4,99% lakáshitel-kamat 10 évre fixálva

Az Unicredit tegnap egy árazásában mindenképpen egyedülálló, 10 évig fix kamatú lakáshitellel jelent meg a piacon. Ennek kamatlába 4,99%, ami a 10 éves fixálással együtt igen vonzóvá teszi. Ezen az áron még azt is érdemes végiggondolnod, hogy a meglévő hiteledet kiváltsd, ha nincs lehetőséged idő előtt kifizetni azt.

(Hogy miért érdemes hosszú távra fixálni a hiteleket, arról már itt írtam: Ideje fixálni a kamatokat. Miért érdemes időnként átnézetni a hiteledet? Cikk erről: Váltsd a meglévő hiteledet. Arról pedig, hogy miért érdemes előtörleszteni a hiteledet idő előtt, arról itt: Legjobb befektetés a hiteled kifizetése)

Mivel sok változás történt mostanában a lakáshitelek piacán, megkértem a régi kollégámat, írjon egy pár sort a jelenlegi helyzetről. Kapva kapott az alkalmon, mert szerinte erről az oldalról jönnek a legjobb ügyfelei. 🙂

Úgyhogy következzen az ő írása. Azonban még előtte, az új terméken kívül szeretném felhívni a figyelmedet egy régi lehetőségre, ami a cikkben is meg van említve. Még a lakáskeresés megkezdése előtt kérhetsz hitelbírálatot, ahol a bank megmondja, hogy milyen lakásra mennyi hitelt kapnál maximum. Ez a bírálat hat hónapig érvényes. Jobb úgy belevágni a lakáskeresésbe, hogy tudod mire számíthatsz, mint a foglaló kifizetése után szembesülni azzal, hogy nem fogod megkapni a hitelt.

Majdnem elfelejtettem: szóval ha szükséged van egy felkészült és sokoldalú hitelbrókerre, tudod hová kell kattintani: www.olcsohitelek.com 🙂

Na, ezzel is megvagyunk, akkor következzen az ő írása:

A március 25-ével 8 hónap után újra csökkent a jegybanki alapkamat, ráadásul komoly esélye van a további kamatvágásnak. A piac ezt előre be is árazta, rendhagyó módon 12 havi BUBOR alacsonyabb, mint a 3 havi. (A Monetáris tanács egy tagja szerint: „van még tér a jegybanki alapkamat további csökkentésére…ezt nagyon óvatosan kell meglépni, mert a magyar gazdaság kicsi és nyitott.”)

Ezáltal tovább nőtt a kamatkülönbség az 12 vagy annál rövidebb kamatperiódusú és a futamidő végéig fix kamatú jelzáloghitelek árazása között. Az utóbbiak árazását a rövid távú forrásköltségek alakulása ugyanis nem befolyásolja.

Azoknak akiknek fontos, hogy a hitelük törlesztő részlete ne változzon, és/vagy közép-hosszú távon a jegybanki alapkamat emelkedésére számítanak a fix kamatért cserébe az első évben/ években jelentősen többet kell hogy fizessenek.

Nézzük konkrétan:

Jelenlegi legjobb rövid kamatperiódusú hitelkamat 6 havi BUBOR + 1,5 jelenleg – 3,36%

Ezt a kamatot csak 15 millió forint fölötti hitelösszeg és minimum 400.000 Ft bankszámlára érkező jövedelem esetén van esély elérni.

Egy 12 havi BUBOR + 2,25% – 2,85% közti árazás (4,09 – 4,69%) viszont már a hiteligénylők széles köre számára elérhető.

Ez:

10 millió forint és 20 éves futamidő esetén 61073 – 64295 Ft törlesztő részletet jelent,
10 millió forint és 15 éves futamidő esetén 74421 – 77474 Ft törlesztő részletet jelent,
10 millió forint és 10 éves futamidő esetén 101944 – 104803 Ft törlesztő részletet jelent

Ami a fix kamatú ajánlatokat illeti:

20 év: 6,99 % 77470 Ft/hó
15 év: 6,49 % 87056 Ft/hó
Vajon a futamidő első szakaszaiban kifizetett felár a későbbiek során megtérül-e? Vagy érdemesebb az elérhető legalacsonyabb kamatú ajánlatot választani és a hitel minél előbbi visszafizetésére törekedni? Vajon mennyit és mikor fog emelkedni a referencia kamat?

