Ha gondot okoz félretenni a pénzt

Sokakban megszületett már a felismerés, hogy félre kell tenni pénzt, de nem járnak sikerrel a kivitelezésben.

Bár tudják, hogy szükséges lenne félretenni akár közeli célokra (például a hűtő lecserélése), akár távlati célokra (nyugdíj, a ház felújítása öt év múlva) és el is kezdik a megtakarítást, de aztán mindig azt veszik észre, hogy a félretett összeg valahogy mégis elolvad.

Gyakran érzik úgy magukat az ilyen emberek, mint a sikertelenül fogyókúrázók: annyit szenvednek, mégis úgy tűnik hiába. Egy gyenge pillanatukban az addigi megtakarításuk semmivé lesz.

Sokan ezért ugornak bele egy drága unit linked biztosításba, vagy gyűjtik a pénzt lakástakarékban, miközben nem is akarnak lakást venni négy év múlva. Csak így nem férnek hozzá a pénzhez és így akarják magukat kényszeríteni a megtakarításra.

A héten beszéltem valakivel, neki is az volt a legnagyobb problémája, hogy hiába keresett jól és tettek félre pénzt időről időre, a vége mindig az lett, hogy a nyakára hágtak a félretett pénznek, noha tudták, hogy nem volna szabad.

Néhány jó tanács, ha te is hasonló problémával küszködsz:

Állíts be állandó utalást a bankszámládról egy megtakarítási számlára a fizetés utáni napra.

Nem kell ahhoz unit linked biztosítást kötni, hogy eltűnjön a számládról 20-30-50 ezer forint a hónap elején. Mivel az a pénz azonnal eltűnik a számládról, nem is fog soha hiányozni.

Egyébként a megtakarítás aranyszabálya: ne a maradékot tedd el hónap végén (mert soha nem lesz elég maradék), hanem tedd el hónap elején, amit el kell tenned és a maradékból költsél. Így a költéseidet fogod a maradék összeghez szabni és nem a megtakarításaidat.

Jelenleg az egyik legjobb kamatot kínáló megtakarítási számla a Cetelem megtakarítási számla, itt írtam róla, azóta kicsit csökkent a kamat, arról pedig itt írtam. Ha ide utalod a pénzt, semmit nem kell vele csinálnod, kamatozik magától.

Dugd el a szemed elől a pénzt, hogy ne is emlékezz rá mindig.

Ha a bankszámládon gyűjtöd a pénzt, minden egyes alkalommal eszedbe fog jutni, ha használod a kártyád, vagy belépsz a netbankba, esetleg az egyenlegértesítőd megnézed.

S akkor már egyből az is eszedbe jut, mennyi fontos dologra el tudnád költeni.

Ellenben ha nyitsz mondjuk egy ingyenes CIB Malacperselyt és arról nem kérsz havi kimutatást, csak néha fog eszedbe jutni, hogy hoppá, nekem ott is van valami pénzem.

Az Erstében van egy számlám csak balesetbiztosítás miatt, van rajta egy komolyabb összeg. De a számlát semmire nem használom, havi egyenleg nem jön róla, évente kétszer jut eszembe, hogy ott is van még pénz. Ahogy az angol mondja: not in sight not in mind. Ha nincs szem előtt valami, el is feledkezel róla. Márpedig neked erre van szükséged, ha rendszeresen feléled az addigi megtakarításaidat.

(Persze azért erre a listára írd fel az ilyen pénzeket is, ha történne veled valami)

Címkézd fel a pénzt.

Bár én nem vagyok híve a címkézésnek, sokaknak segíthet, ha mondjuk három Malacperselyt nyitnak, az egyik neve autócsere, a másiknak gyerek egyeteme, a harmadiknak meg mondjuk nyaralás.

Ha mindegyikre a megfelelő összeget utalod, ha eszedbe jutna valamelyiket megdézsmálni, ott lebeg a szemed előtt, hogy melyiket miért tetted félre és talán ez visszatart attól, hogy elvegyél belőle.

Zárd el.

A fentebb említett ügyfélnek is azt mondtam, hogy ha ilyen gond az, hogy ne nyúljanak a pénzhez, akkor még a vésztartalékot is tegyék TBSZ számlára az Államkincstárnál és vegyenek rá 5 éves állampapírt.

