Babakötvények államosítása

Régóta akarok újra írni a babakötvényről, egy mai hír újra aktuálissá tette a kérdést.

A hír szerint a babakötvények államosítására készül az állam, ami persze nem ennyire durva lépés, mint első körben hangzik, mindössze azt szeretné, hogy neki legyen a babaszámla-vezetésből haszna, ne a kereskedelmi bankoknak. Nem akarok tippeket adni, de ez a logika mentén nemcsak az egyéb államilag támogatott termékeket (önkéntes nyugdíj-pénztár, lakastakarék, stb.), hanem a teljes folyószámlavezetést is államosíthatná, azon is szép haszon van, sőt, tulajdonképpen az egész bankszektort és akkor már vissza is repültünk 1948-ba, jöhet a gyárak államosítása is.

Igazából nem is értem, mit akar a kormány ettől a pénztől, pár milliárd forintnyi állományról van szó csupán, azon mennyi haszna lehet a bankoknak? Leginkább semmi, mert jegybanki alapkamat körüli kamatokat fizetnek a jobb bankok és ingyenes a számlavezetés. Sokkal inkább horogtermék a babakötvény, arra jó, hogy behozza az ügyfeleket és 18 évig ott is tartsa őket. Ha már nyitott babakötvényt, biztos nyit folyószámlát is, vagy hitelkártyát igényel, esetleg lakáskölcsönt.

(Update: a nemzetgazdasági minisztérium pár perce cáfolta a Magyar Nemzet értesülését az államosításról. Ettől függetlenül érdemes átnézni, megéri-e nyitni ilyen számlát.)

(Update 2: pár hónappal később kiderült, mégis igaz a hír.)

Na mindegy, eleget beszéltünk politikáról mostanában (sajnos kellett), most nézzük meg, hogy van-e valami semmi értelme babakötvényt nyitnunk.

Első körben tisztázzuk a fogalmakat: babakötvény és Start számla.

Mit takar az egyik kifejezés és mit a másik? Az állam minden 2006 után született gyereknek nyit egy számlát és arra elhelyez jelenleg 42.500 Ft-ot, amelyet a gyerek vehet fel 18 éves korában. Amennyiben a gyerek gyerekvédelmi támogatásban részesül, 7 és 14 korában is kap pénzt az államtól, hasonló nagyságrendben. (Ide tartoznak az állami gondozottak, súlyosan beteg gyermekek, stb.)

Tehát alapesetben kap a gyerek az államtól 42.500 Ft-ot, amelyre az állam a mindenkori ötéves magyar állampapír kamatát fizeti (az elmúlt évek átlagában ez olyan 7% körüli összeg, jelenleg 10% felett van), tehát nagyjából ez a pénz megőrzi a reálértékét, mire a gyerek 18 éves lesz.

Ez a babakötvény.

Ha ez az összeg kevésnek találtatik, akkor nyitni kell egy úgynevezett Start számlát akár egy bankban, akár a Magyar Államkincstárnál és oda lehet átutaltatni a pénzt a babakötvényből, illetve további összegeket befizetni pluszban a gyerek számára, amit az állam 10%-kal, de maximum évi combos 6.000 Ft-tal kiegészít.

Néha (bár már nagyon kevés helyen) az önkormányzat is fizet a babának, ilyenkor kénytelenek vagyunk Start számlát nyitni, ha szeretnénk megkapni ezt a pénzt.

A gond ezzel csak az, hogy az éves befizetés maximalizálva van évi 120 ezer forintban, azaz ennél többet akkor sem tudunk megspórolni a gyerekünknek a Start számlán, ha a fejünk tetejére állunk. (Ez változott azóta, annyit fizetünk, amennyit akarunk.)

Milyen kamatot kapunk az itt tartott pénzre? A legjobb ajánlatok, amit találtam, az 7% körüliek. Érdemes megnézni a CIB-et és az Unicreditet. Akinek elérhető közelségben van, a Fókusz takarékszövetkezetnél 10%-ot adnak jelenleg, a költségekről nem tudok, állítólag nincs, de a törvény szerint amúgy sem lehet tőbb 1%-nál.