A hosszú és a rövidebb kamatperiódus közti alternatívák közti választást sokak számára megkönnyítheti egy mai hír:

Az UniCredit bank kijött egy 10 éves futamidejű a futamidő végéig 4,99%-os kamatú lakáshitel és hitelcsere ajánlattal. (szabad-felhasználásra 5,99%)

10 millió forint hitelt 10 évre fix kamat mellett 106 017 Ft

Ennél 5 éves kamatperiódus esetén is csak egy banknál van kedvezőbb lakáshitel ajánlat és náluk is csak külön vezérigazgatói engedéllyel érhető el.

3 éves kamatperiódus esetén: 4,81% a legjobb elérhető kamat (K&H)
5 évig fix otthonteremtő hitelek közül szintén csak egy banknál van jobb ajánlat. (K&H)

A Fundamenta legalább 4 éve megtakarítást fizetők számára kínált hitelajánlata tűnhet még az UniC-ével majdnem megegyező kamatúnak, de nem az. 4% kamat + 1% kezelési költség, ha a kezelési költséget „kamatosítjuk” akkor nem 5% hanem 5,26%.

Vagyis ez árazás a 3, 5 éves kamatperiódusú ajánlatok mezőnyében is párját ritkítja.

A már hitellel rendelkezők számára is megfontolásra érdemes egy 10 évre befagyasztott 4,99/ 5,99-es kamat.

(A szerk. megjegyz.: a törvény kizárta a hitelközvetítőket a devizahitelek forintosítását követő 90 napos ingyenes hitelkiváltási lehetőségből. Ezért ha ebben a cipőben jársz, neked kell intézni az ügyedet. Minden más esetben szívesen segít neked a szerző.)

Akik lakás szeretnének venni és előre tudni akarják, hogy jogosultak-e erre az extra ajánlatra még adásvételi írása előtt sőt az ingatlan kiválasztása előtt nemcsak a hitelképességről győződhetnek meg, hanem akár forintra pontosan megtudhatják, hogy maximum mennyi hitelt kaphatnak.

Sokak, de nem mindenki számára elérhető a fenti ajánlat. Teljesíteni kell hozzá a bank elvárásait (havi 300 000 Ft jóváírás/ hó), át kell menni a hitelbírálaton.

Ha a bank megítélése szerint tudjuk is fizetni a hitelt, de a saját teherbíró képességünk határához közel van a hitel törlesztőrészlete, akkor inkább hosszabb futamidőre, alacsonyabb havi teherrel igényeljünk hitelt és törekedjünk a hitel rendszeres előtörlesztésére.

Az a szituáció is előállhat, hogy mi tudnánk fizetni a hitelt, de a banktól kosarat kapunk.

Ilyenkor is érdemes egy felkészült hiteltanácsadóval előzetesen konzultálni hátha tud olyan tanácsot adni ami átsegít a tű fokán.

Mindenképpen érdemes a számunkra elérhető legjobb rövidebb kamatperiódusú és a 15, 20 évig fix kamatú ajánlatokkal összehasonlítani az UniC 10 évig fix ajánlatát. Az egyszeri költségeket az előtörlesztés költségeit, a bankszámlához kapcsolódó díjakat is vegyük figyelembe, ne csak a kamatlábat nézzük!

Az elmúlt egy hónapban minden korábbinál intenzívebb árverseny indult el a bankok között. Számos pénzintézet nem csak a jegybanki alapkamat változását követte le, hanem a kamatfeláron is csökkentett. Sok pozitív dolog történt a hitelek árazása területén, érdemes újra körbenézni a piacon, akár vásárláson, akár meglévő hitel kiváltásán, vagy 10 évre való befixálásán gondolkodsz.

Eddig a cikk. Zárszóként annyit fűznék hozzá, hogy gondold át, hogy a hitelfelvétel a legjobb megoldás-e, illetve soha ne adósodj el az erődön felül, legyél tisztában a hitelfelvétel kockázataival. Ha van 15 millió forintod és kell 3 millió forint az álmaid otthonához, vegyél fel hitelt, de ha 3 milliód van és 15 millió hitel kellene, szerintem gondold át még egyszer és inkább gyűjtsél még pénzt pár évig.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

65 hozzászólás

  • hargi

    Bár kicsit off, de nekünk aktuális: Most jár le a Fundamentánk, ami a devizahitelbe van “bekombinálva”. Megtehetjük, hogy csak a tőkét toljuk bele a hitelbe, de 5,26 % THM mellett fundamentás hitelt is felvehetnénk, ami a jelenlegi devizahitel kamatánál (8%) alacsonyabb, tehát megérné, viszont ugye most fognak minket forintosítani, és még nem tudjuk, milyen kamattal. Mire lehet számítani, a forintosítás kamata vajon mennyi lesz? Olyan, mint a mostani “piaci” kamatok?

