Gabó olvasónk keresett olyan lakáshitel-kalkulátort a neten, ami figyelembe veszi az előtörlesztéseket is, mint például négy évente a lakástakarék betörlesztését. (A hozzáadás gombbal tetszőleges számú előtörlesztést felvihetsz.)
Mivel nem talált, csinált egyet magának és elküldte a linket, hogy a köz is gyarapodjon a kalkulátor által.
Olyan nüanszokra is gondolt, mint előtörlesztési díj.
Ezúton is köszönjük a köz nevében.
Ha találnál benne hibát, jelezd a hozzászólásokban.
A kalkulátort erre találjátok.
Egy előző cikkedben az annuitásos hitelekről a hozzászólásokban szintén találtam egy hasonló kalkulátort "Szabi"-tól ami excelben számol hasonló paraméterek alapján.
Ha valakit érdekel akkor itt találja: dropbox.com/s/lznnk9sc45x56ok/hitelkalkul%C3%A1tor.xlsx?dl=0
Köszönjük, valóban hasznos
Köszönöm, pont ezen fáradoztam én is!
Próbáltam kiszámolni ezzel a saját hitelemet, de ez sajnos csak a teljes futamidő alatt lefixált hitelekre jó (így nekem egy 30 évre felvett hitelnél az első három hónapra számol jól összesen, utána már nagyon nem), nekem pedig már az első évben esett bő 1%-ot a hitelem kamata 🙁
Lehetne az előtörlesztéses táblázathoz hasonlóan egy másik, hogy melyik hónaptól mennyi a hitelkamatom. Nem hiszem, hogy nagyon húzós lenne megoldani.
@Én is, régi hitelnél tényleg hasznos lehet, de egy újnál úgysem tudnál nagyon mit beírni, hisz fogalmunk sincs 5 év múlva 2% vagy 22% lesz a hitel kamata :S
Nagyon jó kis kalkulátor, köszönjük. Lenne egy kérdésem, csak nem tudom értelmesen feltenni. Ahogy itt látom a törlesztő végig fix. De a mi hitelünk törlesztője minden évben kevesebb lesz. (Ex-svájci frank alapú forintosított hitel 3 hónapos kamatperiódussal). Jól sejtem, hogy a mi esetünkben nem használható ez a kalkulátor?
Egy kérdés, hátha vki csípőből tudja a választ. Az új fogyasztóbarát hiteleknél a lakáskassza beletörlesztés bármely hónapban 0 Ft? Bármennyit lehet egy hitelbe a hitel folyamán? Ilyenkor a futamidő vagy a törlesztőrészlet módosul? Gondolom a részlet, mert a futamidő módosításhoz szerződésmódosítás kell... bár lehet tévedek. Valaki utánajárt már ennek?
Köszönjük, volt már korábban egy ugyanilyen, csak Excelben, én azt használom.
@András: a 3 hónapos kamatperiódus miatt csökkent a kamatod, ha emelkedni fog, akkor a törlesztőd is emelkedik majd!
Próbálgattam ezt a kalkulátort, de sehogy nem tudtam úgy kombinálni LTP-vel, hogy nyerni tudjak, azaz az állami támogatás magasabb legyen, mint a felvett hitel kamata. :/
Hehh, elég jól passzol a saját hasonló kalkulátorommal, az összes visszafizetendő tekintetében mindössze 4,-Ft az eltérés. A matek nem hazudik, vagy csak kicsit 🙂
@Mindenki
Ezt hogy csináljátok, hogy 3 hónapos kamatperiódussal ketyeg a hiteletek? Megvan a végtörlesztéshez szükséges összeg kp-ban, tehát bármikor tudnátok végtörleszteni, vagy csak szimplán úgy érzitek, hogy az alacsony kamatok még évekig kitartanak?
Van benne egy kis szépséghiba, ha LTP előtörlesztésre használjuk. OK az összköltség rendben van, jól számolja ki, csak ez nem mind az ügyfél költsége, hiszen a 30%-ot az állam adja, tehát pont azt nem modellezi, mennyit nyerünk azzal, ha a hitel mellé LTP-ket is kötünk.
