Sokaknak olyan misztikum az annuitásos hitel működése, a kamatok és a tőketörlesztés alakulása a havi törlesztőben, hogy kerestem a neten egy excel alapú annuitáskalkulátort, amit lefordítottam magyarra és egy kicsit felturbóztam hitelkiváltással is.
Elméleti alap az annuitásos hitelről itt: Annuitásos hitel
A kalkulátorba beírhatod a hiteled eredeti összegét (svájci frankos hitelnél számold át forintra mai árfolyamon), a kamatlábat (plusz a kezelési költséget, ha van), a futamidőt és hogy mikor vetted fel a hitelt.
Ebből ő kiszámolja a havi törlesztődet és a kamatra kifizetett teljes költségedet, illetve havi lebontásban megmutatja, mennyi kamatot és tőkét törlesztesz hónapról hónapra. (Mivel a kamatláb gyakori ingadozását nem tudja kezelni, ezért csak egy jó közelítő értéket ad.)
Ha legörgetsz a mai dátumig, láthatod, hogy ma mennyi még a fennálló tartozásod, illetve a mostani befizetésed hány százaléka megy kamatra és mennyi tőketörlesztésre.
Ha hitelkiváltáson gondolkodsz, a még fennálló tőketartozást átmásolva a második oszlop megfelelő sárga mezőjébe, illetve megadva, hogy most milyen kamat mellett és milyen költség árán tudnád kiváltani a hiteledet, megláthatod, hogy mennyit spórolnál egy kiváltáson, esetleg próbálkozással megnézheted, hogy milyen kamatláb mellett lenne egyáltalán érdemes foglalkozni vele. (Ha most is 6% alatti kamatot fizetsz, akkor nyilván nem éri meg a macera. Jól kereső ügyfelek most 5% körüli kamattal tudják kiváltani a hitelüket.)
(A kiváltásról elmélet itt: Váltsd ki a régi hiteledet és itt: Ideje fixálni a kamatokat.)
Ha legörgettél a mai dátumig, azt is láthatod, mennyi hónap telt el eddig a hitelből. Ezt is írd át a második oszlopba, ez alapján azt is kiszámolja a kalkulátor, hogy ha nem váltod ki a hiteled, mennyit fogsz még összesen fizetni.
Remélem, ez a kalkulátor segít, hogy lásd, hogyan is állsz a hiteleddel, hogyan alakul a futamidő alatt a törlesztőrészletben a kamat és tőketartozás aránya, illetve állítgatva a paramétereket, vizuálisan is látod, mennyit jelent egy kamatemelés, vagy csökkenés, esetleg egy futamidő változtatás a teljes fizetnivalóddal kapcsolatban.
Használjátok egészséggel, a kalkulátor alapja egy Microsoft gyári template.
Itt találjátok a kalkulátort: Hitelkalkulátor
Update: sajnos néhány funkció csak 2003 utáni excel-lel működik.
ezzel az az egyetlen gondom, hogy nem tudom mekkora a kamat (ami raadasul valtozott is az evek alatt), nem lehetne ezt 'visszafele' megoldani, vagyis a torlesztoreszletet es futamidot megadni? sokkal egyszerubb lenne ha abbol szamolna mindent a tablazat
A H10-es cella függvénye magyar Excelben ÖSSZES.KAMAT lesz, de olyan nincs, így ha a kiváltási adatokon változtatok, akkor hibás #NÉV hibát ad.
Ennek a táblázatnak annyira, hogy arra nincsenek szavak!!!! Köszönöm!!!
Ennek a táblázatnak annyira örülök, hogy arra nincsenek szavak!!!! Köszönöm!!!
Régóta szerettem volna egy ilyet. Köszi
A H10 cellában szereplő ÖSSZES.KAMAT függvény nem létezik még az Office 2003-ban, így ott sajnos nem lehet kiszámolni a hitelkiváltás nyereségét.