Mivel a TBSZ számlát csak egyben lehet felmondani, egy százezres szükség miatt csak nem nyúlnak hozzá. Az 5 éves állampapír idő előtti visszaváltása is legalább 2% büntetést von maga után. A TBSZ felmondásával járó macera (adóbevallást kell beadni, miegymás) és a 2% büntetés talán már elég elrettentő ahhoz, hogy ne akarjanak semmilyen címszóval elvenni a pénzből. Ha pedig tényleg komoly gond támad, akkor mégiscsak fel lehet venni a pénzt.

S végül ha szeretnél kevesebbet költeni felesleges dolgokra, csináltam nektek egy motivátort, amit itt találtok.

Beírod, mennyit keresel, mikre költesz feleslegesen, mennyit és havonta hányszor. Ez a táblázat pedig motivál abban, hogy többet ne tedd. Ha akarod, ki is nyomtathatod a végeredményt, illetve ki is csinosíthatod a táblázatot, mert elég fapados lett. Ha van kedved továbbfejleszteni, azt megköszönjük.

Share

120 hozzászólás

  • szocske
    szerintem Te mozogsz szerencsés környezetben, vagy én szerencsétlenben, de én azt látom, hogy az emberek többségének zsebét égeti a pénz.
    Pl. van egy 6 éves napi 2×5 km munkábajárásra használt autója, máshová alig megy vele. Az autó hibátlan. Lejár egy 10-20 éves életbiztosítása, amiből lesz 1-2 M Ftja.
    Első dolga az autót lecserélni, persze egy újra, amire nem elég az 1-2M + a régi autó, még hitelt is fel kell venni.
    Ha nem járt volna le a biztosítás, és nincs 1-2M “talált pénz”, akkor gond nélkül járt volna tovább a régi autóval.

    Engem inkább az lep meg, miért kötött 10-20 éve biztosítást.
    Vszínű megtalálta egy rokon/barát aki UL-t forgalmazott és rábeszélte.
    Az ilyen embereknek szükségük van némi kényszerre, hogy félretegyenek pénzt, bár sokra nem mennek vele úgysem, hiszen lejáratkor ugyanúgy hülyeségre költik, ahogy az évek során tették volna.

  • Zabalint

    Pontosan amiatt mondom a cikk kapcsán, hogy az önkényszerítve megtakarítás semmit sem ér, mert tüneti kezelés, és akinek a hó végén maradt 20 ezer Ft égeti a zsebét, annak ha ugyanezt félreteszi egy magára erőszakolt módszerrel, az összegyűjtött pénz egyben még jobban égetni fogja.

    Ez az egész egy mentális betegség, még ha a DSM nem is nevezi annak.

  • szocske
    egyetlen előnye lehet, hogy ha vmilyen szinten kényszerből van félretett pénze, amihez nehéz vagy drága hozzáférni, akkor vmi komoly katasztrófa esetén van mihez nyúlni.
    Persze ha lejárt és autót vett belőle, akkor már mindegy, de 1-2 évvel a lejárat előtt akár jól is jöhetett volna neki, a kedvezőtlen visszavásárlás ellenére is.
  • Attila
    Kedves Kiszàmolò.

    Egy olyan dilemmàban vagyok hogy van egy hitelem Ami jelenleg 7000euro es 200euro a törlesztése viszont meg lenne rà a pénzem hogy kifizessem. De szeretném a Fél éves vésztartalékomat is felépíteni. Mit tanàcsol nullàzzam a hitelem es igy legalàbb egy ev mire meglesz a tartalék vagy a tartalék megléte utàn kezdjek neki a hitelmentesitésnek? Köszönöm Attila

    Esetleg màsnak van ötlete azt is szivesen meghallgatom.

  • Tamás

    Ha előtörlesztesz, mit nyersz vele?
    Árfolyamkockázatod van, a hitelből még kb 3 év van vissza, ha jól számolom, ebbe belefér egy választási cirkusz is.
    Korábban amikor nézegettem az annuitásos xls-t, akkor nekem az volt a meglátásom, hogy a futamidő feléig éri meg kb előtörleszteni, utána nem.
    Persze ez úgy, hogy Ft-ban volt a hitel is, meg a fizu is..
    Egy kisebb hitelre előtörlesztés nekem is folyamatban van, az egyik oka az előtörlesztésnek az volt, hogy nem akarom megvárni, hogy ilyen-olyan díjjal még pluszban is megvágjanak időközben..(vagy emeljenek rajta)
    (Személy szerint én) ha úgy látnám, hogy 1-2 évig stabilnak tűnik az állás, akkor előtörlesztenék..

