő-piaci járulék a munkavállaló bruttó béréből kerül levonásra, mértéke 1,5 százalék. A járulék a munkahely elvesztése esetén igénybe vett álláskeresési támogatás finanszírozását szolgálja.”
    Egyébként a teljes fizetésed is a cég “dobja össze”, nyilván a Te közreműködéseddel is.
  • Brexit
    TD Ameritrade-t miert nem ajanlotta meg senki? Andras Gy irta par eve es senki sem harapott ra, pedig big 5 broker kozt van amerikaban, es kulfoldiek is nyithatnak szamlat.
  • R2
    A hitelre marha magas összegű, full hitelbiztosítást vettünk, 10 évre, 10 éves fix kamattal. És az állam megint a hülyéknek kedvez…
    Az eszem megáll.

    Szerintem a tőzsdére most kell beszállni. Bár olaj-, és autó rv-t biztosan nem tennék a portfólióba. A tavaly megvett aranyból. 😉

  • PeterParker
    Sziasztok!

    Summázom: Erösen gondolkodom, hogy a közeljövöben ingatlant vásárolok (befektetésre). Hitelt nem veszek fel hozzá. Biztos munkahelyem, stabil bevételem van, viszont a lakásvétel eléggé leapasztaná a tartalékaimat. A lakást késöbb értékesíteni szeretném, minél hamarabb annál jobb, de nem hajt a tátár.

    1. Szerintetek mennyire jó ötlet ez?
    2. Vannak, lesznek vevök a piacon, akik mostanság (2020 folyamán) akarnak lakást venni?
    3. Jobb most ingatlanba tenni a pénzem, vagy hagynom kéne MÁP+, részvény, likvid kombóban?
    4. Nem gondoljátok, hogy ez egy olyan válság lesz, ahol a likvid pénz fog sokat érni?
    5. Miben változna a véleményetek, ha tudnátok, hogy a lakást hivatalos árverés során akarom megvenni?

    Köszönöm a sok-sok hasznos infót, véleményt.
    Szép napot! 🙂

Vélemény, hozzászólás?

A megadott név fog megjelenni, ezért érdemes nem a valódi nevedet megadni a hozzászóláshoz.

A hozzászólás előzetes moderáció után fog megjelenni.

A hozzászólás párbeszédre van kitalálva és nem monologizálásra. Ezért fogalmazd meg úgy a mondanivalód, hogy beleférjen egyszerre egy hozzászólásba. Senki nem akar téged olvasni 15 hozzászóláson keresztül (rajtad kívül természetesen). Ha cikket szeretnél írni, ajánlom valamelyik ingyenes blog oldalt, azok valók ilyenre.

Minden hozzászólótól elvárjuk a minimális tiszteletet mások felé. Akiknek ez (még) nem megy, azoknak felesleges fáradnia a gépeléssel. Beszélj úgy másokkal, ahogy szeretnéd, hogy veled beszéljenek. Ennyire egyszerű eldöntened, megfelelsz-e ennek a feltételnek.

A hozzászólás nem alanyi jog, hanem egy lehetőség, ha olyat tudsz mondani, ami mások számára hasznos és építő. Köszönjük a megértést.

(Elnézést kérek mindenkitől, a fentiekért, sajnos a félreértések miatt kénytelen voltam leírni ezeket. Természetesen a te hozzászólásodat is szeretettel várjuk.)

Figyelem: FIREFOX böngészővel gondod lehet a hozzászólás elküldésével. Használj másik böngészőt a hozzászóláshoz, amíg ki nem javítják a hibát.

 karakter még felhasználható

A hozzászólás elküldésével hozzájárulsz, hogy az IP címed technikai okokból tárolva legyen. Ha ezt nem szeretnéd, ne küldd el a hozzászólást. Kérésre a hozzászólást töröljük az IP címeddel együtt.