Egy kis munkával mondjuk megoldható, az RRÉSZLET függvény segítségével kiszámolhatóak a havi részletek, és csak abból kell összegezni a kamatot az adott időszakig. Az alsó részletező rész is az RRÉSZLET-et használja.
Sajnos az excel (nem magyar) nem ismeri az összes.kamat függvényt. Hogy hangzik ez eredetiben?
@pl
Mi tartott vissza, hogy rákeress a guglival?
H10-es cella -> ÖSSZES.KAMAT angol Excel-ben: CUMIPMT
@feri
Nem gondoltam, hogy a magyar Excel 2007 úgy hibás, ahogy. A táblázatot betöltve magyarul jelenik meg a függvény, de számolni csak akkor számol, ha kijavítom angolra: CUMIPMT().
Az Office 2010 már a net szerint ismeri az összes.kamat() függvényt.
@pl
Használd ezt: =H9*H7*12-H4-H5
Azt gondolom, hogy a devizahitelezésnek a legnagyobb baja az annuitásos hitel formában leledzik. Amint az ábrán is látszik az annuitásnál, minimális a tőke törlesztés. Amennyiben egyenletes tőketörlesztéses hitelt választunk, akkor változatlan árfolyamot feltételezve folyamatosan csökken a tőke és kamat összege. Azt gondolom, hogy azzal, hogy a futamidő elejére összpontosítjuk a legnagyobb havi törlesztő összeget, ezzel az óvatosságot biztosítjuk, és nem a spekulációs szemléletet. Ebben az esetben havi változó kamatozást választva, biztos vagyok benne, hogy nem nőtt annyival az adósságszolgálat, mint a annuitásos esetben.
Azt gondolom, hogy nem a deviza hitelezés a "hibás termék", hanem az értékesített annuitásos modell.
@pl
Bocsánat, számomra elég értelmezhetetlen sorrendben jelennek meg a kommentek, én határozottan azt hittem, hogy ezt:
"Ennek a táblázatnak annyira, hogy arra nincsenek szavak!!!! Köszönöm!!!"
vagy ezt:
"Régóta szerettem volna egy ilyet. Köszi"
írtad te, de amint látom, nem.
@kustela @hitel , talán most a helyes címzetteknek megy a kérdés...
Mi tartott vissza benneteket, hogy rákeressetek guglival?
@chubby
Amíg olyan hitelekkel lehetett a legtöbb embert becsábítani, ami a futamidő elején még extra kedvezményeket is biztosított (értsd pl. első pár hó kedvezményes törlesztőrészlet), nem várható el, hogy egy fejnehéz (egyenletes tőketörlesztés) szerződést aláírtak volna.
A biztonságot mindenképp növelte volna, ha nem a kedvezményes törlesztőrészlettel centizik ki a családi költségvetést, hanem az egyenletes tőketörlesztés melletti első legnagyobb törlesztőre, ami utána lineárisan csökkent volna.
Azonban azt is érdemes kiszámolni, hogy milyen aktuális THM, EBKM, infláció hármas mellett éri meg egyáltalán az egyenletes tőketörlesztés. Magas betéti kamat, alacsony hitelkamat és magas infláció mellett nem feltétlenül éri meg az egyenletes tőketörlesztés.
Vagy sok esetben legalábbis nem annyira, mint futni egy sok időre (akár 10 év) fixált forinthitel kiszámíthatóságát, kényelmét.
@chubby
Bocs, kicsit elkanyarodtam a devizahiteltől, hozok itt mindenféle forinthitelt példának...
A mondandóm lényege az akarna lenni, hogy az annuitásos törlesztés nem ördögtől való, csak illett volna hitelfelvételkor is tudni, hogy pontosan mit jelent. És ez még csak a legalapvetőbb információk egyike!
Ha valakinek, bárkinek, akárkinek, lett volna igénye, hogy annuitás mellett is csökkenjen a törlesztőrészlete és ezért hajlandó is lett volna tenni, akkor csak félre kellett volna tenni mondjuk havonta egy fix összeget, amivel évente vagy kétévente, akár az árfolyamingadozásokat kihasználva lehetett volna előtörlesztgeteni. Ahol ennek nagy költsége, ott nem kell szerződni..
