Mit csináljak a meglévő (diák)hitelemmel?

Ezt a kérdést olyan sűrűn felteszitek, hogy egyszerűbb, ha itt válaszolok rá.

A kérdés általában  úgy hangzik, hogy van még ennyi meg annyi diákhitelem, vagy bármilyen egyéb hitelem, ki tudnám fizetni, mert van megtakarításom, de érdemes-e?

A válasz roppant egyszerű: mennyi kamatot fizetsz kezelési költséggel együtt a meglévő hiteledre?

Diákhitelnél ez 8-9%, államilag támogatott lakáshitelnél ez 6,5-7,5%.

Mennyi kamatot kapsz a jelenlegi megtakarításodra? A jellemző kamat mostanában 7% alatti és ebből még le kell vonnod a kamatadót is.

Vagyis ha a diákhiteled kamata 9% és a kamatadó előtt nem kapsz a meglévő megtakarításodra 10,71% kamatot, vagy ha a lakáshiteled kamata 7% és nem kapsz a betétedre 8,4%-ot, akkor a legjobb befektetés számodra, ha kifizeted a hiteledet.

Mert annak semmi értelme, hogy kapsz a banktól 6%-ot a betéteidre és ugyanattól a banktól kölcsönt kérsz 9%-ra. Mert ilyenkor a bank a saját pénzedet adja neked kölcsön 3%-os felárért.

Sőt, jövőre még a kamatadón kívül a tranzakciós adót is fizetheted a hiteleid törlesztése után.

Természetesen az összes pénzedet ne told be a hiteltörlesztésbe, mert hat havi megélhetésnek megfelelő összegnek mindig meg kell lennie.

De az efeletti pénzedet első lépésben mindig a hiteleid visszafizetésére fordítsd, mert elhiszem, hogy jól néz ki a számlakivonaton, hogy van ötmillió megtakarításod, de ez csak virtuális vagyon, ha közben van 20 millió hiteled is.

Ilyenkor évente 150 ezret buksz azon, hogy több kamatot fizetsz a hitelre, mint amit kapsz a megtakarításaidra (ha a kamatkülönbség 3% a kamatadó után)

Ez egyhavi nettó átlagfizetés kidobása az ablakon a semmire.

(A diákhitelnél nincs előtörlesztési díj, a lakáshitelnél jellemzően 1-1,5%-a az idő előtt visszafizetett összegnek. De még ezzel együtt is megéri általában.)

Amennyiben éppen most akarsz felvenni 12%-os lakáshitelt, vagy 30%-os személyi kölcsönt, akkor természetesen ne fizesd vissza a 8%-os diákhitelt, hogy aztán felvegyél egy drágább hitelt. Ahogyan akkor se fizesd vissza a hitelt, ha ez miatt kell vállalkozásod számára hitelt felvenni.

A cikk arról szól, ha nem kell a pénz máshová.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

26 hozzászólás

  • Laslow

    Kicsit furcsállom, hogy ilyen triviális dolgokat le kell írni, mert kérdezik. Úgy érzem ha csak 5 percre elgondolkodna a dolgon az ember, magától kitalálná a fentieket. (Bár, valószínűleg már annak is örülni kell, hogy egyáltalán odáig eljutnak sokan, hogy megfogalmazódjon bennük a kérdés, hogy így vagy úgy járnának-e jobban. Sőt, akár az, hogy tulajdonképpen döntési helyzetben vannak.)

  • Zabalint

    Diákhitelnél még bonyolítja a dolgot, hogy ha jól tudom van egy minimum, ami ha nem fedezi a kamatokat, akkor elvileg egész életedben törlesztheted. Na de bizonyos esetekben célszerű lehet pont emiatt minimumot fizetni, ha arra spekulálsz, hogy soha nem akarják majd kifizettetni veled az egészet, már ha ebben a pillanatban a minimum már csak a kamat töredéke.

    Másik kérdés a diákhitel 2. Van olyan ismerősöm, akinek megvan a tandíjra a pénze, de inkább leköti a pénzét és felveszi a 2%-os hitelt, na az viszont buli.

  • Kiszamolo

    Az elmúlt két napban ketten kérdezték, a személyes tanácsadáson is szinte mindennapos, hogy valakinek egyszerre van 25 milliós hitele és 15 milliós megtakarítása.