Akkor lenne jó a kalkulátor az ügyfél szempontjából, ha csak az ügyfél által befizetett betéteket számolná bele az összköltségbe, a támogatást nem.
Zsuzsa, azért nem olyan nagy agysebészet kiszámolni, mennyit nyertél egy lakástakarékon.
Nem rossz kalkulátor. Nekünk egy kicsit pontosabb van! J
Ugye itt beírom, hogy mennyit törlesztettem elő, de igazából ha én LTP-ből rakom össze (4 éves periódusokban) az előtörlesztésre szánt tőkét, akkor valójában nem is ennyibe kerül, hanem akár 1-3M Ft-val is kedvezőbbre jön ki.
Bank szempontjából persze ténylegesen ennyi lett visszafizetve, csak nem mindegy, hogy miből, tényleg saját erőből, vagy jó része állami támogatásból.
Ha nagyon unatkozom, lehet majd hozzáteszem a változókamatos részt, de elsősorban a jövőbeli futamidő számítgatásra készítettem (ami már letelt a hitelből, azt lehet nézni a banki kimutatásban is). Ahogy @szocske említette a jövőbeni kamatokat úgysem tudjuk megjósolni így azesetben úgysem adna pontos értéket - igaz lehetne olyan verzókat számolgatni, hogy mennyire kell félni kamatemelés esetén...
Futó hitelnél úgy érdemes számolni, hogy a fenálló tőketartozást beírni és a maradék futamidőt.
Éppen most előtörlesztettem hitelemet lakástakarékpénztárból és hát végső konklúzióm az volt, hogy nem nagyon érte meg LTP-t nyitni és 4 évig ebben gyűjteni. Ennek oka, hogy az LTP-vel kapcsolatban ezek a költségeim voltak:
- Még a legelején volt egy szerződéskötési díj vagy jutalék (ügynöki jutalék tulajdonképpen), ezt akkor és ott nem láttam át teljesen hogy micsoda, mindenestre kb. 30.000 ft költség, tehát máris ugrott 5 havi állami támogatás.
- Előtôrlesztéshez be kellett küldenem az LTP-hez egy banki igazolást a fennálló hiteltartozásról. Bankom ezért 5.000 ft-ot kért, tehát ugrott 1 havi állami támogatás.
- Előtörlesztésért bankom 1%-os díjat kér, esetemben ez kb. 14.000 ft, ugrott újabb 2 havi állami támogatás.
- Fentiek elintézéséhez többször be kellett mennem a bankba, parkolást fizetni, LTP papírokat töltögetni, postára menni. Több óra elment vele az életemből. Pénzben nehéz...
...kifejezni, de mondjuk itt is ugrott 2 havi állami támogatás.
Összességében tehát kaptam (azt hiszem) 40 havi állami támogatást, amiből közvetlenül elvesztettem kb. 10 havit. A maradék sem nevezhető valami hatalmas összegnek, 30x6.000=180.000 ft, cserébe 4 évig le volt kötve a pénzem és a végén is csak lakáscélra tudtam felhasználni. Jelenleg 180.000 ft-ból Budapesten fél négyzetméter lakás sem jön ki.
@Anna, fogyasztóbarát LTP-bol ingyenes, de általában van 100-150ezer Ft kezdeti költség, amit jellemzően akcióban elengednek, de az első 2-5 évben előtorleszteskor visszatérnek, így a korai elotorlesztes a legtöbb bankban nem olcsó. Úgy tudom az FHB nem kéri vissza az elengedett költségeket így ha 1-2 even belül be törlesztenek érdemes lehet őket választani akkor is, ha náluk picit magasabb a kamat. 5 év után szinte mindenhol valóban ingyenes.
Többnyire mukodik, ha elotorlesztes előtt rendkívüli befizetéssel megtolod a fundamentat, így a saját tőke is ingyenesen betotlesztheto, de OTP-ltp esetén pl már nincs mód túlfizetésre, de Fundamentanal sem tudod túlfizetésnél felvenni a Fundamenta hitelt (ha az esetleg a torleszteskor olcsóbb, mint a bankhitel új kamata)
@Anna
Kijavitanak az okosabbak, ha jol tudom pl Cibes fogyasztobaratnal 3 evtol lehet dijmentesen LTP-t, 5 evtol meg egyeb elotorlesztes dijmentes.