Sok mindent lehetett volna, csak nem volt hozzá elég akarat, tudás, tudatosság...
@chubby az annuitásnál nem a bankok gonoszsága miatt kevés az elején a tőketörlesztés, hanem a matematika gonoszsága miatt.
Egyenletes törlesztésnél folyamatosan csökkenne a törlesztőrészlet. Miért jó ez?
Ha felveszel 10 milliót 10% kamatra 20 évre, akkor annuitásnál 96.500 Ft-ot fizetsz havonta végig. Egyenletesnél indulna 125.000 Ft-ról a törlesztő, ami folyamatosan csökkenne, az utolsó hónapban mindössze 42.000 Ft-ra. Ha most tudsz fizetni 125.000-t havonta, akkor miért nem vállalod ezt végig, és fizeted ki annuitásos alapon 11 év alatt az egészet?
Persze az mindkét esetre igaz, hogy a futamidő alatt változnak a körülmények. Így egy esetleges kamatemelés (vagy kedvezőtlen árfolyam-változás) megemeli a törlesztőrészletet. Ekkor lehet, hogy éppen jól jönne, ha az alap-konstrukció csökkenő törlesztőrészletekkel kalkulálna. De a devizahitelek nem az annuitás miatt problémásak.
Ilyen hiteleket vettek föl emberek...? 🙁
Jézus... Hogy lehet ilyenbe belemenni? 🙁
Nekünk is volt devizahitelünk, nem is egy (azóta végtörlesztettük őket), de mi a bankban (hosszas rábeszéléssel) nem csak elutasítottuk azt a konstrukciót, hogy az elején kevesebbet kelljen fizetünk, hanem olyat sikerült kipréselni belőlük, hogy ez elején kelljen valamivel többet.
"Asszonyom, értse meg: én most látom, mennyi a bevételem, és max. 1-2 évre látok előre, azt honnan tudnám, hogy 10 év múlva mennyit fogok tudni erre fordítani?" - kérdeztük a csodálkozó ügyintézőtől. "Ilyen konstrukciót nem szoktak kérni..." - ennyit tudott válaszolni.
@geza
Nagyon egyetértünk 🙂
Kedves Kiszámoló !
A kalkulátor hasznos bár van egy kis probléma vele, hogy változó kamatok estét mintha nem kezelné ? Vagy csak én láttam rosszul ?
Nekem szintén annuitásos hitelem van- MNB alapkamat+ marge- és mivel az utóbbi időben havonta változott a kamat / így a törlesztőrészlet is- ezt a kalkulátor nem tudja lekövetni . Valakinek valamilyen ötlete ?
@chubby
Ft hitelnél egyértelműen az annuitásos hitel a jó, mert abba is gondolj bele, hogy a 20. évben a törlesztőrészlet már bagatell összeg lesz az akkori árszínvonalhoz, bérszínvonalhoz képest, tehát reálértéken nézve az annuitásos hitelnél is az elején fizetsz jóval többet.
Devizahiteleknél azt a hibát követték el, hogy a kamatkülönbözetet nem kalkulálták bele, mert ugyan rövidtávon a magasabb kamat erősíti a saját devizanemet, de hosszútávon pont azon okok, amelyek miatt magasabb kamatra van szükség, gyengítik. Tehát devizahitelnél úgy kellene kalkulálni, hogy a kamatkülönbözetet is kamatnak számoljuk, és úgy számolunk annuitásos hitelt a teljes futamidőre, ami azt jelentené, hogy ha mégsem gyengül a Ft, akkor annyival rövidebb a futamidő. Legalábbis valami ilyesmit kellett volna, mert ugye a simma annuitásossal az adósság csak növekszik, ha az elején történik a Ft gyengülés.