    Az is triviális, hogy minden hónapban kevesebbet költök, mint keresek, mégis a magyarok 70%-a nem rendelkezik egyhavi keresetnek megfelelő tartalékkal.

    Sajnos.

  • Zeno

    Ebben a honapban fizettem ki vegleg a diakhitelemet. Nem akartam uj evet kezdeni veluk, tranzakcio-adozni esatobbi…
    Vegre letudtam, mar csak egy lakashitel van,forint alapon, havi 18-al, meg 5 evig. Utanna nezek, hogy azt is erdemes-e kifizetni egyben.

  • Homeropata

    Bár én is visszafizettem annó a maradékot, azért nem tartom teljesen elvetemült ötletnek, ha nagyobb biztonsági tartaléka van az embernek, még kölcsön mellett is. Egy nagyobb megtakarítással több mindent túl lehet élni, és ha nem jelent gondot a havi törlesztő, akkor nem akkora prioritású feladat megszabadulni tőle.
    Egyébként meg azt is bele kell kalkulálni, hogy a kölcsönre idővel egyre kevesebb kamatot kell fizetni, míg a megtakarításra egyre nagyobb pénzeket kapunk.

  • Ata

    Jövő év első felében a DH kamata csak 7.75% lesz: http://www.diakhitel.hu/index.php/hu/sajtoszoba/sajtokozlemenyek/5526-775-szazalekra-csokken-a-diakhitel1-kamata
    Én pont mostanában döntöttem úgy, hogy jövőre, amíg a prémium államkötvény kamata magasabb, addig a diákhitel előtörlesztésem felfüggesztem és inkább TBSZ számlára veszek PMÁK-ot.

  • Szabó Ágnes

    Kedves Kiszámoló!

    Lenne egy kérdésem, már két cikk alá bejegyeztem, de még nem kaptam rá választ. A Kiszámoló Akadémiával kapcsolatos:

    Én szegedi vagyok, így hétköznap munkaidőben nem tudok feljárni, viszont nagyon szeretnék járni a tanfolyamra. Lehetséges, hogy valamikor a tart vidéken is kurzusokat? Vagy: Pl. szombatonként szívesen felutaznék, vagy esetleg péntek délutánonként úgy, hogy még az utolsó vonattal el tudjak jönni. vagy esetleg lesz-e online tanfolyam?

    Köszönettel: Szabó Ágnes

  • Kiszamolo

    Mivel a tavaly januári infláció magas volt az Áfa emelés miatt, idén meg bevezetik a rezsicsökkentést, könnyen előfordulhat, hogy a januári infláció, ami számít a 2017/I-nek, az jóval 4% alatt lesz.

    Így már megint nem nyersz rajta. Ha meg el akarod adni, buksz 2%-ot.

    Ezen túl mennyi a teljes kamatnyereséged, ha lesz egyáltalán? Félmillió forint 1%-a bruttó ötezer forint. Ennyiért megéri tartozni és játszani a hitel-prémium állampapír játékot? Szerintem nem.

    Én a helyedben visszafizettem volna és örülnék, hogy nem tartozok senkinek.

  • Kiszamolo

    Elnézést, tényleg elmaradt.

    Szegedről eddig csak 2-3-an jelentkeztek, Kecskemétről már 6-7 fő.

    Ha tudsz várni, előbb-utóbb lesz elég jelentkező.

    Egyébként a zuglói vasútállomás ilyen szempontból jó, ott áll meg a vonat Szegedről.

    Viszont nem tudom hamarabb kezdeni, mint 6-6:30 este, mert addigra érnek oda a budapestiek.