  • Topfly

    Ilyen hitelt már befektetési céllal is érdemes felvenni, mert 5%-os hozamot az átlag ingatlan is hoz a bérleti díjból.

  • Kiszamolo

    Attól függ, milyen kamattal indult a hiteletek. Érzésre jobban fogtok járni a mostanival, ha svájci frankos, 2007 utáni.

    Utána van még 90 napotok ingyen kiváltani, amint látod van jobb hitel a fundamentásnál.

    Úgyhogy szerintem várj.

  • Topfly

    A bérelt lakásban élni vagy sajátot venni dilemmában is nagyon vonzó ajánlat ez az 5%-os fix kamat. 20 milliós lakásnál a kamat a kamat havi 83 000 forint. Egy ilyen lakásnak a bérleti díja jó helyen 100-130 000 forint, amely még jócskán emelkedhet is a következő 10 évben, a kamat viszont fix marad.

  • Janos82

    Ilyen koltsegek mellett mar majdnem megeri hitelre premium ( esetleg bonusz ) allampapirt vasarolni… 2%os atlaginflacio mellett meg a szabadfelhasznalasu hitel is nyero (igaz csak 0.01%) …

  • szárnyas freivadász

    “Jelenlegi legjobb rövid kamatperiódusú hitelkamat 6 havi BUBOR + 1,5 jelenleg – 3,36%”

    Kötőjel helyett jobb lenne egyenlőségjelet használni, mert van olyan ország, ahol tényleg negatív a jelzáloghitel kamata és a bank fizet a hitelfelvevőnek 🙂

    “At least one Spanish bank, Bankinter SA, the country’s seventh-largest lender by market value, has been paying some customers interest on mortgages by deducting that amount from the principal the borrower owes. The problem is just one of many challenges caused by interest rates falling below zero, known as a negative interest rate.”
    wsj.com/articles/as-interest-benchmarks-go-negative-banks-may-have-to-pay-borrowers-1428939338

  • daraltdio

    Ha fundamentával kombinált hitel van, akkor a fundamenta hitelét nem hiszem hogy fel lehet venni, hisz az zárolva van a bank javára, csak a bank jóváhagyásával lehet módosítani a fundamenta szerződésen, így ebből nem hiszem, hogy a bank jóvá fog hagyni számára hátrányos módosítást. (kamat bevétel kiesés)

  • Marcibme

    Sziasztok!

    Lehet tudni ennek az új hitelnek a nevét, esetleg egy linket hozzá?
    Unicredit oldalán nem sikerült rálelnem.

    Köszönöm!

  • hitel

    Nekem egy névreszóló levélben ajánlottak 4,5 alatti THM-el Hitelkiváltó hitelt a saját bankomnál (CIB)
    Telefonon kértem visszahívást, megvan az időpont ha esetleg az elszámoló levél kézhezkapta után a bankfiókban mégsem ezt ajánlanák.

    A 10 év fix azt már 5% THM körül ajánlották. (mivel kb 4-5 év alatt tervezem visszafizetni ezért bekockáztatom az éves kamatperiódust)
    Most 6% feletti a THM.
    SZóval a lényeg, igen érdemes szétnézni- érdeklődni!!

  • RedNeck

    Sziasztok,

    engem is érdekelne egy link, unicredit nem nagyon reklámozza…

  • okoska2

    Mi is az alacsony kamatok miatt döntöttünk a hitelfelvétel mellett. Amennyi a törlesztőnk lesz, abból sosem bérelnénk normális lakást! Éppen most van folyamatban a hitelfelvétel a cikkben említett hiteltanácsadó segítségével. Nagyon felkészült, alapos szakember, én is csak ajánlani tudom! Remélem, mi is a jó “kiszámolós” kategóriába tartozunk nála:)))

  • Kiszamolo

    Szóltam a srácnak, hamarosan küldi a linkjét a hitel hirdetményének.