@feri
Olyan is volt, ahol első X hónapban csak a kamatot kellett fizetni, meg olyan is, ahol X hónapig semmit, ezek igazi Darwin díjasoknak készültek, de a legtöbb ilyesmi konstrukció az olyan volt, hogy a hiteltörlesztésre kevesebbet fizettek, helyette lakáskasszába fizettek, majd 4 év múlva előtörlesztettek. A konstrukció nem is lenne rossz a mostani alacsony kamatkörnyezetben és kizárólag Ft hitelnél, a deviza alapú hiteleknél viszont sokszorozta a buktát.
@kissbela
Anno áruhiteleket is hirdettek úgy, hogy csak a 3. hónap után kelljen törleszteni, durva, hogy vannak emberek, akik ezt előnyként fogták fel...
@sanyimano
A változó kamatot vedd új hitelnek.
@chubby "Azt gondolom, hogy nem a deviza hitelezés a “hibás termék”, hanem az értékesített annuitásos modell."
Ez a hozzászólás is csak azt bizonyítja, hogy az átlagembernél alapvető matematikai ismeretek hiányoznak. A banki ügyintézők szerintem sokszor el sem tudják képzelni, mennyire nincsenek képben az ügyfelek alapvető matematikai műveletekkel. Kár, hogy Pitagoraszt nem lehet beperelni, csak a bankokat.
Van egy találó megfogalmazás erre: Képzeljük el, hogy milyen hülye egy átlagember. És gondoljunk bele, hogy az emberek fele ennél hülyébb. (Ez persze matematikailag nem pontos megfogalmazás, de attól még a tartalmával egyet tudok érteni).
@crimson
"az átlagembernél alapvető matematikai ismeretek hiányoznak.
[...]
(Ez persze matematikailag nem pontos megfogalmazás"
Attól még, hogy az elejével egyetértek, ezeket kár volt leírni egymáshoz ilyen közel. 😛 (Amúgy tényleg nem pontos.)
A problema inkabb a szabalyozasban van/volt.
Torvenyileg kene megneheziteni a fizeteskeptelenne valast, valamint ott kene garantalni, hogy a bankok csak kelloen szigoru vizsgalatok utan adjanak hitelt.
Peldaul ezt azzal lehetne elerni, ha a hitel torlesztoje nem haladhatna meg a delikvens fizetesenek X%at, igy ha csokken a fizetese, akkor csokken a torleszto is. Igy a bankok se hiteleznenek annyit, es kevesebb lenne a bedolt hitel.
Amig az emberek nem lesznek okosabbak, addig a szabalyokat kell "bolondbiztosra" irni.
@zabalint van olyan hitel most is, hogy x hónapig semmit sem kell fizetni: diákhitelnek hívják. hiába jó a kamata, emiatt+mert az elején csak a minimálbér x százalékát kötelező csak fizetni, aki nem törleszt időben előre, az könnyen megszívhatja utána éveken keresztül.
14 millióra 20 év alatt kifizetni közel 15 millót... Sok gazdag ember van itt.
Próbáltam machinálni az excel fájllal, de nem tudtam megoldani, hogy a lakáskassza, (vagy bármilyen más) előtörlesztést beleillesszem - pl nekem 3 év múlva jár le a Fundamenta, és tudom, hogy 1% az előtörlesztési díj, amit majd hozzá kell tennem (csak a tőkét fizetem be a Fundamentából, a hitel részt nem veszem fel tőlük). Jó lenne ha ezt is meg lehetne nézni, úgy hogy akár a 20 éve futamidőre többször is tudjak funamentát betörleszteni (újrakötött lakáskassza), mert így szerintem pontosabb képet kapnék. (A fundamentát a törlesztő részleten felül fizetem, az "extra pénz").
@na4 nezopont kerdese, hogy a pohar felig ures vagy felig tele van. Opcio 1: alberletet fizetsz, ahol 20 evig gyujtesz arra, hogy osszejojjon a sajat lakasravalo. Opcio 2: hitelfelvetel, hogy a sajatodban elhess. A vegen mindketto nagysagrendileg ugyanannyiba kerul. Szerintem.
