A héten egymás után jelentek meg a negatív hírek a unit-linked biztosítások piacáról:
- A portfolio.hu egyik jelentése szerint a unit linked biztosításokból 55 milliárdot vontak ki az emberek az elmúlt egy évben, 2006-hoz képest 574 ezer biztosítás tűnt el, a második negyedévben 19%-kal kevesebb pénzt folyt be a biztosításokból, mint az egyébként se túl combos előző évben. (Viszont még mindig 1,3 millió élő unit-linked és vegyes életbiztosítás van a piacon.)
- A másik hír a CIG Biztosító zuhanó értékesítéséről és a legnagyobb brókercég, a Brókernet szakadásáról szól, ami mögött a közelállók szerint a jutalékbevételek drasztikus esése áll.
- Jövőre a céges unit-linked biztosításokat átsorolják oda, ahová valók: a cafetéria elemek közé, az eddigi adómentes státuszt felváltja az 51%-os költség, így a céges unit-linked biztosítások piacának is vége. (A 2012 végéig megkötött szerződéseket még 2016 végéig lehet kedvezményesen fizetni, utána már nagyon nem fogja megérni. Viszont mostantól a munkavállaló felmondása esetén a munkaadónak kell visszamenőleg megfizetni az adót, erre kevesen lesznek hajlandóak.)
Tovább rontja a kilátásokat, hogy a lejáró termékeket az ügyfelek nem újítják meg, azaz a visszavásárlásokon és díjmentesítéseken kívül a lejáró termékek miatt is zuhan az állomány.
Sok szakember (hivatalból) optimista, szerintük a gazdasági helyzet okozza a megtakarítási kedv csökkenését, a mostani lejtmenetet egy emelkedés váltja fel hamarosan.
Szerintem nem ez a helyzet. A unit-linked biztosításokkal a lehető legegyszerűbben megfogalmazva az a baj, hogy kegyetlen drágák. Amint már többször is írtam itt a blogban, a unit-linked biztosítások egyedül és kizárólag az ügynököknek jó, senki másnak.
Beszéltem a napokban az egyik közepes méretű biztosító értékesítési igazgatójával, az alábbiakat mondta a unit-linked biztosításokról:
Náluk a unit-linked biztosítások átlagos élettartama négy év körül van, azaz a szerződések zöme nem éli meg még a negyedik évet sem. A biztosító nem keres a unit-linked biztosításokon, általában nullszaldós az üzletág, a céljuk kizárólag a piacszerzés ezzel a termékkel. A velük szerződött alkuszcégeknek kénytelenek 140%-ot fizetni az első éves díjbevételből, mert egyébként a konkurenciához viszik a szerződéseket. (Egy MLM rendszerben dolgozó ügynök természetesen ennek töredékét kapja kötési jutalékként, hiszen éppen ez az MLM lényege, ő tartja el a felette állókat.)
Ha a biztosítónak nem éri meg, mert nem, vagy alig keres a termékkel, ha az ügyfélnek nem éri meg, mert az ő első másfél éves befizetéséből fizeti ki a biztosító az ügynököt és ha a szerződések négy évig élnek csak átlagban, akkor ki jár jól ezekkel a biztosításokkal?
Véleményem szerint a unit-linked biztosítások gyengélkedése mögött egész egyszerűen az áll, hogy az emberek mégsem annyira hülyék, mint gondolják, vagy szeretnék sokan. Akinek már a harmadik biztosítása járt le és eddig még mindre ráfizetett, annak nagyon nagy palimadárnak kell lennie, hogy újra kössön egy szerződést.
(Hogy milyen költségei vannak egy unit-linked életbiztosításnak, arról itt írtam: //kiszamolo.hu/ilyen-meg-nem-volt-oszinten-az-eletbiztositasokrol/
Arról, hogyan kell értelmezni a unit-linked biztosítások reklámjait, arról pedig itt: //kiszamolo.hu/eletbiztositasok-ami-a-reklamok-mogott-van/ )
Nemhogy az ügynökök által beigért mesés évi 18-20%-os hozamok nincsenek sehol, de alig van szerződés, amelyik ne negatív hozamot hozott volna az elmúlt években. Ez még a brutális költségek nélkül is sok embert elgondolkodtatna, hogy kell-e neki egy ilyen termék. (A unit-linked biztosítások hozamairól itt írtam: //kiszamolo.hu/ki-kosson-eletbiztositast/
A unit-linked biztosítások helyzetét tovább rontja, hogy a bankok sorra jelentek meg a különböző teljesen vagy szinte költségmentes havi megtakarítási programjaikkal, ahol fix, akár 7,5%-os kamatért tudjuk a kisebb összegű megtakarításainkat kamatoztatni, például a blog egyik kedvencében, a CIB Malacperselyben.
De ha befektetési alapban több fantáziát látunk, oda is betehetjük hónapról-hónapra a megtakarításainkat hasonló banki konstrukciókban. Itt írtam egy piaci körképet ezekről a termékekről: //kiszamolo.hu/miben-gyujtsuk-a-penzunket/
Amint látjuk, ügynöki jutalék és egyéb irdatlan magas költségek nélkül is tudunk spórolni, havonta tetszőleges összeget, a unit-linked biztosítások minden kötöttsége nélkül is (havi fix összegű befizetés, fix futamidő, stb.).
Egyébként nem is értem, hogy a biztosítók hogyan tévedtek erre a klasszikus banki területre, a unit-linked biztosítás teljesen kilóg a kínálatukból, hiszen a nevével ellentétben semmi biztosítást nem tartalmaznak ezek a szerződések, egy kevés alibi biztosítástól eltekintve, az is csak adózási okokból van belekeverve a termékbe.
Röviden összefoglalva, szerintem az embereknek már túl sok a rossz tapasztalata és az anyagi vesztesége ezeken a szerződéseken, illetve az utóbbi pár évben a bankok is felébredtek és a unit-linked biztosításnál sokkal jobb alternatívákat kínálnak a megtakarítani vágyó embereknek. Ezért úgy gondolom, nem átmeneti nehézséggel kell szembenézni a biztosítási piac ezen szegmensének, hanem valami hathatós lépést kell kitalálni, hogy megszabaduljon a unit-linked biztosítás a 140-160%-os ügynöki jutalékoktól és egyéb magas költségektől, már ha életben akarják tartani ezt a termékvonalat. Ha nem akarnák, az sem lenne komoly probléma, hiszen nem biztosítási termékről van szó.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? A hat alkalmas tanfolyamról itt találsz további információt.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. . vagy RSS-en