  • Olcsóhitelek

    unicreditbank.hu/maganszemelyek/kondicios_lista/index.html?defaultLanguage=hungarian Piaci kamatozású hitelek Hirdetmény 2. oldal
    5,99% a standard ebből jön le 100 bázispont azoknál akik a prémium aktív kedvezmény akció feltételeit teljesítik

  • András

    A cikkben említett hiteltanácsadóról én is csak jót tudok mondani. Ő nem azzal fogja kezdeni hogy “aztán életbiztosítás nemkell?”

  • B.Csaba

    @topfly Ez igaz, de ne feledd, hogy kb az ingatlan felét tudod hitelből fizetni. A másik felét Neked kell beletolni. Ez a pénz (50% önerő) pedig így nem dolgozik…

  • Zedder

    Hitel / hitelkiváltás: mi a tapasztalat a külföldre szakadtak körében, mennyire díjazzák ezt a bankok? Nyilván nem fogok ezer kilométereket repkedni, autózni csak mert menet közben benyögik, hogy még xy igazolás kellene…

    Egyáltalán mit szoktak kezdeni egy külföldi munkáltatói igazolással vagy éppen bankszámlakivonattal?

  • VAG

    Tehát, ha elballagok egy hiteltanácsadóhoz (ahogy jövő hétre terveztem) és előadom, hogy hitelkiváltani szeretnék, akkor elhajtanak a törvény miatt?? Mivel én nem szeretnék a hitelt biztosító banknál semmilyen számlát nyitni, így gondoltam az apró betűk böngészésésnek első fázisát így ki tudnám hagyni.

    Egyébként az AXA ügyintézőtől kérdeztem, hogy mielőtt elhagyom őket (és a megtisztelő 5,85% THM-jüket) kivel kellene egyezkednem egy esetleges engedményről. Azt mondta a hölgy, hogy senkivel, mert “nem lesz jobb ajánlat”. Hát, sok hitelesük nem marad, ha így nyomják.

  • Kiszamolo

    Zedder, bankja válogatja, ki fogadja el a külföldi jövedelmet.

    Írj egy mailt a srácnak, majd ő jó megmondja, hol van esélyed.

  • Kiszamolo

    Vag, mivel jutalékot nem kaphat, maximum jófejségből tud segíteni, ha jobb dolga éppen nem akad.

  • Aleks

    “Még a lakáskeresés megkezdése előtt kérhetsz hitelbírálatot, ahol a bank megmondja, hogy milyen lakásra mennyi hitelt kapnál maximum”

    Ez most, hogy? Pont a héten voltam egy bankban ott azt mondták, hogy a banki értékbecslő felbecsüli a megvenni kívánt ingatlant és a megállapított érték legalább 30%-a az önrész. Ezen nem tudom mennyire lehet szívni? A banki értékbecslők mennyire becsülik alul az ingatlant?
    Csak példa valakinek 5M Ft-ja és kinézett egy (alkudozás után) 15M-Ft.-os házat. (Hitelt tudná fizetni, mondjuk az eddigi albérlet is 80 ezer , a hitel meg a fent említett 106 ezres törlesztővel futna. )
    De az értékbecslő azt mondja a ház csak 12M Ft.-ot ér,a bank csak 8.4 M Ft-ot ad az igényelt 10 M helyett, ha az illető lefoglalózta óvatlanul a házat simán bukhatja a foglalót.

  • Zsuzsa

    A forintosításhoz egy lényeges infó, vigyázat! Csak akkor lehet a törvény szerint 90 napon belül DÍJMENTESEN elköszönni pl egy hitelkiváltással a saját bankunktól, ha 30 napon belül FELMONDJUK a forintosított hitelt, viszont ha úgy alakul, hogy nem sikerül egy másik banknál hitelt kapni, akkor nagy gáz van, mert a felmondott hitelt nem lehet visszaállítani, az onnantól egyösszegű követeléssé válik. Más a helyzet, ha normál kiváltást kér az ügyfél (ehhez nem lesz időkorlát sem szabva), ekkor tény, hogy lesz lezárási költség (1-2%), viszont ha nem jön össze máshol a hitel, akkor nem történik semmi, maradhatunk a régi banknál.