  • Imre

    Nem értelek téged. Pénzügyi tanácsadóként hogy mondhatsz ilyeneket, mikor valaki talál egy lehetőséget hogy keressen akár évi 5000 Ft-ot is, hogy az nem éri meg. Egyébként szerintem többet is lehet, mert nekem kb. 2,5 millió a diákhitel tartozásom, 7,75%-os kamatadó és 9,5%-os Prémium Magyar Államkötvény kamat mellett (TBSZ számlán tartom, így nem fizetek utána kamatadót) évi 1,25%-ot azaz kb. 31 ezer Ft-ot keresek rajta. És most jön a lényeg, ha nem tudom visszafizetni a Diákhitelt halálomig, vagy amíg betöltöm az öregségi nyugdíjkorhatárt, akkor az állam átvállalja. Magyarul van egy ingyenes életbiztosításom, sőt nem csak ingyenes, még én keresek rajta. Halálom esetén a törvényes örökösöm a Prémium Magyar Államkötvényt örökli, de a Diákhitel tartozást nem. És jó esélyem van rá, hogy nem fogom visszafizetni a Diákhitel tartozást, hiszen jelenleg kb. havi 16 ezer a Diákhitel kamata (kb. havi 20 ezret kapok a PMÁK kamataként), de csak havi 7440 Ft-ot kell majd törlesztenem, ha befejeztem a tanulmányaimat.

  • Kiszamolo

    http://kiszamolo.hu/kicsire-nem-adunk-3/

    Arra gyúrni, hogy olyan keveset fogsz keresni egész életedben, hogy majd nem fogod visszafizetni a hitelt, hogy is mondjam, nem egy sikeres hozzáállás.

    A 9,5%-ot felejtsd el, biztos nem lesz annyi a kamata a 2017/I-nek jövőre.

    Ha meg keresel rajta ötezret, azt is csak ötéves futamidő melletti TBSZ számlán, azért meg kár tartozni bárkinek is. De ezt már egyszer leírtam.

    De ha szerinted ennyiért megéri, felőlem tedd meg.

  • Sandokan

    Nna ez érdekes lesz. Egyet is értek, meg nem is. A diákhitel minnél előbbi kifizetésével maximálisan egyetértek, minnél előbb meg kell szabadulni tőle. A hathónapos megtakarítással is egyetértek, azzal, hogy mindig meg kell lennie, nem feltétlenül. Saját példából okulva két különböző hitellel rendelkezve, egyenlőre nem tehetem meg (nem is tudom), hogy 6 hónapos megtakarításom legyen. Viszont valamennyinek lennie kell, hogy a kis sürgős eseteket fedezni tudjam. Amint megszabadulok a hiteleimtől, onnantól kezdve van létjogosultsága a hat hónapos biztonsági tartaléknak. Szerintem. Addig viszont az adósság hógolyóba (debt snowball, nem tudom jobban fordítani) nyomom amit megtakarítok, utána már hitelmentesen sokkal könnyebben hozok össze egy hat hónapos alapot. Dave Ramsey után szabadon.

  • Szedált

    Valóban hiánypótló írás (mint a blog egésze), köszönöm, hogy fárad vele! Bár nagyon sokan éltek a diákhitel lehetőségével viszonylag kevés pontos információ áll rendelkezésre vele kapcsolatban akár a honlapjukon, akár más netes fórumon. Praktikus tanácsokra pedig szükség volna, mert a lakosság eladósodottságának mértéke azt mutatja, hogy a dicső nép nem kellően tájékozott a hitelekkel/törlesztéssel kapcsolatban.

    Gyakorló előtörlesztőként engem még egy dolog érdekelne, amire nem találtam egyértelmű és általam is értelmezhető választ: milyen intenzitással érdemes törleszteni?

    Olvastam valami olyat, hogy féléves a kamatszámítás, de nem tudtam kibogozni, hogy ez pontosan mit jelent? Érdemes januártól az előtörlesztésre szánt pénzt lekötni/máshogy befektetni és félévkor, vagy december 15-én egy összegben elutalni? Vagy érdemes már januárban minél hamarabb minél nagyobb összeget betolni?

    Educatio kiállításon is inkább csak árulják a hitelt, de bonyolultabb kérdésre már nem tudnak válaszolni.

  • Kiszamolo

    A diákhiteleket kötvénykibocsátásból fedezik, amik félévente történnek, így az aktuláis kamat félévente változik, attól függően, mennyiért sikerült eladni a kötvényeket.

    Szerintem ezt jelenti a fél éves kamat, nem azt, hogy fél évre előre ki kell fizetni a kamatot, akkor is, ha az év elején törlesztünk.

  • Szedált

    Köszönöm a válaszát, ezek szerint nincs kapcsolat a kettő között. Nem könnyű jól kérdezni, ha az embernek korlátozottak az ismeretei a témában.