@janos én nem hiszek abban, hogy törvényekkel kéne "terelgetni" az embereket, bankokat, stb. mert abból csak kiskapukereső játék lesz. inkább egyszerű, érthető, de karakán szabályok kellenek. pl. a szabad elsétálás joga. a hitelfelvevő tudja, hogy mit veszíthet (és csak azt), a bank pedig, hogy ezért mi az ő kockázata. tudom, hogy cserébe nagyságrenddel kisebb volumenű (lakossági) hitelezés folyna, de szerintem ez nem baj. legalább a vállalkozásoknak jutna több, olcsóbb hitel.
@konkav: "de szerintem ez nem baj. legalább a vállalkozásoknak jutna több, olcsóbb hitel."
De nem ám! Azt az építőipari teljesítményt, munkahelyeket, miegyebet amit a 2000-2008 között lakásépítési, kocsieladási, fogyasztási hitelek termeletek nyugodtan vond le az ország teljesítményéből, plusz vond ki ezeket a munkahelyeket is, melyek ehhez járultak. Nagyon meglepődnél utána!
Az emberek nem azért álltak sorba lakáshitelért, autóhitelért, mert annyira hülyék. Hanem azért, mert ÉLETÜKBEN az első és talán utolsó lehetőséget látták az önálló lakásra, autóra, külföldi utazásra. Lehet ezen persze kárálni, de hát ugye Maslow-piramis egyik alaptétele...
(Persze igen, előfordul, hogy valakinek megfelel, hogy - ki is írta? - Kisvárdán nyaral, lábbusszal közlekedik, előre lesüt fél évre majd fagyaszt és azt eszi, a szabad hétvégéit azzal tölti, hogy a hajkurássza mi hol olcsóbb - de az emberek többsége igyekszik a lehető legmagasabb színvonalon élni.)
A bankmonitor szerint ma mar a forinthitelesekjartak jobban.
http://www.bankmonitor.hu/content/2751.htm
A cikk értékét erősen csökkenti, hogy nem derül ki belőle semmi. Milyen forintkamattal számoltak?! Milyen frankkamattal?
@manyika
"ÉLETÜKBEN az első és talán utolsó lehetőséget látták az önálló lakásra, autóra, külföldi utazásra. Lehet ezen persze kárálni, de hát ugye Maslow-piramis egyik alaptétele…"
A Maslow piramisnak NEM alaptétele az újépítésű lakás, az autó és a külföldi utazás. Az alaptétel, hogy legyen hol lakni (nem újépítésű sajátban, hanem egy tiszta lakásban akárhol), legyen mit enni (nem Michelin csillagos étterem, hanem boltban vett kaja és otthon főzés), és legyen mit felvenni (nem Gucci, sőt, a turi is nagyon megteszi alapból).
Ha Kisvárdára telik, akkor ott kell nyaralni. Ha Bora Bora-ra, akkor lehet menni oda is, de nemár ez legyen az alap. Ha nem telik autóra, akkor marad a bicikli, a tömegközlekedés és a lábunk. Akkor is, ha kényelmetlen.
A komoly az az egészben, hogy fenti példa 20 év eladósodásával számol 130ezres törlesztő mellett!!
Viszont ha valaki türelmes, és félreteszi a 130ezret havonta, akkor 7.6 év alatt megvan a 12millió!! Ez azért elég húzós türelmetlenségi-díj a hitel esetében!
Egyébként általános probléma, a kolléganőmmel vesztem össze a minap:
-Kellene fél millió, megnézem hol lehet hitelt felvenni. Mondja ő!
-Miért nem teszed félre egy pár hónap alatt?? Kérdem én.
-Miből tenném félre? Nincs miből, és most kell a fél milla!! Mondja ő!
-Ha nem tudsz összespórolni belátható időn belül ennyit, akkor miből akarsz törleszteni, és a kamatokat kifizetni? Csak mert 2x annyi lesz mire kifizeted akár? Kérdem én...