  • Zsuzsa

    @b-csaba “Ez igaz, de ne feledd, hogy kb az ingatlan felét tudod hitelből fizetni. A másik felét Neked kell beletolni. Ez a pénz (50% önerő) pedig így nem dolgozik…”
    Ez így konkrétan nem igaz, mert pl a fent említett bank és még néhány ad hitelt Forgalmi érték 80%-ig, igaz nem minden településen és nem mindenkinek, de pl Bp-en működik a 20%-os önerős vásárlás. Létezik Adásvételi nélkül előzetes értékbecslés is, így ha az “Előrelátó igazolás” is megvan, minimális a kockázat a hitelkérelem elutasítására.

  • nb

    Értékbecslés – lakótelep házközponti fűtéssel – kb. 20%-al az ár fölött volt 2 éve.

  • Somodi istvan

    Kedves Miklos,

    Lakashitel felvetel elott allok. Kerestem, de nem talaltam rola cikket, diagramot, hogy mi tunik jobb valasztasnak? Buborhoz kotott kamat vagy allampapir hozamhoz kotott kamat? Mennyire mozognak ezek egyutt? Ha elkezd felmenni az alapkamat, akkor a bubor vagy az allampapir hozam megy majd jobban fel? Ha vacakul all az allamkincstar, akkor melyik emelkedik majd jobban? Tudom, hogy az allampapir kamata elsosorban attol fugg, hogy mennyi jegyzes erkezik a papirra, de gyanitom ossze fog fuggni az emelkedes.

    Valaszod elore is koszonom.

    Istvan

  • T T

    @zsuzsa
    Azért a 20% önerős lakásvásárlás már elég gáz, aztán megint meg kell menteni őket.

  • Kiszamolo

    Szerintem ha pánik van, elszáll az állampapír hozama, a bubor meg nem feltétlen, lásd 2012 január.

    Az alapkamatot az MNB mozgatja, az meg a bubort, az állampapír hozamot meg a piaci szereplők.

  • alone

    @t-t @zsuzsa Azért forint alapú hitelnél, tehá árfolyamkockázat nélkül + egy nem könnyen manipulálható széles körben “használt” referenciakamathoz kötött, a kamatfeláron pedig az előre ismertetett feltételeken túl a bank által önkényesen nem variálható (természetesen mindig az ügyfél kárára) hitel esetén a 20% önrész azért nem annyira kezelhetetlen. Persze ilyet így is csak jó likviditási mutatójú jelzálog esetén és elég jó besorolású ügyfélnek folyósítanak a bankok (amelyik meg nem csak nekik, az meg is érdemli).

    Hozzá teszem, az a jól megalapozott tanácsom, hogy ha az önrészre csak 20%-od van, keress inkább egy kicsit olcsóbb lakást. A vásárlás során / után úgy is nagyon sok költséged lesz még várhatóan… erre mindig érdemes jó előre felkészülni (a vételár 20%-a nem árt ha megmarad még pluszban, likvid formában).

  • alone

    @somodi-istvan Kedves István, ha elfogadod a véleményemet / tanácsomat…

    Ha jól tudom, a bubor-hoz rögzítés a rövidebb kamatperiódusokhoz van (3-12 hó), míg az állampapír hozam a több éves kamatperiódusoknál jellemző. Tehát javaslom inkább az alapján válassz, hogy a te esetedben melyik kamatperiódus a testhezálló. Ráadásul a kamatperiódus fordulónapján érvényes állapot határozza majd meg a következő időszakra a kamatodat, itt egy pánik idejében néhány hét vagy 1-2 hónap eltérés több % különbséget jelenthet a következő időszakra fixált kamatodra nézve. A jövőt meg úgysem látja senki előre.

    Az legyen egyértelmű, amikor tervezel, hogy ezen véletlenektől (hiszen nincs ráhatásod) nem függhet, hogy fogod-e tudni fizetni a törlesztőt. Ha bízol benne, hogy a legrosszabb szkenárióval is reálisan meg fogsz tudni bírkózni, akkor nem lesznek álmatlan éjszakáid.

    Folyt.köv.

  • alone

    A kamatperiódus hosszának megválasztásáról pedig az a véleményem (gyanítom, hogy Miklós nem értene egyet ezzel), hogy a te végső összköltséged szempontjából szinte mind1, hogy 3hóra, 12hóra vagy 5évre fixált a konstrukciód. Ugyanis: a bankok úgy számolják ki az ajánlott kamatokat / kamatfelárakat, hogy ha a piac úgy alakul a jövőben ahogy azt most várják, akkor mindegyik kostrukció egyforma profitot termeljenek.

