Engedve a rám nehezedő nyomásnak, végre írok a Budapest Bank Egyenlítő Hiteléről. 🙂
Ez egy jelzálog alapú hitel, lakásvásárlásra, szabad felhasználásra, illetve hitelkiváltásra lehet igénybe venni.
A nagy dobás benne az, hogy a mellé nyitott bankszámlád egyenlegét a hitel maximum 70%-áig levonják a hiteled aktuális tőketartozásából, így csak a fennmaradó részre kell kamatot fizetned.
Ha van egy 10 milliós hiteled és 6 millió megtakarításod, akkor csak a 4 millióra számolják a kamatot. Ennek ellenére a normál havi törlesztőt vonják le, majd félévente a különbséget elszámolják úgy, hogy a már alacsonyabb tőketartozás nem a havi törlesztőt, hanem a futamidőt csökkenti.
Így ha kellően sok megtakarításod van a számlán, a futamidő lényegesen megrövidülhet, ami azt jelenti, hogy összességében kevesebb kamatot kell fizetned. (Logikusan.)
Sőt, ha a fizetésed is ide érkezik, az is csökkenti a havi törlesztőt, amíg el nem költöd azt. (A számlád egyenlegét napi bontásban nézik.) Igaz, egy tízmilliós hitelnél egy 200 ezres fizetés csak 0,11%-kal csökkenti a hitel költségét.
Kinek lehet jó ez a konstrukció?
Akkor lehet érdemes elgondolkodni ezen a konstrukción, ha például nem egyenletes a bevételünk, mert mondjuk vállalkozásunk van. Ilyenkor nem merünk bevállalni egy magasabb fix törlesztőt és az azzal járó rövidebb futamidőt. Ezzel a konstrukcióval mégis csökkentjük a kamatfizetés terheit, ha jól megy a bolt.
Másik esetben vagy a szokásos hathavi megélhetésünknek megfelelő összeget és a vésztartalékot tartjuk ezen a számlán, vagy egyéb olyan likvid forrást, ami bármikor kellhet például a vállalkozásunkba. Ezzel a módszerrel nem vetkőztünk le ingre-gatyára anyagi értelemben, mégis nem kell fizetnünk a hitel kamatát a meglévő pénzünkre.
Egy apró trükk
A Budapest Bank oldalán található kalkulátor készségesen kiszámolja nekünk, mennyit nyerünk az Egyenlítő Hitellel. Ha felveszünk 10 milliót, de van 4,5 milliónk a folyószámlánkon, akkor egy 10 éves hitelnél 26 hónapot nyerünk a futamidőből és a hitelünk THM értéke csak 3,44% lesz.
Túl szép, hogy igaz legyen? Nos igen, a kalkulátor azzal az aprósággal nem számol, hogy azt a 4,5 milliót be is tudnánk fektetni máshol mondjuk 5% kamatra. Ezért tud csak ilyen mesés THM érték kijönni. Mert a teljes összegre vetíti a kamatot és elfeledkezik arról, hogy máshol a saját tőke kamatozna, vagyis nem kellene 0% kamattal számolni a saját tőke hozamát.
Vajon megéri-e?
Amint láttuk, a termék rugalmassága jól jön sok esetben, de vajon mennyit nyerünk ezzel egy konkurens ajánlathoz képest?
Jelenleg a Budapest Bank 6 havi BUBOR + 4,65 %-on adja a lakáshitelét. (A BUBOR a bankközi piacon kialakuló kamatlábat jelenti, ami erős összefüggésben áll a jegybanki alapkamattal.)
Vagyis jelenleg a THM értéke 8,15%, amit félévente újraszámolnak a bankközi kamat esetleges változásának megfelelően.
A példa kedvéért egy konkurens banknál elérhető ugyanezen lakáshitel 6,2%-os THM mellett. (Jó adósnak számító ügyfél esetén.)
Ezekkel a kamatokkal a Budapest Bank havi törlesztője 84.579 Ft lesz, az összes kamatkiadás a futamidő alatt 10,299,188 Ft.
A konkurens ajánlat 72.802 Ft havonta, a teljes kamatköltség 7,472,405 Ft.
Vagy másként számolva, ha az olcsóbb banknál is 84,579 Ft-os törlesztőt vállalunk be, letudjuk a hitelünket 15 év és 3 hónap alatt, a teljes kamatkiadásunk pedig csak 5,485,582 Ft lesz.
Ugyanezen eredmény eléréséhez 1,7 milliót kell folyamatosan a Budapest Bankos számlánkon tartanunk! Ebben az esetben lenne egyforma a két ajánlat. És még nem beszéltünk arról, hogy a konkurenciánál lehetne csökkenteni ezzel az 1,7 millióval a hitelfelvételt, vagyis az megint olcsóbb lenne, esetleg 5%-os kamat mellett hozna a pénzünk évi 85 ezer forintot pluszban (adózás előtt).
Ha egyszeri bevételekre alapozva választanánk az Egyenlítő Hitelt (várunk nagyobb egyösszegű jövedelmeket, például éves prémiumokat), ott vessük össze azzal, hogy miért nem törlesztjük inkább be a hitelbe 1%-os költség mellett? Ha havonta tudnánk egy kicsit félretenni, miért nem kötünk abból a pénzből inkább egy négyéves lakástakarékot?
További gondnak látom a hat hónapos kamatperiódust, itt félévente újra fogják árazni a hitelünk kamatát, ami egy rekord alacsony jegybanki alapkamatnál, ami valószínűleg emelkedni fog, nem a legjobb hír.
A konkurenciánál akár 10 évre is fixálhatjuk a kamatunkat, igaz, akkor kicsit magasabb a kamat. Erről itt írtam bővebben.