    Egyes hitelek esetében (pl. folyószámlahitel) a kamatot csak a hitelfelvétel és hiteltörlesztés közötti napokra számítják, míg más esetekben mindegy, hogy a hónap, esetleg az év melyik napján kerül sor a törlesztésre.

    Mivel nem tudom, ebben az esetben melyik az irányadó, ezért kérdeztem meg, hogy érdemes-e a havi bevételekből az előtörlesztésre szánt összegeket befektetni és decemberben egy összegben befizetni, vagy célszerűbb úgy strukturálni a kiadásokat, hogy az adott évben minél hamarabb, minél nagyobb összeg kerüljön törlesztésre?

    Lehet, hogy a kérdés értelmetlen és a válasz kézenfekvő, de sajnos nem értem a konstrukció díjszámításra vonatkozó logikáját.

  • Pontifex

    Szerintem egy kicsit komplexebb a kérdes annál, hogy osszehasonlitom a betéti kamatot a hitelkamattal. Szerintem élethelyzettöl, tervektöl is függhet, hogy kinek érdemes visszafizetni, kinek nem.

    Példák:

    1. Van 1M forint, amit betörleszthet a pályakezdö, de a munkához szükség van szerszámra, PC-re, autóra etc. Vegyen fel áruthitelt inkább, de törlessze elö a diákhitelt?

    2. Saját vállakozást akar inditani.

    3. Kell az önerö valamihez (lakáshitel etc), esélytelen megtakaritás nélkül…

    4. A likviditásnak is van értéke. be tudsz esetleg szállni egy jó üzletbe, ki tudsz menni külföldre, egy másik városban albiban újra kezdeni etc.

    Persze megnyugtató manapság, ha nincs tartozás, én is jobban alszom, mióta végtörlesztettem…

  • Gonoszpók

    Gyes előtt/közben érdemes előtörleszteni? Mert én úgy értem (lehet, hogy félre…), hogy gyes alatt állam bácsi átvállalja a kamatfizetést.

  • jurta

    “1. de a munkához szükség van szerszámra, PC-re, autóra etc.”

    Kiszámoló már korábban leírta, hogy ha ezt egy munkahely elvárja, akkor az összeget (vételár osztva az élettartammal vagy a munkaviszony időtartamával, ha az a rövidebb) gondolatban vond le a felajánlott fizetésből, mielőtt a munkaszerződést aláírod. Lehet, hogy már nem is lesz olyan vonzó.

    “2. Saját vállakozást akar inditani.”

    Akkor így is, úgy is hitelből indítja. Pályakezdőként, nulla vagyonnal valami bombaüzletnek kell lennie, hogy épeszű ember ilyet tegyen. (Az valóban előnye, hogy ha a fennálló hitelét a vállalkozásra akarná most felvenni, lehet, hogy nem is adnának neki. :-))

    “4. A likviditásnak is van értéke.”

    Ez teljesen jogos.

  • Andras

    A poszttal tökéletesen egyetértek, de ha valakinek külföldről van jövedelme, akkor érdemes lehet megtartania a diákhitel-tartozást, forintgyengülésre spekulálva. Ha az eurójára csak 3% kamatot kap, akkor is elég a HUF/EUR árfolyamnak 4,7%-ot emelkedni ahhoz, hogy ezzel járjon jobban. Egy év múlva 304 forintos euró pedig nem hangzik hihetetlennek.

    Forintos jövedelmet viszont csak ezért nem váltanék euróra, a kétszeri váltás veszteségével már nem tűnik olyan szépnek a dolog.

  • Kiszamolo

    És ha majd visszaerősödik a forint 270 Ft-ra, ami még mindig jóval az átlagára felett van?

    Honnan tudhatod előre, merre fog elmozdulni a forint?

  • Andras

    Az átlagárat az EUR bevezetése óta érted? A magyar gazdaságpolitikát ill. a gazdaság kilátásait elnézve a mai helyzetnek nincs sok köze a 10, de még az 5 évvel ezelőttihez sem, így ilyen hosszú távú átlagra nem építenék. USD/EUR, CHF/EUR viszonylatban persze igen… de az amerikai vagy a svájci gazdaságot évszázadok óta biztos kézzel vezetik áthullámhegyeken és -völgyeken, Közép- és Kelet-Európában viszont pár évtizedenként összeomlásba torkollik a hanyatlás.