Nem a futamido rovidul mert az szerzodesmodositast igenyelne.
@Anna, fogyasztobarat hitelnél már bármikor be lehet torleszteni, csak korábban volt úgy, hogy bukod a szerződéskoteskor kapott esetleges kedvezményeket. A betorlesztett összeg 1%-a a betorlesztes díja.
Szabolcs
Az LTP azért jó, mert legalább azt a pénzt nem cseszed el, meg van némi hozama. Jól tud jönni takarékonként az a 1.250.000-1.300.000. Nem nagy összeg, de senki nem bánja, amikor beesik. Én nem preferálom a rendszeres kisösszegű megtakarítást, de LTP-m mindig van.
Úgy értelmeztem, hogy ltps beletörlesztés díjmentes (csak a megtakarítást használnám), előtörlesztés 1%, azt nem tervezem. A kalkulátorba akkor beírom a lejáratokat (futó ltpknél már csak pl. 12hó) és az utána egyből nyitottaknál (a kiutalási időszak alatt már futhat az új, ugye?) 62 hónál (12+48+2) és akkor törlesztő csökkentés, nem futamidő csökkenés. Azt szeretném kikalkulálni ezzel, hogy megéri-e a módosítás díja. Persze ez úgy éri meg ha egyszerre min. 3-at vagy 4-et beletörlesztek... 1 darabbal kár vacakolni.
Na az elsőnél lefelejtettem a kiutalási időt azaz ott 12+3 hó... no, még csiszolgatom, hogy szinte nullára jöjjön ki a hitel. 😉
egy adott banknál az előtörlesztésnél választhatsz, hogy futamidő rövidülés vagy törlesztő csökkenés legyen (ez persze benne van a kölcsönszerződésben)
Lehet, hogy nem jol tudom, de LTP-bol egy ember eleteben sajat nevere csak egyet kothet, nem? Vagy 4 evente megujithatom?
@Matteo
Úgy csinálják, hogy ha tartósan romlik a kamatkörnyezet, újraszámoltatják és átviszik máshová. Egy hónapon belül megvan.
Nem teljesen értem a logikádat, ami a kérdést indikálta: miért kellene végig ugyanabban a hitelben maradni?
András egy néven egyszerre csak egy futhat, de bármennyiszer újat köthetsz. Egyenesági rokonok, házastárs nevére is köthetsz.
@ Gabo
Köszi, szerintem jól használhtó.
Viszont jól jönne két dolog:
- vhogy exportálható/másolható lehetne excelben?
- illetve egy oszlop a kumulált visszafizetésekkel
Köszi 🙂
@Garbo, amikor már látod a romló kamatkörnyezetet, akkor máshol sem fogsz sokkal jobb kamatot és/vagy hosszú periódust kapni.
Én most veszek fel hitelt, elgondolkoztam a 3/6 havi perióduson, mert a felét 10 hónap múlva, a másik felét 2-3 év múlva lejáró LTP-vel ki tudom fizetni, de nem volt annyival olcsóbb, hogy ne az 5 éves fogyasztóbarát hitelt válasszam.
Miklós, én nem azt mondtam, hogy nem lehet kiszámolni, mennyi állami támogatás jár az LTPk-re, hanem csak azt, hogy jó lenne, ha azt nem venné bele a kalkulátor a költségekbe. Én, mint gyakorló hitelközvetítő, egészen biztos vagyok benne, hogy ez sokaknak nem evidens, hogy azt ki kell vonni a költségekből.
szöcske, fogyasztóbarát hitelnél díjmentes az LTP betörlesztés és akármikor elő-, vagy végtörleszt az ügyfél, nem kell visszafizetni az induló költség kedvezményeket.