    Igaz, most megkaphatod az 5% kamatot 10 évre fixálva, viszont ugyanez az ügyfél megkapja a 3,5%-ot 12havira is. Mert a piac azt árazza, hogy az alacsony kamatkörnyezet még jó ideig marad (pl. 1-3 év), utána várhatóan emelkedésnek indul. Addig a tőke 100-85%-ával fogsz tartozni, na azon lesz most a banknak 1,5%-al nagyobb profitja a 12havihoz képest. Abból fogja fedezni majd az utolsó években, h akkor 3-4-5%-al alacsonyabb kamatot fizetsz neki, de akkor már kisebb tőkére (0-30%)

  • alone

    A valóság ettől persze el fog térni, mert a banki elemzők sem látják a jövőt. De hogy mennyire és melyik irányba, azt nem tudhatjuk; annyi valószínű, hogy az esélyek erre nézve szimmetrikusak.

    Ezért javaslom: ne azon rágódj melyikkel jársz majd jobban, mert ezt előre nem tudhatod. Válassz az alapján, hogy a 3hó illik jobban most az élethelyzetedhez, vagy az 5 év. Mindig az azonos összegű és futamidejű ajánlatok számait hasonlítsd össze.

    A legfontosabb tanácsom: Rövid futamidőt válassz: 8-12, de max. 15év! Az annuitásos hiteleknél a legnagyobb csapda az extrém hosszú futamidő. Legyen ez a mércéd: már az első havi törlesztőrészletednek is min, 50%-a tőketörlesztés legyen. Így gyorsabban válsz érzéketlenebbé a kamatkörnyezet változásaira is. Egy 20-25-30 éves hitelnél a 10 évre fixált kamattal sem vagy kisegítve. Szívesen részletezem miért, de már így is sokat írtam, nem akarok spammelni

  • Kiszamolo

    Alone tévedsz. A bankok olyan futamidejű jelzálog leveleket bocsátanak ki, amilyen a futamidő.

    Nem gondolod, hogy az unicredit most majd 10 évig rágja a kefét, hogy mennyi lesz a kamat? Lefedezte egy 10 éves jelzáloglevéllel, oszt jónapot. Neki is fix a kamata 10 évig.

  • Zsuzsa

    @t-t , szerintem élethelyzet és stratégia függő, kinek mi a jó. A 20%-os önerős vásárlás pl annak, aki befektetési/kiadási céllal vesz lakást, lehet ez is jó döntés, de még a saját célra vett lakás esetén is jobb ez így, mint pl az önerő nélküli vásárlás két ingatlan fedezettel. Mindig a “miérteket” szoktam vizsgálni. Akinek pl azért alacsony az önerő mértéke, mert évekig albérletben lakott, kevésbé kockázatos ügyfél mint az, akinek pl a szülők összedobták a magasabb önerőt, vagy örökölt, de ő még életében nem rakott félre egy fillért sem. Ha a padlást is ki kell söpörni a 30-40%-os önerőhöz és nem marad egy fillér sem pl nem várt kiadásokra, felújításra, vagy az illetékre, még mindig jobb, ha csak 20% lesz az önerő, mint anyagi probléma esetén elmaradni a részletekkel.

  • alone

    Az rendben is van, hogy a bank lefedezi a saját kockázatát a jelzáloglevéllel, de ettől még szerintem ugyanaz a mechanizmus van érvényben annál a piaci szereplőnél, aki ezt a jelzáloglevelet megveszi a banktól. Ő most “megelégszik” az 5-1% kamattal, fél éve ugyanezért még 2%-al magasabb hozamot várt el. Mert közben ennyit “javult” a köv. 10 év várható kamatpályája.

    Ettől még szerintem a kiinduló állítás megalapozott: akkor tudnád biztosan hogy végül melyik konstrukció lesz olcsóbb, ha meg tudnád jósolni, hogy miben fog eltérni a piac a jelenlegi várakozásokhoz képest. Nincs igazam?

  • Feri

    Most nem értem én ezt:
    A cikkíró az UniCredit-nél kamatról beszél (4,99%) a Fundamentánál THM-ről (mert beleszámolja a kezelési költséget). Ez a keveredés nem igazán szoktuk meg a Kiszámoló blogján.
    Lehet tudni vmit a UniC THM-jéről is? Csak, hogy az összehasonlítás korrekt legyen.