  • szocske
    szerintem ezt nehéz kizárólag pénzügyi oldalról megválaszolni, de még ha lehetne is sok a kérdés.
    Én olyanokat is figyelembe vennék a döntésnél, hogy
    – mennyire biztos a munkahelyem. Ha atombiztos, inkább lezárom a hitelt, a fél éves tartalékot ráérek összeszedni
    – milyen a családi állapotom. Ha sekutyám-semacskám, könnyen tudok mozdulni ha gond van, de ha épp a jövő hónapra várjuk az ikreinket, akkor nyilván fontos, hogy legyen tartalék, amihez bármikor hozzá lehet nyúlni.
    – az sem mindegy, milyen kamatot fizetek a hitelre és mennyit kapok ennek fedezetére ha bankban tartom. Minél nagyobb a különbség, annál inkább lezárnám a hitelt.
  • Gabor
    Oscee:
    “Viszont a valuta az kiesik a forintos budzsebol – az utazasrol megmaradt euro meg cseh korona es tarsai melle neha veszek dollart. Tipikusan ha neha marad penz, nem a havi rendszeres megtakaritasomat novelem, hanem veszek belole 10-20-30 ezernyi dollart. Nem sok penz, de egyreszt szukseg eseten jol johet es konnyen forintta teheto masreszt meg tenyleg total nincs szem elott es a tudatomban sem.”

    Nem semmi, hogy idonkent vesz 10-20-30 ezernyi dollart, az utazasrol maradt apropenzek melle, csakhogy ne legyen szem elott es el is felejti.
    Nem Mayweather szemelyesen? 😉
    Vagy esetleg videki gazszerelo? 🙂

  • Teddy
    Segítsetek! Én is előtörlesztéses dilemmában vagyok. Gyorsan döntenem kell. Korábbi hiteleimet 1 éve váltottam ki két személyi kölcsönnel. Futamidő 5 év, 1 éves kamatperiódussal (Folyósításkor 1,8 % volt a jegybanki alapkamat így csökkennie kell majd a törlesztőnek). Egyik kölcsönöm 2,5 millió Ft 9,9 %-os kamattal, havi törlesztő 54 ezer Ft (ebből most tőke 36 ezer, kamat 18 ezer), a másik 970 ezer Ft 13,9 %-os kamatra, havi törlesztő 22 ezer Ft (ebből most tőke 12 ezer, kamat 10 ezer). 200-200 ezer Ft évente díjmentesen előtörleszthető. Megvan rá a fedezet, még maradna is, de úgy gondolom, hogy 1X200 ezer Ft-ot előtörlesztek a magasabb kamatozású és kisebb összegű hitelembe. Én is más szempontokat is mérlegeltem. Nagyon fontosnak tartom, hogy inkább több biztonsági tartalék maradjon, annak ellenére, hogy folyamatosan növelem a megtakarításomat. Remélem, hogy jól döntök! folyt.
  • Teddy
    Mióta tudatosabban kezelem pénzügyeimet azóta problémázok minden döntésen és elégedetlen vagyok a gazdálkodásommal.
    Azzal nem értek egyet, hogy akinek eddig is égette a pénz a zsebét az ezután is elkölti majd hülyeségekre, bárhová is teszi. Én is ilyen voltam. Hiteleket halmoztam, 1 éve még többszázezres negatív számláim voltak. Most folyószámlám mellett 2 könnyen hozzáférhető megtakarítási számlám van, ahol minden pénzügyi művelet díjmentes, mégsem költöm el ezt a pénzt. A kategorizálást segíti – rövid és hosszú távú célok miatt. Havonta készítek költségvetést és ezt tartom is. 1 éve kisebb összeggel kezdtem a megtakarítást, miután rutinná vált fokozatosan növeltem. Kis lépésekben lehet változni és minden kis sikernek örülni kell. A legfontosabb, hogy akarjon valaki változni és tegyen is ezért.
    Sok ember kezéből kifolyik a pénz, fizetéskor van minden, majd semmi és jön a kölcsönkérés.
  • kridli
    elég magas kamatokat fizetsz, én a helyedben amennyit csak tudok előtörlesztenék.
  • Zabalint

    Annak égeti a zsebét később is, aki pénzügyi tudatosság helyett csak megpróbálja elrejteni maga elől a pénzét. Ha egy könnyen hozzáférhető megtakarítási számlán képes vagy pénzt gyűjteni, úgy hogy nem akarod folyton elkölteni, akkor te kigyógyult1l a betegségből.
  • Családfő

    Jól gondolkozol, hogy a magasabb kamatozásúba törlesztenél.