Egy rakás bankban van lehetőség nem csak fogyasztóbarát hitelnél díjmentes előtörlesztésekhez jutni LTP-ből, de saját forrásból is, ha a hitelt közvetítőn keresztül intézed (pl BB, KH, UC)
@Andras Ezt a kérdést nem is értem, lejár a 4 éves, kötöd az újat. Kizárólag szabad adószám kell hozzá, amin aktuálisan nem fut szerződés. Sőt, ha bírod fizetni, közeli hozzátartozódra (szülő, testvér, gyerek) is köthetsz, amit a te ingatlanodra költhetsz.
@Szabolcs
Teljesen igaza van... abban az esetben, ha 20M Ft hitel mellé 1 LTP-t indított! Rengeteg ilyet számoltam már az ügyfeleimnek az elmúlt 5 évben (akkor voltak már olyan szinten banki kamatok, ami mellett érvényesült az LTP hatás) és az a tapasztalatom, ami önnek is, ha 1 árva LTP-t indít el a hitel előtörlesztés céljából a sz.rnak a pofon, mert talán néhány ezer Ft-ot fog törlesztőrészletekben jelenteni (hitelösszeg függvénye)... egy átlagos 12M Ft lakáskölcsön (ez a mostani piaci átlag) mellé 4-5 LTP optimális (4 éves ciklusokkal előtörlesztve), ahhoz hogy ki tudjuk keverni a 0% körüli THM-t. Így 8 év (plusz kiutalási időszak) alatt vissza is fizethető a hitel. Egyébként azzal is lehet teret nyerni plusz LTP-nek, hogy a banktól nem 10-20, hanem 30 évre vesszük fel a hitelt, ezáltal még kedvezőbb lesz a történet. Hogy erre még mindig nem jöttek rá az emberek!?
@Zsuzsa
mondd tovább légy szíves! 🙂
azonos "elkövetőjének" vélek, a korábban, már az LTP-környezetben is egy rakás, az "élettel összhangban" lévő lehetőség, tanács, adó"bátorítás" portfólió kimondójával.
tévedek, mint sosem? 🙂
jó cucc, köszi.
most látom, hogy mennyivel jobban megéri előtörlesztés esetén a rövidebb futamidőt választani (és nem az alacsonyabb törlesztőt). kétszer akkora is lehet a különbség a hatásban, azaz az összes visszafizetendő hitel (és kamat) összegében. wow. nem is gondoltam volna.
ez tényleg így van, v csak bug-os a kalkulátor?
@Garbo
Azért ha hirtelen megugranak a kamatok, akkor viheted máshova a hiteledet, már nem fogsz olyan olcsón kapni, mint szeretnél. 🙂 Vagy rosszul gondolom?
dmry, most tévedsz, de nem sértődöm meg:). Anno, mikor a lakáshitelek kamata meghaladta a 10%-ot, kifejezetten értelmetlen volt LTP-t biggyeszteni a hitelek mellé, mert abban a kamatkörnyezetben nem volt jobb döntés, mint minden fillért a lakáshitel tőketartozására fordítani. Az pedig felért egy szándékos károkozással, amikor 8 éves LTP-t bekombiztak egy deviza alapú hitelbe, pedig sajnos igen sok ügynök elkövette a szabfel hiteleknél is. Én ilyeneket SOHA nem csináltam, de most más a helyzet. Amikor 5 éves kamatperiódussal 2,46% hitellel is lehet 10M Ft OTK lakáshitelhez jutni, vagy 4% környékén elérhetők a 10 évre fixált piaci hitelek is, kifejezetten érdemes kiszámolni, mi történik, ha több rövid módozatú LTP-t indítasz párhuzamosan a hiteled mellé, amivel a hitelt díjmentesen lezárod az 5. év környékén. Ideális esetben negatív is lehet az összköltséged a 30% támogatás miatt.
@Zsuzsa, talán pont rossz bankoknál érdeklődtem, de akik a nekem legjobb kamatokat adták volna ott visszakérik az LTP-ből előtörlesztett fogyasztóbarát hitelek elengedett kezdeti költségeit, pl. Ersténél első 2 (3?) évben, Raiffeisennél első 5 évben gyakorlatilag nem ingyenes az előtörlesztés.
Sziasztok,
A kalkulátor nálam is olykor hibásnak tűnő számokat adott ki, viszont tudjuk azt is hogy olykor a bankok is hibásan számolnak es nem lehet minden hitelre ráhúzni a kalkulatort.