  • okoska2

    Miért ne lehetne 20% önerővel lakást venni? Van jobb helye is a megtakarításnak, minthogy az egész “álljon” az ingatlanban! Lenne több önerőnk, de szándékosan a lehető legnagyobb hitelösszeget kértük. Egy másik ingatlan kiadásából simán megvan a törlesztő. Minket nem kell megmenteni, köszi:)

  • Illyés Róbert

    Sziasztok!

    Kicsit off, de azért témába vág és érdekelne a véleményetek.
    Lakásvásárlás előtt állunk, mert lassan kinőjük a jelenlegit. A lakás ára 8 millió Ft, önrésznek adott 5 millió Ft. Fel kell vennünk 3 millió Ft hitelt, hogy meg tudjuk venni a lakást, azonban így a lakásvásárlás napján nem marad egy fillér megtakarításunk se. Munkahely biztosnak mondható, átlag feletti fizetéssel, a törlesztő fizetése + megtakarítás nem okoz gondot. A kérdésem az, hogy vágott-e így bele közülletek valaki lakásvásárlásba? Szerintetek mennyire kockázatos?

    A válaszokat előre is köszönöm!

  • Somodi István

    @alone

    Köszi a választ neked is. Van 3-5-éves fixálással állampapíros (pl.: K&H) és bubor-os (pl.: unicredit) megoldás is. Az állampapíros 3 éves sokkal jobb, most(!!!), mint a buboros. A kérdés arra vonatkozott, hogy mennyire mozog együtt a bubor és az állapapír hozam. Később mi válható, de Miklós válaszát sejtettem Én is, kockázatosabb az állampapírhoz kötni. Ha 3 éves fixálást vállalok, akkor szerintem 3 évig lesz nagy elmozdulás, tehát 6 évig nem lesz nagy változás a törlesztő részletben. A következő periódus előtt meg legrosszabb esetben bankot váltok! 🙂 Szándékom szerint 10 év lesz a futamidőm. Aludnom kell még párat rá, hogy melyik irányba menjek el. 🙂

  • Somodi István

    @illyes-robert

    Én nem mernék így belevágni. mind a lakás rendbetételre, mind a költözésre kell pénz, arról nem is beszélve, hogy bármilyen váratlan kiadás közbejöhet. Inkább a kisebb önerő, hosszabb futamidő és előtörlesztést választanám.

  • Zsuzsa

    @illyes-robert , maximum mekkora havi törlesztőrészletet tudtok vállalni? Ezt azért kérdezem, mert 3,5M Ft hitelnél (is) simán megoldható, hogy 5 éves fixálássál a teljes visszafizetendő ne legyen több, mint a hiteligény, de ehhez az kell, hogy vállalható legyen az 5 éves futamidő. Ekkor a havi részlet kb 58E Ft lenne. Ezzel a módszerrel megmaradna fél millió KP-tok és így nem lenne lenullázva a kassza.

  • hitel

    Illyés Róbert, mit is mondhatnék én tipikus 0%-os önerős voltam, de tartalékom így is maradt valamennyi a váratlan ktsgekre.
    Még egyszer nem vágnék bele így. Ha lehet nem menjünk bele a “hogy lehet így 0%-ra lakást venni” dologba. Olvasom a blogot jó ideje, láttam eleget…:) Mellettem szól, h a törlesztőket “röhögve” tudtam fizetni akár 4-500Ft-s EUR-nál is rendben lettem volna. Ezért mertem bele menni akkor “fiatalon”. Most ott tartok hogy nemsoká vége a hitelnek. (30 év helyett, az össz. futamidő kb 8-10 körül megáll)
    Konzekvencia levonva. (bár mint már írtam, néha bánom hogy egy picit nem lett nagyobb a kecó)
    Persze ha elvesztettem volna az állásomat akkor sok minden mást is megbántam volna…
    🙂

  • Illyés Róbert

    Kedves @zsuzsa! Az 58E Ft jelenleg vállalható lenne, de az óvatosság és a cash flow miatt max. 40E-et szánnék a hiteltörlesztőre.