Erre ő már nem nagyon tudott mit felelni...
Kedves Kiszámoló!
Forrong a magyar sajtó a CHF-hitelek kapcsán! Te pedig, mint szakember hozzá sem szólsz??? Azt gondolom, hogy ezt ilyen olvasottság/ismertség után egész egyszerűen nem teheted meg. Több bank valószínűleg ki fog vonulni. Ezzel lehet egyet nem érteni, meg vitatkozni a kormány "csomagján", de tudni kéne, hogy pl. ilyen esetekben mi lesz a betétesek pénzével? Jelenthet-e csődöt az Erste? Mi van, ha nála vannak a betéteim és a CHF hitelem is? Mit tegyek?? Kivegyem a pénzem? Köszönöm, ha válaszolsz.
Szia,
Kicsit borúsan látom a dolgot, de pont ezért nem írok róla és pont azért mert már túl sokan olvasnak, hogy csak úgy leírjam a véleményem.
Sok bank rossz bőrben van, egy újabb ezer milliárdos lehúzást csak akkor élnek túl, ha a tulajdonosaik még nem unják beletolni a pénzt. Reméljük így lesz.
Az euró árfolyama el fog szállni, ha átváltás lesz, de talán csak ideiglenesen. Ha az MNB ad a saját tartalékából, akkor talán kevésbé dől be a forint.
Először is köszi, hogy írtál. Megköszönném, ha írnál valamit a fenti kérdésekre is. Ha máshova nem, akkor címre. Ha esetleg nem szeretnéd "bő lére" engedni, akkor csak erre az egy kérdésemre válaszolj. Kell-e félnem????
Háttérinfó:6 m-t vettem fel chf-ben,6 éve fizetem és 9-fölött tartozom.. Van 3.5 millám az Erstenél. 2.3 betétben, 1.2 pedig az Alapok Alapja befektetésben. Tegyük fel,h. ft-osítás lesz, és a tőketartozásom 6 millára zsugorodik. Az Erste becsődöl,kivonul és gondolom, h. "lelép a megtakarításommal." Oké,hülye a példa,de gondolom érted.Tehát,ha azt írod, hogy félnem kell,akkor kiveszem mind a 3.5-öt és rohanok állampapírért 3 hós lekötésre.Otthon kockázatos lenne pénzt tartani. Amúgy ez a 3.5 épp azért van, h. rendezzem vele a chf-hitelem,magyarán hónapok óta erre a csomagra várok.(+van még a kp-ban is pénz) Mit tegyek? Kérlek segíts, mert félek.Köszönöm
Remélhetek esetleg valami válaszfélét? Te mit tennél a helyemben?
Tudja valaki,hogy van-e olyan ,minden bankra vonatkozó általános szabály,hogy az annuitásos hitelnél hogyan alakul a törlesztő részlet megoszlása a tőke és a kamat között?15 évre felvett hitelemet 6 éve fizetem.Még mindig csak 20% a tőke, 80% a kamattörlesztés. köszi !
"Még mindig csak 20% a tőke, 80% a kamattörlesztés. köszi !"
Sok az ismeretlen: mennyi a kamatláb?
@eva a matematika "szabályai" szabják meg.
De ami adatokat megadtál, az alapján baromi magas kamatod lehet.
Ajánlom mindenki figyelmébe az általam készített Excel-es hitelkalkulátort, ami képes előtörlesztés esetén kiszámolni az új törlesztőrészletet. A kalkulátor annuitásos hitelfüggvényekkel, illetve a futamidő teljes ideje alatt állandó kamatszinttel számol.
Remélem sokan hasznát fogják venni, és ezáltal kicsit visszaadhatok abból a sok segítségből, amit a kiszámoló blogtól kaptam az elmúlt évek alatt.
dropbox.com/s/lznnk9sc45x56ok/hitelkalkul%C3%A1tor.xlsx?dl=0