Most akkor jó termék-e az Egyenlítő Hitel? Szerintem igen, sok élethelyzetben komoly előny a rugalmassága, főleg, ha vállalkozásodhoz kell a likviditás. Azonban érdemes nagyon körbenézni a piacon, mert egy jobb árazású termékkel sokkal előnyösebb üzletet is köthetünk az esetek nagy részében. (Hogy mennyit számít 1-2% kamatkülönbség, itt írtam részletesebben)
Ha segítség kell a hitelek területén, továbbra is bátran ajánlom a volt kollégámat, eddig mindenki csak pozitívan nyilatkozott róla. Az oldalát itt éred el.
Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:. target="_blank" rel="noopener noreferrer">. vagy RSS
Akkor ha jól értem, ez akkor azt jelenti, hogy muszáj lekötetlenül tartanom ezt az összeget a folyószámlán? Ha a BB-n belül csinálok lekötést, megtakarítási számlát, értékpapír-vásárlást, akkor ezek az összegek nem csökkentik a tőketartozást?
Crimson:
A BB egyenlítő hitel mellé egy speciális számla tartozik, amelynek a látra szóló kamata mindig pontosan annyi mint a hitelkamat. Egyéb BB-s számlák tudtommal nem használhatóak fel ilyen célra.
@Deák Ferenc István
És a kamatadó, és az EHO? 🙂
Kedves Kiszámoló!
Mi a helyzet az Egyenlítő hitel 2-vel? Ott a havi törlesztő nagysága változik a megtakarítás függvényében. Akkor a két törlesztő különbségét akkumulálva a BB számlán, lefaragható a THM tökeveszteség nélkül.
Azt már megszüntették, csak egy fajta van most.
@deak-ferenc-istvan
Akkor itt vagy ellentmondás van, vagy én nem értem a dolgot. Miklós a cikkben ezt írta: "elfeledkezik arról, hogy máshol a saját tőke kamatozna, vagyis nem kellene 0% kamattal számolni a saját tőke hozamát."
Szóval akkor most kamatozik a BB speciális számlán elhelyezett összeg, vagy nem? Ha igen, akkor gondolom lejön belőle a kamatadó és az EHO, ahogy azt Csibola írta. Azaz így is vezsítünk hozamot, de mégsem annyit, mintha nem kamatozna semmit.
Kedves kiszámoló!
Még két éve devizahitel kiváltására vettem fel az Egyenlítő hitel 2-t (törlesztőrészlet csökkentő a megtakarítás függvényében). Anno úgy gondolkodtam, hogy hosszú futamidőre, minnél kisebb törlesztőrészlettel vegyek fel hitelt, mert nem szándékoznám kivárni a futamidő (25 év)végét, hanem tőkét időnként előtörlesztek és "lefogyasztom" a teljeset. Addig meg ami van a számlán tartom és azzal "csökkentem" a töke hitelköltségét. Így kevesebbet kell visszafizetnem, ha jól gondolkodtam, mint egy rövidebb (pl 10 év) futamidővel. Persze ez függ a tőketörlesztések időpontjától, de ha 10 év alatt előtörlesztem a tőkét, akkor talán kevesebb kamatot fizetek ki, mint a 10 éves futamidővel.
@crimson
Nem mond egymásnak ellent Deák Ferenc István és Kiszámoló. Az, hogy a speciális számlán kamatozik, az azt jelenti, hogy ennyivel csökkenti a hitelkamatot. Tehát van 10 milla hiteled, a speciális számlán 5 millád, az aktuális hitelkamat 10%, akkor a kamat felét fizeted csak ki, másképp mondva a"z 5 millád 10%-ot kamatozik", amit időnként jóváírnak. Gondolom ez nem kamatként van nyilván tartva, tehát nem kell kamatadót fizetni utána, csak olyan, mint ha lenne egy látra szóló számlád, amire a hiteled 70%-áig tehetsz pénzt, és a hitelkamattal azonos kamaton kamatozik.
Amit Kiszámoló mondott az az, hogy a BB nem korrekt módon veti össze, mert úgy korrekt összevetni, mint ha más hitelt vennél fel és ugyanez az összeg valahol nem 0-t kamatozik.
Kedves Kiszámoló!
Van olyan élethelyzet, ahol kedvező az Egyenlítő konstrukció.
Én házfelújításhoz vettem fel szabadfelhasználású konstrukcióban. A keret megnyílását követően elkezdtem belőle költeni, de csak kb. 1 év alatt fogyott el teljesen a hitel. Addig viszont csak a tényleges igénybevételért fizettem kamatot. Ilyen ütemezésben problémás és veszteséges (betéti kamat < hitel kamat) lett volna mindig lekötni a fel nem használt hitelösszeget.
Utána 2 év alatt visszatöltöttem 70%-ig, 70 % után máshol gyűjtöttem a megtakarításomat, majd előtörlesztettem az egészet.
Ilyen cash-flow-hoz nem találtam jobb konstrukciót.
Én csak azt nem értem, hogy ha van öt millám, akkor miért nem öt milla hitelt veszek fel, miért tíz millát veszek fel és tartalékolok öt millát? 😀
tgwh: én azt tanultam itt az oldalon, hogy mindig maradjon 6 havi megélhetéshez szükséges pénzmagod. Lehet hogy valakinek ez pont 5 misi.
@petike
No de kérem azt én oda teszem, ahol a legjobban fial. Mondjuk ha nekem lenne öt millióm, én biztos nem vennék fel több hitelt, hogy ugyan azt a házat meg tudjam venni.
Ha meg már megvan a ház, akkor inkább végtörlesztem. Vagy ltp-be pakolom kis részét.