    Most épp úgy 290 HUF az euró, hogy a befektetői környezet már-már fokozhatatlanul kedvező. Lásd: a magyar csődkockázat (CDS-felár) úgy esett másfél éves mélypontra (a csúcs egyharmadára), hogy országon belül semmiféle pozitív fordulat nem történt. Innen felfelé már nemigen vezet út. Lefelé sokkal inkább: a választások közeledtével garantált a pénzszórás, a jegybanki elnökváltással pedig a további kamatcsökkentés. És akkor még semmiféle “unortodox” meglepetéssel nem számoltam.

    Persze ha a poszt célja a (szinte) kockázatmentes lehetőségek bemutatása volt, akkor a felvetésem nem igazán ide való, de az árfolyamkilátások esetleg egy külön posztot is megérnének. (Bocsánat, ha már volt: futólag visszanézve nem találtam.)

  • Janos

    Az en helyzetem egy kicsiket bonyolultabb mint a visszafizetni, vagy nem visszafizetni.

    Kezdjuk azzal, hogy ket hitelem van.
    Diakhitel: 1.5 millio forint ( iden havi 35e ftot kell torlesztenem )
    Lakashitel: 3.7 millio forint ( 78e ft a havi torlesztoje, ~11% a kamata, tavaj vettem fel, Unicredit, 5 ev mulva lejar )
    Fundamenta: 1 eve inditottam, 4 eves, havi 20e ftot fizetek be.

    Elotorlesztesre lesz lehetosegem mindket hitelnel. A kerdes csak az, hogy a lakashitelt eri meg elotorleszteni, ( esetleg a fundamentat felhasznalva vegtorleszteni ) vagy a diakhitelt? A lakast amugy szeretnem eladni ( igen, rosz dontes volt a megvetele, de mostmar ez van ) korulbelul 1-1.5 ev mulva, hogy egy masikba koltozzunk.

  • dominicus

    En is innen a blogbol vettem (meg regebben az otletet a lakashitelem elotorlesztesere. Szerencsere elnyertem egy kulfoldi osztondijat, amelybol felre tudtam tenni fel ev alatt 3M HUF-nak megfelelo osszeget, amivel teljesen torlesztettem a lakashitelt.

    Nekem is volt olyan erzesem, hogy “jol mutat a szamlan” az a bizonyos osszeg. 🙂 Orulok a tanacsnak…

  • Kovács HGY Lajos

    Kérdésem: igaz ez a CHF hitelre is? Ha előtörlesztek, akkor azonnal realizálom az árfolyamkülönbséget, nem?

  • Teddy

    Egyetértek Sandokannal, hogy akinek hitele van (főleg ha több is és/vagy nagy összegű) akkor még nem megvalósítható a hat havi megtakarítás, de biztonsági tartalék mindenképpen kell! Én is azt tervezem, hogy az adósság előtörlesztésére fordítom a megtakarításom reálisan nélkülözhető részét.
    Nekem három hitelem van: eredetileg CHF-es, azóta forintosított autóhitelem még 20 hónapig, két hitelkiváltó személyi kölcsönöm még 4 évig – kamatperiódus 1 év – (májusban lesz a fordulónap). A kisebb összegű (970 ezer Ft-os) és magasabb kamatozású (15 %-os) kölcsönömet szeretném gyorsabban kifuttatni, ebbe majd folyamatosan belefizetek. Előtörlesztés évente egyszer 200 ezer forintig díjmentes. Mi a véleményetek mikor járok jobban, ha fordulónap előtt fizetek bele vagy közvetlenül utána?

  • Attelepult Adel

    Kedves Kiszamolo, szeretnek bepillantast nyerni abba, hogyan vette figyelembe azt, hogy a diakhitel tokesedo kamatozasu a cikkben? Ezzel a tennyel nem szamolva vettuk fel, az akkor felvett osszesen 750e Ft-ra 1.5M Ft 10 ev utan is a tartozasom, eves min. 150e Ft torlesztes mellett. Ezt egy “sima” kamatozasu hitelre nem tudom hogy lehet atszamolni. Koszonom a segitseget.