További gond a hosszú futamidő. Például az X bank még nem volt 18 éve Magyarországon és ahogy kinéz a helyzet, ki tudja, itt lesz-e 18 év múlva? Most ad rá egy korrekt kamatot, de vajon mi lesz 10 év múlva?

Tehát összegezve:

Vagy hagyjuk ezt a kis összeget az államnál és kapunk rá egy kevéske reálkamatot, vagy áttesszük Start számlára, de akkor bizonytalan a jövőben elérhető kamatunk, viszont maximum havi 10 ezret eltehetünk még a gyereknek (összesen 2.160.000 plusz 18×6.000 állami támogatás (öszesen 108 ezer Ft 18 év alatt)).

Ha kivonom a képletből, amit én fizettem be, akkor az állami 7-10% helyett kapok 6-7%-ot plusz évi 6.000 Ft állami kiegészítést.

Hogy tovább fokozzam az izgalmakat, mikor utoljára néztem, még az sem volt kidolgozva törvényileg, hogy mire lehet majd felhasználni a számlán összegyűlt pénzt. Lehet, hogy addigra kötött lesz a felhasználása, például csak oktatásra lehet költeni.

Én hagytam az egészet a csodába, túl sok kötöttség és bizonytalanság, plusz 18 év futamidő csoffadt évi maximum hatezer forintért (vagyis havonta maximum 500 Ft…), maximalizált havidíjjal és esetleges kötött felhasználással.

Ha a gyereknek akarnék spórolni, nyitnék egy CIB Malacperselyt (vagy valami hasonló terméket), ahol minden kötöttség nélkül jelenleg 7,5%-ot kamatozik a pénzem, annyit teszek el és akkor, amikor én akarom, akkor veszem fel, amikor a kedvem tartja. A számlavezetés szintén díjmentes.

Ami miatt esetleg érdemes elgondolkodni a babakötvényen, az a kamatadó-mentesség. Ha keveset tudsz eltenni (elég, vagy bőven elég a havi 10 ezer forintos limit) és az összegyült pénzt nem akarod áttenni egy-két évente mondjuk TBSZ számlára (az is kamatadó-mentes), akkor ebben az esetben jól járhatsz a babakötvénnyel.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

4 hozzászólás

  • Kiszmol

    Köszönjük a hozzászólást, úgy látszik, van aki szerint megéri. 🙂

    Nem vagyunk egyformák.

    Egyébként azt nem értem, mi a különbség mondjuk a CIB-nél tartott babakötvény és a CIB-nél nyitott malacpersely kockázata között, nekem elég hasonlónak tűnik, annyi különbséggel, hogy a malacperselyből ki lehet szállni bármikor, ha a dolog rosszra fordul, nem így a start számlából.

    Azt, hogy az államkincstárnál is lehet nyitni, a cikkben is benne van. Aztán győzze az ember a lejáratokat, kamatfizetéseket, a kamatfizetésből vett állampapír kamatfizetéséből vett kötvény kamatozását is fejben tartani.

    Tartós számlám van az államkincstárnál, de már nagyon megbántam, állandóan valami aktuális kamatfizetés van, néha csak 15 ezer forint (a kamatfizetésből vett állampapír kamata)

    Aki szeret ezzel pepecselni, hajrá.

    Végülis hatezer forint mégiscsak pénz.

  • Kiszmol

    Egyébként jó az oldalatok. Akinek van ideje, olvassa el: http://www.azenpenzem.hu/

  • Kiszmol

    Itt találsz egy összefoglalót a kamatokról: http://www.azenpenzem.hu/babakotveny

  • Kiszmol

    Finoman szólva sem egyedi az eseted, inkább tipikus. Ezért is írok olyan sokat az életbiztosításokról.