  • Illyés Róbert

    @hitel Szia! Nem értelek. Esetemben az önrész a hitel 62.5 %-a lenne. A kérdés az, hogy maradjon-e ez az arány a megtakarítás rovására vagy csökkenjen 🙂

  • Zsuzsa

    @illyes-robert , ha az 58E vállalható lenne, akkor nem kell tőle nagyon megijedni, mert ez a hitel úgy állna össze, hogy kb 18E Ft lenne a havi részlet és ez mellett futna 2 db 57 hónapos, 20.000Ft-os bármilyen pénzintézet lakáskasszája. Az utóbbi két szerződés likviditási problémák esetén módosítható a bank engedélye nélkül is 2000Ft/db díjért, ami azt jelenti, hogy Te magad tudod csökkenteni, majd visszaemelni a havi részleteket, ha helyrerázódtál anyagilag. Szerintem ekkora kockázatot bőven megér az, hogy a hitel ezzel a módszerrel ideális esetben “kamatmentes” lehet, hiszen 58EFt*60hó = 3,48MFt.

  • gab

    Én pont fordítva gondolkodom, szerintem minél hosszabb legyen a futamidő, lecsökkenteni jó alacsonyra a havi részletet (élni is kell (megtakarítani állampapírban 🙂 ), meg minek kapja meg hamarabb a pénzét a bank), a hitel mellé kell kötni Fundamentát, és amint lehet, előtörleszteni belőle. Persze ez csak akkor opció, ha tud az ember legalább 2x20e Fundát fizetni a hitele mellé, de ha ketten keresünk, azért ez vállalható. Illetve akkor érdemes szerintem ezt csinálni, ha a vásárolt lakással hosszabb ideig tervezünk, ha tovább akarunk állni belőle belátható időn belül, akkor tényleg jobb kifizetni hamarabb, hogy hitelmentest adhassunk el, és így vegyünk nagyobbat.

    Amúgy jó nehéz lett a hitelfelvétel, aki BAR-os volt, azzal 5 évig még a listán szereplés után sem állnak szóba! Plusz az új eladósodási szabályok, jövedelemhez kötöttség, stb.

  • Olcsóhitelek

    @feri Nem a kamatot hasonlítom a THM-hez, hanem a csak kamatot a kamat+kezelési költséghez.
    A THM 5,13% (díjmentes számlavezetési díj mellett, 10 millió forint hitelösszeg estén)

  • LSV

    @olcsohitelek Ha kötök egy 20 éves szerződést (a kezdeti alacsonyabb költség miatt), 10 évre fixálva, de időközben meglódul a pénzügyi szekér, milyen módon/költséggel lehet
    A: előtörleszteni?
    B: szerződést módosítani mondjuk 10 éves futamidősre, vállalva a magasabb havi törlesztőrészletet?

  • hargi

    re:LSV

    Szerintem bankja válogatja, hogy hogyan lehet előtörleszteni, a mi MKB-s konstrukciónkban 1% kezelési költség mellett bármikor bármennyit betörleszthetünk (nincs minimál alapdíj sem), sőt, az első részlet ingyen volt. Épp azt számolgatjuk, hogy mennyit bírnánk havonta pluszban beletolni, és az mennyivel csökkentené a részleteket és a futamidőt (Az a jó benne, hogy az előtörlesztés teljes mértékben a tőkét csökkenti, így tovább csökken a havi részlet, így még többet tudunk előre törleszteni havonta, ami még jobban csökkenti a tőkét, szóval tiszta “pozitív ördögi kör” :))

  • LSV

    @hargi Igen, a rafi-s hitelnél nekem is így volt. A másik lakáshitelem erste-nél van, ott min 3 havi törlesztőrészletnek megfelelő összeggel lehet előtörleszteni, 1%ért.
    De itt a konkrét UniCredites hitelnél érdekelne ez az infó.

  • Janos82

    Ha jol tudom, akkor mostmar korlatozva van a max elotorlesztesi dij(1-2% max). Ugyhogy nagy elteresek nem lehetnek.

    Ha nincs osszegyujtve legalabb 3 havi torlesztoreszlet, akkorse eri meg elotorleszteni szerintem.

    Nekem amugy unicredites hitelem van, es evente 1* ingyenes az elotorlesztes.

  • spe

    Hello,

    Igaz az, hogy államilag támogatott lakáshitelt veszek fel, akkor nem adhatom ki albérletként?
    Ha igen, gondolom egyébként nem néz utána senki, de azért jó volna tudni mi a hivatalos jogszabályozás!

    Köszi