    Sikersztori a tiéd, hajrá a tudatossággal! (Miközben ne stresszeld túl, olyan nincs, hogy valaki kizárólag tökéletes döntéseket hoz minden nap. 🙂 )

  • Janos82
    :

    Mennyivel tudnal elotorleszteni?

    En a helyedben azt is megneznem, hogy a 200e fton felul mennyi az elotorlesztesi dij. Ha kevesebb mint 2%, akkor a sporolt penz eleg gyorsan lefaragja a dijat. Sot, 4%ig, erdemes csak a nagyobb tartozast elotorleszteni, afelett meg mindkettot.

    Ha stabil a helyzetetek, akkor en inkabb tobbel torlesztenek elo ( ha meg tudtok elni akkor is, ha valamelyikotok elvesziti a munkahelyet, akkor lehet kisebb is a tartalek foleg ha meg fiatalok vagytok es nincs gyerek).

  • Tibor
    : te most abban a helyzetben vagy, hogy gyakorlatilag a sajat penzedet adja kolcson neked a bank. Kamatra. Persze a mostani alacsony kamatok mellett ez nem olyan egbekialto.

    Ugyanakkor az is erv, hogy a vesztartalekot ugy kell tekinteni mint ami nincs. Tehat ha neked alacsony kamatozasu hiteled van, akkor inkabb azt mondanam hogy maradjon a hitel, de emeltesd meg a torlesztot 200-rol 5-600-ra legalabb hogy hamarabb elfogyjon.
    Viszont hitelkartya es hasonlo horrorkamatu hitel eseten meg a vesztartalek bealdozasa aran is meg kell tole szabadulni.

  • szocske
    én azt is mérlegelném, hogy ha most előtörleszted legalább a magasabb kamatozású hitelt 200ezerrel, akkor ezt a 200ezret mennyi idő alatt tudod újra összespórolni.
    Ha viszonylag hamar, akkor mindenképp előtörlesztenék, kopjon a hitel.

    A 200k feletti előtörlesztési díjtól függően megeshet, hoyg jobban jársz, ha a magasabb kamatozású hitelbe teszed bele a 400ezred, mint a 200-200 esetén, ki kéne számolni.

  • Sandokan
    Nem biztos, hogy ezzel népszerű leszek, de saját példámból okulva, szerintem sokkal könnyebben összehozol egy fél éves tartalékot, ha megszünteted a hitelt, ha megvan rá a pénzed, mintha hitel mellett kellene ugyanezt tenned. Ugyanis a féléves tartalék nem a fizetés helyettesítésére való, hanem a felmerülő költségek fedezésére ha baj lenne. Ha nincs hiteled sokkal kevesebb is elég vésztartaléknak, mint ha hitelt is kellene közben törlesztened.
    ha van lehetőséged rá, hogy lenullázd mindkét hitelt, akkor én meglépném a helyedben, utána már hitelmentesen akkora vésztartalékot építesz, amekkorát nem szégyellsz és havonta 76 ezer forinttal többet rakhatsz félre, mint amit most. Ha minden hónap elejére csinálsz költségvetést, akkor ez nem okozhat gondot. Nincs még egy éve, hogy sikerült hitelmentesnek lennem, de nem cserélném újra fel ezt a kiharcolt szabadságot.
  • VAG
    Egyetértek.
  • L70

    Ne akarj tökéletes lenni, hidd el, bőven elég, ha csak jól gazdálkodsz. A mai világ legelbaltázottabb üzenete, hogy a tökéletes a minimum. Szerintem a jó legyen az elvárt minimum, és boldogabb az ember.

  • dmry
    Sokan pusztán téves szokás/minta miatt nem tesznek félre semennyit. Egyszerűen ezt látták és látják maguk körül, így evvel azonosulnak, ezt követik.
    A többség képes lenne megtakarítani, viszont ehhez előbb szélirányba kellene állniuk.

    Mindenesetre elöljáróinknak sikerült a pénzügyből antihungaricumot tákolni:(

  • Teddy
    Mindenkinek nagyon köszönöm a hozzászólásokat, tanácsokat amit írtatok előtörlesztéses dilemmámmal kapcsolatban!
    Sok különböző vélemény, nézőpont – de mind nagyon hasznos és elgondolkodtató, más megközelítésmódot ad.