Arra amire létre lett hozva nagyon jo es nagyon köszönöm. Nagyon jól szemlélteti, hogyan alakul a törlesztő részlet elotorlesztes után.
@Balint
ne haragudj, de excel-be exportáló verziót nem terveztem. Talán ha egyszer valaki kér ilyet az egyik projektben, akkor lesz értelme lefejlesztenem vagy modult keresnem rá.
A kumulált visszafizetések oszlop az könnyebben megoldható, már csak az a kérdés, ez alatt mit értesz 🙂 A zöld keretes részbe egy új sor az előtrörlesztések összegével vagy az alsó részletes táblázatba egy új oszlop az adott hónapig befizetett tőketörlesztések és/vagy kamattörlesztések összegével?
@Zsuzsa
előtörleszteni nem csak LTP-ből lehet. A csak LTP-s előtörlesztésekhez gyakorlatilag egy LTP kalkulátort is írhattam volna, hisz nem mindegy milyen futamidős, megtakarítási összegű, kamatú, stb. LTP-ről van szó (erre vannak megfelelő kalkulátorok már a neten).
Továbbá én személy szerint úgy gondolom, hogy attól, hogy az állami támogatás adja ezen befektetés nagyobb hozamát, még az én pénzem, én költségem, hiszen ha az állam nem toldaná meg, akkor nem ebbe tenném a pénzt, hanem igyekeznék máshol kamatoztatni.
@szusi
Csak a kedvedért!
10 év esetén:
(1-50 hónap)
(Banki törlesztő) 124.830 x 50 + (LTP-k) 25.300 x 48 = 7 455 900
(51-100 hónap)
(Banki törlesztő) 99.652 x 50 + (LTP-k) 32.800 Ft x 48 = 6 557 000
Marad a végén 24.890 Ft a zsebben!
Összesen: 14 012 900 + LTP számlanyitási díjak: Ca. 81e Ft; előtörlesztési díj járulékos költségei: Ca. 50e Ft
Összesen: Ca. 14.150.000 Ft - 24.890 Ft
30 év esetén:
(1-50 hónap)
(Banki törlesztő) 61.374 x 50 + (LTP-k) 80.600 Ft x 48 = 6 937 500 Ft
(51-100 hónap)
(Banki törlesztő) 33.870 x 50 + (LTP-k) 90.750 Ft x 48 = 6 049 500 Ft
Marad a végén 36.953 Ft a zsebben!
Összesen: 12 987 000 + LTP számlanyitási díjak: Ca. 238e Ft; előtörlesztési díj járulékos költségei: Ca. 50e Ft
Összesen: Ca. 13 275 000 Ft - 36.953 Ft
Akkor miért is jobb a rövidebb futamidő??
Nem a kialakulátor a rossz, hanem a számolásod! Kihagytad belőle azt, LTP-k állami támogatás....
... kivonását, hiszen az neked nem került pénzedbe, azaz hozadék.
@Kiszamolo
Valóban nem agysebészet levonni a végén belőle, de mint itt is kiütközött, hogy jobb egy olyan kalkulátor, ahol az előtörlesztésben benne van az állami támogatás, de mint kiadás csak a befizetésekkel számol és akkor ezt a “bonyolult matematikai műveletet nem felejtik el az emberek, mert nem kell vele foglalkozniuk.
Sajnos így eléggé félrevezető lesz sokak számára, akik nem ezzel foglalkoznak és nem számolnak ezerszer ilyet, hanem maguknak kiszámolják azt az egyet, vagy kettőt alternatívaként, pedig lássuk be majd 1.000.000 Ft különbség van a kettő között...
@szusi
tényleg így van.
itt olyan nüanszokat érdemes amúgy számolgatni, hogy ha pl. az előtörlesztésnél egy 4 éves távon monjuk a futamidő rövidítéssel kb. 100-150ezret nyernél, de törlesztő csökkentéssel mondjuk 20ezerrel alacsonyabb törlesztő lenne, akkor érdemesebb inkább az alacsonyabb törlesztőt választani és nyitni még egy LTP-t (amin a 4 év alatt 288ezret tudsz kamatoztatni).
Futamidő csökkentésnél egyébként a legtöbb banknál van szerződésmódosítási díj, azzal is érdemes számolni.
@Dzsobu Mikor mi lakáshitelen gondolkodtunk pont azt mondta az ügyintéző, hogy a lehető leghosszabb futamidőre vegyük fel a hitelt és kössünk mellé annyi LTP-t amennyit tudunk és 4 évenként forgassuk bele ezeket.
@Matteo
Nem fogsz olyan olcsón kapni, de rengeteget bukni sem, ha azonnal reagálsz a helyzetre, nem pedig akkor, amikor már háromszorosára emelték az alapkamatot és egy év eltelt.
@Gabó
Köszi szépen, hogy közkinccsé tetted!
(Te vagy az autós Gabó vagy egy másik felhasználó?)
@szocske
Épp ezt mondom: olyan nagy jót nem fogsz kapni, de érdemes lehet jelenleg még reszkírozni kicsit, még ha Miklós nem is szereti ezt ajánlani. Én is most vettem fel hitelt, és annualitásos, nem fix, fut mellette 5 ltp. Ha megmozdul negatív irányba, a következő napon megyek újraszámoltatni és fixálni hitelemet, mert jelenleg még megéri, főleg, ha extra kedvezményeket kapsz a bankodtól kiemelt ügyfélként, és van persze puffered is jócskán.
A hátránya a jelenlegi nyereségnek az, hogy folyamatosan figyelni kell a gazdasági-politikai folyamatokat, és reagálni, amikor szükséges, de azokat amúgy is figyelem, hobbiból.
Igen, tudom, "mi van, ha ..." holnap reggelre 20%-kal ugrik az alapkamat, váratlanul, nemzetközi előzmények nélkül. 🙂 Nem a hazai, hanem a nemzetközi folyamatokra kell reagálni, mert az gyűrűzik be ide is valószínűleg. Jelen kamatkörnyezetben nekem ez megéri.
@Garbo "Ha megmozdul negatív irányba, a következő napon megyek újraszámoltatni és fixálni hitelemet" szvsz ekkor már késő lesz. Nem fogod hamarabb látni a trendfordulót, mint a bank. Ráadásul az is idő, amíg átfut az új hiteled ügyintézése.
A sok LTP lehet megoldás esetleg, mert az azokhoz tartozó hitelek kamata fix, csak viszonylag magas.
Garbo, írtam róla, hogy öt év alatt kétszer volt, hogy egy éjszaka 3 százalékpontot emeltek és ott is hagyták a kamatot.
Mire te bejutsz a bankba, kiválasztod a hitelt és át is megy a bírálat, az úgy egy hónap. Annyi idő alatt fejre állhat az egész világ.
Elég orosz rulett ez így.
@Ildiko70, " a lehető leghosszabb futamidőre vegyük fel a hitelt " alapvetően én is ezt mondanám, ugyanakkor aki 3-4 éve így tett, az most elég komoly extra kamatot fizet 🙁
Persze ő is megteheti, hogy most kiváltja egy olcsóbb hosszú kamatperiódusú hitellel...
@Zsuzsa "Anno, mikor a lakáshitelek kamata meghaladta a 10%-ot, kifejezetten értelmetlen volt LTP-t biggyeszteni a hitelek mellé" ezt nem osztom. Hiszen akkor az LTP betéti kamata is 13-15% között volt, ami magasabb mint a 10%, másrészt ezzel lehetőséged nyílt 4 év takarékoskodás után az olcsóbb LTP hitelt felvenni és azzal részben vagy egészben kiváltani a drága hitelt.
Szocske, a négyévesé. A bankok a nyolcévessel adták.
https://kiszamolo.hu/lakastakarek-penztar-az-evszazad-uzlete/
2011-12-ben bőven nem érte meg lakástakarékkal szütyögni. Az átlagos hitelkamat 12-14% volt, ennyit tudott a legjobb lakástakarék is, ha négy évre vették fel. 5 évesnél már egyértelmű bukta volt.